Решение № 2-3259/2018 2-3259/2018~М-1701/2018 М-1701/2018 от 7 ноября 2018 г. по делу № 2-3259/2018

ДЕЛО № 23259/2018 08 ноября 2018 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Пушкинский районный суд СанктПетербурга в составе:

Председательствующего судьи Петровой Е.С.

При секретаре Пирог Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) (до реорганизации ПАО «Банк ВТБ 24») о защите прав потребителя, просит взыскать с банка сумму платы за подключение к программе страхования 58 480 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

В обоснование исковых требований истец указывает, что заключил с банком кредитный договор 15.11.2017, подписал заявление на страхование по Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», в соответствии с заявлением была списана плата за подключение к программе страхования в размере 63 797 рублей, срок страхования составил 60 месяцев. 13.04.2018 ФИО1 подал заявление об отказе от услуги страхования и возврате неиспользованной суммы 58 480 рублей 50 копеек, в чем ему было неправомерно отказано и чем были нарушены права потребителя.

Истец и его представитель просили рассмотреть дело в их отсутствие, иск поддержали.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать.

Суд, выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В то же время страховые правоотношения регулируются специальными нормами гражданского законодательства (глава 48 ГК РФ «Страхование», Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»),

Как следует из содержания п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского нрава (в том числе, например, договор страхования, как личного, так и имущественного,), то к отношениям, возникающим из таких договоров. Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона о защите прав потребителей, должны применяться общие положения того закона, в частности, о праве граждан на предоставление информации (ст.ст. 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 этой статьи (то есть если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай).

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Исключением является досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 этой статьи (в этом случае, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Судом установлено, что 15.11.2017 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <***>, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 303 797 рублей сроком на 60 месяцев, под 16 % годовых.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 также применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Часть 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит.

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды / на оплату страховой премии. В силу п. 14 Согласия на кредит, заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте банка (www.vtb.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита (далее - «Анкета-Заявление»), Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 17 Анкеты-Заявления).

Как следует из Заявления от 15.11.2017 на включение в число участников Программы страхования (далее - «Заявление на страхование»), Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

В соответствии с п. 1 Заявления на страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО), Заемщик согласился условиями страхования, в том числе со сроком страхования (с 00:00 16.11.2017 по 24:00 15.11.2022), а также со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного за весь срок страхования по программе страхования за весь срок страхования: 63 797 рублей, из которых вознаграждение банка составляет 12 759 рублей 40 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику - 51 037 рублей 60 копеек.

На основании п. 6.4.6, 6.4.7 договора № 1235, на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования.

Факт подключения заемщика к программе коллективного страхования подтверждает то, что Банк надлежащим образом исполнил обязательство перед заемщиком по передаче страховщику сведений и денежных средств в счет оплаты страховой премии. Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.

В силу ст. 15 ГК РФ спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования.

Истец не выразил отказа от заключения договора, не представил возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Досудебная претензия с отказом от участия в программе коллективного страхования, приложенная к исковому заявлению, датирована 13.04.2018, то есть по прошествии длительного промежутка времени.

Принимая во внимание изложенное, оснований для удовлетворения требования о взыскании платы за подключение к программе страхования не имеется.

Учитывая, что права потребителя нарушены не были, основания для компенсации морального вреда, взыскания штрафа отсутствуют.

С учетом отказа в иске судебные расходы истца в соответствии со ст.98 ГПК РФ возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: