Решение № 2-120/2019 2-120/2019(2-1617/2018;)~М-1778/2018 2-1617/2018 М-1778/2018 от 4 февраля 2019 г. по делу № 2-120/2019

№ 2-120/2019 г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 05 февраля 2019 г.

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Мартыновой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Адрисовой Ю.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее по тексту ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформил заявление на получение кредита в АО «<данные изъяты>» (ранее- <данные изъяты>) №. Указанное заявление является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с АО «<данные изъяты>» Договор о предоставлении и использовании кредитной каты, которому Банком присвоен №. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 217 100 руб. при подписании Заявления на Кредит Заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако Должник погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита. АО «<данные изъяты>» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым право требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК» в размере задолженности на суму 351 735,67 руб., состоящую из: основной долг – 216 477,51 руб., проценты – 134 147,16 руб., комиссии – 1 111,00 руб. Согласно Условий договора Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьим лицам. Возможность передачи права требования возврата займа по Кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и Заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным Кредитным договором без замечаний и оговорок. Согласно Договору уступки прав Банк гарантирует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями. На основании вышеизложенного считает, что ООО «АФК» вправе требовать от Должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании вышеуказанного Кредитного договора. На основании Договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника заказным отправлением уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору Должником произведена не в полном объеме, с ДД.ММ.ГГГГ (с момента переуступки права требования) также не производилась и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 351 735,67 руб. На основании ст.ст. 15, 309, 310, 382-388, 807-811, 819 ГК РФ, норм ГПК РФ просит суд удовлетворить заявленные исковые требования, взыскать с ответчика ФИО1 денежные средства в размере задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 351 735,67 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 6717,00 руб.

Представитель истца ООО «АФК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о дне, времени, месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против исковых требований в части заявленной комиссии, просила суд отказать в удовлетворении требований о взыскании комиссии в размере 1 111 руб.

Представитель 3-го лица АО «<данные изъяты>» надлежащим образом извещенный о дне, времени, месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился. Возражений по требованиям не предоставлено.

Суд, в связи с надлежащим извещением участников процесса, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав пояснения представителя ответчика, изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 323 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 оформлено заявление на получение кредита в АО «<данные изъяты>» №, которое является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету.

Из Заявления на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик был ознакомлен с Условиями кредитного договора ОАО «<данные изъяты>» и Тарифами по потребительскому кредитованию, с которыми был согласен, также ответчик был ознакомлен и согласен с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «<данные изъяты>», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», о чем свидетельствует его подпись.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 заключил с АО «<данные изъяты>» Договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому Банком присвоен №. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет – 217 100 руб., при ставке 24,9%, с минимальным платежом 5% от лимита, со льготным периодом до 55 дней.

Кредитная карта банком была предоставлена и получена ответчиком, что последним не оспаривалось. Т.е. истец выполнил перед ответчиком свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «<данные изъяты> Общие Условия Кредитования, Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «<данные изъяты>». С условиями предоставления карты ответчик был ознакомлен и согласен, что свидетельствует его подпись на указанных документах.

Согласно п. 2.2. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «<данные изъяты>» Общие Условия Кредитования, настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления.

Согласно п. 2.14. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «<данные изъяты> Общие Условия Кредитования, Банк взимает платы и комиссии в соответствии с действующими Тарифами…

Согласно п. 5.1.1. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «<данные изъяты>» Общие Условия Кредитования, Банк вправе предоставить Клиенту услугу по кредитованию путем предоставления Кредитного лимита. Предоставляя Клиенту услугу по кредитованию, Банк дает ему право совершения Платежных Операций на сумму Кредитного лимита.

Согласно п. 5.1.3. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «<данные изъяты>» Общие Условия Кредитования, за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные Договором. Размеры процентов, плат определяются Тарифами.

Сроки погашения задолженности определяются Договором (п.5.1.4. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «<данные изъяты>» Общие Условия Кредитования).

Согласно п. 5.1.5. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «<данные изъяты>» Общие Условия Кредитования, в случае несвоевременного погашения Кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий Клиент уплачивает Банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами.

Для возврата Кредита, уплаты процентов, плат и комиссий Клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем Банковском счете (п. 5.1.6. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «<данные изъяты>» Общие Условия Кредитования).

П. 5.2.2. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «<данные изъяты>» Общие Условия Кредитования, датой выдачи Кредита считается дата зачисления кредитных средств на Банковский счет с отражением задолженности на Ссудном счете.

П. 5.2.3. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «<данные изъяты>» Общие Условия Кредитования, датой возврата суммы Кредита, уплаты процентов, плат и комиссий считается дата зачисления средств на соответствующие счета:

-погашение Кредита осуществляется перечислением денежных средств на Ссудный счет Клиента, открытый в Банке.

-погашение начисленных процентов, плат и комиссий осуществляется перечислением денежных средств на соответствующие счета Банка.

Согласно п. 8.1.2. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «<данные изъяты>» Общие Условия Кредитования, Клиент обязан осуществлять Платежные Операции в пределах Платежного лимита, установленного настоящими Правилами.

Согласно п. 8.4.4.3. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «<данные изъяты>» Общие Условия Кредитования, в соответствии с условиями настоящих Правил взыскать задолженность по Кредиту, начисленные проценты, платы и комиссии, а также неустойку.

Уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьему лицу (п. 8.4.4.5.).

Согласно Раздела 2 Порядка погашения кредитов у уплаты процентов по банковским картам ОАО «<данные изъяты>», на дату окончания каждого Расчетного периода рассчитывается сумма очередного Минимального платежа, подлежащая уплате Клиентом в течение соответствующего Платежного периода. Сумма Минимального платежа за соответствующий Расчетный период рассчитывается в дату окончания Расчетного периода после окончания проведения всех Операций по Банковскому счету….

Клиент в течение соответствующего Платежного периода должен обеспечить поступление на Банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения Минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего Расчётного периода (п.2.4. Порядка погашения кредитов у уплаты процентов по банковским картам ОАО «<данные изъяты>»).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «<данные изъяты>» и ООО «АФК» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым права требования АО «<данные изъяты>» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. было передано ООО «АФК».

Согласно Условий договора Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьим лицам. Возможность передачи права требования возврата займа по Кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и Заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным Кредитным договором без замечаний и оговорок.

Согласно Договору уступки прав Банк гарантирует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями. В связи с чем суд считает, что ООО «АФК» вправе требовать от Должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании вышеуказанного Кредитного договора.

На основании Договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника заказным отправлением уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

Согласно представленной выписки по счету, расчета задолженности по иску, предоставленных истцом, ФИО1 платежи в счет погашения основного долга, процентов производил не регулярно и не в полном объеме, чем существенно нарушил условия договора. С ДД.ММ.ГГГГ (с момента переуступки права требования) погашение задолженности не производилось и на ДД.ММ.ГГГГ долг ответчика по кредитному договору составляет 351 735,67 руб. Данные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Согласно представленного стороной истца расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, проверенного судом и признанного правильным, задолженность ФИО1 с учетом выплаченных сумм по кредитному договору составляет 351 735,67 руб., состоящая из: основной долг – 216 477,51 руб., проценты – 134 147,16 руб., комиссии – 1 111,00 руб. Суд считает, что, требования истца о взыскании со ФИО1 данных сумм задолженности являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Расчет сумм задолженности проверен судом, признан правильным, соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, согласуется с выпиской из лицевого счета ФИО1 Иного расчета суду ответчиком не предоставлено. Расчет задолженности по процентам Банком произведен исходя периода начисления, с учетом ставки годовых и количества дней, за минусом выплаченных ответчиком сумм.

Кроме того, истцом заявлены исковые требования о взыскании задолженности по оплате комиссии, размер которой составил 1111 руб.

В заявлении на получение потребительского кредита (п.2), ответчик был ознакомлен и согласен с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «<данные изъяты>», а также тарифами по картам проекта «Перекрестные продажи», дополнительно просил предоставить ему следующую Услугу - Услугу «<данные изъяты>» по Банковскому счету, открываемому в соответствии с п. 2 Заявления.

Расчетом задолженности по комиссиям подтверждено, что комиссии банка удерживались при снятии наличных денег с применением устройств (банкоматов), при СМС оповещении, при расчетах по банковским картам, что согласуется с условиями, заключенного между сторонами договора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В этой связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В частности, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Договор, заключенный между ФИО1 и АО «<данные изъяты>» является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно: кредитного договора, договора возмездного оказания услуг и договора банковского счета.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно пункту 1.5 Положения Центрального банка РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт", кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

Таким образом, взимание комиссионного вознаграждения является оплатой услуг по проведению банковской операции в части расчетно-кассового обслуживания, а потому доводы представителя ответчика о незаконном взимании комиссии, обоснованными не являются.

Таким образом, общая сумма задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика в пользу Банка (истца) составляет 351 735,67 руб., из которой: основной долг – 216 477,51 руб., проценты – 134 147,16 руб., комиссии – 1 111,00 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены, с ответчика должны быть взысканы понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 717 руб., подтвержденные платежным поручением, исходя из расчета: 351 735,67 руб. – 200 000 руб. х 1% + 5200 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать со ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 351 735 рублей 67 копеек и возврат государственной пошлины в сумме 6 717 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 08 февраля 2019 года.

Председательствующий: