Решение № 2-99/2024 2-99/2024~М-88/2024 М-88/2024 от 23 июня 2024 г. по делу № 2-99/2024

Дело №2-99/2024

УИД 34RS0021-01-2024-000141-72

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и


Р Е Ш Е Н И Е

24 июня 2024 года ст. Клетская Волгоградская область

Клетский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Макаровой Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Казанковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к И.А.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л :

истец ПАО «Совкомбанк» в лице представителя по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, Ч.С.С. обратился в суд с исковым заявлением к И.А.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование иска, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком И.А.Ф. был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 150 000,00 рубля под 28,90%/11,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 682 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 178 494,76 рубля. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 158572,50 рубля, из них: просроченная ссудная задолженность – 130237,37 рубля, иные комиссии – 27445,62 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 889,51 рубля.

Банк ответчику направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил и не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, в связи с чем, истец обратился в суд с иском.

Истец в судебное заседание не явился, в письменном заявлении его представитель Ч.С.С. просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик по делу И.А.Ф. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив письменные документы, приходит к выводу, что исковое заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пункта 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент возникновения правоотношения), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Из положений статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ст. 846 ГК РФ). Оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется лишь в случаях, предусмотренных договором банковского счета. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В силу ч. ч. 1, 2 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 2 ст. 432, ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ). В этом случае письменная форма договора считается соблюденной (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ И.А.Ф. обратилась с заявлением в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о заключении договора кредитования №) по тарифному плану «КРЕДИТНАЯ КАРТА СЕЗОННАЯ С ПЛАНШЕТА» с лимитом кредитования 150 000 рублей срок возврата – до востребования, с условием за проведение безналичных операций - 28,90% и проведение наличных операций - 11,50% годовых, за проведения наличных операций по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования – 51,90 % годовых, льготный период кредитования (для безналичных операций) до 56 дней. Ответчик обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные договором, что подтверждается её личной подписью (л.д. 16-20).

Составными частями кредитного договора или договора являются: Общие условия кредитования счета (далее Общие условия), правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифы Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления клиента о заключении договора кредитования, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www/vostbank.ru, Ответчик своею подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора (л.д. 18).

При заключении указанного Договора заемщик подтвердил, что выражает свое согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Общих условий кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также установить Индивидуальные условия кредитования для кредита по Тарифному плану КРЕДИТНАЯ КАРТА СЕЗОННАЯ С ПЛАНШЕТА. Лимит кредитования 150 000 рублей. При погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) банком заявления (оферты) заемщика на увеличение лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого лимита кредитования может быть принято (акцептовано) банком в течение 30 дней путем увеличения лимита кредитования до размера, указанного в нем. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению кредита в случае нарушения заемщиком сроков возврата задолженности по договору, либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Платежный период – 25 дней (п. 6 договора).

Ответчик дала согласие на дополнительные услуги на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за её оформление в размере 1000 рублей и подтвердила предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты. Согласие получено банком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24).

ПАО КБ «Восточный экспресс банк» со своей стороны произвел акцепт заявления на кредитование, установив лимит кредитования в размере 150000,00 рубля, открыл счет кредитования, выпустил кредитную карту ответчику на условиях, предусмотренных договором, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8-15).

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользованием кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег. № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30-32).

В период пользования кредитом ответчик в нарушение условий договора исполнила обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 158 572,50 рубля, из которых: просроченная ссудная задолженность составляет 130 237,37 рубля, иные комиссии – 27 445,62 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 889,51 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №23 Клетского судебного района Волгоградской области вынесен судебный приказ о взыскании с И.А.Ф. в пользу ПАО «Совкомбанк» денежных средств в виде задолженности по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 164 009,63 рубля, а также госпошлины в размере 2 240,10 рублей (л.д. 91-92). Определением мирового судьи судебного участка №23 Клетского судебного района Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен, в связи с поступлением возражений И.А.Ф. относительно исполнения судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ по делу № (л.д. 112-113).

До настоящего времени задолженность в размере 158 572,50 рубля ответчиком не погашена.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в соответствии с условиями заключенного договора банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашение задолженности в полном объеме.

Истец просит взыскать задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 158572,50 рубля, из них: просроченная ссудная задолженность – 130237,37 рубля, иные комиссии – 27445,62 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 889,51 рубля, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 4-7).

Проверяя заявленные суммы к взысканию, суд установил следующее.

Обязательство по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ подлежало исполнению заемщиком И.А.Ф. путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода, составляющего 25 дней, в целях погашения задолженности. Размер процентов МОП на дату подписания Договора составляет 1 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей (л.д. 17).

Согласно п. 6.1. общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (л.д. 31 – оборотная сторона).

В связи с переходом прав и обязанностей (на основании договора цессии, заключенного между ПАО «Восточный» и ПАО «Совкомбанк») от ПАО «Восточный» к ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору, кредитная карта заемщика, выданная на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, перешла на условиях карты «Халва (л.д. 131). Согласно условиям карты «Халва», предусмотрен обязательный ежемесячный платеж, платеж по рассрочке: сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода, платеж по рассрочке/ минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Минимальный обязательный платеж составляет 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности составляет в сумме, не менее размера МОПА – 3,9% от полной задолженности по договору, начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами. Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования составляет 99 рублей и взимается по истечении отчетного периода. Суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи (л.д. 135-138).

Суммы, начисленные и уплаченные в расчете задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласуются с данными выписки по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ, и нашли свое подтверждение.

Ответчиком, доказательств недостоверности представленного истцом расчета в материалы дела не представлено.

Согласно ч. 5 ст. 10 ГК РФ, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Следовательно, бремя доказывания обратного возлагается на заинтересованных в этом лиц.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом были созданы сторонам равные условия для предоставления и исследования доказательств.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, не вызывает сомнений в правильности и обоснованности, кроме того, данный расчет полностью соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, тогда как стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств в опровержение правильности этого расчета, в связи с чем, суд принимает во внимание представленный расчет подлежащих взысканию с ответчика денежных сумм.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования о взыскании суммы основного долга, процентов, комиссии и штрафа обоснованы, соответствуют представленным в материалы дела доказательствам и согласуются между собой.

Кроме того, истцом заявлены требования о возмещении с другой стороны понесённых им судебных расходов в размере 4 371,45 рубля, состоящих из оплаты государственной пошлины.

На основании статьи 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная при подаче иска в суд, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4 371,45 рубля (л.д. 29).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к И.А.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с И.А.Ф., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, (паспорт гражданина РФ, серия 1804 №, СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>, дата рег. 01.09.2014) сумму задолженности по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 158 572,50 рубля в том числе: просроченная ссудная задолженность – 130 237,37 рубля, иные комиссии – 27 445,62 рубля, неустойка на просроченную ссуду– 889,51 рубля, а также государственную пошлину в размере 4 374,45 рубля, а всего 162 943 (сто шестьдесят две тысячи девятьсот сорок три) рубля 95 копеек.

Решение суда в течение месяца может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Клетский районный суд Волгоградской области.

Председательствующий: Е.В. Макарова