Решение № 2-5167/2018 2-5167/2018~М-4289/2018 М-4289/2018 от 12 ноября 2018 г. по делу № 2-5167/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2018 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Александровой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Копаневой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с О. задолженность по договору о карте № в размере 378 909,22 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 989,09 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указывает на ненадлежащее исполнение условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

О. ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. При этом от О. поступило ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав О., суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, исходя из следующего.

В силу требований статей 160, 161, 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ О. обратился в Банк с З. (далее - З.), содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в З., Условиях и Тарифах предоставления и обслуживание кредитов «Р. С.» (далее – Условия и Тарифы) Договора о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.», в рамках которого просила:

- выпустить на его имя карту Р. С.,

- открыть ему банковский счёт в рублях РФ, используемый в рамках Договора о карте, для учета операций проведения расчетов в соответствии с Договором о карте (далее Счет Карты),

-для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты и с этой целью установить ему лимит кредита в соответствии с Условиями по картам.

В своём З. О. указал, что в рамках договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен, и получил по одному экземпляру на руки, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты, а Условия и Тарифы в случае акцепта Банком его оферты будут являться неотъемлемой частью Договора о карте.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (З., Условиях и Тарифах) содержались все существенные условия договора, соответственно, заключенный Договор полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 Гражданского кодекса РФ.

В пункте 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Рассмотрев З. О., ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ему счёт №, то есть совершил действия по принятию оферты, указанной в З. от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, и тем самым заключил договор, и выпустил карту.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ О. были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по банковскому счету (л.д. 42-62)

Согласно условиям Договора о карте (п.8.11. Условий по картам) О. обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ, п.5.24. Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке (5.6 Условий по картам).

Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п.5.22 Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства размещённые таким образом списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Согласно п. 5.14 Условий при погашении задолженности Клиент размещает на Счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на Счете карты при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета карты в погашение такой задолженности

Сумма Минимального платежа за Расчетный период рассчитывается Банков в соответствие с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках Договора (5.17. Условий).

В соответствии с п. 5.22. Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком-выставлением Клиенту заключительного Счета-выписки. По Договору о карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п. 5.23 Условий).

В нарушение своих договорных обязательств, О. не осуществлял возврат предоставленного кредита.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на банковском счете О., о чем свидетельствует прилагаемая выписка по счету.

Банк потребовал погашения О. задолженности по Договору о предоставлении и обслуживания карты, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительную счет-выписку, содержащую сведения о размере задолженности Клиента в сумме 378 909,22 руб. и сроке её погашения до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40).

До настоящего времени задолженность по договору О. не погашена, что подтверждается выпиской по счёту и составляет в соответствии с расчётом задолженности 378 909,22 руб.

О. заявлено о пропуске срока исковой давности.

Общий срок исковой давности в соответствии с требованиями статьи 196 ГК РФ составляет три года.

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Из содержания данной нормы можно сделать вывод, что в обязательствах, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается не со времени возникновения обязательства, а с момента, когда кредитор предъявит должнику требование об исполнении обязанности.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим О. по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, что отражено в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ

Вместе с тем, как предусмотрено пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

Согласно пункту 9.18 Условий предоставления потребительских кредитов «Р. С.», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действий карты.

Заключительный счет-выписка представляет собой документ, содержащий требования Банка к Клиенту о полном погашении Клиентом задолженности (п.1.19 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ было сформировано Заключительное счет-выписка, содержащая сведения о сроке погашения задолженности – до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40).

Согласно статье 203 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Как усматривается из представленной выписки из лицевого счета, каких-либо расходных операций по карте с января 2014 года О. не совершалось.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи З. о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое З. было принято к производству. По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления З. без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно части 1 статьи 126 Гражданского процессуального кодекса РФ судебный приказ по существу заявленного требования выносится в течение пяти дней со дня поступления З. о вынесении судебного приказа в суд.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей 2-го судебного участка Центрального судебного района <адрес> отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38).

Приказное производство имело место после истечения срока исковой давности.

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что с иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, а срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать ввиду пропуска срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Решение суда изготовлено в окончательной форме «26» ноября 2018 года.

Судья Александрова Е.А.

Подлинник решения находится в гражданском деле № Центрального районного суда <адрес>.