Решение № 2-2721/2018 2-2721/2018 ~ М-1896/2018 М-1896/2018 от 23 мая 2018 г. по делу № 2-2721/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2018 года

Раменский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Аладина Д.А.,

при секретаре Банцекиной Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2721/18 по иску ФИО4 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни, взыскании суммы пени за пользование чужими денежными средствами, взыскании суммы неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, взыскании судебных издержек,,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь», которым просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от <дата>, взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере <...> рублей <...> копеек; сумму неустойки за невыполнение требований потребителя в размере <...> рублей <...> копеек; сумму по оплате юридической помощи в размере <...> рублей <...> копеек, расходы по оформлению доверенности в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей <...> копеек, штраф.

В обосновании иска указал, что <дата> между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор <номер>. В соответствии с кредитным договором и договором страхования заключенного между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от <дата> со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет страховой компании перечислена сумма страховой премии в размере <...> рублей <...> копеек. <дата> истец в адрес ответчика направил заявление с отказом от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии. <дата> ответчиком получено заявление. Ответ на данное заявление не поступал.

Истец ФИО4 и её представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, письменно просили рассматривать дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание явился, выразил несогласие с иском, просил в удовлетворении исковых требований отказать по доводам письменных возражений.

Третье лицо КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание своего представителя не направил, будучи надлежаще извещенным о месте и времени рассмотрения дела, ходатайство об отложении судебного заседания, равно как и сведения об уважительной причине неявки представителя суду не представили.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствии указанных лиц.

Суд, выслушав явившиеся стороны, исследовав материалы гражданского дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Руководствуясь указанными нормами, имея в виду, что судом созданы все условия для обеспечения принципов состязательности и равноправия сторон, судья разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

Согласно материалам дела <дата> между ФИО4 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор <номер>.

Из условий кредитного договора не следует, что предоставление кредита было обусловлено заключением заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

При заключении кредитного договора ФИО4 также подписала заявление на добровольное страхование по программе страхования жизни и здоровья где отражено, что ФИО4 проинформирована в том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) решения о предоставлении ей кредита. Последняя согласна с оплатой страховой премии в размере <...> рублей <...> копеек путем безналичного перечисления на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

При этом она собственноручной подписью подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Она ознакомлена с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

В указанных Полюсных условиях пункт 6,3 отражено, что в течении 5 рабочих дней, независимо от момента уплаты страховой премии страхователь имеет право отказаться от договора страхования (аннулировать) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, предоставив страховщику письменное заявление, договор страхования и документ, удостоверяющий личность. По соглашению сторон датой прекращения действия договора страхования будет являться дата, указанная как начало его действия.

Таким образом, при заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Данная правовая позиция подтверждается Определением Верховного Суда Российской Федерации по делу <номер> от <дата>.

В соответствии с пунктом четыре статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из положений статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 431 ГК РФ при толковании договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Как следует из представленных документов и стороной истца это не оспаривается, ФИО4 самостоятельно, с учетом своих интересов выбрала кредитное учреждение; ее подписи в документах на заявлении о добровольном страховании свидетельствуют о том, что она осознано и добровольно выразила свое согласие на заключение договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ФИО4 располагала полной информацией о предоставленной услуге страхования. Достоверных и допустимых доказательств подтверждающих обратное применительно к положениям ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Исходя из вышеизложенного ФИО4 было известно, что она вправе в течении 5 рабочих дней, независимо от момента уплаты страховой премии отказаться от договора страхования (аннулировать) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, предоставив страховщику письменное заявление, договор страхования и документ, удостоверяющий личность, чего последняя в установленные сроки не сделала.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого договора) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 вышеуказанного Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно пункту 10 Указания Банка России от <дата><номер> страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В соответствии с действующей редакцией пункта 1 Указания Банка России от <дата><номер> при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, из положений приведенных норм права, Полюсных условий и заявления на добровольное страхование где отражено, что ФИО4 ознакомлена с указанными условиями следует, что отказ от договора связан с активным действием страхователя, то есть такое лицо должно обратиться с соответствующим заявлением, выразив свое желание в письменной форме.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

<дата> ФИО4 заключила договор <номер> ООО «РФК» на оказание услуг в отношении кредитного договора <номер> от <дата> и договора страхования от <дата>.

<дата>. ФИО4 оформила нотариальную доверенность на представление ее интересов ООО «РФК», ФИО3 и ФИО1

<дата> ФИО4 подписала претензию, в которой уведомила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отказе от исполнения договора добровольного страхования жизни и здоровья от <дата> При этом указала, что возврат денежных средств следует произвести на реквизиты, приложенные к претензии.

В подтверждение отправления претензии ФИО4 суду были представлены кассовый чек, согласно которому <дата> в Отделение почтовой связи г.Тольятти <...> отправителем ООО «РФК» для отправки ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было предъявлено письмо с объявленной ценностью <...> руб., которому присвоен почтовый идентификатор <...>.

Кроме того, представлена опись вложения не содержащая сведения о почтовом идентификаторе, имеющая оттиск печати почтового отделения с номером <...> г.Тольятти и датой <дата>. и распечатка с официального сайта Почты России, согласно которому почтовое отправление с номером <номер> принято в отделение связи г.Тольятти <дата>., получено адресатом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» <дата>.

При этом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отрицает факт получения претензии ФИО4 в подтверждение чего представлены претензия ФИО2 с вх. <номер> от <дата> с приложением к нему копии паспорта ФИО2, копией договора страхования, заключенного ответчиком с ФИО2, копией свидетельства о регистрации по месту пребывания, поступившие в конверте с идентификационным номером <...> отправленным ООО «РФК».

При разрешении вопроса о своевременности обращения ФИО4 в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» суд, учитывая изложенное выше, приходит к выводу, что стороной истца в ходе рассмотрения дела не представлено доказательств надлежащего обращения к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования в срок, не превышающий 5 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Стороной истца иных оснований для возврата страховой премии не представлено.

При таких обстоятельствах, суд отказывает ФИО4 в удовлетворении ее требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового взноса (страховой премии) в размере <...> рублей <...> копеек.

Не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, взаимосвязанные с требованием о возврате страховой премии, поскольку при рассмотрении настоящего спора судом нарушений прав ФИО4 как потребителя не выявлено.

Требование о расторжении договора страхования также не подлежит удовлетворению. Досрочное прекращение договора страхования на основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ возможно в любое время. Для реализации данного права истцу достаточно обратиться в страховую компанию с соответствующим письменным заявлением. Принятие судебного решения не требуется. Кроме того, подача заявления о расторжении договора страхования истцом была связана с желанием получить страховую премию в полном объеме, со ссылкой на подачу заявления об отказе от договора страхования в установленный срок; правового интереса расторжение договора страхования без возврата страховой премии для истца не представляет.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Не подлежат удовлетворению и исковые требования о возмещении расходов по оплате юридических услуг и расходов по оформлению доверенности, поскольку в силу части первой статьи 100 ГПК РФ возмещение судебных расходов осуществляется той стороне, в пользу которой вынесено решение суда; критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования, в связи с чем, управомоченной на возмещение таких расходов будет являться сторона, в пользу которой состоялось решение суда: истец - при удовлетворении иска, ответчик - при отказе в удовлетворении исковых требований.

В этой связи суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возмещения истцу, как проигравшей по сути стороне, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика и взыскании суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни, взыскании суммы неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, взыскании судебных издержек оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Раменский городской суд Московской области.

Федеральный судья Д.А. Аладин