Решение № 2-1532/2018 2-196/2019 2-196/2019(2-1532/2018;)~М-1479/2018 М-1479/2018 от 14 апреля 2019 г. по делу № 2-1532/2018

Дело № 2-196/2019

УИД 42RS0033-01-2018-002316-84


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Мокина Ю.В.,

при секретаре Латыповой Ю.Г.,

с участием ст. помощника прокурора г. Прокопьевска Раткевич И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске

15 апреля 2019 года

гражданское дело по иску ФИО1 ФИО8 к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с первоначальным иском (с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ) к ответчику СПАО «Ингосстрах» о выплате страхового возмещения, взыскании убытков, возмещении ущерба в общей сумме 449 760,84 коп., компенсации морального вреда в сумме 2 000 000 руб. (л.д. 4-10 т. 2).

Свои исковые требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор личного страхования, полис № №. По условиям договора страхования страховая компания обязана была возместить медицинские и другие расходы при наступлении страхового случая в период его действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на территории Таиланда – страны временного пребывания. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг, предусмотренных договором, в том числе медико-транспортных, вследствие расстройства здоровья физического, лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также в случаях, предусмотренных договором страхования, проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни и здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их. Также объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском возникновения непредвиденных расходов физических лиц, указанных в договоре страхования, в том числе расходы, связанные с оплатой организации репатриации Застрахованного или его останков. Страховыми случаями признаются внезапное заболевание, несчастный случай, в том числе смерть, при условии, что указанные события произошли во время пребывания Застрахованного на территории страны, указанной в договоре страхования, в период его действия и повлекли необходимость обращения за медицинскими услугами и/или оказание иных услуг, предусмотренных договором страхования, в том числе транспортных в связи с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица (возникновение непредвиденных расходов, не относящихся к медицинским услугам).

ДД.ММ.ГГГГ около 03-00 час. в <адрес>, в период действия договора страхования, с ним произошел страховой случай. В проулке между 1 и 2 улицей неизвестный напал на него и нанес ножевое ранение в живот слева. Ему были причинены следующие телесные повреждения: <данные изъяты> Он был доставлен в госпиталь <адрес> Мемориал госпиталь № в 3-36 час., проведена хирургическая операция. Случившееся подтверждается документами (медицинскими справками, протоколом полиции и прочими документами). Имеется медицинский документ, согласно которому анализы на алкоголь, наркотики не проводились, более того в его медицинских документах отсутствует какое-либо указание на алкогольное или наркотическое опьянение. Все расходы пришлось оплачивать ему самостоятельно, страховая компания ему отказала в страховой выплате, не объяснив причины отказа и не дав мотивированного ответа. Страховая компания заявила отказ в медицинском обслуживании. Он и его родные испытывали физические и нравственные страдания, семья нервничала и переживала в связи со случившимся с ним, он был угнетен и подавлен, испытывал физическую боль. При указанных обстоятельствах, услуга по медицинскому страхованию при наступлении страхового случая ему не была оказана, несмотря на тот факт, что ее стоимость была оплачена. Отказ в выплате поступил ему по СМС-оповещению, но в связи с произошедшими событиями и перелетом сообщение не сохранилось. Ему были причинены убытки в виде реального ущерба в размере 449 760,84 руб., что подтверждается чеками и квитанциями. Также ответчиком ему были причинены моральные и нравственные страдания, которые он оценивает в размере 2 000 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 уточнил свои исковые требования, отказался от исковых требований в части взыскания страхового возмещения, взыскании убытков, возмещении ущерба в общей сумме 449 760,84 руб. в связи с добровольным удовлетворением ответчиком заявленных требований в указанной части, в остальной части иск поддержал, просил удовлетворить иск о компенсации морального вреда полностью.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принят отказ истца ФИО1 от иска в части требований к СПАО «Ингосстрах» о выплате страхового возмещения, взыскании убытков, возмещении ущерба в общей сумме 449 760,84 руб., производство по делу в данной части прекращено.

В своих пояснениях по иску о компенсации морального вреда ФИО1 дополнительно пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ он с другом ФИО5 в офисе туроператора ООО «Анекс-тур» (настоящее наименование ООО «Бутик тур») в <адрес> приобрели туристический продукт – тур в <адрес> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ими были подписаны все сопровождающие документы, оформлены страховые полиса СПАО «Ингосстрах», получены пакет документов и билеты на перелет из аэропорта <адрес>. По прибытии в <адрес>, в отеле было проведено общее собрание с гидом, где им было разъяснено, что в случае наступления страхового случая для того, чтобы начал действовать полис нужно будет оплатить франшизу по страховому полису 30 USD (долларов США). ДД.ММ.ГГГГ около 3 часов ночи они вдвоем с ФИО5 находились на вечерней прогулке, выход за пределы отеля в вечернее запрещен не был, в переулке между 1 и 2 улицей, который находился недалеко от их гостиницы, выскочил неизвестный и нанес ему один удар ножом в область живота слева. Увидели кровь, остановили проезжающее мимо такси, и таксист увез их в ближайший госпиталь, где его уложили на каталку, провели <данные изъяты> предложили оплатить полученное лечение и двигаться в гостиницу. Самостоятельно на тот момент он передвигаться уже не мог ввиду выраженного болевого синдрома. Ему диагностировали на тот момент <данные изъяты>, осматривал, по их умозаключению, средний медицинский персонал. Они с ФИО5 являются докторами, по имевшимся симптомам, выраженным в клинике <данные изъяты>), сильных болях, головокружении, невозможности самостоятельно подняться с каталки, определили, что диагноз выставлен неверно. Боли продолжались в течение 1-1,5 часов. Затем они предложили сделать КТ (компьютерная томография) исследование брюшной полости, его отвезли на каталке, сделали КТ исследование брюшной полости, где была выявлена <данные изъяты>, выявлена необходимость в проведении хирургической операции. В тот момент ему стало известно, что страховая компания отказывается произвести страховую выплату для оплаты стоимости лечения и он может получить медицинскую помощь за свой счет. В госпитале работают русскоязычные переводчики, они подошли к ним и сказали, что случай не признается страховым и страховая компания отказывает в выплате. По поводу страхования у него ничего изначально не выяснялось, они сказали девушке из какого они отеля и о том, что находятся здесь по туристической путевке, взяли их паспорта. ФИО5 начал созваниваться с его родственниками, друзьями, которые находятся в России, попросил начать сбор средств. Изначально в больнице им озвучили стоимость лечения 800 000 руб. после проведенной компьютерной томографии, первоначально собрали 200 000 руб., оплатили ДД.ММ.ГГГГ около 10 часов утра, после чего его сразу забрали и начали оказывать медицинские услуги, увезли в предоперационную, подготовили и провели операцию в период с 11 до 13 часов под эндотрахиальным наркозом. Потом его поместили в реанимационную палату, затем в дальнейшем перевели в общую палату. В течение пяти дней он находился на лечении, нужно было больше, но денежные средства не позволяли там находиться дольше потому, что каждый день нужно было оплачивать. Когда состояние более-менее стабилизировалось, по его личной просьбе его выписали из больницы. В амбулаторном порядке два раза он ходил на перевязки в тот же госпиталь, общая сумма материального вреда составила 449 760,84 руб. В день случившегося ДД.ММ.ГГГГ они связались с представителем туроператора «Анекс-тур», тот очень сильно помогал, была связь с гидом, нужно было обращение в полицию, «Анекс-тур» выделили русскоговорящего переводчика, который с ФИО5 поехал в полицию, полиция приходили к нему в больницу, сказали, что будут искать виновного, но на момент их отъезда никто ничего не сообщал. Связывался ли представитель «Анекс-тур» со страховой компанией, пояснить не может. Когда страховая компания первоначально отказала в выплате ДД.ММ.ГГГГ, и они начали оплачивать лечение из собственных средств, на его телефон на сим-карту местного оператора связи, которую ему выдали в отеле при заселении, поступил звонок от представителя страховой компании «Ингосстрах» и было сказано, что запросят документы из лечебного учреждения и на их основании еще раз рассмотрят и сделают вывод о наличии либо отсутствии страхового случая. В страховую компанию звонил ФИО5 по номеру, указанному в страховом полисе, в день произошедшего ДД.ММ.ГГГГ, сам он звонить не мог по состоянию здоровья. Через три дня на его номер пришел ответ - СМС-оповещение – о том, что по полученным документам в страховом случае отказано. СМС было отправлено с номера Сервисного Центра «Ингосстрах», указанного в страховом полисе. ДД.ММ.ГГГГ они улетели домой по приобретенным ранее билетам. Претензию в страховую компанию он отправил сразу же в декабре 2018 года, сумма потраченных им денежных средств была выплачена в марте 2019 года ответчиком после обращения с иском в суд. Компенсацию морального вреда в размере 2 000 000 руб. считает разумной и справедливой, т.к. произошедший с ним случай - это было не обострение хронического заболевания, а экстренная ситуация, <данные изъяты>. По полученным повреждениям требовалось незамедлительное оперативное вмешательство, имелось повреждение внутреннего органа, поэтому человек должен был быть оперирован незамедлительно независимо от наличия либо отсутствия страхового полиса, имелась реальная угроза жизни. В результате полученной травмы происходило <данные изъяты>, все это представляло реальную угрозу его жизни, а в страховке было отказано. Поэтому в срочном порядке нужно было оперировать. В результате затяжки с денежными средствами, шла и затяжка с оперативным лечением. С учетом временного промежутка его состояние ухудшалось, потому что <данные изъяты>. Он периодически терял сознание, нарастала слабость, выраженные нарастающие боли в животе, в паховой области, в ногах. До начала операции, с целью стабилизировать его состояние, ему перелили флакон крови. Кровь переливается человеку в случае острой потери крови, а у него она была, т.к. был поврежден внутренний орган. Как только решился вопрос с оплатой, его в экстренном порядке подняли в операционную и прооперировали. Скорую помощь не могли вызвать на место, поскольку находились вдвоем в проулке в ночное время, не знали куда звонить, остановили машину такси, таксист отвез их в ближайшую больницу. До момента обращения в лечебное учреждение с Сервисным Центром не связывались, больницу он не выбирал, его отвез туда таксист. Франшизу он не оплачивал, т.к. ему в страховой выплате отказали, оплатить франшизу в Сервисном Центре ему не предлагали, просто отказали в страховой выплате. СМС-оповещение об отказе в страховой выплате было ему отправлено на его номер в мессенджере ватсап (WhatsApp), но текст сообщения не сохранился. Сервисный Центр не запрашивал у него никаких пояснений. В правоохранительные органы обратились после операции. Первоначально нужно было срочно найти деньги и сделать операцию. В момент травмирования они с товарищем находились на прогулке в трезвом виде, в состоянии алкогольного, наркотического опьянения он не находился. Измененное сознание, указанное в медицинских документах, было связно с <данные изъяты>, поскольку это сопровождалось болью, слабостью. Анализы на алкоголь у него не брали. Наличие или отсутствие алкоголя не является противопоказанием к оперативному вмешательству, когда имеется угроза жизни человека. Человека нужно спасать в любой ситуации, в каком состоянии он бы не находился. Страховой полис и документы привез ФИО5 позднее. Во сколько свидетель позвонил в Сервисный Центр, он пояснить не может. Страховая компания отказала утром, потому что вопрос в помощи встал утром, ответчик отказал в страховке, а ему нужна была срочная помощь. Обратиться в другое лечебное учреждение самостоятельно уже не было возможности, т.к. он не мог самостоятельно передвигаться. Как и на каком основании пришел первичный отказ, сказать не может, первыми об отказе им сообщили русскоговорящие работники больницы. Возможно, они связывались со страховой компанией. После операции, когда его перевели в палату интенсивной терапии, он сам звонил в Сервисный Центр. До операции он сам никуда не звонил. Находясь в общей палате, 4-5 раз звонил в Сервисный Центр, ему говорили, что документы еще рассматриваются, просили перезвонить позднее. Через 3-4 дня после операции пришло СМС-оповещение об отказе в страховой выплате.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, пояснила, что в соответствии с условиями договора страхования предусмотрены два способа действий при наступлении страхового случая: 1) уведомление Сервисного Центра и согласование с Сервисным Центром медицинских вмешательств (п. 10.1 Правил страхования); 2) самостоятельное обращение в ближайшее медицинское учреждение, самостоятельная оплата расходов за оказанные услуги, с последующим их возмещением страховщиком в порядке пунктов 10.8 и 10.11 Правил страхования.

Согласно п. 5.1. Правил страхования, при наступлении страхового случая застрахованный информирует Сервисный Центр, если необходимость такого обращения предусмотрена договором страхования (страховым полисом) и/или настоящими Правилами, заблаговременно, до обращения (визита) в медицинское учреждение и/или до организации/оплаты иных услуг, предусмотренных настоящими Правилами. Медицинская помощь оказывается застрахованному в соответствии с режимом работы местных лечебных учреждений/врачей и регламентом работы служб скорой помощи. Сервисный Центр вправе рекомендовать застрахованному (его представителю) самостоятельно и за свой счет обратиться за получением необходимой медицинской помощи и/или организации иных услуг, в том числе и с привлечением местных служб скорой помощи.

В случае если бы ФИО1 был выбран первый способ урегулирования страхового случая, он был бы обязан выполнить условия, установленные п. 10.1 Правил страхования, а именно заблаговременно, до обращения, визита в медицинское учреждение, проинформировать Сервисный Центр и поехать в то медицинское учреждение, куда его направит Сервисный Центр на скорой помощи, что истцом не было выполнено. Истец самостоятельно с помощью такси поехал в медицинское учреждение, которое было выбрано им или третьим лицом, не имеющим отношение ни к Сервисному центру, ни к СПАО «Ингосстрах». При обращении в Сервисный Центр истец должен был сообщить: свою фамилию, имя, номер страхового полиса, характер требуемой помощи; местонахождение и номер телефона для обратной связи; получить медицинскую и иную помощь в строгом соответствии с инструкциями оператора Сервисного Центра; предъявить медицинскому персоналу оригинал страхового полиса. Истцом был предъявлен страховой полис ДД.ММ.ГГГГ после проведения первой операции по ушиванию раны. Также истец должен был уплатить франшизу в размере 30 долларов США, согласовывать свои действия и следовать указаниям оператора Сервисного Центра, соблюдать предписания врача и распорядок, установленный медицинским учреждением, при невозможности связаться с Сервисным Центром в момент наступления страхового случая сделать это при первой возможности и предъявить страховой полис, не оплачивая при этом услуг, предлагаемых или оказанных третьими лицами, без получения официального подтверждения оператора Сервисного Центра, зафиксировавшего обращение в базе данных Сервисного Центра, письменно обосновать страховщику причину невыполнения требований п. 10.1.1. Правил и представить соответствующие подтверждающие документы.

В случае если застрахованный не уведомил Сервисный Центр, в соответствии с п. 10.1.9 Правил самостоятельно выбрал медицинское учреждение и обратился, он должен дать письменные пояснения, почему так было сделано. В данном случае Сервисный Центр мог запустить заново этот процесс и вернуться к рассмотрению и произвести выплату. Считает, что истцом не представлено доказательств, что он обращался в Сервисный Центр и получил отказ, СПАО «Ингосстрах» до ДД.ММ.ГГГГ - даты поступления претензии от ФИО1 не знало о данном событии, не отказывало в выплате истцу. Истец ссылается, что ему было направлено СМС, которое не представлено в качестве доказательства. Поскольку истцом не был соблюден установленный порядок, не было согласовано с Сервисным Центром медицинское учреждение до его обращения, не была уплачена франшиза, считает, что отсутствуют основания для компенсация морального вреда. Доказательств отказа СПАО «Ингосстрах» в выплате истцом не представлено. Просила в иске отказать полностью за необоснованностью.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, - ООО «Бутик Тур» в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, указали, что ООО «Анекс-тур» изменило наименование на ООО «Бутик Тур» (выписка из ЕГРЮЛ на л.д. 19-24 т. 2).

Свидетель ФИО5 пояснил суду, что работает в ГБУЗ КО «ОКОХБВЛ» врачом травматологом-ортопедом, работают вместе с истцом, с которым летали отдыхать в <адрес> в ноябре-декабре 2018 года. На второй день отдыха ночью, возвращаясь в отель, на переулке между центральными улицами на истца напал неизвестный, ударил ножом истца в область живота и скрылся. Увидели кровотечение. Нападавшего не задержали. Алкогольные напитки, наркотические вещества они не употребляли. Он подхватил ФИО1, выбежали на центральную улицу на проезжую часть, остановили попутный автомобиль, водитель отвез их в ближайшее медицинское учреждение. В приемном отделении истца положили на каталку, его оправили за паспортом и страховкой. Минут через 20 он прибыл обратно в больницу, представил страховку и паспорт истца и свой. ФИО1 лежал на каталке, рана была уже ушита, скорее всего, специалист был не квалифицирован, зашил просто кожу, чтобы кровь не лилась наружу, оказал якобы первую помощь и сказал, что они свободны. Он с ним не согласился, т.к. является доктором, были признаки <данные изъяты> у истца, признаки <данные изъяты>, требовалась экстренная неотложная помощь, была угроза жизни ФИО1 С местным доктором договорился через телефон, объяснить ему не мог, что требуется хирургическое вмешательство, но уговорил сделать КТ-обследование брюшной полости. Спустя 2 часа, врачи ему сказали, что нужен хирург, диагностировали <данные изъяты>, в <данные изъяты>, необходимо оперативное вмешательство. Звонить в страховую он начал сразу, позвонил в Сервисный Центр по номеру, указанному в страховом полюсе, отвечал русскоязычный оператор, спросил, где они находятся, характер повреждения. Он назвал паспортные данные истца, номер страхового полиса, лечебное учреждение. Оператор сказал ждать ответа. Пришла русскоязычная дама, которая работает в этой клинике, сказала, что случай признается не страховым и придется оплатить лечение самостоятельно. Женщина является переводчиком от лечебного учреждения, она не является медицинским работником и пояснила, что страховая компания отказывается оплачивать лечение. Он перезвонил в Сервисный Центр, ответил другой оператор, он все заново объяснил, сказали ждать ответа, в течение получаса дадут ответ. Через полчаса опять сказали ждать ответа. Кровотечение продолжалось, начали переливать кровь около 10 часов утра, состояние ухудшалось. Со страховой компании ему сказали, что мы можем оплатить часть, затем они возместят. Выставили счет за операцию и лечение 800 000 руб. Он начал звонить в Россию родственникам и знакомым ФИО1 Затем сказали внести задаток 200 000 руб., тогда они прооперируют истца. Сначала его хотели отправить в муниципальную клинику, но там получили отказ. Затем предложили, чтобы они сами собрались и пошли в муниципальную клинику, но истец уже сам никуда не мог идти. После звонка в Россию, ему на карту перевели деньги в безналичном порядке, которые он оплатил на счет клиники, 175 000 руб. он оплатил по карте, 25 000 руб. наличными. ФИО1 после получения денег в 11-ом часу перевели в операционную, он поехал в номер отдохнуть. Вечером он пошел в клинику, истец был в сознании в реанимационной палате. Он много раз связывался с Сервисным Центром, звонил более 100 раз, каждые 20-30 мин, ответа не давали. Официальный отказ пришел на номер ФИО1, когда того перевели в общую палату. Текст СМС он видел, там было написано, что руководствуются какой-то статьей в страховом случае было отказано, т.к. было алкогольное опьянение. После получение СМС-отказа, он попытался еще раз связаться с Сервисным Центром, ему сказали, что в настоящий момент ничего не оплатят, по возвращении в Россию истец может написать заявление и все деньги ему вернут. В момент нападения истец находился трезвый, алкоголь не употреблял. За несколько месяцев до этого истцу была сделана операция по удалению <данные изъяты>, алкоголь ему противопоказан. Денежные средства на лечение истца были переведены на его карту, т.к. истец находился в тяжелом состоянии и не мог сам оплачивать. Из собственных средств он оплатил только часть лечения истцу, после этого истец возместил ему его расходы. Никаких конфликтов между истцом и нападавшим не было, он шел немного сзади, отвлекся, кто-то пробежал и просто нанес удар ФИО1, никаких поводов они не давали. Запретов покидать отель в ночное время не было, гид им по этому поводу ничего не говорил. В связи с полученной травмой истца нужно было срочно госпитализировать. Поэтому вышли на дорогу и сразу остановили попутный автомобиль. Объяснили водителю, куда им нужно, тот отвез их до ближайшего медицинского учреждения. В дороге находились 2-3 минуты.

Выслушав истца, представителя ответчика, заключение старшего помощника прокурора г. Прокопьевска Раткевич И.В., полагавшей иск подлежащим удовлетворению частично, исследовав письменные материалы дела, допросив свидетеля, суд приходит к следующему.

Право на отдых, и в частности право на отпуск и свободу путешествий и туризма, являющиеся естественным следствием права на труд, признаются Всеобщей декларацией прав человека в качестве элементов развития человеческой личности. Согласно статье 37 Конституции Российской Федерации, каждый имеет право на отдых. Работающему по трудовому договору гарантируются установленные федеральным законом продолжительность рабочего времени, выходные и праздничные дни, оплачиваемый ежегодный отпуск. Это право влечет за собой обязанность общества предоставлять своим гражданам реальные, эффективные и недискриминационные возможности доступа к путешествиям и туризму.

Положения статьи 37 Конституции РФ конкретизируются в Федеральном законе от ДД.ММ.ГГГГ N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (ред. от ДД.ММ.ГГГГ), регулирующем отношения, возникающие при реализации права граждан на отдых, свободу передвижения и иных прав при совершении путешествий.

В соответствии со статьями 5, 9, 10 названного Федерального закона реализация туристского продукта осуществляется на основании договора, заключаемого в письменной форме между туроператором и туристом и (или) иным заказчиком, а в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, между турагентом и туристом и (или) иным заказчиком.

Как следует из смысла ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», правоотношения между гражданином, приобретающим туристские услуги для личных, семейных и иных, не связанных с предпринимательской деятельностью нужд, регламентируются также гражданским законодательством, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье 4 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 132-ФЗ «Об основах туристкой деятельности в Российской Федерации» при подготовке к путешествию, во время его совершения, включая транзит, турист имеет право, в том числе на:

- необходимую и достоверную информацию о правилах въезда в страну (место) временного пребывания и пребывания там, об обычаях местного населения, о религиозных обрядах, святынях, памятниках природы, истории, культуры и других объектах туристского показа, находящихся под особой охраной, состоянии окружающей среды;

- свободу передвижения, свободный доступ к туристским ресурсам с учетом принятых в стране (месте) временного пребывания ограничительных мер;

- обеспечение личной безопасности, своих потребительских прав и сохранности своего имущества, беспрепятственное получение неотложной медицинской помощи;

- возмещение убытков и компенсацию морального вреда в случае невыполнения условий договора о реализации туристского продукта туроператором или турагентом в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

- информацию о возможности добровольно застраховать риски, связанные с совершением путешествия и не покрываемые финансовым обеспечением ответственности туроператора, в том числе в связи с ненадлежащим исполнением туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Из приведённой нормы права следует, что одними из обязательных условий реализации туристского продукта является соблюдение права туриста на обеспечение личной безопасности и беспрепятственное получение неотложной медицинской помощи.

В соответствии со статьей 1064 Гражданского кодекса РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом причинившим вред, при этом лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.

Согласно пункту 1 статьи 1095, статье 1096 Гражданского кодекса РФ вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем), независимо от их вины и от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.

Исполнитель услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем правил пользования результатами услуги (ст. 1098 ГК РФ).

Аналогичные положения закреплены в п. 1 ст. 14 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу положений ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 132-ФЗ «Об основах туристкой деятельности в Российской Федерации» туроператор и турагент несут предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств как друг перед другом, так и перед туристом и (или) иным заказчиком. Туроператор и турагент самостоятельно отвечают перед туристом и (или) иным заказчиком (часть 3).

Туроператор отвечает перед туристом или иным заказчиком за действия (бездействие) третьих лиц, оказывающих услуги, входящие в туристский продукт, если федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не установлено, что ответственность перед туристом или иным заказчиком несет третье лицо (часть 5).

Согласно ч. 5 ст. 10 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 132-ФЗ, договор о реализации туристского продукта должен содержать сведения о заключении в пользу туриста договора добровольного страхования, условиями которого предусмотрена обязанность страховщика осуществить оплату и (или) возместить расходы на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах, оказанной туристу на территории страны временного пребывания при наступлении страхового случая в связи с получением травмы, отравлением, внезапным острым заболеванием или обострением хронического заболевания, включая медицинскую эвакуацию туриста в стране временного пребывания и из страны временного пребывания в страну постоянного проживания (далее - медицинская помощь в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания), и (или) возвращения тела (останков) туриста из страны временного пребывания в страну постоянного проживания (далее - возвращение тела (останков) в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и страны временного пребывания, или сведения об отсутствии договора добровольного страхования.

В соответствии со ст. 17 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 132-ФЗ договор добровольного страхования (страховой полис) обеспечивает оплату и (или) возмещение расходов на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания и (или) возвращения тела (останков) (часть 1).

Условия и порядок осуществления добровольного страхования определяются правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком или объединением страховщиков с учетом требований международных договоров Российской Федерации и законодательства Российской Федерации о страховании (часть 3).

Правила страхования должны предусматривать:

обязанность страховщика осуществить оплату и (или) возместить расходы на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания и (или) возвращения тела (останков);

исполнение страховщиком обязанности, указанной в абзаце втором настоящей части, независимо от даты окончания действия договора добровольного страхования, если страховой случай наступил в период действия этого договора;

заключение договора добровольного страхования на срок не менее указанного туристом периода его временного пребывания за пределами страны постоянного проживания;

условие о вступлении договора добровольного страхования в силу не позднее даты пересечения туристом Государственной границы Российской Федерации;

установление страховой суммы в размере, определенном исходя из требований к размеру страховой суммы, предъявляемых страной временного пребывания туриста, но не менее суммы, эквивалентной двум миллионам рублей по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному на дату заключения договора добровольного страхования (часть 4).

Страховщик вправе устанавливать в Правилах страхования дополнительные события, при наступлении которых у него возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, а также вправе увеличивать установленную настоящей статьей минимальную страховую сумму по договору добровольного страхования (часть 5).

В случае необходимости получения туристом медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания при наступлении страхового случая в медицинскую организацию или врачу предъявляется договор добровольного страхования (страховой полис) на русском и английском языках или сообщаются его номер, наименование страховщика и номер телефона, по которому следует обращаться при наступлении страхового случая (часть 6).

Согласно пункту 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», применяя законодательство о защите прав потребителей к отношениям, связанным с оказанием туристских услуг, судам надлежит учитывать, что ответственность перед туристом и (или) иным заказчиком за качество исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, заключенному турагентом как от имени туроператора, так и от своего имени, несет туроператор (в том числе за неоказание или ненадлежащее оказание туристам услуг, входящих в туристский продукт, независимо от того, кем должны были оказываться или оказывались эти услуги), если федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не установлено, что ответственность перед туристами несет третье лицо (статья 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности»).

В соответствии с п. 13 ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 132-ФЗ туристский продукт определен как комплекс услуг по перевозке и размещению, оказываемых за общую цену (независимо от включения в общую цену стоимости экскурсионного обслуживания и (или) других услуг) по договору о реализации туристского продукта.

Обязанность по оказанию качественной услуги, соответствующей условиям договора, установлена положениями гражданского законодательства, статьей 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Таким образом, из содержания указанных норм права и правовой позиции Верховного Суда РФ в их системной взаимосвязи следует, что вред, причиненный жизни гражданина-туриста подлежит возмещению туроператором по договору о реализации соответствующего туристского продукта независимо от того, кем должны были оказываться или оказывались эти услуги, при ненадлежащем оказании данному туристу услуг, входящих в туристский продукт. Туроператор может быть освобожден от ответственности за причинение указанного вреда в случае, если докажет отсутствие своей вины в причинении вреда либо, что в силу действующего законодательства и конкретных обстоятельств дела, вред гражданину-туристу должно возместить иное лицо.

Включение в состав тура стандартной медицинской страховки, не возлагает на туроператора ответственности за ненадлежащее оказание услуги по страхованию, поскольку согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Стороной, обязанной заключить данный договор в соответствии со смыслом статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации, является страховщик. Таким образом, законом определен специальный субъект договора страхования, к каковым туроператор, не относится.

Согласно статье 7 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ, действующей в спорный период), потребитель имеет право на то, чтобы услуга была безопасна для его жизни, здоровья, а также не причиняла вред его имуществу.

С правом потребителя на безопасность туристской услуги неразрывно связано его право на информацию, так как во многих случаях безопасность туриста зависит от той информации, которую ему предоставляет турагент при заключении договора. К так называемым прочим факторам риска в туризме относятся опасности, связанные с отсутствием необходимой информации об услуге и ее номинальных характеристиках.

В соответствии со статьями 8, 9, 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об исполнителе, режиме его работы и реализуемых им услугах. Данная информация должна быть в наглядной и доступной форме доведена до сведения потребителя на русском языке. Информация об услуге в обязательном порядке также должна содержать цены и условия приобретения услуг, место нахождения (юридический адрес) исполнителя, правила и условия эффективного и безопасного использования услуги. Вся перечисленная информация должна содержаться в предлагаемых туристу документах: в договоре, в туристской путевке и информационном листке.

Как установлено судом и следует из пояснений сторон, представленных в материалы дела документов, ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 приобрел у туроператора ООО «Анэкс Тур» (правопреемник ООО «Бутик Тур») туристский продукт – комплекс туристских услуг, в состав которых входило: проживание в отеле <адрес> в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, продолжительностью 13 ночей, авиаперелет из аэропорта <адрес> к месту отдыха и обратно, а также страхование его медицинских расходов при выезде за границу на основании заключенного между туроператором ООО «Анэкс Тур» и страховщиком СПАО «Ингосстрах» договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 206-210 т. 1).

Как следует из полиса/договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, оказание услуг по страхованию медицинских расходов Застрахованного ФИО1 осуществляет страховщик СПАО «Ингосстрах» в соответствии с утвержденными СПАО «Ингосстрах» «Правилами страхования медицинских расходов при выезде за границу» от ДД.ММ.ГГГГ, по программе «медицинские расходы» на страховую сумму 40 000 USD на весь период пребывания Застрахованного ФИО1 на территории <адрес> в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, продолжительностью 13 ночей.

Договором страхования предусмотрена франшиза 30 USD.

Также, в страховом полисе указан круглосуточный Сервисный Центр страховщика СПАО «Ингосстрах»: Таиланд + 66 60 002 41 61, WhatsApp, Viber, Telegram, №: +№, в целях качественного и надлежащего оказания своих услуг по страхованию в рамках заключенного с потребителем договором личного страхования.

Согласно условиям заключенного договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик не возмещает расходы, произведенные без предварительного подтверждения со стороны Сервисного Центра (п.п. 10.1-10.3 Правил страхования медицинских расходов при выезде за границу). При обращении в Сервисный Центр Застрахованный должен сообщить: 1) Фамилию, Имя, номер и срок действия полиса (договора страхования); 2) местонахождение и координаты для обратной связи; 3) характер требуемой помощи. Далее необходимо строго следовать указаниям оператора. Русскоязычные операторы работают круглосуточно. Страховщик оставляет за собой право запросить дополнительные документы для подтверждения страхового случая. Настоящий полис подтверждает факт заключения договора.

Учитывая, что между сторонами заключен договор страхования, то между ними возникли правоотношения, регулируемые нормами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые предусматривают, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется (статья 4).

При изложенном, сторонами договора страхования являются ФИО1 и СПАО «Ингосстрах», истец является застрахованным лицом и одновременно выгодоприобретателем.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 3 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с Правилами страхования медицинских расходов при выезде за границу, утвержденными СПАО «Ингосстрах» ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 151-160 т. 1) (далее - Правила страхования), объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг, предусмотренных договором, в том числе медико-транспортных, вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также, в случаях, предусмотренных договором страхования, - проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни и здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (п. 3.1).

Согласно п. 4.3.1 Правил страхования, страховыми случаями признаются внезапное заболевание, несчастный случай, как это указано в п.п. 4.4. и 4.5. настоящих Правил, в том числе повлекшие смерть Застрахованного, при условии, что указанные события произошли во время пребывания Застрахованного на территории страны, указанной в договоре страхования, в период его действия и повлекли необходимость обращения за медицинскими услугами и/или возникновение расходов на оплату медицинской помощи (услуг) – (обращение за медицинской помощью в рамках программы, предусмотренной п. 5 и 6 настоящих Правил и условиями договора страхования).

В соответствии с пунктами 4.4 и 4.5 Правил страхования внезапным заболеванием считается болезнь, возникшая неожиданно во время действия страхового полиса и требующая оказания неотложной и/или экстренной медицинской помощи. Под несчастным случаем подразумевается внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в течение срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли Застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью Застрахованного.

Согласно п. 4.6 Правил страхования, события, указанные в п.п. 4.3 Правил, не являются страховыми случаями, если они возникли или получены при употреблении алкогольсодержащих, наркотических, токсических средств и иных психоактивных веществ (наличие признаков употребления алкогольсодержащих, наркотических, токсических средств может быть отражено в медицинских заключениях/рапортах, зафиксировано в показаниях свидетелей и иных документах, относящихся к произошедшему событию) и/или по причине нахождения застрахованного под воздействием алкогольсодержащих, наркотических, токсических средств и иных психоактивных веществ, что может быть отражено в медицинских заключениях/рапортах, зафиксировано в показаниях свидетелей и иных документах, относящихся к произошедшему событию.

В пункте 4.7 Правил страхования приведены события, указанные в п. 4.3 Правил, которые не признаются страховщиком страховыми случаями, если они произошли в связи с: самоубийством (покушением на самоубийство) Застрахованного; стихийными бедствиями и их последствиями, эпидемиями, карантином, метеоусловиями; умышленными действиями Застрахованного, Страхователя и/или Выгодоприобретателя, направленными на наступление события, признаваемого по настоящим Правилам страховым случаем; совершением Застрахованным противоправного деяния, находящегося в прямой причинно-следственной связи с наступлением страхового случая; полетом Застрахованного на летательном аппарате, управлением им, кроме случаев полета в качестве пассажира на самолете гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом, если иное не предусмотрено договором страхования; полетом Застрахованного на безмоторных летательных аппаратах, моторных планерах, сверхлегких летательных аппаратах, а также прыжками с парашютом и полетами на парашюте, если иное не предусмотрено договором страхования; службой Застрахованного в любых вооруженных силах и формированиях, если иное не предусмотрено договором страхования; занятием Застрахованным экстремальным, профессиональным, любительским или организованным спортом, в том числе: альпинизмом, скалолазанием, дайвингом, катанием на горных лыжах и/или сноуборде вне специально оборудованных и предназначенных для этого трасс, трекингом, рафтингом, водными лыжами, серфингом, верховой ездой, катанием на горных лыжах, на сноуборде и т.п., если иное не предусмотрено договором страхования; управлением моторными транспортными средствами (за исключением автомобиля) и / или ездой на моторных транспортных средствах в качестве пассажира, в том числе и водными (парусными лодками / яхтами с мотором, водными скутерами, мотороллерами, мопедами, скутерами, яхтами и пр.), если иное не предусмотрено договором страхования, и т.д.

В соответствии с п. 5.1 Правил страхования при наступлении страхового случая Застрахованный (его представитель) информирует Сервисный Центр, если необходимость такого обращения предусмотрена договором страхования (страховым полисом) и/или настоящими Правилами, заблаговременно, до обращения (визита) в медицинское учреждение и/или до организации/оплаты иных услуг предусмотренных настоящими Правилами. В этом случае Сервисный Центр организует оказание услуг, предусмотренных договором страхования, а Страховщик оплачивает данные услуги.

Под Сервисным Центром в смысле настоящих Правил понимается специализированная организация (компания), реквизиты которой указаны в договоре страхования (страховом полисе) Застрахованного, которая по поручению Страховщика круглосуточно обеспечивает организацию услуг, предусмотренных настоящими Правилами.

Медицинская помощь оказывается Застрахованному в соответствии с режимом работы местных лечебных учреждений/врачей и регламентом работы служб скорой помощи. Сервисный Центр вправе рекомендовать Застрахованному (его представителю) самостоятельно и за свой счет обратиться за получением необходимой медицинской помощи и/или организации иных услуг, в том числе и с привлечением местных служб скорой помощи. В этом случае Застрахованный должен обратиться к Страховщику за возмещением понесенных расходов и предоставить документы в соответствии с п. 10.8 настоящих Правил.

Согласно подпункту А п. 5.1 Правил страхования, к медицинским расходам, подлежащим возмещению страховщиком за счет страховой суммы, отнесены расходы по пребыванию и лечению в стационаре (в палате стандартного типа), при необходимости экстренной госпитализации, включая расходы на врачебные услуги, на проведение операций, диагностических исследований, а также по оплате назначенных врачом медикаментов; по амбулаторному лечению, включая расходы на врачебные услуги, диагностические исследования, назначенные врачом медикаменты; расходы по оплате назначенных врачом перевязочных средств и средств фиксации (гипс, бандаж) в пределах лимита ответственности Страховщика (дополнительной страховой суммы), указанной в договоре страхования; на осмотр, экстренное лечение, медикаменты и материалы при остром воспалении зуба и окружающих зуб тканей, а также при травме зуба в результате несчастного случая.

Согласно п. 5.2 Правил страхования, экстренная медицинская помощь (п.п. 5.1.1 – 5.1.4 Правил) оказывается Застрахованным медицинским учреждением, рекомендованным Страховщиком/Сервисным Центром.

В соответствии с пунктом 7.10. Правил страхования, под франшизой понимается часть убытков, которая определена договором страхования, не подлежит возмещению Страховщиком Страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).

Пунктом 10.1 Правил страхования предусмотрено, что если в договоре страхования (страховом полисе) предусмотрено обязательное обращение в Сервисный Центр, Застрахованный (его представитель) обязан:

10.1.1 заблаговременно, до обращения, визита в медицинское учреждение, получения/организации иных услуг, предусмотренных Правилами, проинформировать Сервисный Центр Страховщика по указанным в страховом полисе телефонам о случившемся и сообщить оператору следующую информацию: Фамилию, имя Застрахованного; номер страхового полиса; характер требуемой помощи; местонахождение и номер телефона для обратной связи; получить медицинскую и иную помощь в строгом соответствии с инструкциями оператора Сервисного Центра; предъявить медицинскому персоналу оригинал страхового полиса; уплатить франшизу в соответствующем размере, если она предусмотрена в страховом полисе; согласовывать свои действия и следовать указаниям оператора Сервисного Центра.

Согласно пунктам 10.1.8, 10.1.9 Правил страхования, при невозможности связаться с Сервисным Центром в момент наступления страхового случая сделать это при первой возможности и предъявить страховой полис, не оплачивая при этом услуг, предлагаемых или оказанных третьими лицами, без получения официального подтверждения оператора Сервисного Центра, зафиксировавшего обращение в базе данных Сервисного Центра; письменно обосновать Страховщику причину невыполнения требований п. 10.1.1 Правил и представить соответствующие подтверждающие документы.

В соответствии с пунктом 10.2 Правил страхования, после получения информации, Сервисный Центр Страховщика организует оказание Застрахованному необходимых и предусмотренных договором страхования медицинских, медико-транспортных и иных услуг, а Страховщик оплачивает расходы Сервисного Центра по оказанным Застрахованному услугам в соответствии с Разделом 4 настоящих Правил. Расходы на первичный звонок в Сервисный Центр возмещаются Застрахованному при предъявлении оригиналов подтверждающих документов на бланке соответствующей организации с печатью и подписью ответственного лица. При этом счет за звонок в Сервисный Центр должен содержать следующие данные: дата звонка, телефонный номер, продолжительность переговоров и оплаченная сумма.

Пунктом 10.8 Правил страхования предусмотрено, что в случае самостоятельной оплаты медицинских и иных услуг, Застрахованный (Выгодоприобретатель) после возвращения из поездки представляет Страховщику для возмещения понесенных расходов оригиналы документов, в частности: письменное заявление/обращение о случившемся в Сервисный Центр; страховой полис; медицинские документы, содержащие сведения о диагнозе, дате и состоянии здоровья Застрахованного при обращении за помощью, о проведенных медицинских манипуляциях и продолжительности лечения; счета медицинских учреждений за оказанные услуги (на фирменном бланке и с соответствующим штампом) с указанием фамилии пациента, даты обращения, диагноза, продолжительности лечения, перечня оказанных услуг с разбивкой по датам и стоимости, а также общей суммы к оплате; полицейский протокол и/или иной документ, его заменяющий, с указанием обстоятельств произошедшего события (ДТП, причинение вреда здоровью/смерти третьим лицом, смерть Застрахованного вне медицинского учреждения) и др.

В соответствии с пунктами 10.9 - 10.11 Правил страхования, заявление о наступлении страхового случая должно быть предоставлено Страховщику в течение 30 календарных дней с момента возвращения из поездки, в которой произошел страховой случай. Застрахованный (его представитель) для возмещения понесенных расходов предоставляет Страховщику документы, указанные в разделе 10. Документы должны быть предоставлены Страховщику с приложением оригинала официального перевода документов, составленных на ином, чем на русском, английском языках. Решение о выплате страхового возмещения принимается Страховщиком в течение 30 (тридцати) рабочих дней с момента получения Страховщиком всех необходимых документов, указанных в разделе 10 настоящих Правил.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, следует из пояснений сторон, протокола о происшествии в связи с судебным делом Управления национальной полиции полицейского участка № <адрес> провинции <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 91-92 т. 1), медицинских документов (л.д. 43-72 т. 1), ДД.ММ.ГГГГ около 3-00 час. ФИО1 совместно с ФИО5 двигались по набережной <адрес>, район <адрес>, округ <адрес>, провинция <адрес>, свернули в переулок, чтобы выйти на <адрес> линия 2. В этот момент неизвестный преступник, имя которого не установлено, нанес ножевое ранение ФИО1, причинив колотую рану с травмой тонкой кишки, с места происшествия скрылся. После этого истец был доставлен на автомобиле такси в ближайшее медицинское учреждение - <адрес> Мемориал госпиталь № в 3-36 час., с жалобой на глубокие колотые раны на передней брюшной стенке, полученные в результате несчастного случая. Диагностирована <данные изъяты>, произведен хирургический шов, повязка, КТ брюшной полости. Рекомендована крайне необходимая госпитализации в блок интенсивной терапии для операции. Взята <данные изъяты> (л.д. 50-54, 63-65, 67-68 т. 1). Проба на алкоголь и на наркотики (кровь и моча) не была проведена, так как пациент в неясном сознании с запахом алкоголя (л.д. 43-44 т. 1).

Согласно заключению проведенного КТ брюшной полости от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 56-57, 69-70 т. 1), установлено <данные изъяты>. Свободного воздуха в брюшной полости нет. Обнаружены последствия <данные изъяты> справа с <данные изъяты>.

Из медицинского заключения от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47-49, 60-62 т. 1) следует, что во время хирургической операции после поступления в госпиталь у ФИО1 было обнаружено <данные изъяты>

Согласно медицинскому заключению от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 45-46 т. 1), ФИО1 был выписан из госпиталя по собственному требованию несмотря на медицинские рекомендации со своими препаратами (<данные изъяты>) с диагнозом: <данные изъяты> ФИО1 была рекомендована госпитализация для дальнейшего лечения и клинических обследований, однако он отказался, просил его выписать несмотря на медицинские рекомендации. Назначено амбулаторное лечение в поликлинике (перевязка) на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленным в материалы дела счетам (л.д. 33-38 т. 1), истцом ФИО1 из собственных средств было оплачены оказанные ему медицинские услуги за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 216 793 THB (тайский бат).

Кроме того, при приеме ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом было дополнительно оплачено за оказанные медицинские услуги по перевязке раны 2 158 THB и 1 520 THB соответственно (л.д. 39-42 т. 1).

Истец утверждает, что произошедший с ним ДД.ММ.ГГГГ несчастный случай является страховым в соответствии с пунктом 4.5 Правил страхования медицинских расходов при выезде за границу, утвержденными СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку вред его здоровью (колотая рана с травмой тонкой кишки) был причинен ему помимо его воли в результате противоправных физических действий неустановленного лица, нанесшего истцу ножевое ранение, на территории места отдыха – <адрес> в период действия договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), заключенного в его имущественных интересах со страховщиком СПАО «Ингосстрах».

Данное обстоятельство представитель ответчика в судебном заседании подтвердила, указав, что страховщик СПАО «Ингосстрах» признал произошедший с истцом ДД.ММ.ГГГГ несчастный случай страховым и ДД.ММ.ГГГГ, после представления истцом оригиналов документов, подтверждающих несение расходов по самостоятельной оплате оказанных ему медицинских услуг, на основании п. 10.8 Правил страхования, произвело страховую выплату в размере 436 745,24 руб., что подтверждается платежным поручением № (л.д. 240 т. 2). Однако с требованием о компенсации морального вреда в размере 2 000 000 руб. не согласился в связи с необоснованностью.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности (ч. 2 ст. 12 ГПК РФ), эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Страхование не является одной из форм обеспечения обязательств, однако по выполняемым функциям близко к ним. При заключении договора страхования риски неисполнения обязательств сторонами (обычно вследствие обстоятельств, которые невозможно было предвидеть и предотвратить разумными мерами) принимает на себя специализированная страховая организация (страховщик).

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В силу пункта 1 статьи 10 названного кодекса не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой выплатой является денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Указанных обстоятельств, входящих в перечень предусмотренных законом оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, по делу не установлено.

Из приведенных правовых норм следует, что добровольная выплата страховщиком страхового возмещения после обращения истца в суд свидетельствует о признании им факта наступления страхового случая, влекущем установленную положениями Федерального закона о ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» ответственность за несвоевременную выплату страхового возмещения.

Согласно статье 1221 Гражданского кодекса Российской Федерации к требованиям о возмещении вреда, причиненного вследствие недостатков товара, работы или услуги, по выбору потерпевшего применяется:

- право страны, где имеет место жительства или основное место деятельности продавец или изготовитель товара либо иной причинитель вреда;

- право страны, где имеет место жительства или основное место деятельности потерпевший;

- право страны, где была выполнена работа, оказана услуга, или право страны, где был приобретен товар (подпункты 1-3 пункта 1 указанной статьи).

Поскольку в исковом заявлении по требованиям о возмещении вреда к СПАО «Ингосстрах» истец просит применить законодательство Российской Федерации, суд в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям, руководствуясь правом страны, где имеет место жительства ФИО1, то есть правом Российской Федерации.

Как указывалось выше, истец ФИО1 в судебном заседании от исковых требований о выплате страхового возмещения, взыскании убытков, возмещении ущерба в общей сумме 449 760,84 руб. отказался, отказ принят судом, производство по делу в данной части прекращено определением суда.

Однако истец ФИО1 настаивает на удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика СПАО «Ингосстрах» компенсации морального вреда в размере 2 000 000 руб. в связи с несвоевременным оказанием ему страховой услуги по возмещению понесенных медицинских расходов на лечение на территории страны пребывания в связи наступившим ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, связанным с повреждением здоровья. Указывает, что в результате невыполнения ДД.ММ.ГГГГ Сервисным Центром страховщика своих обязанностей по организации оказания ему необходимых и предусмотренных договором страхования медицинских услуг, и не оплате расходов лечебного учреждения на его лечение, после получения соответствующей информации, его жизнь была поставлена под угрозу, поскольку требовалась срочная госпитализация и проведение хирургической операции <данные изъяты>.

В медицинском учреждении - <адрес> Мемориал госпиталь № операция могла быть проведена после внесения истцом предоплаты в сумме 200 000 руб. В связи с чем истец был вынужден длительное время ожидать получение необходимых денежных средств от родственников и знакомых из России в значительной для него сумме (175 000 руб.), нести расходы из личных средств, имевшихся при себе, а также из средств его друга ФИО5 Всё это время, начиная с 03-00 час. ночи по местному времени, истец испытывал сильные боли в области живота, терял сознание, его состояние здоровья ухудшалось, ко времени получения денег (около 10 часов утра по местному времени) ФИО1 уже не мог самостоятельно передвигаться и нуждался в срочной хирургической операции по медицинским показаниям, длившейся около 2-х часов.

После операции, как только состояние здоровья истца позволило ему вести телефонные разговоры, он сразу же лично связывался с Сервисным Центром страховщика СПАО «Ингосстрах» и просил произвести оплату оказанных медицинских услуг за счет страховой выплаты. После получения отказа страховой компании в выплате страхового возмещения по СМС-оповещению с номера Сервисного Центра, указанного в страховом полисе, ФИО1, несмотря на медицинские противопоказания, из-за отсутствия необходимых денежных средств на оплату своего стационарного лечения ежедневно, был вынужден потребовать выписать его из стационара на амбулаторное лечение, вынужденно приняв на себя риск возможных осложнений и неблагоприятных последствий для здоровья, обусловленных досрочным прекращением стационарного лечения. При последующей явке на амбулаторный прием истец нес дополнительные расходы на лечение, перевязки колотой раны. Считает, что в результате неисполнения ответчиком своих обязательств по договору страхования его жизни и здоровью угрожала реальная опасность, в связи с чем ему причинены физические и нравственные страдания, которые он оценивает в сумме 2 000 000 руб.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах», возражая против удовлетворения заявленных требований о компенсации морального вреда, указывает, что истцом не представлено доказательств того, что он до обращения в медицинское учреждение сообщал о несчастном случае в Сервисный Центр страховщика. О страховом случае, произошедшим с истцом, ответчик узнал впервые только ДД.ММ.ГГГГ после поступления в адрес страховщика требования (претензии) о выплате страхового возмещения (л.д. 32, 211-213 т. 1).

Согласно положениям статей 60, 71 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными письменными средствами доказывания, не могут быть подтверждены никакими другими доказательствами.

В силу статьи 55 ГПК РФ обстоятельства, подлежащие доказыванию по делу, могут устанавливаться, в частности, с помощью показаний свидетелей.

Истец ФИО1 в своем исковом заявлении, а также в судебном заседании указал, что ДД.ММ.ГГГГ о произошедшим с ним несчастном случае Сервисный Центр страховщика СПАО «Ингосстрах» был уведомлен по телефону, указанному в страховом полисе. Ему на телефон спустя 3-4 дня после операции (ДД.ММ.ГГГГ) с номера Сервисного Центра поступило СМС-оповещение об отказе в страховой выплате, однако данное СМС не сохранилось по объективным причинам.

Данные обстоятельства в судебном заседании подтвердил свидетель ФИО5, который указал, что после случившегося и доставления истца в лечебное учреждение, он поехал в отель и привез паспорт и страховой полис истца в лечебное учреждение, передал его медицинскому персоналу. После получения информации от русскоговорящего работника больницы о том, что страховая компания отказывается оплатить лечение истца, стал многократно самостоятельно звонить в Сервисный Центр страховщика, сообщил нескольким русскоговорящим представителям Сервисного Центра информацию о пострадавшем истце, месте его нахождения и обстоятельствах несчастного случая. После непринятия мер Сервисным Центром по организации оказания истцу необходимой экстренной медицинской помощи, неоднократно звонил в Сервисный Центр по поводу решения вопроса об оплате необходимого истцу экстренного лечения. СМС-оповещение об отказе в страховой выплате на телефоне истца он видел и читал лично.

Оснований ставить под сомнение показания указанного свидетеля у суда не имеется, поскольку свидетель являлся непосредственным очевидцем происшедшего, показания свидетеля являются последовательными, согласуются с пояснениями истца, свидетель предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложных показаний по ст. 307 Уголовного кодекса РФ, показания свидетеля подтверждаются собранными по делу письменными доказательствами в их совокупности.

При этом, свидетель, как и истец, указывают, что номер телефона Сервисного Центра СПАО «Ингосстрах»: № был указан непосредственно в договоре страхования (полисе), с которого на телефон истца было отправлено ответчиком СМС-оповещение об отказе в страховой выплате в мессенджере ватсап (WhatsApp).

Как указано выше, в соответствии со статьей 6 Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» во время путешествия турист имеет право на обеспечение личной безопасности, возмещение убытков и компенсацию морального вреда в случае невыполнения условий договора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Исходя из приведённых норм, суд учитывает те обстоятельства, что потерпевший ФИО1 получил увечье не на территории России, а на территории иностранного государства (<адрес>), нуждался в указанных видах медицинской помощи, которую требовалось оказать своевременно, вследствие чего истец обратился в ближайшее медицинское учреждение - <адрес> Мемориал госпиталь №, надеясь получить ее за счёт средств страховщика на основании заключённого договора страхования с ответчиком. Однако в результате отказа Сервисного Центра СПАО «Ингосстрах», ФИО1 был вынужден предварительно оплатить операцию и последующее лечение за счёт личных и заимствованных денежных средств, что дает ему право на компенсацию вреда, связанного с отказом ответчика от оплаты такой помощи в стране временного пребывания в период действия договора страхования.

При установленных обстоятельствах суд полагает, что истцом положения пунктов 10.1.8, 10.1.9 Правил страхования медицинских расходов при выезде за границу, утвержденных СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ, нарушены не были, при этом ФИО1 бесспорно обосновал ответчику причину невыполнения требований п. 10.1.1 Правил о заблаговременном информировании Сервисного Центра Страховщика в результате травмы (ножевого ранения) и наступивших последствий в виде <данные изъяты>, предоставив соответствующие подтверждающие медицинские документы и протокол о происшествии в связи с судебным делом территориального Управления национальной полиции <адрес>.

В свою очередь, представителем ответчика СПАО «Ингосстрах» вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, бесспорно свидетельствующих о том, что страховой компании не было известно о произошедшем с истцом несчастном случае.

Возражения и доводы представителя ответчика о том, что истцом не представлено доказательств отказа СПАО «Ингосстрах» в страховой выплате, суд отклоняет как необоснованные, поскольку страховщик произвёл выплату страхового возмещения ФИО1 в ходе рассмотрения настоящего спора в результате признания СПАО «Ингосстрах» причинённой истцу травмы страховым случаем.

Признание стороной (ее представителем) обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств (часть 2 статьи 68 ГПК РФ).

Поскольку признание обстоятельств, являющееся видом объяснений сторон, выступает на основании части 1 статьи 55 ГПК РФ одним из средств судебного доказывания, суд, как отмечено выше, принял отказ истца ФИО1 от иска, в том числе, на основании признания представителем ответчика обстоятельств дела, положенных истцом в обоснование иска.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик СПАО «Ингосстрах» в период действия заключенного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении застрахованного ФИО1 в нарушение принятых на себя обязательств по договору страхования, а также в нарушение утвержденных Правил страхования медицинских расходов при выезде за границу от ДД.ММ.ГГГГ не организовал оказание истцу необходимых и предусмотренных договором страхования медицинских, медико-транспортных и иных услуг после получения Сервисным Центром страховщика соответствующей информации ДД.ММ.ГГГГ, своевременно не оплатил стоимость требуемой истцу экстренной медицинской помощи в связи с несчастным случаем в стране пребывания.

В результате неисполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования истцу как потребителю страховых услуг был причинен моральный вред.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с п. 4 ст. 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, предусмотренных законом.

В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, по смыслу Закона о защите прав потребителей сам по себе факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред.

Указанное согласуется с позицией, изложенной в пункте 2 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя подтвержден, на основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд определяет к взысканию компенсацию морального вреда, с учетом степени нравственных переживаний истца, вызванных несвоевременной оплатой истцу оказанной экстренной медицинской помощи в связи с несчастным случаем в стране пребывания Таиланд, в размере 50 000 руб. В большем размере сумму компенсации морального вреда суд находит необоснованно завышенной.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и разъяснений о порядке его применения, содержащихся в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Принимая во внимание, что требования потребителя в добровольном порядке ответчиком исполнены не были, страховое возмещение было выплачено истцу только после возбуждения данного гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и разъяснений, данных в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, размер которого составляет 25 000 руб. (50 000 руб. x 50%).

В силу положений статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 300 руб. (по неимущественным требованиям).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 ФИО9 к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать со Страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» (117997, Москва, <адрес>, стр. 2, ОГРН №, дата присвоения ОГРН ДД.ММ.ГГГГ, ИНН №) в пользу ФИО1 ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 25 000 руб., а всего в сумме 75 000 руб. (семьдесят пять тысяч рублей 00 копеек).

Взыскать со Страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 300 (триста) руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Ю.В. Мокин

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья (подпись) Ю.В. Мокин

Подлинный документ подшит в деле № Центрального районного суда <адрес>