Решение № 2-1893/2017 2-359/2018 2-359/2018(2-1893/2017;)~М-1771/2017 М-1771/2017 от 26 декабря 2017 г. по делу № 2-1893/2017

Дело № 2-359/2018

Поступило в суд 27.12.2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2018 г. <адрес>

Первомайский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Зотовой Ю.В.,

при секретаре Дяденко А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СК «Благосостояние Общее Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском и просила взыскать с АО «СК «Благосостояние ОС» в ее пользу часть суммы страховой премии в размере 414 976,95 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость нотариальных услуг в размере 2 030 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «СК «Благосостояние ОС» заключён кредитный договор № на сумму 3 007 079,33 рублей, сроком ДД.ММ.ГГГГ под 15,90 % годовых. В соответствии с п. 19.4 Индивидуальных условий кредитного договора в счет оплаты суммы страховой премии в сумму кредита включена сумма в размере 505 189,33 рублей. От данного условия отказаться не могла в виду отсутствия возможности проставления отметок о согласии либо несогласии. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании АО СК «Благосостояние ОС» оформлен Полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ АО «СК «Благосостояние ОС» направила претензию с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от Договора страхования. Однако, денежные средства страховой компанией выплачены не были. Считает, что в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Часть страховой премии в размере 414 976,95 рублей, подлежит возврату исходя из расчёта: 505 189,33 рублей / 84 мес. * 15 мес. = 90 212,38 рублей; 505 189,33 рублей - 90 212,38 рублей = 414 976,95 рублей Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания.

Истица – ФИО1 и ее представитель в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика – АО «СК «Благосостояние Общее Страхование» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал по доводам изложенным в письменных возражениях на исковое заявление (л.д.71-74).

Выслушав представителя ответчика, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Заключая договор займа в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание договора займа предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (заимодавцу) его действительность.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО КБ «ЛОКО-Банк» заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлен кредит 3 007 079,33 рублей на срок 84 месяцев под 15,90% годовых, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-11), графиком платежей (л.д.12).

Пунктом 9 Индивидуальных условий, предусмотрено обязательное оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В пункте 14 Индивидуальных условий, стороны согласовали, что подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик выражает согласие с Общими условиями кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и обязалась их выполнять.

ФИО1 согласившись с индивидуальными условиями договора потребительского кредита №, подписала их, при этом собственноручной подписью удостоверила, что выразила свое согласие со всеми индивидуальными условиями и иными условиями договора, акцептовала оферту (предложение) кредитора на заключение кредитного договора и просила выдать кредит на указанных в договоре условиях.

В рамках кредитного договора № на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, между ней и АО «СК Благосостояние ОС» заключён договор страхования № от несчастных случаев в соответствии с Полисными условиями страхования от несчастных случаев и болезней, связанного с получением кредита и/или выдачей кредитных карт, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ (л.д.75-97), разработанными на основании Общих правил комплексного страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.98-153), сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.163).

В своем заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 своей личной подписью удостоверила, что уведомлена, что заключение договора страхования добровольно, не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой компании по своему усмотрению. А также уведомлена, что договор страхования вступает в силу при оплате страховой премии в течение срока, установленного в полисе. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон (л.д.163).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 страховщиком АО «СК «Благосостояние ОС» выдан Полис № № (л.д.13,164), в котором ФИО1 ознакомлена со страховой премией в размере 505 189,33 рублей, и удостоверения своей подписью, что заключение договора производится на добровольной основе, страхователь вправе отказаться от заключения договора или заключить аналогичный договор с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита. Страхователь также проинформирован, что он вправе оплатить премию, как в безналичной порядке, путем перечисления денежных средств на счет АО «СК «Благосостояние ОС», открытый в Банке, так и удобными для него способами.

Однако, в соответствии с пунктом 19.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ФИО1 выбрала вариант, в соответствии с которым сумма страховой премии по договору страхования заемщика оплачивается за ее счёт и входит в расчёт полной стоимости кредита.

О том, что полис № с приложениями на ФИО1 получила на руки, с условиями полиса и Полисными условиями от ДД.ММ.ГГГГ по Варианту А. Страхования от несчастных случаев и болезней, связанных с получением кредита и/или выдачей кредитных карт, разработанными на основании Общих правил комплексного страхования от ДД.ММ.ГГГГ ознакомлена, ФИО1 удостоверила своей подписью в заявлении на страхование (л.д.163).

Согласие ФИО1 с договором страхования подтверждено путём единовременной оплаты ею ДД.ММ.ГГГГ страховой премии по Полису № в размере 505 189,33 рублей на счёт страховщика (АО «СК Благосостояние ОС») в АО КБ «ЛОКА-Банк», что подтверждается платежным поручением (л.д.14).

В силу абз.1 п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Между тем, стороны кредитного договора вправе определить в договоре условия и установить виды обеспечения, которые исключили бы возможное наступление негативных последствий, что не нарушает прав заемщика - гражданина, как потребителя финансовой услуги, при наличии у него возможности заключения с банком кредитного договора и без названного условия о страховании.

Суд считает, что при заключении кредитного договора до ФИО1 была доведена информация об условиях страхования, с которыми ФИО1 согласилась, удостоверив своей подписью, ознакомившись с размером страховой премии и способами оплаты, указала, что заключение договора страхования является для нее добровольным, а следовательно, не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг. ФИО1 добровольно сделала выбор условий финансирования, как наиболее удовлетворяющих её интересам и финансовым возможностям.

В данном случае страхование от несчастных случаев и болезней направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса РФ и Федеральному закону № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Кроме того, частями 2,10,11 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплено право кредитора устанавливать, помимо залога, дополнительные сборы обеспечения кредита в виде личного страхования и /или страхования заложенного имущества, с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику.

При указанных выше обстоятельствах, заключение с ФИО1 договора страхования с АО «СК «Благосостояние ОС» в целях обеспечения её обязательств как заёмщика перед АО КБ «ЛОКО-Банк» по кредитному договору, не нарушает её права и законные интересы, как потребителя, и не может быть признано навязанной услугой в соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

ФИО1 каких-либо доказательств тому, что при заключении кредитного договора АО КБ «ЛОКО-Банк» ей навязана услуга по заключению договора страхования с АО «СК «Благосостояние ОС» в силу ч. 1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.

Также истица ссылается на то, что в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «СК «Благосостояние ОС» с претензией о расторжении договора страхования, выплате денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержаний в размере 414 976,95 рублей (л.д.6-9). Ответа на претензию истице не поступило.

Согласно ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю правил страхования при заключении договора должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, однако при досрочном прекращении договора по требованию страхователя оплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.7.3 Полисных условий и Общих правил комплексного страхования, договор может быть досрочно прекращён по требованию Страхователя.

В соответствии с п. 7.9 Полисных условий и Общих правил комплексного страхования, при досрочном прекращении договора страхователю возвращается часть страховых взносов за неистекший срок страхования за вычетом расходов и страховых выплат страховщика по данным договорам, если иное не предусмотрено соглашением между страховщиком и страхователем.

В соответствии с условиями договора страхования, заключенному между истцом и ответчиком, при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии. При досрочном расторжении договора по истечении 5 рабочих дней с даты его подписания возврат страхователю ранее уплаченной премии не предусмотрен.

Данные условия согласуются с Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которым, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю возвращается полная страховая премия, либо её часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшего с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела, договор страхования между истцом и ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ, с претензией к ответчику о возврате части страховой премии истец обратилась только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении льготного периода на расторжение договора страхования с возвратом оплаченной премии, что позднее 5 дней, с момента заключения договора страхования.

Следовательно, у АО «СК Благосостояние ОС» не возникло правовых оснований для осуществления страхователю ФИО1 части страховой премии по договору страхования.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования ФИО3 незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, то оснований для их удовлетворения суд также не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СК «Благосостояние Общее Страхование» о защите прав потребителя в полном объеме – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ю.В.Зотова