Решение № 2-1498/2017 2-1498/2017~М-1657/2017 М-1657/2017 от 28 ноября 2017 г. по делу № 2-1498/2017

Дело № 2-1498/2017
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2017 года г. Кузнецк

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Королевой Е.А.,

при секретаре Агеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании указав, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита № в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение требований Федерального закона № 99-ФЗ от 05.05.2014 на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу полное фирменное наименование Банка АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК», сокращенное АО «АЛЬФА-БАНК».

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № 186 от 19.02.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - 25% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 203025,87 руб., в том числе просроченный основной долг – 199717,25 руб.; штрафы и неустойки – 3308,62 руб. Указанная задолженность образовалась в период с 03.12.2014 по 03.03.2015.

Ссылаясь на положения ст.ст. 160, 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно просроченный основной долг – 199717,25 руб.; штрафы и неустойки - 3308,62 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5230,26 руб.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, а также его представитель ФИО2, допущенная к участию в деле в качестве представителя истца ФИО1 на основании ч.6 ст.53 ГК РФ в судебном заседании исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ФИО1 задолженности в сумме 203025,87 руб. признали, последствия признания иска, предусмотренные ст. 173 ГК РФ ответчику, разъяснены и понятны, о чем суду соответствующее заявление.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309, п. 1 ст. 310, ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01.07.2014, законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит, в частности, из настоящего Федерального закона и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств помимо прочего может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно анкете-заявлению на получение потребительского кредита ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ последний подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК заключить с ним соглашение о кредитовании о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 36 месяцев под 25% годовых с суммой ежемесячных платежей в счет погашения кредита – <данные изъяты> руб.

Из п. 3.1 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА БАНК», являющихся приложением к приказу от 19.02.2014 № 186, следует, что банк предоставляет клиенту кредит при условии заключения соглашения о потребительском кредите, путем перевода денежных средств на текущий кредитный счет. Согласно п. 4.1 Общих условий клиент не позднее 23:00 московского времени в даты, указанные в графике погашения, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей. Из п. 5.2.1 следует, что клиент обязуется в течение срока действия соглашения о потребительском кредите уплачивать ежемесячные платежи в размерах и сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные общими условиями по нецелевому кредиту и тарифами банка.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий при нарушении графика погашения банк взимает с клиента следующие неустойки: за нарушение срока возврата основного долга, клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, которая применяется в течение соответствующего периода, предусмотренного уведомления об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; а образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, клиент уплачивает банку штраф в размере 600 руб.

Из выписки по счету № за период с 03.12.2014 по 03.03.2015 следует, что заемные средства в сумме <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ были перечислены банком на счет ФИО1

Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства перед ФИО1 по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному соглашению о кредитовании, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, что подтверждается выписками по счету ФИО1 №, и свидетельствует о существенном нарушении договорных отношений со стороны ответчика, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 203025,87 руб., в том числе просроченный основной долг – 199717,25 руб.; начисленные проценты 0,00 руб., комиссия за обслуживание счета 0,00 руб., штрафы и неустойки 3308,62 руб.( из них: неустойка в размере – 908,62 руб. и штраф - 2400 руб.), несанкционированный расход 0,00 руб. Указанная задолженность образовалась в период с 03.12.2014 по 03.03.2015. До 03.12.2014 неустойки не начислялись. Указанное также подтверждается расчетом задолженности, предоставленным истцом.

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется, доказательств обратного ответчиком ФИО1 суду не предоставлено.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он соответствует согласованным сторонами условиям кредитного соглашения, не противоречит выписке по счету, является подробным.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 г. Кузнецка Пензенской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Обязательства заемщиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

При этом, истцом АО «АЛЬФА-БАНК» ко взысканию с ответчика ФИО1 по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ кроме просроченного основного долга, заявлены также неустойка в размере – 908,62 руб. и штраф - 2400 руб.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 71 и 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, она должна соответствовать последствиям нарушения. В данном случае, суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки – 908,62 руб. и штрафа – 2400 руб. соразмерен последствиям нарушения обязательств – просроченный основной долг составляет 199717,25 руб., в связи с чем оснований для их снижения не имеется.

Суд принимает во внимание, что ответчиком ФИО1 не представлено суду доказательств, опровергающих сумму задолженности (контр-расчет), а также тот факт, что на момент рассмотрения дела просроченная задолженность, в том числе по основному долгу, ответчиком погашена не была. Напротив, ответчик ФИО1 исковые требования о взыскании с него задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ признал в полном объеме, что подтверждается его заявлением от 29.11.2017.

Исходя из положений указанного соглашения о кредитовании, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1, выступающий заемщиком по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ своих обязательств перед АО «АЛЬФА-БАНК», с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность в сумме 203025,87 руб., в том числе: просроченный основной долг 199717,25 руб., штраф и неустойка за просрочку погашения основного долга и процентов – 3308,62 руб.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, расходы истца по государственной пошлине, уплаченной им по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат взысканию с ответчика в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 5230,26 руб. (203025,87 руб. – 200000 руб. * 1% + 5200 руб.).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 203025 (двести три тысячи двадцать пять) рублей 87 копеек, в том числе: по основному долгу – 199717 (сто девяносто девять тысяч семьсот семнадцать) рублей 25 копеек; штраф и неустойка за просрочку погашения основного долга и процентов – 3308 (три тысячи триста восемь) рублей 62 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5230 (пять тысяч двести тридцать) рублей 26 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 04.12.2017.

Судья: подпись