Решение № 2-146/2020 2-146/2020(2-5461/2019;)~М-5088/2019 2-5461/2019 М-5088/2019 от 13 января 2020 г. по делу № 2-146/2020

04RS0№-24


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2020 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Дандаровой А.А., при секретаре Бальбуровой С.А., с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Страховому акционерному обществу «ВСК» (САО «ВСК») о возмещении страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к САО «ВСК», просит взыскать с ответчика в пользу истца текущую задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2000 руб. расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 612 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и ФИО4 заключен договор о комплексном ипотечном страховании № по страхованию имущественных интересов. Договор был заключен в рамках кредитного договора между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4, ФИО3 В период страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. Согласно выписке из заключения эксперта № следует, что смерть ФИО4 произошла в результате <данные изъяты>. Наличие этилового спирта в крови и в моче в концентрации 1,5% и 3% соответственно. Исходя из заключения, ФИО4 получил травмы, <данные изъяты>. После смерти супруга ФИО3 выполняет обязательства по кредитному договору. В начале ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая, приложив справку о смерти. Ответчик, рассмотрев заявление, сообщил, что на основании п. № договора страхования событие не является страховым случаем, что не влечет возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату. По мнению истца, указанный вывод страховщика является ошибочным, поскольку в договоре страхования в качестве страхового случая указана смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. ДД.ММ.ГГГГ застрахованный ФИО4 умер, обязательства по кредитному договору при жизни им не исполнены. Остаток ссудной задолженности перед банком на день смерти составил 400 528,63 руб., остаток на ДД.ММ.ГГГГ составил 411 596,52 руб. Ежемесячный платеж по кредитному договору составляет 11 666,56 руб., страховая пенсия ФИО3 составляет 14596,52 руб. Чтобы погасить текущую и просроченную задолженность, ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО3 оформила кредит на досрочное погашение образовавшейся задолженности перед банком на сумму 54612 руб. У истца не имеется недвижимого имущества, кроме жилого помещения, приобретенного в ипотеку. ФИО4 имел ученую степень кандидата технических наук, удостоен почетных званий и медалей, занимал должность доцента кафедры физико-математических дисциплин. Согласно п. 2.3.1 договора страхования, разница между суммой страховой выплаты, подлежащей возмещению по страховому случаю и суммой, подлежащей банку согласно п. № выплачивается застрахованному лицу, в случае смерти – лицу, назначенному застрахованным лицом в заявлении на страхование. Поскольку смерть ФИО4 наступила от травмы головы, но не из-за нахождения его в состоянии алкогольного опьянения, полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Истец ФИО3 не явилась, будучи извещенной о рассмотрении дела, заявила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО1 исковые требования поддержала, дав пояснения по обстоятельствам дела так, как они изложены в исковом заявлении и в письменных пояснениях к исковому заявлению.

Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности ФИО2 исковые требования не признала, суду представила письменный отзыв на исковое заявление, доводы которого поддержала в полном объеме. Суду пояснила, что не оспаривает факт заключения договора страхования с ФИО4, однако заявленное событие не является страховым случаем. Срок действия договора составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, договор заключен на условиях Правил № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. В п. № договора страхования указаны виды страховых случаев, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период действия договора. В п. № договора страхования указано, что события, указанные в п. 3.2.2 Договора, не являются страховыми случаями и страховая выплата не производится, если они произошли в результате прямых или косвенных последствий следующих событий, заболеваний ( или наступивших при следующих обстоятельствах), если это доказано в установленном действующим законодательством РФ порядке : - состояние алкогольного или токсического опьянения, независимо от степени опьянения. ДД.ММ.ГГГГ произошла смерть ФИО4, согласно акту судебно-медицинского заключения эксперта причиной смерти явилась тяжелая закрытая черепно-мозговая травма, также обнаружена концентрация этилового спирта в крови от трупа ФИО4, что соответствует средней степени алкогольного опьянения. Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО4 в ночь с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, находясь на территории КСК «ЗММК», расположенного по адресу: <адрес>, в состоянии алкогольного опьянения, несколько раз сильно падал, ударившись головой об асфальт. Камера видеонаблюдения зафиксировала момент падения ФИО4 на трамвайных путях. Таким образом, смерть ФИО4 явилась следствием употребления алкогольных веществ, соответственно, страховой случай не наступил, у САО «ВСК» не возникло обязанности по выплате страховой суммы. Просит в иске полностью отказать.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав представленные доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что определение страховых рисков при заключении договора страхования является существенным условием договора страхования, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ изменение условий договора в одностороннем порядке не допускается.

При отсутствии страхового случая у страховщика не возникает обязанности по выплате страхового возмещения, что согласуется со ст. 929 ГК РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО4 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 810 000 руб. сроком на 122 месяца под 13,55% годовых на приобретение квартиры по адресу: <адрес>.

Из справки Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ остаток текущей задолженности составляет 359212,95 руб., пени – 1210,58 руб., текущие проценты, неоплаченные в срок – 13 419,58 руб., пени по просроченной задолженности – 2876,03 руб. Сумма просроченной задолженности 33153,99 руб., процент по текущей задолженности – 3222,89 руб., ссудная задолженность – 8443,67 рублей. Сумма для полного досрочного погашения составляет 411959,33 рублей.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии с п. № индивидуальных условий кредитного договора № ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ заключил с САО «ВСК» договор о комплексном ипотечном страховании №, в рамках которого застрахованы имущественные риски, связанные со смертью застрахованного лица в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания), а также установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания).

Выгодоприобретателями по указанному договору страхования является Банк ВТБ 24 ЗАО, предоставивший страхователю кредит на приобретение квартиры и являющийся ее залогодержателем или страхователь в соответствии с условиями п.2.2. и п. 2.3 Договора.

Из копии справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти указано кровоизлияние субдуральное травматическое, контакт с тупым предметом с неопределенными намерениями, на улице.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в страховую компанию САО «ВСК» о возмещении страхового возмещения по договору.

ДД.ММ.ГГГГ специалистом ФИО5 составлен страховой акт №.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» направило в адрес истца уведомление о предоставлении дополнительных документов.

Уведомлением САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения отказано на основании п. 3.2.4 договора страхования, поскольку событие не является страховым случаем.

Оспаривая отказ ответчика, истец ФИО3 обратилась в суд с иском о признании факта смерти супруга страховым случаем, взыскании страхового возмещения.

Понятие "страховой случай" определено в п. № Правил № Комплексного ипотечного страхования САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора о комплексном ипотечном страховании № от ДД.ММ.ГГГГ, как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, и повлекшее обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с п. № договора о комплексном ипотечном страховании № по договору страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев и болезней являются: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период действия договора, а также самоубийства (если договор страхования ко времени смерти страхователя (застрахованного лица) действовал не менее двух лет, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Пунктом 3.2.4 договора страхования предусмотрено, что события, указанные в п. № договора, не являются страховыми случаями и страховая выплата не производится, если они произошли в результате прямых или косвенных последствий следующих событий, заболеваний (или наступивших при следующих обстоятельствах), если это доказано в установленном действующим законодательством РФ порядке: состояние алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения.

Аналогичное условие страхования содержится в пунктах № Правил страхования.

Таким образом, из буквального толкования приведенных выше условий договора страхования, заключенного между ФИО4 и САО «ВСК», следует, что смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период действия договора, не является страховым случаем, если событие произошло в результате прямых или косвенных последствий, а именно состояния алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения.

Подписав договор страхования, ФИО4 согласился с его условиями.

Согласно копии выписки из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного судебно-медицинским экспертом ГБУЗ «Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы» ФИО6, смерть ФИО4 наступила в результате <данные изъяты>. Наличие этилового спирта в крови и в моче в концентрации 1,5% и 3% соответственно. Исходя из заключения, ФИО4 получил травмы, <данные изъяты>.

Постановлением следователя следственного отдела по Октябрьскому району г.Улан-Удэ СУ СК РФ по РБ ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении уголовного дела по факту обнаружения трупа ФИО4 отказано на основании п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ, то есть за отсутствием состава преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 105 УК РФ.

Указанным постановлением установлено, что ФИО4 в ночь с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, находясь на территории КСК «ЗММК», расположенного по адресу: <адрес>, в состоянии алкогольного опьянения, несколько раз сильно падал, ударившись головой об асфальт, что подтверждается записями наружных камер видеонаблюдения, расположенные на территории КСК «ЗММК», также камерами видеонаблюдения зафиксированы неоднократные падения ФИО4 по пути следования, затем на трамвайных путях, находящиеся напротив КСК «ЗММК». Данных, свидетельствующих о криминальном характере данного события, следствием не установлено.

Из пояснений, данных ФИО3 следует, что в последнее время ее муж ФИО4 злоупотреблял спиртными напитками, мог уйти в запой, около суток мог отсутствовать дома, состоял на учете в РНД с диагнозом: <данные изъяты>.

В данном случае судом установлено, что смерть застрахованного ФИО4 наступила вследствие получения травм от падения с высоты собственного роста на металлические рельсы. Смерть застрахованного состояла в причинно-следственной связи с его нахождением в состоянии алкогольного опьянения, это событие действительно не относится к страховым случаям, наступление которых влечет обязательства страховщика по выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. ст. 421, 927, 929, 934, 940, 942, 943, 964 ГК РФ, положениями Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований ФИО3

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО3 к Страховому акционерному обществу «ВСК» (САО «ВСК») о возмещении страховой выплаты отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы в Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ.

Судья: А.А. Дандарова