Решение № 2-1169/2017 2-1169/2017~М-1170/2017 М-1170/2017 от 14 декабря 2017 г. по делу № 2-1169/2017

Дело № 2-1169/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Борисоглебск 15 декабря 2017 года

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего-судьи Гуглевой Н.Б.,

при секретаре - Ефановой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Центрально - Черноземного банка ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, расторжении кредитного договора

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, впоследствии уточнив заявленные требования, указывая, что в соответствии с Кредитным договором № от 24.09.2015 ПАО Сбербанк является кредитором, а ФИО1 - заемщиком по кредиту на приобретение объекта недвижимости на сумму 400 000 руб.

Кредит выдан на приобретение квартиры, расположенной по <данные изъяты>, условный №, общей площадью 31 кв. метров, на срок 180 месяцев под 13,75 % годовых.

Согласно п. 10. Кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору залог (ипотека) объекта недвижимости - квартиры.

24.09.2015 между Банком и заемщиком ФИО1 оформлена закладная.

В соответствии с п. 8(a) закладной предметом залога является: объект недвижимости - квартира, назначение: жилое, этаж 3, общей площадью 31 кв. м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.

В соответствии с пунктом 1.2. залогодатель обязан застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый в залог объект недвижимости, указанный в п.8(a) закладной, от рисков утраты (гибели), повреждения на все случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет), на сумму не ниже его оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности по кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента).

В соответствии с условиями Закладной стороны договорились, что обращение взыскания на предмет залога, являющийся обеспечением по договору, осуществляется в порядке, установленном действующим законодательством.

Истец указывает в иске, что в соответствии с п. 17 кредитного договора, выдача кредита была произведена путем зачисления денежных средств на счет ФИО1 №, открытый в доп. офисе № 9013/400.

Заемщик обязался производить погашение кредита согласно п. 8 Кредитного договора и графику платежей/срочному обязательству к нему. Уплата процентов согласно п. 4 Кредитного договора также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

Согласно п. 9 кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика заключать иные договоры, заемщик обязан заключать договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с п. 4.4.2. Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компании из числа соответствующих требованиям кредитора.

В соответствии с п. 4.4.2. общих условий кредитования заемщик обязуется застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый в залог объект недвижимости, указанный в договоре, от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже его оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов) либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности но кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов) и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование(я) до полного исполнения обязательств по Договору.

В соответствии с п. 4.3.4. Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях:

а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору;

е) отсутствия страхования/продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по договору, в соответствии с договором и п. 4.4.2. Общих условий кредитования.

По условиям, содержащимся в 12 кредитного договора в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или уплату за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20%. За несвоевременное страхование /возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог ( в соответствии с п. 4.4.2. Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных подпунктом 1.4. п. 20 Договора (в соответствии с п. 4.4.11. Общих условий кредитования) - в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 (Тридцать первого) календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно).

Истец утверждает в иске, что согласно п. 14 Кредитного договора Заемщик ознакомлен и согласен с содержанием общих условий кредитования.

Из иска следует, что в течение срока действия кредитного договора ответчик нарушил условия договора, а именно, начиная с 24.11.2016 не исполнил условия кредитного договора в части несвоевременного страхования/возобновления страхования объекта недвижимости.

Истец утверждает, что соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд не заключено.

Согласно экспертному заключению от 03.10.2017 среднерыночная стоимость квартиры составляет 1 078 000 руб.

Начальная продажная цена квартиры, по мнению истца, должна быть установлена в размере 1 078 000 руб.

Из иска следует, что по состоянию на 21.08.2017 задолженность ответчика перед банком составляет 405 309,44 руб., в том числе:

-просроченный основной долг - 384 130,62 руб.;

-просроченные проценты - 4 334,48 руб.;

-неустойка - 16 844,34 руб.

20.07.2017 кредитором заемщику были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

С учетом изложенных обстоятельств истец, ссылаясь на положения ст.ст. 237, 309, 310, 322, 363, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 131-132 ГПК РФ, ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" №102-ФЗ, просит:

- взыскать с ФИО1 в пользу ПЛО Сбербанк в лице филиала - Центрально-черноземный банк ПЛО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 24.09.2015г. в сумме 405 309,44 руб., в том числе:

- просроченный основной долг - 384 130,62 руб.;

- просроченные проценты - 4 334,48 руб.;

- неустойка - 16 844,34 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 19 253,09 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру расположенную по <адрес>, кадастровый (условный) №, общей площадью 31 кв., установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1 078 000 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от 24.09.2015.

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явился, имеется заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик иск не признал, не оспаривая факт заключения кредитного договора, неисполнения обязательства по страхованию заложенного имущества, размер задолженности по договору, в том числе размер начисленной неустойки, возражал против определения начальной цены продажи предмета залога в размере 1 078 000 рублей.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 24.09.2015 между кредитором ПАО Сбербанк России и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 400 000 руб. с целью приобретения квартиры, расположенной по <адрес>, общей площадью 31 кв. метров, на срок 180 месяцев под 13,75 % годовых.

Согласно п. 10. Кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору обеспечение в виде залога (ипотеки) указанной квартиры.

24.09.2015 между банком и заемщиком ФИО1 оформлена закладная, произведена государственная регистрация ипотеки предмета залога, указанного в закладной.

В соответствии с п. 8(a) закладной предметом залога является: объект недвижимости - квартира, назначение: жилое, этаж 3, общей площадью 31 кв. м., расположенная по <адрес>, кадастровый №.

В соответствии с пунктом 1.2. закладной залогодатель обязан застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый в залог объект недвижимости, указанный в п.8(a) закладной, от рисков утраты (гибели), повреждения на все случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет), на сумму не ниже его оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности по кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента) либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности по кредиту, меньше оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента): заключить ( обеспечить заключение) трехстороннего соглашения между страховой компанией, первоначальным залогодержателем и залогодержателем о порядке работы со страховым возмещением; не позднее даты заключения страхового полиса/ договора страхования предоставить первоначальному залогодержателю оформленный в пользу первоначального залогодержателя страховой полис/ договор страхования на указанное имущество, трехстороннее соглашение между страховой компанией, первоначальным залогодержателем и залогодержателем о порядке работы со страховым возмещением; а также документов, подтверждающих факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования, своевременно ( не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/ договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхования до полного исполнения обязательств по договору и в те же сроки перезаключить (обеспечить перезаключение) трехстороннего соглашения между страховой компанией первоначального залогодержателя и залогодержателем о порядке работы со страховым возмещением.

На основании п. 17 кредитного договора, выдача кредита произведена путем зачисления денежных средств на счет ФИО1 №, открытый в доп. офисе № 9013/400, таким образом, кредитор выполнил обязательство по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик обязался производить погашение кредита согласно п. 8 Кредитного договора и графику платежей/срочному обязательству к нему. Уплата процентов согласно п. 4 Кредитного договора также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

Кроме того, согласно п. 9 кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика заключать иные договоры, заемщик обязан заключать договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с п. 4.4.2. Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компании из числа соответствующих требованиям кредитора.

П. 4.4.2. общих условий кредитования предусмотрено, что заемщик обязуется застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый в залог объект недвижимости, указанный в договоре, от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже его оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов) либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности но кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов) и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование(я) до полного исполнения обязательств по Договору.

П.п.1,2 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» также предусмотрено, что страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

В течение срока действия кредитного договора ответчик нарушил условия договора в части своевременного страхования объекта недвижимости. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п. 4.3.4. Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях:

а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору;

е) отсутствия страхования/продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по договору, в соответствии с договором и п. 4.4.2. Общих условий кредитования.

По условиям, содержащимся в 12 кредитного договора в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или уплату за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20%. За несвоевременное страхование /возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п. 4.4.2. Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных подпунктом 1.4. п. 20 Договора (в соответствии с п. 4.4.11. Общих условий кредитования) - в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 (Тридцать первого) календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно).

Согласно п.14 кредитного договора заемщик был ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий кредитования.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

В соответствии со ст. 35 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при грубом нарушении залогодателем правил пользования заложенным имуществом (пункт 1 статьи 29), правил содержания или ремонта заложенного имущества (статья 30), обязанности принимать меры по сохранению данного имущества (статья 32), если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества (пункты 1 и 2 статьи 31) или при необоснованном отказе залогодержателю в проверке заложенного имущества (статья 34) залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание па имущество, заложенное по договору об ипотеке.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Ст. 51 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд между сторонами по делу не заключено, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленным истцом расчетам, по состоянию на 21.08.2017 задолженность ответчика перед банком в связи с ненадлежащим исполнением обязанностей по кредитному договору составляет 405 309,44 руб., в том числе:

- просроченный основной долг - 384 130,62 руб.;

- просроченные проценты - 4 334,48 руб.;

- неустойка - 16 844,34 руб.

20.07.2017 кредитором заемщику были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Ответчик факт заключения с ним кредитного договора № от 24.09.2015, факт нарушения им обязательств по заключенному с банком кредитному договору № от 24.09.2015 в части осуществления страхования (пролонгации договора страхования) в отношении предмета залога с 24.11.2016 не оспаривал; не оспаривал также наличие и размер задолженности по договору, начисленные проценты и неустойку.

В силу положений ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

С учетом изложенного исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 405 309 рублей 44 копеек, обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по <адрес>, кадастровый (условный) №, общей площадью 31 кв., подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Ч.4 ст. 59 Федерального закона от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

П.9 закладной предусмотрено, что оценочная стоимость квартиры, назначение: жилое, этаж 3, общей площадью 31 кв. м., расположенной по <адрес>, кадастровый №, составляет 1 186 000 руб.; для целей залога применяется поправочный коэффициент в размере 0,90. Залоговая стоимость предмета залога, исходя из оценочной стоимости с применением поправочного коэффициента устанавливается по соглашению сторон в размере 1 067 400 руб.

Вместе с тем, истец с учетом заключения от 03.10.2017, согласно которому среднерыночная стоимость квартиры, расположенной по <адрес> составляет 1 078 000 руб., просит установить начальную продажную стоимость предмета залога (квартиры) при реализации с публичных торгов в указанном размере.

Ответчик, не соглашаясь с начальной продажной ценой предмета залога (квартиры) каких-либо доказательств начальной продажной стоимости квартиры в другом размере не представил. Право на предоставление таких доказательств ему судом разъяснялось.

С учетом изложенного, суд полагает возможным определить начальную продажную стоимость указанного имущества при реализации с публичных торгов в размере 1 078 000 руб.

Согласно положениям статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Материалами дела подтверждается факт направления истцом в адрес ответчика требования о добровольном порядке досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами и начисленными неустойками не позднее 19.08.2017. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

По мнению суда, неисполнение ответчиком обязательств по осуществлению страхования предмета залога является существенным нарушением условий кредитного договора, следовательно, кредитный договор № от 24.09.2015, заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк», подлежит расторжению.

Согласно ч. 1 ст. 98, ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 19 253,09 руб.

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены судом в полном объеме, следовательно указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Центрально - Черноземного банка ПАО Сбербанк России удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Центрально - Черноземного банка ПАО Сбербанк России задолженность по кредитному договору № от 24.09.2015 по состоянию на 21.08.2017 в размере 405 309,44 руб., в том числе:

- просроченный основной долг - 384 130,62 руб.;

- просроченные проценты - 4 334,48 руб.;

- неустойку - 16 844,34 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по <адрес>, кадастровый №, общей площадью 31 кв. м, путем реализации с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1 078 000 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от 24.09.2015, заключенный между ПАО Сбербанк России и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Центрально - Черноземного банка ПАО Сбербанк России судебные расходы по уплате госпошлины в размере 19 253 рублей 09 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение одного месяца.

Председательствующий: