Решение № 2-73/2025 2-73/2025~М-1/2025 М-1/2025 от 27 апреля 2025 г. по делу № 2-73/2025

Дело <число>

УИД 21RS0<число>-20

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2025 года г. Козловка

Козловский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Степановой Т.И., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество (ПАО) "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк). 07.11.2023г. между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <число> (2449921918). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1636861 руб. под 4.90% годовых по безналичным/наличным % годовых, сроком на 2587 дней, под залог транспортного средства LADA LARGUS FS045L, 2021, <число>. <дата> между ПАО «Совкомбанк» и Обществом было заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров. Согласно п. 1.1. Соглашения, Общество уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права (вместе именуемые - Уступаемые права). В соответствии с п. 1.2. Соглашения, Банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 08/01/2024, на 22/12/2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 288 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 08/08/2024, на 22/12/2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 112 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 496709,72 руб. По состоянию на 22.12.2024 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 1361539,28 руб., из них: просроченная задолженность: 1361539.28, руб., комиссия за ведение счета: 0, иные комиссии: 0, комиссия за смс - информирование: 1194.00 руб., дополнительный платеж: 0, просроченные проценты: 6828.08 руб., просроченная ссудная задолженность: 1341798.64 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 1372.01 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 14.85 руб., неустойка на остаток основного долга: 0, неустойка на просроченную ссуду: 7836.32 руб., неустойка на просроченные проценты: 1043.41 руб., штраф за просроченный платеж: 1451.97 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п.20 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита <число> (2449921918) от 07.11.2023 Заемщик передает в залог Банку принадлежащий ему на праве собственности транспортное средство: LADA LARGUS FS045L, 2021, <число>. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 30,67 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 1134993,42 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на изложенные обстоятельства и нормы закона, ПАО "Совкомбанк" просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности с 08/01/2024 по 22/12/2024 в размере 1361539,28 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 48615,39руб., обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство LADA LARGUS FS045L, 2021, <число>, установив начальную продажную цену в размере 1134993,42 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

В ходе судебного разбирательства истец ПАО "Совкомбанк" исковые требования уточнил, просит с частичным погашением задолженности взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 08.01.2024 по 22.12.2024 в размере 144 102,34 рублей, в том числе: комиссия за смс - информирование: 1 194.00 руб.; просроченный основной долг: 132 561,79 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченный основной долг: 14.85 руб.; неустойка на просроченный основной долг: 7 836.32 руб.; неустойка на просроченные проценты: 1 043.41 руб.; штраф за просроченный платеж: 1 451.97 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 48615,39 руб.; обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство LADA LARGUS FS045L, 2021 года выпуска, VIN <число>, установив начальную продажную цену в размере 1134993.42 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Представитель истца ПАО "Совкомбанк", извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, выражено согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, об отложении рассмотрении дела не ходатайствовала.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», также извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, возражений по существу спора не заявил.

В соответствии со статьями 167, 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав представленные письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. (п.1 ст. 329 ГК РФ).

Согласно положениям статей 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета от 07.11.2023 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчиком 07.11.2023 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 1636861,00 руб. сроком на 18 календарных месяцев с процентной ставкой 4,90% в период действия Программы «Гарантия низкой ставки», 34,90% в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки» (пункты 1- 4 кредитного договора).

Договор подписан простой электронной подписью заемщика.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" выполнило свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме, перечислив их 07.11.2023 на счет ответчика RUR/000649165722/47<число>, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита погашение кредита должно производиться ежемесячно равными платежами в размере 94711,37 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который получен заемщиком до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 18. Дата ежемесячного платежа 7 число каждого месяца.

Пунктом 12 кредитного договора стороны предусмотрели ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени): 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня.

Согласно п.20 кредитного договора в обеспечение исполнения обязательства по договору заемщик передает в залог Банку принадлежащий ему на праве собственности автомобиль: марка, модель: LADA LARGUS FS045L; идентификационный номер (VIN): <число>; залоговая стоимость автомобиля: 1 637 095.00 руб.

При заключении кредитного договора ответчик ознакомлен с индивидуальными и общими условиями кредитования, с которыми согласен, о чем свидетельствует п. 14 кредитного договора.

24.01.2024 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчиком заключено дополнительное соглашение №001 к Договору потребительского кредита N <число>, в соответствии с условиями которого, сумма кредита на дату заключения дополнительного соглашения составляет 1460870,71 руб., срок действия договора 83 календарных месяца, процентная ставка составляет 4,90% (пункты 1- 4 дополнительного соглашения).

Согласно п. 6 дополнительного соглашения количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору предусмотрен сторонами ежемесячно, равными платежами в размере 21 000.00 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения дополнительного соглашения и становится обязательным для заемщика с момента заключения дополнительного соглашения. Количество оставшихся к погашению ежемесячных платежей 83.

Согласно графику платежей последняя дата уплаты 07.12.2030.

Дополнительное соглашение также подписано ФИО1 посредством простой электронной подписи.

В соответствии с Общими условиями договора ООО "ХКФ Банк", общие условия договора являются составной частью договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительское кредита.

Согласно п.1.2.2. раздела I Общих условий, срок возврата кредита - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1, раздела II Общих условий договора).

Задолженность по кредиту - сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) - комиссий (вознаграждений), неустоек и сумм, поименованных в п. 3 раздела III Общих условий договора. (п.1.2.4).

Согласно п.1 раздела II Общих условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 31 календарному дню при предоставлении кредитов для оплаты товара, если иное не предусмотрено Индивидуальными условиями договора, и одному месяцу при предоставлении иных кредитов.

В последний день процентного периода Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита.

Согласно п.1.5 раздела II Общих условий, поступившая на счет сумма произведенного платежа, в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по погашению кредита, погашает:

в первую очередь - просроченную задолженность по уплате процентов за пользование кредитом;

во вторую очередь - просроченную задолженность по уплате части суммы кредита;

в третью очередь - пени за просрочку оплаты ежемесячного платежа;

в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентном периоде;

в пятую очередь - часть суммы кредита, подлежащую уплате в текущем процентном периоде;

в шестую очередь - комиссии, пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту; платежи в оплату сумм, поименованных в п.3 раздела III Общих условий договора, а также иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором.

Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Согласно разделу III Общих условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета. При возникновении просроченной задолженности по договору Банк направляет клиенту электронное сообщение об этом не позднее 7 (семи) дней с даты ее возникновения.

По Договору потребительского кредита Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, а если оно выставлено в связи с невыполнением клиентом условия договора о целевом использовании кредита, предоставленного для погашения ранее выданных кредитов - в день обращения клиента в Банк за получением наличных денежных средств с текущего счета.

Получение кредита на вышеуказанных условиях, ответчик ФИО1 не оспорила.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик выразил согласие на уступку банком прав требований по договору третьим лицам.

26.06.2024 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ПАО "Совкомбанк" было заключено соглашение N 3 об уступке прав (требования) и передаче прав и обязанностей, в соответствии с п. 1.1. которого условиями которого Общество уступило ПАО "Совкомбанк" в полном объеме все права (требования) и иные права (вместе именуемые - уступаемые права), основанные на кредитных договорах, сведения о которых содержатся в базе данных, в объеме сведений, необходимых ПАО "Совкомбанк" для реализации правомочий в отношении уступаемых прав. В соответствии с п. 1.2. соглашения, ПАО "Совкомбанк" принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора. Акт приема-передачи прав требований оформлен сторонами 14 июля 2024 года.

Материалами дела подтверждено, что право требования по кредитному договору <число>, заключенному 07.11.2023 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1, перешло к ПАО "Совкомбанк".

Также из дела видно, что свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им ответчик надлежащим образом не исполнял.

Вопреки условиям кредитного договора ФИО1 нарушались обязательства по погашению части кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность: по просроченной ссуде – <дата>; по просроченным процентам – <дата>.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, <дата> истец направил ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором указал, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключён договор потребительского кредита <число> от 07.11.2023г. Сроки возврата кредита и процентов были установлены указанным договором. Согласно п. 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения кредитного договора. В связи с этим, Банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. В случае невыполнения требования, Банк оставляет за собой право расторгнуть договор. Сумма просроченной задолженности на 14.11.2024 г. составляет 110 731,45 руб. в том числе: просроченный основной долг - 76 239,95 руб.; просроченные проценты - 21 463,24 руб.; пени и комиссии - 13 028,26 руб. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору на 14.11.2024 г. составляет 1 420 598,04 руб.

Данное требование ответчиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету на дату подачи иска просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика 08.01.2024, на 22.12.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 288 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 08.08.2024, на 22.12.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 112 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 496709,72 руб. По состоянию на 22.12.2024 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 1361539.28, руб., из которых комиссия за ведение счета: 0, иные комиссии: 0, комиссия за смс - информирование: 1194.00 руб., дополнительный платеж: 0, просроченные проценты: 6828.08 руб., просроченная ссудная задолженность: 1341798.64 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 1372.01 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 14.85 руб., неустойка на остаток основного долга: 0, неустойка на просроченную ссуду: 7836.32 руб., неустойка на просроченные проценты: 1043.41 руб., штраф за просроченный платеж: 1451.97 руб.

Из сведений, предоставленных истцом следует, что за время нахождения дела в суде ответчик погасил просроченную ссудную задолженность на сумму 1209236 руб. 85 коп., просроченные проценты на сумму 6828.08 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1372.01 руб.

В настоящее время размер задолженности по кредитному договору <число> ответчика ФИО1 за период с 08.01.2024 по 22.12.2024 составляет 144 102,34 рублей, в том числе: комиссия за смс - информирование: 1 194.00 руб.; просроченный основной долг: 132 561,79 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченный основной долг: 14.85 руб.; неустойка на просроченный основной долг: 7 836.32 руб.; неустойка на просроченные проценты: 1 043.41 руб.; штраф за просроченный платеж: 1 451.97 руб.

Расчет задолженности выполнен истцом с учетом поступивших в счет погашения задолженности сумм, ответчиком не оспорен, свой контррасчет не представлен, доказательств погашения кредитной задолженности по основному долгу в размере 132561,79 руб. ответчиком в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представлено.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу, что сумма просроченного основного долга в размере 132 561,79 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требования истца о взыскании штрафных санкций, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Ответчиком ФИО1 не заявлено суду ходатайство о снижении размера неустойки.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств (пункт 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае, при наличии в деле доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

В отношении начисленных истцом неустоек на сумму 14,85 руб., 7836,32 руб., 1043,41 руб., а также штрафа в размере 1451,97 руб., у суда отсутствуют основания для применения положений статьи 333 ГК РФ и их снижения.

При установленных обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредиту в сумме 144 102,34 рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования ПАО "Совкомбанк" об обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство LADA LARGUS FS045L, 2021, <число>, установив начальную продажную цену в размере 1134993,42 рублей, способ реализации - с публичных торгов, суд приходит к следующим выводам.

По данным Госавтоинспекции МВД по Чувашской Республике от 15.01.2025 автомобиль марки LADA LARGUS FS045L, 2021 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <число>, государственный регистрационный знак <число>, зарегистрирован с <дата> на имя собственника ФИО1

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Согласно п. 4 ст. 348 ГК РФ, должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации если залогодателем является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, соглашением между залогодателем и залогодержателем может быть также предусмотрено, что реализация заложенного имущества осуществляется путем:

оставления залогодержателем предмета залога за собой, в том числе посредством поступления предмета залога в собственность залогодержателя, по цене и на иных условиях, которые определены указанным соглашением, но не ниже рыночной стоимости;

продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства.

В случае, если стоимость оставляемого за залогодержателем или отчуждаемого третьему лицу имущества превышает размер неисполненного обязательства, обеспеченного залогом, разница подлежит выплате залогодателю.

Согласно пункту 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Материалами дела подтверждается факт нарушения ответчиком ФИО1 принятых на себя обязательств по кредитному договору <число> от <дата>.

С учетом приведенного выше нормативно-правового регулирования, подлежащего применению в рамках спорных правоотношений, залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Законодатель предоставляет возможность оценить обстоятельства просрочки исполнения обязательства с целью соблюдения принципов разумности и баланса интересов сторон по договору.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной, и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик ФИО3 с момента обращения ПАО «Совкомбанк» в суд внесла следующие платежи: 600000 руб., 273436,94 руб., 344000 руб., всего на сумму 1 217 436,94 руб., что подтверждается уточнениями истца, которые истцом были зачислены в счет оплаты основного долга, а также в счет оплаты задолженности по процентам.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 28.04.2025 (день принятия решения) задолженность ответчика по кредитному договору составляет 144 102,34 рублей, из которых: комиссия за смс - информирование: 1 194,00 руб.; просроченный основной долг: 132 561,79 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченный основной долг: 14,85 руб.; неустойка на просроченный основной долг: 7 836,32 руб.; неустойка на просроченные проценты: 1 043,41 руб.; штраф за просроченный платеж: 1 451.97 руб.

Таким образом, установлено, что на дату рассмотрения спора судом сумма основного долга по договору уменьшилась за счет погашения задолженности ответчиком с 1 361 539,28 руб. до 144 102, 34 руб., просроченные проценты ответчиком были погашены в полном объеме, фактически неблагоприятных последствий для банка не наступило.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в данном конкретном случае достаточных оснований для применения предусмотренных кредитным договором механизмов обеспечения интересов кредитора в виде обращения взыскания на заложенное имущество не имеется.

При этом суд отмечает, что отказ в обращении взыскания по указанным выше обстоятельствам, не является основанием для прекращения залога и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку ответчик удовлетворил часть требований истца после обращения истца в суд (подачи искового заявления), с него подлежат взысканию все расходы истца, в том числе по уплате государственной пошлины.

При обращении с исковым заявлением истцом уплачена государственная пошлина в размере 48615 руб. 39 коп., что подтверждается платежным поручением <число> от <дата>, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1

Руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <число>) в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН <число>, ОГРН <число>) задолженность по кредитному договору <число> от <дата>, образовавшуюся с 08 января 2024 года по 22 декабря 2024 года, в размере 144 102,34 рублей, из которых: комиссия за смс-информирование - 1 194,00 руб.; просроченный основной долг - 132 561,79 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченный основной долг – 14,85 руб.; неустойка на просроченный основной долг - 7 836,32 руб.; неустойка на просроченные проценты - 1 043,41 руб.; штраф за просроченный платеж - 1 451,97 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 48615,39 руб.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 об обращении взыскания на предмет залога, транспортное средство LADA LARGUS FS045L, 2021 года выпуска, VIN <число>, установив начальную продажную цену в размере 1134993,42 рублей, путем его реализации с публичных торгов, - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий, судья Степанова Т.И.

Мотивированное решение составлено 19 мая 2025 года.