Решение № 2-1662/2018 от 24 июля 2018 г. по делу № 2-1662/2018

Дело № 2-1662/2018 « 25 » июля 2018 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ

в составе: председательствующего судьи Карташовой Е.В.,

при секретаре Бутко И.Н.,

с участием истца ФИО2, её представителя ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде

« 25 » июля 2018 года

гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «ФИО6» о расторжении договора потребительского кредита, признании указанного договора потребительского кредита и обязательств по этому кредитному договору исполненными, взыскании денежных средств, оплаченных в счет дополнительных платежей, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов и по оплате услуг представителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд к публичному акционерному обществу «ФИО7 с вышеуказанным иском.

В обоснование исковых требований представитель истца – ФИО4, допущенный судом по устному ходатайству истца, указал, что 15.02.2014 года между ФИО2 и открытым акционерным обществом «ФИО8» был заключен договор потребительского кредита ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ на сумму 150 000 рублей сроком на 46 месяцев. В соответствии с графиком, выданным ей при заключении договора потребительского кредита она, ежемесячно, не позднее 15 числа каждого месяца, вносила через банкомат открытого акционерного общества «ФИО9», затем публичного акционерного общества «ФИО10», в который банк был преобразован ДАТА ИЗЪЯТА, аннуитетные платежи в счет погашения основного долга и процентов по ставке 39,9 % годовых. Однако после исполнения своих обязательств и окончания срока действия договора потребительского кредита от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ акционерное общество «ФИО11» составило в одностороннем порядке новый график платежей и понудило её дополнительно оплатить 14 004 рубля 47 копеек. Она оплатила указанную денежную сумму, но ей продолжают звонить и приходят SMS сообщения о необходимости погасить просроченную задолженность, обещают испортить ей кредитную историю, из-за чего она находится в стрессовом состоянии. Поэтому истец вынуждена была обратиться с настоящим иском в суд, и просит расторгнуть договор потребительского кредита от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, заключенный между нею и открытым акционерным обществом «ФИО12», признать указанный договор потребительского кредита и её обязательства перед открытым акционерным обществом «ФИО14», преобразованным в публичное акционерное общество «ФИО13», по указанному договору потребительского кредита – исполненными, взыскать с публичного акционерного общества «ФИО15» в её пользу денежные средства, оплаченные в счет дополнительных платежей, в размере 14 004 рублей 47 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 565 рублей, по оплате услуг представителя 20 000 рублей.

Истец ФИО2 поддержала в судебном заседании доводы своего представителя ФИО4 и просит удовлетворить её исковые требования в полном объеме, так как свои обязательства по внесению аннуитетных платежей по договору потребительского кредита от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ она выполняла в срок и в полном объеме, в подтверждение представила суду подлинники чеков, полученных ею через банкомат данного банка.

Представитель ответчика - публичного акционерного общества «ФИО16» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещены были надлежащим образом, о чем свидетельствует заказное почтовое уведомление (л.д. 75). Согласно возражениям, представленным прежде суду в электронном виде (л.д. 34 – 36, 57), публичное акционерное общество «ФИО17» не усматривает оснований для удовлетворения требований истца. Указали, что кредитный договор от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов, которые приложены к возражениям. Указанные документы были получены истцом при заключении договора, что подтверждает подпись истца в согласии. Со ссылкой на статьи 819, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, сообщают, что кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Обращают внимание суда, что оснований для признания кредитного договора исполненным не имеется, так как у истца имеется задолженность перед банком, что подтверждают выписки. Все списания происходят в соответствии с условиями и тарифами, с которыми истец была ознакомлена при заключении кредитного договора. Она должна была осуществлять оплату по текущему графику - проценты и основной долг, но погашала текущие платежи не в полном объеме. В связи с просрочкой платежей, ей начислялась комиссия. В подтверждение представили копии: кредитного договора от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, выписки по кредиту, справки о наличии и состоянии задолженности.

Выслушав объяснения истца и её представителя ФИО4, исследовав и оценив, представленные доказательства, суд признает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению, частично.

В силу части 4 статьи 29 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Пунктом 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Как указано в пункте 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего его содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

Таким образом, из приведенных норм следует, что установить комиссионное вознаграждение по операциям, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, возможно лишь по взаимному согласию кредитора и заемщика-гражданина, оформленному в надлежащей форме.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА ИЗЪЯТА N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как следует из материалов дела и установлено судом ДАТА ИЗЪЯТА открытое акционерное общество «ФИО19» заключило с ФИО2 договор потребительского кредита ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, по правилам статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем акцепта банком оферты, которая содержалась в её заявлении от ДАТА ИЗЪЯТА о предоставлении потребительского кредита «ФИО18» в сумме 150 000 рублей, сроком на 46 месяцев, с процентной ставкой 39,9 % годовых, с установленной суммой ежемесячного платежа по кредиту 6300 рублей и датой первого платежа по кредиту ДАТА ИЗЪЯТА, а также датой закрытия кредитного лимита ДАТА ИЗЪЯТА. Полная сумма, подлежащая выплате Клиентом составила 288 495,53 рублей. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: платеж по возврату основного долга (150 000 рублей); проценты по кредиту (138 495,53 рублей). В указанном заявлении отражены иные Услуги, которые включают в расчет полной стоимости кредита комиссии за эти услуги. В указанном заявлении также отражено, что ФИО2 ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора. При этом своей подписью ФИО2 заверила, что не согласна быть застрахованной в страховой компании по Программе страховой защиты (л.д. 7, 37 – 38).

Графиком платежей, который был ей выдан при заключении договора потребительского кредита ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА определены: ежемесячный размер процентов по договору, исходя из размера фиксированной процентной ставки по кредиту – 39,9 % годовых и ежемесячный размер основного долга, а также дата платежа – 15 числа каждого месяца, и плановый срок погашения кредита – 46 месяцев, не позднее ДАТА ИЗЪЯТА. Согласно указанному графику платежей, в расчет полной стоимости кредита включены сумма процентов по кредитному договору, которая составляет 138 495,53 рублей, и сумма возврата основного долга - 150 000,00 рублей (л.д. 8).

Стороны по делу не оспаривают то обстоятельство, что за период с 15 по ДАТА ИЗЪЯТА сумма предоставленного истцу кредитного лимита не изменялась и составила 150 000 рублей, ФИО2 не просила о предоставлении ей услуг «Уменьшаю платеж», «Суперставка», «Меняю дату платежа», «Пропускаю платеж», не воспользовалась и услугой «Участие в программе страховой защиты», которые предусмотрены Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «ФИО20» (л.д. 41) и Условиями предоставления потребительских кредитов (л.д. 42 – 50). Соответственно, оснований для установления комиссионного вознаграждения по операциям у ответчика не было.

Пункт 3.3. указанных Условий предусматривает, что если, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита, до даты платежа включительно, клиент разместил на счете денежные средства в сумме равной или превышающей сумму платежа, платеж считается оплаченным.

Представленные суду истцом подлинники чеков банкомата открытого акционерного общества «ФИО21», преобразованного в публичное акционерное общество «ФИО22», в счет погашения кредита (л.д. 77 – 87) подтверждают тот факт, что истец ФИО2 не пропускала сроки платежей и оплату осуществляла в полном объеме, даже с переплатой, поэтому исходя из пункта 3.7 Условий предоставления потребительских кредитов, должно сокращаться количество платежей.

Поскольку полная стоимость кредита в сумме 288 495 рублей 53 копеек истцом была выплачена в срок не позднее ДАТА ИЗЪЯТА, ответчик не вправе был требовать от истца дополнительных выплат в сумме 14 004 рублей 47 копеек, которые были внесены ею через банкомат ответчика по указанному договору потребительского кредита (л.д. 87- 88).

Проанализировав вышеуказанные нормы материального права и положения Условий предоставления потребительских кредитов ОАО «ФИО23», суд полагает установленным факт полного погашения истцом кредита по договору потребительского кредита ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, а ее обязательства перед ответчиком по договору потребительского кредита ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА - надлежащим образом исполненными.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО2 о признании её обязательств по указанному кредитному договору, как и указанного кредитного договора исполненными - подлежат удовлетворению. Поэтому суд считает излишним требование истца о расторжении кредитного договора.

Представленные суду ответчиком выписку по кредиту на ДАТА ИЗЪЯТА (л.д. 51 – 53), как и график платежей с плановым сроком погашения кредита – 50 месяцев (л.д. 12 – 13), суд признает несостоятельными, поскольку единственное, что остается у заемщика на руках и чем он может подтвердить свою добросовестность - это чеки банкомата ответчика, так как никаких иных документов, кроме представленных истцом, в подтверждение оплаты кредита, у истца находиться не может.

При таких обстоятельствах с публичного акционерного общества «ФИО24» в пользу ФИО2 подлежат возмещению, причиненные ей убытки - 14 004 рублей 47 копеек, оплаченные ею ответчику в счет дополнительных платежей по указанному выше кредитному договору.

По правилам статьи 15 Закона Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлена вина публичного акционерного общества «ФИО25», суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей за причиненные истцу нравственные страдания.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень вины ответчика в причинении вреда ФИО2, степень нравственных страданий истца, так как сотрудники банка высказывали в её угрозы и требования, в том числе посредством SMS сообщения, из-за чего она находилась в стрессовом состоянии, а также требования разумности и справедливости.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец в установленном законом порядке направила в адрес ответчика досудебную претензию (л.д.10), которая была получена публичным акционерным обществом «Почта Банк» ДАТА ИЗЪЯТА (л.д. 9, 89).

В виду несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя суд считает необходимым взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу истца штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере (19 004,47 рубля : 2=) 9 502 рублей 24 копеек.

В силу пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно расходы по оплате государственной пошлины в сумме 565 рублей (л.д. 6).

Согласно пункту 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом приведенной нормы процессуального права, категории гражданского дела, характера, объема и степени сложности оказанных услуг по гражданскому делу, участие представителя истца в судебных заседаниях, суд считает разумным присудить истцу за счет ответчика в возмещение расходов по оплате услуг представителя 10 000 рублей (л.д. 22, 23).

В остальной части иска к публичному акционерному обществу «ФИО26» о расторжении договора потребительского кредита ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, заключенного между открытым акционерным обществом «ФИО27» и ФИО2, компенсации морального вреда в размере 95 000 рублей, возмещении судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме 10 000 рублей, истцу надлежит отказать.

В силу пункта 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец была освобождена от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход бюджета муниципального образования – городской округ город-герой Волгоград подлежит взысканию государственная пошлина в размере (860,18 рублей - 565 рублей =) 295 рублей 18 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98 п. 1, 100 п. 1, 103 п. 1, 194– 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать договор потребительского кредита ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, заключенный между ФИО2 и открытым акционерным обществом «ФИО32», преобразованным в публичное акционерное общество «ФИО28», исполненным.

Настоящее решение служит основанием для признания обязательств ФИО2 перед открытым акционерным обществом «ФИО29», преобразованным в публичное акционерное общество «ФИО30», по договору потребительского кредита ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, исполненными.

Взыскать с публичного акционерного общества «ФИО31» в пользу ФИО2 денежные средства, оплаченные в счет дополнительных платежей, в размере 14 004 рублей 47 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в размере 9 502 рублей 24 копеек, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 565 рублей, по оплате услуг представителя 10 000 рублей, а всего 39 071 (тридцать девять тысяч семьдесят один) рубль 71 копейку.

Взыскать с публичного акционерного общества «ФИО33» в доход бюджета муниципального образования – городской округ город-герой Волгоград государственную пошлину в сумме 295 (двух тысяч ста тридцати пяти) рублей 18 копеек.

В остальной части иска к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о расторжении договора потребительского кредита ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, заключенного между открытым акционерным обществом «ФИО34» и ФИО2, компенсации морального вреда в размере 95 000 рублей, возмещении судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме 10 000 рублей, ФИО2 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ.

Судья: подпись

Копия верна, судья Е.В. Карташова