Решение № 2-748/2017 2-748/2017~М-634/2017 М-634/2017 от 8 августа 2017 г. по делу № 2-748/2017

Дело № 2-748/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Осинниковский городской суд Кемеровской области

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Юденковой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО3

09 августа 2017 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Осинники Кемеровской области гражданское дело по иску КСВ к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец КСВ, в лице своего представителя ЗНА, действующей на основании доверенности от № г. (копия л.д. 6) обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы следующим. 03.02.2017 г. между истцом и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор <адрес>, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере – 299 435,20 руб., срок кредита - 60 месяцев. В условия Кредитного договора (п. 2.1.1.) было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В соответствии с данным условием Банком была списана со счета сумма в размере 57 955 руб. 20 коп., в качестве оплаты страховой премии. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита <адрес>. Страховая премия составила 57955,20 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Программы страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса.

При заключении кредитного договора в нарушение ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» дополнительная услуга по личному страхованию фактически была навязана истцу, поскольку у него отсутствовал выбор страховой организации и возможность отказа от услуг страхования, до него не была доведена полная и достоверная информация о предоставляемой услуге, размере страховой премии, вознаграждения, уплачиваемого Банку, что повлекло ущемление его прав.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

24.05.2017 г. Истцом в адрес ООО «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования в связи в связи с утратой интереса. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2. ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Таким образом, 24.05.2017 г. Истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию.

При этом пунктом 11.3. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на которых был заключен между сторонами договор страхования, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика (в соответствии с п. 11.4. Условий — 98% от оплаченной страховой премии), если иное не предусмотрено договором. Однако, данные Условия Правил страхования не соответствуют императивным нормам п. 3. ст. 958 ГК РФ, а также заведомо направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование. Кроме того, учитывая тот факт, что ответчиком не предоставлялось документального подтверждения реального несения административных расходов, указанных в п. 11.4. условий Правил страхования, а также не указывалось на локальный нормативный акт, которым был бы установлен соответствующий перечень административных расходов, то указание на несение данных расходов не имеет правового значения в данном случае.

Отказом от удовлетворения требования истца Ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «при отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Кроме того, ссылка в полисе страхования на ст. 958 ГК РФ не соответствует п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В данном случае условие о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю права выбора, тогда как п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя — «если договором не предусмотрено иное». У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

В данном случае злоупотребление правом приводит к тому, что договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равный сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования — не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора.

Таким образом, истец фактически пользовался услугами страхования с 03.02.2017 г. (дата заключения договора страхования) по 24.05.2017 г. (дата направления претензии с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования) - 3 месяца. В связи с досрочным прекращением действия договора страхования страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

57 955 руб. 20 коп. / 60 мес. *3 мес. = 2 897 руб. 76 коп.

57 955 руб. 20 коп. - 2 897 руб. 76 коп. = 55 057 руб. 44 коп.

Таким образом, часть денежной суммы за услуги страхования в размере 55057,44 руб. подлежит возврату, а отказ Ответчика возвратить сумму страховой премии нарушает действующее законодательство Российской Федерации.

Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 421, 782, 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 131, 132 ГПК РФ, просят взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 55057 руб. 44 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 2 300 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы (л.д. 2-4).

Истец КСВ и его представитель ЗНА, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представлены заявления о рассмотрении дела в их отсутствии (л.д. 22, 217).

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, представив письменные возражения на исковые требования (л.д. 79-83), просили о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. В письменных возражениях на исковое заявление представителем ответчика ПГВ, действующим на основании доверенности <адрес>/06 от 01.01.2017 г. (копия л.д. 111)., указано, что договор страхования заключен на основании добровольного волеизъявления истца. КСВ был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью услуги страхования, выразил согласие на ее оплату. Требования истца противоречат положениям Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Истец указывает, что обратился в адрес страховщика с требованиями о возврате страховой премии 24.05.2017 г., т.е. по истечении пятидневного срока, установленного Указанием ЦБ РФ и п. 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 12.05.2016 г., утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» №-од, оснований для выплаты страховой премии не имеется. В данной связи исковые требования считал не подлежащими удовлетворению. В случае удовлетворения производных требований истца просил применить положения ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования КСВ не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту –ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2 ст. 943 ГК РФ).

На основании ч. 3 ст. 943 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 03.02.2017 г. между истцом и «КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 299435,20 рублей, под 27,70 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 159-163).

Одновременно ФИО1 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. В соответствии с п.3 договора, срок действия договора 60 месяцев, с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счет Страхователя в «КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. В соответствии с п. 5 договора страховыми рисками являются: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность Застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма: 241 480,00 руб. Страховая премия: 57955,20 рублей, страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования (л.д. 165).

Обращаясь в суд, КСВ ссылается на то, что при заключении кредитного договора в нарушение ст. 10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" дополнительная услуга по личному страхованию фактически была навязана ему, поскольку у него отсутствовал выбор страховой организации и возможность отказа от услуг страхования, до него не была доведена полная и достоверная информация о предоставляемой услуге, размере страховой премии, вознаграждения, уплачиваемого Банку, что повлекло ущемление его прав.

В п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу потребителя как экономически слабой стороны, направлен на реализацию принципа равенства сторон.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это в силу п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ не препятствует банкам включать в кредитный договор условие о заключении соответствующих договоров страхования (жизни, здоровья и других рисков) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на страхование этих условиях (п. п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Положения ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» также возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги (услуг) и условиях ее (их) приобретения.

Как установлено судом, и усматривается из материалов дела, кредитный договор № от 03.02.2017 г., заключенный <адрес>. с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика.

Так, в силу п. 9 индивидуальных условий кредитного договора в случае заключения Кредитного договора Банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Кредитный договор № от 03.02.2017 г. также не предусматривает обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору (п. 10 индивидуальных условий). Пункт 15 индивидуальных условий в графе «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» содержит запись – «для заключения кредитного договора оказание Банком клиенту за отдельную плату услуг не требуется» (л.д. 159-161).

Из заявления КСВ о добровольном страховании от 03.02.2017 г. следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в любой страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования (л.д. 164).

В соответствии с данным заявлением КСВ было предложено заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и/или договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Форма указанного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от предложенных договоров страхования, путем проставления в соответствующем поле заявления отметки об отказе от услуги страхования при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика или желании быть застрахованным в иной, чем ему предложено Банком, страховой организации.

Из буквального содержания заявления о добровольном страховании от 03.02.2017 г. следует, что КСВ изъявил свое желание быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, отказавшись от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

Договор страхования № от 03.02.2017 г. подписан лично ФИО1, подпись в данном документе им не оспаривается.

В случае неприемлемости условий договора страхования КСВ вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в договоре страхования подтверждает, что КСВ осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии за оказание услуг страхования.

Таким образом, получив необходимую информацию об условиях личного страхования, КСВ от заключения договора страхования не отказался, подтвердил, что осознанно выбрал способ страховой защиты.

Подписывая договор страхования № от 03.02.2017 г. КСВ подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора страхования, с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, экземпляр которых он получил (л.д. 165).

ФИО1 в заявлении о добровольном страховании было дано КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) поручение перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 57955,20 руб., подлежащей уплате по добровольно заключаемому им договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

Указанное свидетельствует о том, что истец был ознакомлен с тем, что страхование жизни и здоровья является добровольным, до него была доведена полная и достоверная информация об условиях страхования, в том числе о размере страховой премии, взимаемой при заключении договора личного страхования.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал, что 24.05.2017 г. им в адрес ответчика был направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии, ввиду его отказа от договора страхования в связи с утратой интереса, ссылаясь на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 2 ст. 958 ГК РФ. Полагает, что фактически пользовался услугами страхования с 03.02.2017 г. по 24.05.2017 г. В связи с досрочным прекращением действия договора страхования страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 55 057,44 руб., исходя из расчета 57 955,20 руб. / 60 мес. х 3 мес.= 2897,76 руб., 57 955,20 руб. - 2897,76 руб.= 55 057,44 руб.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ООО «СК "Ренессанс Жизнь» от 12.05.2016 г., утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 12.05.2016 г. № <адрес>-од, (далее по тексту – Полисные условия страхования) являющихся неотъемлемой частью договоров страхования, предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. В иных случаях досрочного расторжения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается Страхователю (л.д. 85-100).

Таким образом, возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

Как следует из материалов дела и установлено судом, задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору погашена не была, в связи с чем в силу ст. 958 ГК РФ и п. 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ООО «СК «Ренессанс Жизнь» при досрочном расторжении договора страхования оснований для взыскания со страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца КСВ уплаченной страховой премии не имеется.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

Согласно п. 6.3 Полисных условий страхования, страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключении договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней. В соответствии с п. 11.5 Полисных условий страхования, если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3. настоящих Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данной периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что истец КСВ с заявлением об аннулирование договора страхования в вышеуказанные сроки к ответчику не обращался.

Ссылки истца на ст. 32 Закона РФ от 7.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», дающего право потребителю (страхователя) в любое время в одностороннем порядке отказаться от договора оказания услуг (договора страхования) с оплатой страховщику фактически понесенных расходов за период действия договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Отношения по добровольному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом РФ от 7.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными нормами (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Согласно разъяснению, содержащемуся в абз. 2 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного, в данном случае применению подлежит п. 3 ст. 958 ГК РФ, предусматривающий возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования только в случаях, указанных в договоре.

Таким образом, исковые требования истца о взыскании части суммы страховой премии в размере 55057,44 руб., удовлетворению не подлежат.

Поскольку обстоятельства нарушения прав потребителя не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, с учетом отказа в удовлетворении основного иска, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании, штрафа, предусмотренного Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда, а также судебных расходов.

На основании изложенного в удовлетворении исковых требований КСВ к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказано в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований КСВ к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Осинниковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Осинниковского городского суда Е.Н. Юденкова

Решение в окончательной форме принято 14 августа 2017 года