Решение № 2-411/2018 2-411/2018~М-346/2018 М-346/2018 от 5 сентября 2018 г. по делу № 2-411/2018

Дело № 2-411/2018г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 сентября 2018 года с. Карагай Пермский край

Карагайский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Лыковой С.И.,

при секретаре судебного заседания Филимоновой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к Б.О.П. о взыскании долга по договору кредитования, встречному исковому заявлению Б.О.П. к Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный» о признании условий договора в части присоединения к программе страхования недействительными, взыскании с ПАО КБ «Восточный» <данные изъяты>.

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратился с иском к Б.О.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствам и расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и Б.О.П.. заключен кредитный договор №, согласно которого истцом были предоставлены Б.О.П.. денежные средства в размере <данные изъяты>, а Б.О.П. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями кредитного договора Б.О.П.. приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно кредитного договора (дополнительное соглашение к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив Б.О.П.. денежные средства в сумме <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет.

Б.О.П.. обратилась в суд с встречным исковым заявлением к Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный» о признании условий договора в части присоединения к программе страхования недействительными, взыскании с ПАО КБ «Восточный» <данные изъяты>.

Свои доводы мотивирует тем, что в соответствии с законом договор страхования должен быть заключен в письменной форме, она заключала с банком кредитный договор, отдельного договора страхования с ней заключено не было, страховой полис либо иной документ, подтверждающий заключение договора страхования, ей не выдавались. В адрес банка ДД.ММ.ГГГГ ей направлялась претензия с требованием выплатить ей деньги, затраченные на оплату страховки, однако ответа получено не было.

Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила в суд ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, на исковых требованиях настаивает в полном объеме, встречные исковые требования Б.О.П. не признает, в возражениях указала, что поскольку при заключении кредитного договора ответчик изъявил желание быть включенным в программу страхования, поэтому в кредитном договоре одной из целей использования кредита, кроме цели на потребительские нужды, указано на оплату страховой премии, что не является подтверждением навязывания страховой услуги. Отсутствие волеизъявления ответчика быть включенным в программу страхования при отсутствии такого заявления, в кредитном договоре была бы указана только одна цель использования заемщиком кредитных средств- на потребительские нужды, а поскольку правоотношения между баком и заемщиком в рамках кредитного договора регулируются, в том числе Федеральным законом от 21.12.2013г. №353-ФЗ « О потребительском кредите(займе)», заемщик принимает непосредственное участие в составление индивидуальных условий кредитного договора и может влиять на их содержание. Согласно п.6ст.7 указанного Закона, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9статьи 5 закона. Доказательств того, что истец желала заключить кредитный договор на иных условиях, суду истцом не представлены. Заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения, ответчик имела возможность ознакомления с условиями кредитного договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования (л.д.5, 65-66).

Ответчик Б.О.П. в судебное заседание не явилась, о месте и дне слушания была извещена надлежащим образом посредством СМС-извещения ( л.д. 52, 63).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( статья 422 ).

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п.1ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с положениями ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона ( страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной ( страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

В силу п.2ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» (далее – банк) и Б.О.П.. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> сроком на 48 месяцев, под 32% годовых. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: анкете заявителя (л.д. 12), заявлении на получение кредита № в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» (л.д. 9-10), Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 28-29).

В соответствии с условиями договора потребительского кредита и банковского специального счета должник принял обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Ответчик воспользовалась денежными средствами, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета (л.д. 13-24). Как следует из материалов дела, ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ. платежи в погашение кредитной задолженности не вносились.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора и невнесением платежей с ДД.ММ.ГГГГ. у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность перед истцом в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Представленный истцом расчет суммы основного долга и задолженности по процентам за пользование кредитом на л.д. 25-27, соответствует условиям кредитного договора, проверен и суд находит его правильным. Доказательств внесения дополнительных платежей, кроме тех, которые указаны банком на счете ответчика, как и иной расчет задолженности, суду не представлено.

Поскольку образовавшийся перед банком долг ответчиком в добровольном порядке до настоящего времени не погашен, то суд приходит к выводу, что требования банка о взыскании кредитной задолженности в сумме <данные изъяты> подлежат взысканию с ответчика.

Что касается встречных исковых требований Б.О.П.. о признании условий договора в части присоединения к программе страхования недействительными, взыскании с ПАО КБ «Восточный» <данные изъяты>, то они не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В анкете от ДД.ММ.ГГГГ Б.О.П.. собственноручно поставила отметку в графе, предусматривающей согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карь ОАО КБ « Восточный» в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Графа о несогласии на страхование в страховой компании по своему усмотрению истцом не заполнена ( л.д.12).

Кроме того, как следует из содержания указанной анкеты, Б.О.П. уведомлена о том, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита ( л.д.12).

Таким образом, Б.О.П. в полном объеме проинформирована банком об условиях кредитного договора, от оформления кредитных договоров и получения кредита на уплату комиссии за страхование не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных банком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования, страховая сумма доведена до Б.О.П. предоставлена была возможность отказа от страхования.

Из материалов дела следует, что документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок оплаты стоимости услуги.

Доказательств того, что Б.О.П.. отказывали в заключении кредитного договора без получения ей дополнительных услуг по страхованию, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, и судом не добыто.

Анализируя указанные доказательства, суд приходит к выводу, что Б.О.П. добровольно воспользовалась дополнительными услугами по страхованию. В случае неприемлемости условий договора Б.О.П.. не была ограничена в своем волеизъявлении, была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено подключением услуги по страхованию, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, не представлено. Таким образом, суд приходит к выводу, что Б.О.П. располагала полной информацией о предоставленных услугах, приняла добровольно с волеизъявлением и на выбранных ею условиях решение об участии в данной Программе страхования, условия кредитного договора, договор страхования ею не оспаривались на протяжении длительного периода времени. Ответчик Б.О.П. ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ ей была направлена претензия банку о возвращении денежных средств, уплаченных по программе страхования ( л.д. 49-50), однако Б.О.П. не учтено, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и условиям договора страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату ( л.д.10).

Доводы Б.О.П. о том, что договор страхования с ней не был заключен, так как ей не выдавался какой-либо отдельный документ ( сертификат, свидетельство, полис, квитанция), подтверждающий договор страхования, не состоятельны, как следует из материалов дела, между банком и Б.О.П. заключен был кредитный договор с одновременным страхованием, то есть Б.О.П. изъявила желание присоединиться к Программе страхования и распространить на нее условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между банком и ЗАО СК « Резерв»( л.д.9). При этом все условия присоединения к договору страхования содержатся в заключенном ДД.ММ.ГГГГ с банком кредитном договоре №. При этом отдельный договор о страховании не оформляется, так как со страховой организацией непосредственно Б.О.П. договор не заключала.

Таким образом, при установленных обстоятельствах исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Б.О.П. подлежат удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из них <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> - задолженность по процентам, в удовлетворении встречных исковых требований Б.О.П. в части оспаривания условий кредитного договора и взыскания уплаченных ею денежных средств следует отказать.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Б.О.П. подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Коммерческого банка «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с Б.О.П. в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с Б.О.П. в пользу ПАО КБ «Восточный » расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

В удовлетворении встречных исковых требований Б.О.П. к ПАО КБ « Восточный» о признании недействительным части кредитного договора, взыскании денежных средств отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Карагайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.И. Лыкова.