Решение № 2-3638/2017 2-3638/2017 ~ М-2870/2017 М-2870/2017 от 13 августа 2017 г. по делу № 2-3638/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 августа 2017 года г.Иркутск

Октябрьский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Островских Я.В., при секретаре Кильмаматовой А.Р., с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3638/2017 по иску ФИО1 к Акционерному обществу Акционерная страховая компания «Инвестстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

В обоснование заявленных требований истец указала, что между ФИО1 и Кредитным потребительским кооперативом «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» были заключены следующие договоры о передаче личных сбережений: договор № от Дата, согласно которому пайщик передала Кооперативу личные денежные сбережения в сумме 100 000 рублей, срок возврата сбережений Дата, ставка компенсации (процентов) 45 % годовых от суммы переданных личных денежных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора; договор № от Дата, согласно которому пайщик передала кооперативу личные денежные сбережения в сумме ........ рублей, срок возврата сбережений Дата; ставка компенсации (процентов) 45 % годовых от суммы переданных личных денежных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора. Обязательства перед кооперативом истец выполнила в полном объеме (внесла денежные средства в кассу кооператива). Во исполнение требований названного закона, кооператив застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договорам в АО страховая компания «Инвестстрах», в подтверждение чего истцу в дату заключения договоров были выданы полисы страхования: серии № от Дата, согласно которому страховая сумма 100 000 рублей, страховая премия 1 700 рублей, франшиза (безусловная) 10 000 рублей; серии № от Дата, согласно которому страховая сумма ........ рублей, страховая премия 17 969 рублей, франшиза (безусловная) 10 000 рублей. В качестве застрахованного лица (выгодоприобретателя) в полисе указан истец. Впоследствии, в связи с неисполнением в одностороннем порядке Кооперативом своих обязательств, истец письменно обращалась в кооператив с соответствующими требованиями о возврате сбережений, однако на данные требования кооператив отвечал отказом в связи с невозможностью возврата, при этом не отрицая факта наличия задолженности перед истцом как по сумме сбережений, так и по начисленной компенсации (процентам). Полагая, что одностороннее неисполнение кооперативом договоров является страховым случаем, истец первично обратилась в адрес страховщика с письменными требованиями (претензиями) о выплате сумм страхового возмещения в размере страховой суммы по полисам страхования с приложением копий имеющихся у истца документов, в ответ на которые ответчик АО АСК «Инвестстрах» в добровольном порядке выплачивать суммы страхового возмещения отказался по причине не наступления страхового случая -отсутствия факта признания Кооператива банкротом исходя из п.2 Полисов страхования. Полагая, что права истца такими отказами нарушены, истец обратилась с иском к кооперативу и страховщику в ........ районный суд г.......... Решением от Дата ........ районный суд г......... требования истца удовлетворил частично: с кооператива взыскана сумма начисленной компенсации (процентов) по договорам передачи личных сбережений; в удовлетворении заявленных требований к страховщику суд отказал в полном объеме, сославшись на то, что кооператив не признан Арбитражным судом Адрес банкротом, т.е. страховой случай, предусмотренный п.п.2 полисов страхования, не наступил, ссылку истца на п.п.1 полисов страхования суд счел неправомерной, поскольку по мнению суда в п.1 полисов страхования страховой случай как таковой не поименован. Решением Арбитражного суда ........ области по делу № № от Дата кооператив был признан банкротом, в отношении должника было открыто конкурсное производство. Дата истец обратился к ответчику с требованием выплатить сумму страхового возмещения. Однако, в ответ на данную претензию ответчик ответил отказом по мотивам того, что страховой случай наступил за пределами срока действия полисов страхования. В связи с чем, истец длительное время испытывает тяжелые нравственные страдания. Истец просила суд взыскать в пользу ФИО1 с Акционерного общества Акционерная страховая компания «Инвестстрах» сумму в размере ........ рублей, в том числе: сумму страхового возмещения в размере ........ рублей; законную неустойку в размере 19 669 рублей; компенсацию морального вреда в размере ........ рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала заявленные требования.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суд рассматривает дело в его отсутствие согласно ст.167 ГПК РФ.

Выслушав истца и представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч.1 ст.3 ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив является некоммерческой организацией.

В соответствии со ст.6 ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) (ч.8).

При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) (ч.9).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст.929 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу п.1 ст.940 ГК РФ, регулирующего форму договора страхования, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст.969 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3 ст.940 ГК РФ).

В силу п.1 ст.942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст.943 ГПК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст.943 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п.4 ст.943 ГК РФ).

Судом установлено, что Дата между КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (ИНН <***>) и ФИО1 был заключен договор № о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», в соответствии с которым истец передала КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» личные сбережения в размере 100 000 рублей сроком до Дата с выплатой компенсации (процентов) за пользование сбережениями в размере 45 % годовых (п.п.1.1, 1.2, 1.4 договора).

Факт передачи пайщиком личных сбережений кооперативу по договору от Дата стороной ответчика не оспаривается.

Также, Дата между КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (ИНН <***>) и ФИО1 был заключен договор № о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», в соответствии с которым истец передала КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» личные сбережения в размере ........ рублей сроком до Дата с выплатой компенсации (процентов) за пользование сбережениями в размере 45 % годовых (п.п.1.1, 1.2, 1.4 договора).

Факт передачи пайщиком личных сбережений кооперативу подтвержден квитанцией к приходному кассовому ордеру № от Дата.

В подтверждение заключения указанных договоров, истцу в дату заключения договоров были выданы полисы страхования ЗАО АСК «Инвестстрах»: серии 38 №-И от Дата сроком действия с Дата по Дата, согласно которому страховая сумма составила 100 000 рублей, страховая премия -1 700 рублей, франшиза (безусловная) -10 000 рублей; серии 38 №-И от Дата сроком действия с Дата по Дата, согласно которому страховая сумма составила ........ рублей, страховая премия -17 969 рублей, франшиза (безусловная) -10 000 рублей. В качестве застрахованного лица (выгодоприобретателя) в полисе указана истец ФИО1 По указанным полисам КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» оплатил ЗАО АСК «Инвестстрах» страховые премии, что подтверждено соответствующими квитанциями.

Согласно пунктам 2 полисов на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам.

Дата истец обращалась к КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» с претензиями о досрочном возврате личных сбережений по заключенным договорам и с выплатой компенсации за пользование личными сбережениями. В ответах на которые кооперативом сообщено об отсутствии денежных средств, рекомендовано обратиться в страховую компанию за выплатой страхового возмещения.

По обращению истца ЗАО АСК «Инвестстрах» письмами от Дата, Дата сообщило об отсутствии страхового случая, предусмотренного пунктами 2 полисов страхования. При этом, согласно письму от Дата страховой компанией отказано в выплате истцу страхового возмещения в связи с тем, что на момент признания судом кооператива банкротом, срок действия страхования по страховым полисам истек.

Дата решением ........ суда ........ области КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство.

В силу п.1 ст.942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

Согласно п.п.1, 2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Дата между ЗАО АСК «Инвестстрах» и КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» был заключен генеральный договор страхования предпринимательского риска серии №, предметом которого является страховая защита имущественных интересов кредитора (пайщика – в случае договора передачи личных сбережений, договора передачи добровольные паевых взносов; страхователя - в случае договора займа) от случайных непредвиденных и непреднамеренных обстоятельств при исполнении договора между страхователем и пайщиком (п.1.2 генерального договора).

Согласно п.1.1 генерального договора настоящий договор заключен на основании Правил страхования предпринимательского риска, Правил страхования несчастных случаев АО АСК «Инвестстрах» и положениями ФЗ «О кредитной кооперации».

Согласно п.2.1 генеральный договор страхования вступает в силу и действует с Дата по Дата.

Пунктом 3.6 генерального договора перечислены условия, при наступлении которых случай не является страховым, к числу которых в том числе отнесены невыполнение (ненадлежащее выполнение) страхователем своих обязательств перед пайщиком по договору, в результате чего произошел страховой случай. Также указано, что случай не является страховым, если страхователь не признан судом банкротом.

Дата между АО АСК «Инвестстрах» и КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» заключен генеральный договор страхования предпринимательского риска серии № на аналогичных условиях, сроком действия с Дата по Дата.

В Правилах страхования предпринимательского риска АО АСК «Инвестстрах» отражено, что случай признается страховым, если неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом страхователя, приведшее к полной или частичной потере дохода страхователя, произошло вследствие действия непреодолимой силы (непреодолимых при данных условиях обстоятельств - стихийных бедствий: землетрясений, наводнений и т.п.) во время и в месте исполнения обязательств; банкротства должника, а также смерти должника (п.3.4). Страхование не распространяется на убытки, причиненные в результате умышленного неисполнения сделки страхователем или его контрагентом по сделке (п.4.1). Страхованием не покрываются, в том числе штрафы, пени, суммы неустойки и прочие подобные расходы за просрочку платежей или выполнение работ, вытекающие из контракта (п.4.2).

В договорах страхования от Дата и от Дата содержится указание на то, что они заключены в соответствии с Правилами страхования предпринимательского риска, генеральным договором страхования № от Дата и № от Дата и положениями ФЗ «О кредитной кооперации».

Пунктом 2 полисов предусмотрено, что на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам.

Страховой полис применительно к правилам ст.944 ГК РФ по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как и письменный договор.

Согласно п.1 ст.944 ГК РФ существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причтенные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п.2 данной нормы по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы; 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст.930 ГК РФ); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст.ст.931, 932 ГК РФ); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст.933 ГК РФ).

Статьей 932 ГК РФ установлено, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом (п.1). По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п.2). Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п.3).

В соответствии с ч.8 ст.6 ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков).

Согласно ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю (п.2).

Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем. При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки.

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. Предполагаемое событие, на случай наступления которого, производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Из пунктов 1.1 страховых полисов следует, что на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора № и № с пайщиком ФИО1, что свидетельствует о страховании кооперативом такого своего имущественного интереса, как риск ответственности по договорам (подп.2 п.2 ст.929 ГК РФ), что является объектом страхования, а не страховым случаем.

Указание в подп.2 п.2 ст.929 ГК РФ, а также в ст.932 ГК РФ на то, что такое страхование может быть только в случаях, предусмотренных законом, а в данном случае это предусмотрено ч.8 ст.6 ФЗ «О кредитной кооперации», не влечет безусловной ответственности страховщика за нарушение застрахованного договора страхователем - кредитным кооперативом, добровольно застраховавшим свою ответственность в случае наступления определенных в страховом полисе событий.

В то время, как в силу п.1 ст.929 ГК РФ для наступления ответственности страховщика обязательно должен наступить как таковой страховой случай, предусмотренный договором страхования.

Между тем, в п.1.1 страховых полисов указано, что имущественный интерес страхуется по рискам согласно п.2 полиса, в свою очередь, согласно которому на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам: страхователя перед пайщиком.

Истцом не представлено доказательств тому, что указанные в договоре страхования события произошли в период действия полисов страхования, то есть наступил страховой случай (п.2 ст.9 Закона РФ от Дата №), который представляет собой совокупность юридических фактов.

Вместе с тем, пунктами 2.3.2 договоров о передаче личных сбережений пайщик имеет право истребовать личные сбережения у кооператива по истечению срока, указанного в п.1.2 договоров. Согласно определению ........ суда ........ области от Дата требования ФИО1 к КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» по договорам о передаче личных сбережений № от Дата и № от Дата включены в первую и третью очередь реестра требований кредиторов.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 к АО АСК «Инвестстрах» о взыскании сумм страхового возмещения в заявленном размере не подлежат удовлетворению, и как следствие не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований о взыскании с АО АСК «Инвестстрах» суммы страхового возмещения в размере ........ рублей, неустойки в размере ........ рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня изготовления полного текста решения, который будет изготовлен Дата.

Судья Я.В. Островских

........

........

........

........

........