Решение № 2-2445/2019 2-2445/2019~М-1717/2019 М-1717/2019 от 26 июня 2019 г. по делу № 2-2445/2019

Дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

... Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.П.Окишева, при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

С.П.ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что ... между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор ...-Ф, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 658043 руб. 72 коп. сроком до .... В этот же день между истцом и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее - ООО «СК «Рогосстрах-Жизнь»), переименованным в последующем на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», был заключен договор страхования на условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья. Страховая премия по договору составила 97 576 руб., страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 557576 руб. ... истец полностью досрочно погасил задолженность по кредитному договору. Истец указывает, что в соответствии с условиями договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением задолженности. Досрочное погашение задолженности привело к сокращению страховой суммы до нуля, в связи с чем, у страхователя возникла обязанность возвратить неиспользованную часть страховой премии. ... истец направил в адрес ответчика претензию. Ответчик претензию не удовлетворил.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 87 818 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, судебные расходы

В судебное заседание истец не явился, иск содержит ходатайство о рассмотрении без его участия.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором указал, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не приводит к сокращению страховой суммы до нуля, страховая сумма согласованна сторонами в «таблице размеров страховых сумм». В данной таблице указанный конкретные временные периоды и размер страховой суммы на указанный период, в связи с чем, страховая сумма не может быть равна нулю.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданин вправе по своему усмотрению (добровольно) заключить договор личного страхования, в том числе для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из материалов дела следует, что ... между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор ...-Ф, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 658043 руб. 72 коп. сроком на 60 месяцев до ... с уплатой 14,5 % годовых за пользование кредитом.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий на получение кредита, целями использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий.

... между истцом и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») заключен договор страхования жизни и здоровья.

С.П.ФИО1 выдан страховой полис ... сроком действия с 00 часов 00 минут ... по 24 часа 00 минут .... Страховая сумма составила 557576 руб. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица по закону.

Страховыми рисками по договору являются: «Смерть застрахованного», «Установление застрахованному инвалидности I, II группы».

Страховая премия составила 97576 руб., оплачена истцом единовременно за весь срок страхования.

... истец досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой ООО «Русфинанс Банк» от ....

... истец обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 87818 руб. 40 коп., поступившей ответчику ...

Письмом от ... ответчик отказал в удовлетворении заявления.

Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Анализ положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет сделать вывод о том, что страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Как следует из полиса страхования жизни и здоровья от ... ..., выданного истцу своей подписью подтвердила, что ему известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом он понимает и согласен с тем, что при ее досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением ее отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно материалам дела, истцом подано заявление о заключении с ним договора страхования жизни и здоровья.

Таким образом, истцом самостоятельно выраженно волеизъявление заключить рассматриваемый договор страхования.

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть застрахованного», «Установление застрахованному инвалидности I, II группы».

Согласно таблице размеров страховых сумм (приложение ... к договору страхования ... от ...) к моменту окончания действия кредитного договора страховая сумма установлена в размере 12 962 руб. 58 коп.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страховых рисков и возможности наступления страхового случая по договору страхования, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Исследовав и оценив условия страхового полиса, не предусматривающего права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования, суд приходит к выводу, что исковые требования о возврате части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Требования о компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного и, соответственно, так же не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194 – 198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», ИНН <***>, о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд РТ.

Полный текст решения изготовлен ....

Судья Нижнекамского

городского суда РТ А.П.Окишев