Решение № 2-771/2017 2-771/2017~М-750/2017 М-750/2017 от 27 декабря 2017 г. по делу № 2-771/2017

№ 2-771/2017


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

п.г.т. Анна «28» декабря 2017 г. Воронежской области

Аннинский районный суд Воронежской области в составе:

судьи Аннинского районного суда Воронежской области Борзакова Ю.И.,

с участием ответчика А.М.В.,

при секретаре судебного заседания Гоголевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к А.М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к А.М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и А.М.В. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – сумма к выдаче, <данные изъяты> – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> процентов годовых, полная стоимость кредита – <данные изъяты> процентов годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере <данные изъяты> (сумма к выдаче) были получены заемщиком через кассу банка (согласно п. 1.2. распоряжения клиента по кредитному договору), а денежные средства в размере <данные изъяты> перечислены на счет страховщика - ООО «ППФ Страхование жизни» (согласно п. 1.3. распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет. В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительные проценты и штрафы. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты>. Просит взыскать указанную сумму задолженности с ответчика, а также расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты> (л.д. 2-6).

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д. 6).

На основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик А.М.В. в судебном заседании подтвердила факт заключения ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», по которому она получила в долг денежные средства в сумме <данные изъяты>. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она добросовестно выполняла условия кредитного договора, уплачивала сумму основного долга и проценты за пользование кредитом. После этого в её семье возникли материальные трудности, вследствие чего у неё отсутствует возможность производить выплаты по кредитному договору. Вся её заработная плата уходит на обеспечение семьи, содержание двоих несовершеннолетних детей, оплату коммунальных услуг. ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес кредитной организации заявление о том, что у неё отсутствует финансовая возможность выплачивать кредит, в связи с чем просила обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании денежных средств в счет погашения кредита. Однако её заявление было оставлено банком без внимания, что привело к необоснованному увеличению размера задолженности перед истцом. С момента получения кредитной организацией её письма до обращения в суд с настоящим иском прошло значительное время, в течение которого истец произвел дополнительные начисления к сумме основного долга. Она согласна с требованием банка о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами. Вместе с тем требования о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме <данные изъяты>. и убытков банка в сумме <данные изъяты>. считает незаконными, так как с момента получения её заявления об отсутствии у должника возможности исполнять кредитные обязательства банк не вправе начислять штраф за пропуск платежей и процентов на просроченный долг. Просит отказать в удовлетворении требований о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме <данные изъяты>. и убытков банка в сумме <данные изъяты>. В случае удовлетворения указанных требований истца просит в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ снизить размер штрафа, поскольку он несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В судебном заседании установлено и подтверждается письменными материалами дела, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и А.М.В., ответчику предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – сумма к выдаче, 15 <данные изъяты> – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> процента годовых, полная стоимость кредита – <данные изъяты> процента годовых (л.д. 23).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере <данные изъяты> (сумма к выдаче) были получены заемщиком через кассу банка (согласно п. 1.2. Распоряжения клиента по кредитному договору), а денежные средства в размере <данные изъяты> перечислены на счет страховщика - ООО «ППФ Страхование жизни» (согласно п. 1.3. Распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету (л.д. 24, 31-32).

Таким образом, судом установлено, что истец свои обязательства перед заемщиком А.М.В. выполнил надлежащим образом.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно требованиям статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что свои обязательства по заключенному с истцом кредитному договору заемщик А.М.В. надлежащим образом не исполняет.

Согласно выписке по счету последний платеж по уплате кредита произведен заемщиком А.М.В. ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. После указанной даты ответчик платежи по возврату кредита не производил (л.д. 31-32).

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика А.М.В. перед кредитором составляет – <данные изъяты> и включает сумму основного долга – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты> (л.д. 13-20).

Расчет задолженности судом проверен, признан правильным, полностью соответствующим условиям кредитного договора. Ответчик данный расчет задолженности не оспаривает, свой расчет не представил.

Таким образом, требования истца о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Что касается требований истца о взыскании штрафа и убытков, суд приходит к следующему.

Требование о досрочном возврате задолженности, как указывает истец, банк направил заемщику ДД.ММ.ГГГГ, потребовав полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Данное обстоятельство ответчик А.М.В. в судебном заседании не оспаривала.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частью 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Пунктом 3 Раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора с ответчиком, предусмотрено право Банка на взыскание в полном размере сверх неустойки убытков - процентов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком договорных обязательств (л.д. 66).

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны предусмотрели такую меру ответственности заемщика как взыскание суммы неуплаченных процентов за весь период договора, что соответствует требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе правилам пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как неоднократно указывал в своих определениях Конституционный Суд РФ, пункт 2 статьи 811 ГК Российской Федерации не может рассматриваться как нарушающий конституционные права заемщика, поскольку его положения основаны на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора, но без ущемления прав заемщика, и направлены на достижение реального баланса интересов обеих сторон. (Определение от 15 января 2009 г. N 243-О-О, Определение от 21 апреля 2011 г. N 455-О-О).

Таким образом, поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком А.М.В. договорных обязательств, суд находит требование истца о взыскании с ответчика убытков в размере <данные изъяты> обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и подлежащими удовлетворению.

Поскольку проценты за пользование кредитом и неоплаченные проценты после выставления требования являются платой за пользование денежными средствами, а не процентами за просрочку исполнения обязательства (ст. 395 ГК РФ), они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, а их размер не подлежит уменьшению.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк», за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту банком устанавливается неустойка (штрафы, пени): штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Суд находит размер штрафа 27011 руб. 52 коп. соразмерным последствиям нарушения обязательства, в том числе невыплаченному основанному долгу в сумме <данные изъяты><данные изъяты>, процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>, начисление которых банк прекратил после направления должнику требования от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении задолженности по кредиту. При этом суд учитывает также длительность периода, в течение которого ответчик нарушает свои обязательства по погашению кредитной задолженности, и права банка, в связи с чем банк несет убытки, составляющий более трех лет, начиная с даты последнего платежа по погашению кредита – ДД.ММ.ГГГГ

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для освобождения ответчика от уплаты штрафа, как просит А.М.В., и оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем начисленный истцом штраф не подлежит уменьшению и должен быть взыскан с ответчика в полном объеме.

Ссылки ответчика на тяжелое материальное положение не подтверждены материалами дела. Как указала ответчик А.М.В., она работает бухгалтером, имеет постоянный заработок, среднемесячный размер которого составляет тридцать тысяч рублей в месяц, её супруг работает, имеет заработок двадцать пять тысяч рублей в месяц. Доказательства того, что у неё не имеется имущества, за счет которого может быть погашен долг перед кредитной организацией, ответчиком не представлены.

При изложенных обстоятельствах общая сумма задолженности заемщика А.М.В. составляет <данные изъяты>, и включает в себя: сумму основного долга – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – <данные изъяты>, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с А.М.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (<данные изъяты>) в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежную сумму <данные изъяты> пятьдесят четыре тысячи пятьсот шестьдесят пять) рублей 41 копейка, в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты>

Взыскать с А.М.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: _____________ Ю.И. Борзаков

(подпись)

Решение суда принято в окончательной форме 30 декабря 2017 года.