Решение № 2-2872/2019 2-2872/2019~М-2398/2019 М-2398/2019 от 7 ноября 2019 г. по делу № 2-2872/2019

Дело №2-2872/19 г.

50RS0033-01-2019-003544-96


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года Орехово-Зуевский городской суд, Московской области в составе федерального судьи Гошина В.В., при секретаре Будян А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ», Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным в части Особых условий договора страхования, взыскании страхового возмещения по договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заёмщиков кредитов, неустойки, штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ получил в Банке ВТБ 24 (ПАО) кредит на сумму 557 692 руб. согласно договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день он заключил с ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» договор страхования по программе «Финансовый резерв Профи», которым предусмотрен страховой случай «постоянная утрата трудоспособности в результат несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», т.е. госпитализация в результате болезни. Истец указывал, что в период срока страхования ему ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз, лишающий его возможности работать. Условиями договора страхования предусмотрена выплата страховой суммы в размере 557 692 руб. Свои обязательства по заключенному договору страхования он выполнил полностью перечислив страховую премию по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» в сумме 74 953,60 руб. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, а не получив ответа, продублировал обращение ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени в выплате страхового возмещения ему отказано по надуманным обстоятельствам- в связи с отрицанием страхового случая. По его обращениям ответчик выплатил ему страховое возмещение лишь в сумме 557,69 руб. Ссылаясь на изложенные обстоятельства и ст.ст.435,438, 934,927 ГК РФ, на закон «О защите прав потребителей», истец просил взыскать в его пользу с ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» страховое возмещение в сумме 557 692 руб., неустойку за просрочку исполнения обязательства в сумме 3 379 613,42 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В дальнейшем свои исковые требования истец уточнил в порядке ст.39 ГПК РФ в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и просит признать недействительным условие договора с ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» в части указания о том, что «начиная с 15 (пятнадцатого) дня, но не более чем 90 (девяносто) дней нетрудоспособности»; считает, что текст особых условий должен быть изложен в следующей редакции: «при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность» страховая выплата производится в размере 1/30 аннуитетного платежа по кредитному договору на дату наступления страхового случая за каждый день нетрудоспособности. Датой наступления страхового случая «временная нетрудоспособность» является дата открытия листка нетрудоспособности, выданного застрахованному». Просит также взыскать с ответчиков – ООО СК «ВТБ СТТАХОВАНИЕ» и Банка ВТБ 24 (ПАО) в его пользу согласно договору страхования 167 865, 29 руб. = 557 692 руб. (страховая сумма) 301 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)* 0,1%, неустойку в сумме 676 831 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 000 руб. и штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании истец и действующий в его интересах по надлежащей нотариальной доверенности ФИО4, уточненные исковые требования поддержали в полном объеме. При этом истец пояснил, что знал о наличии у него заболевания туберкулезом до заключения кредитного договора и договора страхования, поскольку проходил лечение от этого заболевания и был также осведомлен о том, что состоит на диспансерном учете в ГБУЗ МО «<данные изъяты> откуда был снят с учета ДД.ММ.ГГГГ, о чем он также знал. О наличии у него вышеуказанного заболевания при заключении договора страхования не сообщил, поскольку его об этом не спрашивали, и в заявлении о страховании данное заболевание не было указано. С договором страхования его полностью не ознакомили, поэтому он не знал о наличии условий, что «начиная с 15 (пятнадцатого) дня, но не более чем 90 (девяносто) дней нетрудоспособности» может быть выплачено страховое возмещение.

ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» своего представителя в судебное заседание не направило, о дне и времени рассмотрения дела данное лицо извещено в установленном законом порядке, что подтверждается материалами дела. В письменных возражений против удовлетворения исковых требований истца данный ответчик возражает, считая их необоснованными, т.к. с диагнозом «<данные изъяты>» ФИО1 был временно нетрудоспособен 15 календарных дней, в анамнезе направления на стационарное лечение в ГБУЗ МО «Орехово-Зуевский ПТД» указано, что ФИО1 был болен <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ года, т.е. до заключения договора страхования, что не подпадает под понятие риска «временная нетрудоспособность». Платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ истцу была произведена страховая выплата в размере 557,69 руб. в соответствии с пп.2,10.1.2 Особых условий, в соответствии с которыми при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность» страховая выплата производится в размере 1/30 аннуитетного платежа по кредитному договору на дату наступления стразового случая за каждый день нетрудоспособности, начиная с 15 дня, но не более чем за 90 дней нетрудоспособности. Датой наступления страхового случая «временная нетрудоспособность» является дата открытия листка нетрудоспособности, выданного Застрахованному.

Представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО5, действующий по надлежащей доверенности от ДД.ММ.ГГГГ просит в удовлетворении исковых требований истца к этому ответчику отказать, считая их необоснованными и пояснил, что оспариваемый истцом договор заключался Банком ВТБ 24 (ПАО) со страховщиком – ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ», поэтому нет оснований для признания его недействительным по требованиям ФИО1 Страховая премия была переведена адрес ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ», кредитный договор банком исполнен полностью, в связи с чем считает неправомерными претензии истца к Банку ВТБ 24 (ПАО), заявленные в рамках правоотношений по договору страхования.

Рассмотрев материалы дела, выслушав пояснения участников процесса, дав оценку всем представленным по делу доказательствам в их совокупности и по правилам ст.67 ГПК РФ, суд находит уточненные исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ФИО1 наблюдается в ГБУЗ МО <данные изъяты>» с ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты> у него был выявлен впервые в ДД.ММ.ГГГГ и решением ВК ГБУЗ МО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ он был взят на учет с диагнозом: <данные изъяты> Лечение проводилось по РХТ 1 в условиях стационарного отделения ГБУЗ МО «<данные изъяты>» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а затем в условиях <данные изъяты> санатория «Лесное» в <адрес> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. После этого лечение было продолжено амбулаторно. Основной курс лечения был завершен ДД.ММ.ГГГГ. При контрольном обследовании ДД.ММ.ГГГГ на <данные изъяты>, поэтому решением ВК ГБУЗ МО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ листок нетрудоспособности был закрыт ДД.ММ.ГГГГ – приступить к труду ДД.ММ.ГГГГ. Несмотря на это ФИО1 был оставлен под наблюдением в <данные изъяты> до контрольного обследования.

При очередном обследовании в ДД.ММ.ГГГГ года данных за <данные изъяты> в <данные изъяты> не было выявлено и решением ВК ГБУЗ МО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был переведен в 3 <данные изъяты> с диагнозом: <данные изъяты> Далее проводились сезонные противорецидивные курсы. ДД.ММ.ГГГГ он был снят с диспансерного учета в связи с прекращением сроков наблюдения. Однако в ДД.ММ.ГГГГ года истец вновь обратился в ГБУЗ МО <данные изъяты> в связи с ухудшением самочувствия и решением ВК ГБУЗ МО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован с <данные изъяты> До настоящего времени находится на стационарном лечении в ГБУЗ МО «<данные изъяты>».

Из пояснений представителя истца в ходе рассмотрения настоящего дела также следует, что болезнь истца сначала была вялотекущей и позволяла ему ходить на работу, однако в ДД.ММ.ГГГГ она стала прогрессировать, поэтому он перестал работать и обратился за медпомощью.

Вышеперечисленные обстоятельства кроме пояснений истца, его представителя подтверждаются выпиской из амбулаторной карты пациента №-ОЗВ ГБУЗ МО «<данные изъяты>». Объяснениями истца, его представителя, исследованными судом материалами дела подтверждено также, что до снятия с диспансерного учета в ГБУЗ МО «<данные изъяты>» (т.е. до ДД.ММ.ГГГГ), а именно, ДД.ММ.ГГГГ истец заключил кредитный договор в банке ВТБ 24 (ЗАО) на получение кредита в сумме 557 692 руб., в рамках которого путем присоединения к числу участников Программы страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», заключил договор страхования на условиях соблюдения Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», избрав страховым продуктом «Финансовый резерв Профи». При этом, ФИО1 подписал заявление на включение его в число участников вышеуказанной Программы страхования по следующим рискам: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая или болезни постоянная; временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая или болезни; потеря работы. Срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями заключенного договора страхования предусмотрено, что ФИО1 ознакомлен и согласен с Условиями страхования, уведомлен, что они размещены в общем доступе на соответствующем сайте. Согласно п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пп. 1 и 2 ст.9 данного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Законом также предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п.1 ст.944 ГК РФ). Аналогичные положения предусмотрены и в п. 9.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, исходя из приведенных положений закона, на истца возложена обязанность доказать наступление страхового случая, в то время как страховщик обязан представить доказательства, освобождающие его от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору личного страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом, при заключении истцом кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) ФИО1 было написано заявление на страхование и включение его в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи». При этом в подписанном истцом заявлении указано, что он не состоит на учете в наркологическом или психоневрологическом диспансере, не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности, не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, не находился в последние шесть месяцев на стационарном лечении по поводу указанных заболеваний, ознакомлен и согласен с Условиями страхования, а также уведомлен, что они размещены в свободном доступе на сайте страховщика.

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования. Так, согласно пп. 1-4 п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.943 ГК РФ).

Между тем, согласно выписки из амбулаторной карты пациента №-ОЗВ ГБУЗ МО «<данные изъяты>» ФИО1 считал себя больным <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ года, состоял на диспансерном учете в ГБУЗ МО «<данные изъяты>» до ДД.ММ.ГГГГ, что, по мнению суда, является обстоятельством, имеющим существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), поскольку эти обстоятельства не были и не могли быть известны страховщику. Соответственно, не сообщив страховщику об этих обстоятельствах, истец тем самым лишил страховщика при заключении договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, в связи с чем следует признать наличие оснований для отказа в выплате страхового возмещения в соответствии с требованиями закона и условиями договора.

При этом суд не может не учитывать, что согласно п. 5.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, а также п. 4.5.9 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» событие не признается страховым, если оно произошло в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты.

В данном случае судом установлено, что заболевание истца было обнаружено, развивалось и его интенсивное лечение осуществлялось и продолжалось до заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, поэтому в силу вышеизложенного заявленное событие – «временная нетрудоспособность», не может быть признано страховым случаем, поскольку не подпадает под понятие риска «временная нетрудоспособность», т.к. фактически у истца имелось заболевание на момент присоединения к договору страхования, послужившее причиной его нетрудоспособности.

К такому выводу суд приходит еще и потому, что диагноз имевшегося у истца до заключения договора страхования заболевания <данные изъяты>, поставлен в специализированном государственном медицинском учреждении с соблюдением предусмотренной процедуры и стандартов. Объективным и достоверным доказательством, указывающим на осведомленность истца о наличии у него указанного заболевания, является бесспорный факт нахождения его на диспансерном учете в ГБУЗ МО «<данные изъяты>» до ДД.ММ.ГГГГ, отраженный в его медицинской карте, что признано также и самим истцом в ходе рассмотрения настоящего дела.

В соответствии с пунктом 2 Особых условий страхования под временной утратой трудоспособности понимается нетрудоспособность Застрахованного, впервые проявившаяся во время действия договора страхования и не позволяющая Застрахованному заниматься трудовой деятельностью на протяжении определенного периода времени.

Согласно п.10.1.2 Особых условий при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате несчастного случае и болезни» Страховщик осуществляет страховую выплату в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц временной нетрудоспособности. За неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день нетрудоспособности, начиная с 15 дня нетрудоспособности, но не более, чем за 90 дней нетрудоспособности. Датой наступления страхового случая по событию «временная нетрудоспособность в результате несчастного случае и болезни» является дата открытия листка нетрудоспособности Застрахованного.

На момент подключения к Программе страхования в рамках свободы договора истец с ней согласился, действовал добровольно, без какого бы то ни было принуждения, исходя из собственных интересов и желания, в связи с чем отсутствуют основания для признания недействительными в части Особых условий договора страхования, а именно, в части «начиная с 15 (пятнадцатого) дня, но не более чем 90 (девяносто) дней нетрудоспособности» и признания текста Особых условий в этой части в редакции: «при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность» страховая выплата производится в размере 1/30 аннуитетного платежа по кредитному договору на дату наступления страхового случая за каждый день нетрудоспособности. Датой наступления страхового случая «временная нетрудоспособность» является дата открытия листка нетрудоспособности, выданного застрахованному».

На основании изложенного, ст.ст.12,934,943,944,964 ГК РФ, Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и руководствуясь ст.ст.12,56,67,194-198,321 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ», Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным в части Особых условий договора страхования, взыскании страхового возмещения по договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заёмщиков кредитов, неустойки, штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Мособлсуда через горсуд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.В.Гошин