Решение № 2-1589/2019 2-1589/2019~М-1519/2019 М-1519/2019 от 22 августа 2019 г. по делу № 2-1589/2019

Копия Дело №2-1589/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 августа 2019 года г.Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гумировой А.М.,

при секретаре Абдрахмановой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании с ответчика неиспользованной части страховой премии после прекращении договора страхования в части в размере 64 777 рублей 10 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13 601 рубля 27 копеек, морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №№ на срок 36 месяцев. Во исполнение кредитных обязательств истец заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО «СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование жизни»), страховой полис №№ от ДД.ММ.ГГГГ на условиях: страховая премия 118 838 рублей 54 копейки, страховые риски: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 группы, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до события. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 1 015 712 рублей 34 копейки. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и уменьшаются в Таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью договора страхования и прилагается к договору страхования. На момент действия договора страхования истцу исполнилось 60 лет, что исключало его допуск, как застрахованного лица, к страхованию, о чем свидетельствует текст договора: «я страхователь, подписывая настоящий договор страхования, подтверждаю, что мой возраст в настоящее время превышает 18 и будет составлять менее 60 лет для мужчин на момент окончания договора страхования». В последствии истец неоднократно обращался в адрес страховой компании с разъяснениями о недействительности договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момента исполнения истцу 60 лет. На третье обращение истца страховщик направил Дополнительное соглашение об исключении из договора страхования страховых рисков: «временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая», «дожитие застрахованного до события» с ДД.ММ.ГГГГ и возврате истцу 6 406 рублей 52 копеек. Не согласившись с возвратом лишь указанной суммы, истец обратился в адрес ответчика с четвертым обращением с просьбой разъяснить расчет страховой премии к возврату. ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил истцу расчет страховой премии с указанием стоимости каждого страхового риска, указание на выплату комиссионного вознаграждения агентам: ИП ФИО2 16% от страховой премии, и ООО «Сетелем Банк» 75% от страховой премии. Истец не согласен с удержанием комиссионного вознаграждения из суммы, причитающейся к возврату, поскольку ни в договоре, ни в программе страхования к договору страховщик не согласовывает с потребителем обязанность последнего оплатить агентское вознаграждение. Посчитав свои права нарушенными, истец обратился с настоящим иском в суд.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца доводы, изложенные в иске, поддержал.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в судебном заседании в иске просил отказать.

Представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк», привлеченный судом, в судебное заседание не явился, извещен, предоставил ответ на запрос.

Суд, выслушав представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, №№, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 1 015 712 рублей 34 копеек сроком на 36 месяцев с уплатой процентов по ставке 11,67% годовых. Договор оформлен в виде индивидуальных условий потребительского кредита.

Согласно пункту 1 указанных Условий кредит предоставляется банком на приобретение автомобиля.

В этот же день между ФИО1 и ООО «СК "РГС - Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья №№, с периодом страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на страховую сумму 1 015 712 рублей 34 копейки, страховая премия составила 118 838 рублей 34 копейки, страховые риски: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 группы, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до события.

Согласно полису истец ФИО1 условия договора страхования и программу индивидуального страхования клиентов корпорации HYUNDAI N 2 прочитал, ему понятны условия и он с ними согласен. Один экземпляр договора страхования, Программу индивидуального страхования клиентов корпорации HYUNDAIN 2 и Таблицу размеров страховых сумм получил.

Как следует из подписанных заявления о страховании (письменного запроса страхователя) и полиса страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подтвердил, что в момент подписания заявления и договора страхования, возраст истца превышал 18 и не будет превышать 60 лет для мужчин на момент окончания договора страхования.

Согласно договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 1 015 712 рублей 34 копейки. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (приложение N 2 к договору страхования и к заявлению о страховании.

Истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о признании договора недействительным (незаключенным) и возврате страховой премии в размере 118 838 рублей 54 копеек в связи с тем, что истцу во время действия договора страхования исполнилось 60 лет, что, по его мнению, исключало допуск его как страхователя к страхованию.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в адрес истца ответ об отказе в возврате страховой премии, поскольку подтверждением того, что все условия договора приняты и он действителен, является подпись истца на договоре, а также факт оплаты, оснований для прекращения действия договора страхования не имеется.

На третье обращение истца ответчик направил Дополнительное соглашение об исключении из договора страхования страховых рисков: «временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая», «дожитие застрахованного до события» с ДД.ММ.ГГГГ и возврате истцу 6 406 рублей 52 копеек.

Не согласившись с возвратом лишь указанной суммы, истец обратился в адрес ответчика с четвертым обращением с просьбой разъяснить расчет страховой премии к возврату. ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил истцу расчет страховой премии с указанием стоимости каждого страхового риска, указание на выплату комиссионного вознаграждения агентам: ИП ФИО2 16% от страховой премии, и ООО «Сетелем Банк» 75% от страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Исходя из условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 1 015 712 рублей 34 копейки. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (приложение N 2 к договору страхования и к заявлению о страховании).

Согласно условиям Программа страхования страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя единой на все страховые риски и ее размер не должен превышать 3 000 000 руб. Страховая сумма указывается в договоре страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. По соглашению страховщика и страхователя размер страховой суммы на определенные периоды страхования в течение срока страхования указывается в договоре страхования.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с Программой страхования действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; смерти застрахованного лица; выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; по соглашению сторон - о намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения; досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае оплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным); в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Как следует из условий страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если иное прямо не указано в договоре страхования. В полисе страхования ФИО1 своей подписью подтвердил, что понимает и согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования премия (ее часть) не подлежит возврату.

В заявлении на страхование и в полисе страхования истец подтвердил, что на момент окончания договора страхования его возраст будет составлять не более 60 лет, страхователь заявил и подтвердил, что указанная в заявлении и в полисе страхования информация соответствует действительности, а страховщик принял его на страхование и взял на себя обязательства по предусмотренным договором страховым рискам и подтверждает исполнение обязательств по договору.

Таким образом, вывод истца, что достижение им возраста 60 лет прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату является ошибочным. Условия договора страхования, которыми не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора, закону не противоречат, прав потребителей услуги не нарушают.

В полисе страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также своей подписью удостоверил факт прочтения Условий договора страхования и Программы: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, получения одного экземпляра договора, Программы и Таблицы размеров страховых сумм, подтвердил, что условия договора и программа страхования ему понятны и он с ними согласен.

Будучи не согласным с условиями страхования, либо не располагая полной и достоверной информацией об услуге, ФИО1, вместе с тем, от договора страхования не отказался, заявив об этом лишь в 2017 году, ссылаясь на достижении им 60 летнего возраста. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, пользовался услугами страховщика, являлся застрахованным лицом, что в совокупности с иными установленными по делу обстоятельствами о правомерности его требований и наличии оснований для их удовлетворения не свидетельствует.

Суд полагает необходимым отметить, что из положений приведенных норм закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

В сложившейся ситуации возможность наступления страхового случая не связана с его возрастом, а возможность одностороннего расторжения страхователем договора страхования с возвратом ему страховой премии этим договором не предусмотрена.

В соответствии с условиями договора страхования обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана лишь с наступлением вышеперечисленных страховых случаев.

Таким образом, возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести истцу страховую выплату, не отпала, поэтому существование страхового риска не прекратилось.

Предусмотренные Полисными условиями действия страхователя при отказе от договора страхования, при выполнении которых ФИО1 подлежала возврату уплаченная страховая премия, совершены истцом с нарушением пятидневного срока.

Таким образом, заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от действующего договора страхования (по истечении пяти дней), а потому в силу положений пункта 3 статьи 958 названного выше Кодекса оснований для ее взыскания не имеется.

При таком положении в удовлетворении иска о взыскании страховой премии надлежит отказать.

Доводы представителя истца о том, что из суммы страховой премии удержано комиссионное вознаграждение подлежат отклонению, поскольку согласно полису страхования жизни и здоровья указано, что размер страховой премии равен 118 838 рублям 34 копейкам, согласно выписке со счета истца списана заявленная сумма, без указания комиссий.

Вместе с тем, суд отмечает, что у истца имелась возможность в установленный период "охлаждения" обратиться с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако он этого не сделал, а обратился с заявлением уже после того, как достиг 60 летнего возраста.

Поскольку отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии, в удовлетворении производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда и штрафа также надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в апелляционном порядке, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Московский районный суд <адрес> Республики Татарстан.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Московского

районного суда <адрес> А.М.Гумирова