Решение № 2-554/2019 от 17 ноября 2019 г. по делу № 2-554/2019

Дело №2-554/2019 г.


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

18 ноября 2019 г. г. Бежецк

Бежецкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Бойцова Н.А.,

при секретаре судебного заседания Шиловой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указало следующее. 09.08.2018 между ООО КБ «Аксонбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор <***>/18.08-35.05-168564 в соответствии с которым кредитор выдал заемщику кредит в размере 780000 руб., целевое использование – на неотложные нужды, под 19,6 % годовых, с окончательным сроком возврата всей суммы кредита до 08.08.2023. В соответствии в п. 21 Индивидуальных условий договора, споры и разногласия между сторонами разрешаются в следующем порядке. Заемщик вправе обратиться в суд по месту своего жительства (пребывания) либо по месту заключения или месту исполнения договора, а банк – в суд общей юрисдикции по месту нахождения банка. В соответствии с п. 1.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в размере, в сроки и на условиях заключенного кредитного договора. В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставлен заемщику путем перечисления денежных средств на счет клиента, открытый ООО КБ «Аксонбанк». В соответствии с п. 1.8.1 Общих условий кредитного договора и п. 6 Индивидуальных условий договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные по кредиту, путем осуществления очередных ежемесячных платежей не позднее 9 числа каждого календарного месяца, согласно графику, установленному в приложении 1, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора. Согласно п. 1.6 общих условий кредитного договора проценты начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату погашения основного долга (включительно). Проценты начисляются в том числе на задолженность по основному долгу, не погашенную в срок, предусмотренный графиком аннуитентных платежей. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19,6 % годовых. В соответствии с п. 1.8.1 Общих условий кредитного договора проценты за пользование кредитом рассчитываются: в первый месяц пользования кредитом - со дня, следующего за днем выдачи кредита по 30 (31) число включительно месяца, предшествующего месяцу, в котором осуществляется первый платеж, за каждый следующий месяц – с 1 числа предшествующего месяца по 30 (31) число включительно. Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора за несвоевременное погашение кредита и/или процентов заемщик уплачивает штраф в размере 0,05% за каждый день просрочки платежа. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору между ООО КБ «Аксонбанк»и ФИО1 был заключен договор залога № ДЗ/18.08-35.05-17243 от 09.08.2018 в отношении автомобиля – грузового-тягача седельного, и договор залога № ДЗ/18.08-35.05-17244 от 09.08.2018 в отношении полуприцепа-контейнеро. Договорная стоимость предметов залога была установлена сторонам в размере 729000 руб. и 202500 руб. соответственно. Уведомление о возникновении залога движимого имущества зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата. По состоянию на 13.08.2019 сумма задолженности по основному долгу составила 736539 руб. 30 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным за период с 01.09.2018 по 13.08.2019 по ставке 19,6 % годовых, составляет 132706 руб. 02 коп. Сумма задолженности по штрафу за неисполнение обязательств по оплате кредита, начисленного за период с 10.10.2018 по 12.08.2019 составляет 7003 руб. 51 коп. Сумма задолженности по штрафу за несвоевременную уплату процентов, начисленного с 10.10.2018 по 12.08.2019 составляет 10398 руб. 93 коп. Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору от 09.08.2018 по состоянию на 12.08.2019 составила 886647 руб. 77 коп. Ссылаясь на положения ст. 309, 310, 337, 348, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов задолженность по кредитному договору <***>/18.08-35.05-168564 от 09.08.2018 в размере 886647 руб. 77 коп.; взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом по кредитному договору <***>/18.08-35.05-168564 от 09.08.2018, начисленные на остаток кредита (основного долга) в размере 736539 руб. 30 коп. с 13.08.2019 по день полного погашения кредита по ставке 19,6% годовых; взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» штраф за несвоевременное погашение кредита и штраф за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с 13.08.2019 по день фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное по договору залога № ДЗ/18.08-35.05-17243 от 09.08.2018 имущество – грузовой тягач седельный, г.н. №, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 729000 руб.; обратить взыскание на заложенное по договору № ДЗ/18.08-35.05-17244 от 09.08.2018 имущество – полуприцеп-контейнеро, г.н. №, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 202500 руб.; взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 18066 руб. 47 коп.

Определением Ленинского районного суда г. Костромы от 03.09.2019 было удовлетворено заявление ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обеспечении иска. Наложен арест на транспортные средства: грузовой автомобиль – тягач седельный марки FREIGHTLINER COLUMBIA 6X4, идентификационный номер (VIN) №, 2003 г. выпуска, модель, № двигателя С-15 МВN17525, шасси (рама) № 1 FUJAV74LM42642, регистрационный знак №, принадлежащий ФИО1, полуприцеп-контейнеро, марка, модель (тип) SDC, шасси (рама) № SDCK36B3AGD24955, регистрационный знак №, принадлежащий ФИО1, с запретом отчуждения транспортных средств.

Определением Ленинского районного суда г. Костромы от 02.10.2019 гражданское дело по иску ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной коропорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество передано для рассмотрения по подсудности по месту жительства ответчика в Бежецкий городской суд Тверской области.

18.11.2019 от истца поступили уточенные исковые требования, согласно которым ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»:

- задолженность по кредитному договору <***>/18.08-35.05-168564 от 09.08.2018 в размере 872018 руб. 60 коп., в том числе: основной долг 736539 руб. 30 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 19,6 % годовых 108070 руб. 64 коп., штраф за несвоевременное погашение кредита 11870 руб. 68 коп., штраф за несвоевременную уплату процентов 15870 руб. 68 коп.;

- проценты за пользование кредитом по кредитному договору <***>/18.08-35.05-168564 от 09.08.2018, начисленные на остаток кредита (основного долга) в размере 736539 руб. 30 коп. с 18.11.2019 по полного погашения кредита по ставке 19,6% годовых;

- штраф за несвоевременно погашение кредита и штраф за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05 % в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с 18.11.2019 по день фактического исполнения обязательства;

- обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога № ДЗ/18.08-35.05-17243 от 09.08.2018 - грузовой-тягач седельный, марка FREIGHTLINER COLUMBIA 6X4, идентификационный номер (VIN) №, 2003 г. выпуска, модель, № двигателя С-15 МВN17525, шасси (рама) № 1 FUJAV74LM42642, регистрационный знак №, принадлежащий ФИО1, определив начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 729000 руб.;

- обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога № ДЗ/18.08-35.05-17244 от 09.08.2018 - полуприцеп-контейнеро, марка, модель (тип) SDC, шасси (рама) № SDCK36B3AGD24955, регистрационный знак №, принадлежащий ФИО1, определив начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 202500 руб.;

-взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 18066 руб. 47 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен судом заранее и надлежащим образом, в уточненном иске просил разрешить заявленные требования в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен судом заранее и надлежащим образом, об отложении дела не ходатайствовал, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Судом, исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему решению.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Установлено, что 09 августа 2018 г. ООО КБ «Аксонбанк» с одной стороны, и ФИО1, с другой, заключили кредитный договор <***>/18.08 -35.05-168564 на следующих условиях:

- сумма займа составляет 780 000 рублей;

- срок действия договора, срок возврата кредита – договор действует неопределенный срок, до полного исполнения сторонами обязательств по договору, срок возврата кредита до 08.08.2023 включительно;

- процентная ставка в процентах годовых – 19,6%;

- количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения – количество платежей – 60, размер платежа – 20485 руб. 52 коп., периодичность платежей – платежи осуществляются ежемесячно не позднее 9 числа каждого месяца. Погашение кредита осуществляется аннуитентными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится в дату, установленную графиком платежей.

Согласно п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляется путем внесения денежных средств на текущий счет заемщика в рублях.

К кредитному договору от 09.08.2018 <***>/18.08-35.05-168564 прилагается график платежей, в соответствии с которым заемщик ФИО1 согласился исполнять взятые на себя обязательства по кредитному договору (л.д.9). Указанное подтверждается и разделом 2 кредитного договора, где заемщик ФИО1 собственноручно указал, что согласен с условиями кредитного договора.

Заемщик, подписывая кредитный договор, дал согласие на то, что ознакомлен и согласен с индивидуальными условиями займа, общими условиями договора потребительского кредита «Капитал» в ООО КБ «Аксонбанк», которые обязуется выполнять.

Согласно п. 1.3 общих условий кредитного договора датой предоставления кредита является при выдаче денежных средств через кассу банка – дата получения кредита в кассе банка, при выдаче денежных средств на текущий счет заемщика или специальный кредитный счет заемщика, открытые в банке, является дата перечисления денежных средств со ссудного счета заемщика на вышеуказанные счета заемщика.

В силу п. 1.4 общих условий кредитного договора выдача кредита осуществляется после предоставления надлежащим образом оформленного обеспечения по кредиту, указанного в разделе 10 индивидуальных условий кредита.

Как следует из п. 1.6 общих условий кредитного договора за пользованием кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях договора. Проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату погашения основного долга (включительно). Проценты начисляются, в том числе на задолженность по основному долгу, не погашенную в срок, предусмотренный графиком аннуитентных платежей.

Согласно п. 1.7 общих условий кредитного договора в случае, если дата уплаты процентов или возврата основного долга приходится на выходной день (воскресенье) или день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по оплате считается выполненным в срок при условии оплаты на следующий непосредственно за ним рабочий день.

Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в следующем порядке:

Очередные ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме последнего, заемщик производит не позднее определенного числа каждого календарного месяца, указанного в п. 6 Индивидуальных условий договора. Под аннуитентными платежами в рамках настоящего договора понимаются равные по сумме, ежемесячные платежи, включающие суммы по возврату кредита и уплате процентов. В размер очередного ежемесячного аннуитентного платежа включаются проценты, рассчитанные с 1 числа предшествующего месяца по 30 (31) число включительно. В размер первого аннуитентного платежа по настоящему договору включаются проценты, рассчитанные со дня, следующего за днем выдачи кредита, по 30 (31) число включительно месяца, предшествующего месяцу, в котором осуществлялется платеж, в соответствии с условиями настоящего договора; в размер последнего аннуитентного платежа по настоящему договору включаются проценты, рассчитанные с 1 числа месяца, предшествующему месяцу, в котором осуществляется данный платеж в соответствии с условиями настоящего договора, и за фактическое время пользования кредитом (п. 18 общих условий договора потребительского кредита).

В соответствии с п. 1.8.1.1 общих условий договора потребительского кредита график аннуитентных платежей приводится в приложении 1, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора.

При осуществлении заемщиком очередного ежемесячного платежа в меньшем размере, чем это установлено условиями настоящего договора, банк осуществляет списание в размере денежных средств, находящихся на текущем счете в порядке, установленном п. 1.12 настоящего договора, а с недостающей суммы заемщик уплачивает банку пени и штрафы в размере и порядке, установленном индивидуальными условиями договора (п. 1.8.1.7 общих условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 2.1.1.2 общих условий договора потребительского кредита банк имеет право досрочно требовать возврата суммы кредита, причитающихся процентов в случаях не исполнения заемщиком обязанности по оплате суммы кредита и причитающихся процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней. Непогашение просроченной задолженности по кредиту и процентам в течение 30 дней, начиная с 61 дня ее образования, является достаточным и бесспорным основанием для досрочного взыскания суммы кредита вместе с причитающимися процентами и в силу настоящего пункта заемщик является уведомленным о досрочном взыскании суммы кредита вместе с причитающимися процентами, дополнительных письменных требований о взыскании кредита не требуется, о чем подписанием настоящего кредитного договора выражает свое согласие. Истечение 60-дневного срока неисполнения заемщиком обязанности по оплате кредита и причитающихся процентов является днем начала течения 30-дневного срока для возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов. О факте просрочки заемщик может быть уведомлен способом, указанным в п. 16 индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 3.2 общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по уплате процентов и основного долга, а также штрафов и пени, предусмотренных общими и индивидуальными условиями договора.

Исходя из требований ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки.

По правилам п. 4.2 общих условий договора потребительского кредита заемщик уплачивает банку штраф за несвоевременное погашение кредита/или несвоевременную уплату процентов в сумме 0,05 %за каждый день просрочки.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное погашение кредита и/или несвоевременную уплату процентов клиент уплачивает банку штраф в размере 0,05% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа.

Установлено, что ООО КБ «Аксонбанк» свои обязательства по кредитному договору <***>/18.08-35.05-168564 от 09.08.2018, заключенному с ФИО1, выполнил. Указанное ответчиком не оспорено, подтверждается также осуществлением ответчиком платежей в счет погашения долга. Заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполнил, с момента заключения договора обязанности по возврату кредита и выплате процентов по нему надлежащим образом не исполнял, с октября 2018 г. по август 2019 г. платежей по кредитному договору не производил.

Ответчик, исходя из п. 2.1.1.2 общих условий договора потребительского кредита, при наличии просрочки оплаты денежных средств по кредитному договору считается уведомленным о досрочном взыскании суммы кредита вместе с причитающимися процентами, дополнительных письменных требований о взыскании кредита не требуется

Установлено, что по состоянию на 18.11.2019 задолженность ответчика по кредитному договору от 09.08.2018 <***>/18.08-35.05-168564, согласно расчету, представленному истцом, составила 872018 руб. 60 коп., из которых сумма основного долга по кредитному договору 736539 руб. 30 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 19,6 % 108070 руб. 64 коп., штраф за несвоевременно погашение кредита 11870 руб. 68 коп., штраф за несвоевременную уплату процентов 15537 руб. 98 коп.

Расчет задолженности проверен судом, признан соответствующим условиям кредитного договора, установленным тарифам. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется. Ответчиком сумма, заявленная ко взысканию, не оспорена, иного расчета задолженности либо ее (задолженности) отсутствие не представлено.

Судом установлено, что ответчик нарушил условия кредитного договора, а именно не погашал кредит и начисленные на него проценты в том объеме и в сроки, которые установлены договором.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, по мнению суда, начисленная истцом неустойка в размере 27408 руб. 66 коп. (11870 руб. 68 коп. – штраф за несвоевременное погашение кредита, 15537 руб. 98 коп. – штраф за несвоевременную уплату процентов) подлежит снижению по следующим основаниям.

Как следует из разъяснений, содержащихся в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 « О применении судами некоторых положений гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в указанном истцом размере, суд исходит из следующего.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, исходя из изложенного, в данной ситуации уменьшение неустойки является правом суда.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении данного спора, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

При оценке таких последствий могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Таким образом, степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

Для решения вопроса о снижении размера неустойки необходимо учитывать, что неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения за счет должника.

Оценив в совокупности все имеющие значение для дела обстоятельства, учитывая сумму кредитного договора, соотношение сумм неустойки и основного долга и процентов, длительности неисполнения обязательства, степени вины сторон, исходя из существа правоотношений сторон, суд считает возможным снизить размер неустойки заявленной ко взысканию с ответчика по состоянию на 18.11.2019, поскольку приходит к выводу, что с учетом характера нарушения ответчиком обязательства заявленная сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом, поскольку суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, судом принимаются во внимание следующие обстоятельства.

Так, приходя к выводу о снижении размера заявленной ко взысканию неустойки, суд учитывает соотношение процентной ставки по договору с размерами ставки рефинансирования и учитывает, в том числе непринятия банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности. В данном случае, истцом не было принято разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими неосторожными действиями взыскатель способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному августе 2018 г. кредиту уже в октябре 2018 г. имела место просрочка платежей. Между тем, своевременных мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке истец не принимал, с иском обратился только в сентябре 2019 г. Учитывая вышеизложенные обстоятельства, а также размер процентной ставки по кредиту, которая в значительной мере компенсирует последствия неисполнения заемщиком принятых на себя по кредитному договору обязательств, суд, исходя из принципов разумности и справедливости, степени вины должника, соразмерности нарушения последствиям такого нарушения, принимая во внимание размер действовавшей в указанный период ставки рефинансирования ЦБ РФ, учитывая размер оговоренной сторонами договора неустойки (0,05% ежедневно), принимая во внимание пропорцию между размером задолженности по основному долгу с процентами и начисленной неустойкой, конкретные обстоятельства дела – отсутствие каких-либо серьезных неблагоприятных последствий для истца из-за просрочки исполнения обязательств ответчиком, общую финансовую ситуацию в стране, соблюдая баланс интересов сторон, суд полагает возможным снизить общий размер неустойки на основании п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также, принимая во внимание наличие договоров залога и заявленные банком требования об обращении взыскания на заложенное имущество, отказать в удовлетворении требований истца о взыскании штрафных санкций за период с 18.11.2019 по день фактического исполнения обязательства.

При установленных обстоятельствах, суд считает, что снижение размера неустойки и отказ в удовлетворении требований о взыскании неустойки по день фактического исполнения обязательства не ведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору и направлены на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Определяя размер неустойки, суд принимает во внимание ключевую ставку, установленную Центральным Банком России.

Расчет неустойки за неисполнение обязательств по оплате кредита:

начальная дата

конечная дата

сумма для начисления

Ставка (% годовых)

Количество дней

Сумма

10.10.2018

09.11.2018

8041,08

7,5

31

51, 22

10.11.2018

10.12.2018

15824,89

7,5

31

100,8

11.12.2018

16.12.2018

24143,81

7,5

6
29,77

17.12.2018

09.01.2019

24143,81

7,75

24

128,16

10.01.2019

11.02.2019

32189,86

7,75

33

225,55

12.02.2019

11.03.2019

40375,64

7,75

28

240,04

12.03.2019

09.04.2019

49786,84

7,75

29

306,56

10.04.2019

09.05.2019

58011,5

7,75

30

369,53

10.05.2019

10.06.2019

66631,68

7,75

32

452,73

11.06.2019

16.06.2019

74856,34

7,75

6
95,36

17.06.2019

09.07.2019

74856,34

7,5

23

353,77

10.07.2019

28.07.2019

83476,51

7,5

19

325,9

29.07.2019

09.08.2019

83476,51

7,25

12

198,97

10.08.2019

12.08.2019

91701,18

7,25

3
54,64

13.08.2019

08.09.2019

80511,32

7,25

27

431,78

09.09.2019

09.09.2019

80511,32

7,00

1
15,44

10.09.2019

09.10.2019

95839,04

7,00

30

551,4

10.10.2019

27.10.2019

115113,82

7,00

18

397,38

28.10.2019

11.11.2019

115113,82

6,5

15

307,5

12.11.2019

17.11.2019

134348,23

6,5

6
143,55

Итого: 4780 руб. 05 коп.

Расчет неустойки за несвоевременную уплату процентов.

начальная дата

конечная дата

сумма для начисления

Ставка (% годовых)

Количество дней

Сумма

10.10.2018

09.11.2018

12444,44

7,5

31

79,27

10.11.2018

10.12.2018

25146,15

7,5

31

160,18

11.12.2018

16.12.2018

37312,75

7,5

6
46

17.12.2018

09.01.2019

37312,75

7,75

24

190,14

10.01.2019

11.02.2019

49752,22

7,75

33

348,61

12.02.2019

11.03.2019

62051,96

7,75

28

368,91

12.03.2019

09.04.2019

73126,28

7,75

29

450,28

10.04.2019

09.05.2019

85387,14

7,75

30

543,9

10.05.2019

10.06.2019

97252,48

7,75

32

660,78

11.06.2019

16.06.2019

109513,34

7,75

6
139,52

17.06.2019

09.07.2019

109513,34

7,5

23

517,56

10.07.2019

28.07.2019

121378,69

7,5

19

473,88

29.07.2019

09.08.2019

121378,69

7,25

12

289,31

10.08.2019

12.08.2019

133639,54

7,25

3
79,63

13.08.2019

05.09.2019

123829,4

7,25

24

590,31

06.09.2019

08.09.2019

102829,4

7,25

3
81,7

09.09.2019

09.09.2019

102829,4

7,00

1
19,72

10.09.2019

02.10.2019

111925,4

7,00

23

493,7

03.10.2019

09.10.2019

90925,4

7,00

7
122,06

10.10.2019

27.10.2019

100022,16

7,00

18

345,28

28.10.2019

06.11.2019

100022,16

6,5

10

178,12

07.11.2019

11.11.2019

79022,16

6,5

5
70,36

12.11.2019

17.11.2019

81395,16

6,5

6
86,97

Итого: 6636 руб. 19 коп.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из способов обеспечения исполнения обязательств является залог.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Исходя из положений ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Установлено и подтверждается материалами дела, что в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору от 09.08.2018 <***>/18.08-35.05-168564 между истцом и ФИО1 09.08.2019 были заключены договоры о залоге в отношении:

- грузового-тягача седельный, марка FREIGHTLINER COLUMBIA 6X4, идентификационный номер (VIN) №, 2003 г. выпуска, модель, № двигателя С-15 МВN17525, шасси (рама) № 1 FUJAV74LM42642, регистрационный знак №. Стоимость заложенного имущества стороны определили в размере 729000 рублей;

- полуприцепа-контейнеро, марка, модель (тип) SDC, шасси (рама) № SDCK36B3AGD24955, регистрационный знак №. Стоимость заложенного имущества стороны определили в размере 202500 рублей.

Указанная стоимость транспортных средств ответчиком не оспорена, каких-либо доказательств, подтверждающих факт завышения либо занижения цены заложенного имущества, не представлено, ходатайств о проведении судебной оценочной экспертизы не заявлено.

Таким образом, определяя начальную продажную стоимость заложенного имущества, суд полагает необходимым исходить из стоимости, определенной сторонами в договоре.

В соответствии с п. 1.4 договоров залога транспортных средств залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору.

03 сентября 2019 г. Ленинским районным судом г. Костромы вынесено определение о применении мер по обеспечению иска в виде ареста на транспортные средства:

- грузовой-тягач седельный, марка FREIGHTLINER COLUMBIA 6X4, идентификационный номер (VIN) №, 2003 г. выпуска, модель, № двигателя С-15 МВN17525, шасси (рама) № 1 FUJAV74LM42642, регистрационный знак №;

- полуприцеп-контейнеро, марка, модель (тип) SDC, шасси (рама) № SDCK36B3AGD24955, регистрационный знак №, принадлежащие ответчику ФИО1, с запретом отчуждения указанного имущества.

По правилам ч. 3 ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым сохранить обеспечительные меры в виде ареста на транспортные средства: грузовой-тягач седельный, марка FREIGHTLINER COLUMBIA 6X4, идентификационный номер (VIN) №, 2003 г. выпуска, модель, № двигателя С-15 МВN17525, шасси (рама) № 1 FUJAV74LM42642, регистрационный знак №; полуприцеп-контейнеро, марка, модель (тип) SDC, шасси (рама) № SDCK36B3AGD24955, регистрационный знак №, - до исполнения решения суда.

Согласно ч.1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителя, другие, признанные судом необходимыми расходы.

По правилам ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, исходя из положений ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд присуждает ко взысканию с ответчика в пользу истца понесенные последним судебные расходы, связанные с рассмотрением дела в суде, в виде оплаты государственной пошлины в размере 17735 руб. 14 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору <***>/18.08-35.05-168564 от 09.08.2018 в размере 856026 (восемьсот пятьдесят шесть тысяч двадцать шесть) рублей 18 копеек, из которых: 736539 рублей 30 копеек – основной долг, 108070 рублей 64 копейки – проценты за пользование кредитом по ставке 19,6 % годовых, 4780 рублей 05 копеек – штраф за несвоевременное погашение кредита, 6636 рублей 19 копеек – штраф за несвоевременную уплату процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом по кредитному договору <***>/18.08-35.05-168564 от 09.08.2018, начисленные на остаток кредита (основного долга) в размере 736539 рублей 30 копеек с 18 ноября 2019 г. по день полного погашения кредита по ставке 19,6 % годовых.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 17735 (семнадцать тысяч семьсот тридцать пять) рублей 14 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- грузовой-тягач седельный, марка FREIGHTLINER COLUMBIA 6X4, идентификационный номер (VIN) №, 2003 г. выпуска, модель, № двигателя С-15 МВN17525, шасси (рама) № 1 FUJAV74LM42642, регистрационный знак №, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 729000 (семьсот двадцать девять тысяч) рублей;

- полуприцеп-контейнеро, марка, модель (тип) SDC, шасси (рама) № SDCK36B3AGD24955, регистрационный знак №, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 202500 (двести две тысячи пятьсот) рублей.

Обеспечительные меры в виде ареста на транспортные средства:

- грузовой-тягач седельный, марка FREIGHTLINER COLUMBIA 6X4, идентификационный номер (VIN) №, 2003 г. выпуска, модель, № двигателя С-15 МВN17525, шасси (рама) № 1 FUJAV74LM42642, регистрационный знак №;

- полуприцеп-контейнеро, марка, модель (тип) SDC, шасси (рама) № SDCK36B3AGD24955, регистрационный знак <***>, сохранить до исполнения решения суда.

В удовлетворении остальной части заявленных ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий городской суд.

Решение в окончательной форме принято 22 ноября 2019 года.

Председательствующий