Решение № 2-37/2019 2-681/2018 от 15 января 2019 г. по делу № 2-37/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года город Балтийск

Балтийский городской суд Калининградской области в лице судьи Дуденкова В.В.

при секретаре Черновой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-37/2019 по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от 16.04.2011 № № в размере 168 691 рубля 38 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 573 рублей 83 копеек. Предъявленные требования обосновывает тем, что 16 апреля 2011 года между ЗАО "Банк Русский Стандарт" (после изменения организационно-правовой формы – "АО "Банк Русский Стандарт" и ФИО1 был заключён договор о предоставлении и обслуживании карты № №. Этот договор заключён посредством акцепта истцом предложения ФИО1, содержащегося в Заявлении (анкете на получение карты) от 16.04.2011, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карты "русский Стандарт" и Тарифами по картам "Русский Стандарт", включающими все существенные условия договора. В рамках заключённого договора АО "Банк Русский Стандарт" открыл ответчице банковский счёт карты № №, установил лимит кредитования в размере 75 000 рублей и полную стоимость кредита, равную 42,58%, выпустил на имя ФИО1 банковскую карту № №, которую ответчица получила 27 апреля 2011 года и активировала. ФИО1 как заёмщик неоднократно совершала расходные операции по получению наличных денег и по оплате товаров и услуг с использованием банковской карты за счёт предоставляемого истцом кредита. Между тем, ответчица нарушала согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате оплаты очередного счёта-выписки, на своём банковском счёте карты денежные суммы, необходимые для погашения кредита, предоставленного ей АО "Банк Русский Стандарт" на дату окончания расчётного периода. В соответствии с условиями договора истец потребовал погашения ФИО1 в срок не позднее 16 мая 2013 года всей образовавшейся задолженности в размере 168 691 рубля 38 копеек, сформировав 17 апреля 2013 года заключительный счёт-выписку и направив его ответчице. В добровольном порядке имеющуюся задолженность ФИО1 не погасила.

В письменном ходатайстве представитель АО "Банк Русский Стандарт" ФИО2 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 5).

В судебном заседании ответчица ФИО1 не признала предъявленный иск, мотивируя своё несогласие тем, что денежные обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты от 16.04.2011 № № были исполнены ею надлежащим образом в ноябре 2012 года, однако получить справку об отсутствии задолженности она не смогла по объективным причинам.

Проверив доводы, изложенные в исковом заявлении, выслушав объяснения ответчицы и исследовав представленные письменные доказательства, суд находит иск АО "Банк Русский Стандарт" подлежащим удовлетворению по следующим мотивам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – "ГК РФ") по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключённым с момента передачи денег.

Пунктом 1 статьи 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В силу абзаца третьего пункта 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Из материалов дела (л.д. 9–28, 36) следует, что 16 апреля 2011 года между акционерным обществом ""Банк Русский Стандарт", с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, в офертно-акцептной форме был заключён договор о предоставлении и обслуживании карты № № (далее по тексту – "договор о карте от 16.04.2011"), состоящий из Заявления (анкеты на получение карты) от 16.04.2011, Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее по тексту – "Условия ") и Тарифов по картам "Русский Стандарт" (далее по тексту – "Тарифы").

При этом ФИО1 была предварительно ознакомлена и согласилась с Условиями и Тарифами, о чём свидетельствует её личная подпись в Заявлении от 16.04.2011.

По условиям договора о карте от 16.04.2011 АО "Банк Русский Стандарт" открыло ФИО1 текущий банковский счёт № № в рублях, выдало ответчице банковскую карту № № в рублях и обязалось осуществлять кредитование этого счёта в пределах лимита кредитования, равного 75 000 рублей, под 36% годовых со сроком возврата кредита "до востребования", расчётным периодом, равным одному месяцу, и льготным периодом, равным 55 дням.

В свою очередь ФИО1 обязалась погашать задолженность по кредиту путём внесения на текущий банковский счёт минимального платежа в погашение кредита в размере, указанном в счёте-выписке, до истечения расчётного периода.

Выписка из лицевого счёта (.л.д. 30–35) подтверждает, что ФИО1 активировала полученную у истца банковскую карту № № и в период с апреля 2011 года по сентябрь 2012 года включительно совершала за счёт предоставленного ей кредита расходные операции по получению наличных денег и по оплате товаров, работ и услуг (л.д. 15–39).

Из содержания Заявления от 16.04.2011, Тарифов и пункта 8.11 Условий следует, что ФИО1 как заёмщик просила включить её в число участников Программы АО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования жизни для клиентов-картдержателей и согласилась на взимание истцом ежемесячной комиссии за участие в этой Программе в размере 0,8% от суммы кредита на дату начала расчётного периода, а также комиссий за выдачу наличных денег со счёта и за перевод денежных средств с использованием карты за счёт кредита в размере 4,9%, платы за первый случай пропуска минимального платежа в размере 300 рублей, ежемесячной платы за услуги SMS-сервиса в размере 50 рублей.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в порядке, определённом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1, 2 статьи 809 ГК РФ).

Статьёй 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Как установлено судом, АО "Банк Русский Стандарт" в полном объёме исполнило свои обязательства по договору о карте от 16.04.2011, поскольку после открытия текущего банковского счёта № № ФИО1 в 2011–2012 годах пользовалась кредитными средствами, осуществляла расходные операции с использованием полученной банковской карты № №

Между тем в нарушение условий договора о карте от 16.04.2011 ФИО1 как заёмщик неоднократно не исполняла свои денежные обязательства по своевременному и полному внесению минимального платежа, не размещая к дате оплаты очередного счёта-выписки на своём банковском счёте денежные суммы, необходимые для погашения суммы кредита, предоставленного ей истцом на дату окончания расчётного периода, что повлекло образование задолженности. Эти обстоятельства подтверждены выпиской из лицевого счёта (л.д. 30–35) и письменным расчётом задолженности (л.д. 6), а ответчицей не оспариваются и не опровергаются.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 9.7 и 9.17 Условий предусмотрено, что Банк вправе в любой момент времени по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать от Клиента погашения задолженности в полном объёме путём выставления Клиенту заключительного счёта-выписки, в том числе в случае неисполнения Клиентом своих обязательств.

Личные подписи ФИО1 на каждой странице Заявления от 16.04.2011 (л.д. 9–11) свидетельствуют о её осведомлённости обо всех условиях кредитования в АО "Банк Русский Стандарт" и полном согласии с ними.

17 апреля 2013 года истец сформировал и направил ФИО1 заключительный счёт-выписку, содержащий требование о погашении в срок не позднее 16 мая 2013 года задолженности по договору о карте от 16.04.2011 в размере 168 691 рубля 38 копеек.

По сведениям, содержащимся в письменном расчёте задолженности (л.д. 6), по состоянию на 17 августа 2018 года общая задолженность ФИО1 перед АО "Банк Русский Стандарт" по договору о предоставлении и обслуживании карты от 16.04.2011 № № составляет 168 691 рубль 38 копеек, в том числе: 88 222 рубля 34 копейки – основной долг, 54 848 рублей 96 копеек – проценты за пользование кредитом, 8 356 рублей – комиссия за снятие наличных денег и перевод денежных средств, 15 114 рублей 08 копеек – комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов, 1 800 рублей – плата за пропуск минимального платежа, 350 рублей – плата за услуги SMS-сервиса.

Проведённая судом проверка показала, что вышеуказанный расчёт задолженности произведён истцом в полном соответствии с условиями договора о карте от 16.04.2011 и не содержит каких-либо счётных ошибок.

Правильность расчёта задолженности по договору о карте от 16.04.2011 и её общий размер ФИО1 допустимыми средствами доказывания не опровергла.

Поскольку в судебном заседании нашёл подтверждение факт нарушения ответчицей принятых на себя денежных обязательств по договору о карте от 16.04.2011, АО "Банк Русский Стандарт" имеет право на взыскание с ФИО1 имеющейся задолженности.

Ответчица не представила суду допустимых и убедительных доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении денежных обязательств по возврату АО "Банк Русский Стандарт" суммы кредита, уплате истцу процентов за пользование кредитом, комиссий и плат, предусмотренных Тарифами, а в ходе судебного разбирательства указывающих на это обстоятельств не выявлено.

Утверждение ответчицы о полном погашении задолженности по договору о карте от 16.04.2011 в ноябре 2012 года является голословным и документально не подтверждено.

Проанализировав приведённые в решении нормы гражданского законодательства и оценив исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к окончательному выводу о том, что с ФИО1 подлежит взысканию в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты от 16.04.2011 № № по состоянию на 17 августа 2018 года в размере 168 691 (ста шестидесяти восьми тысяч шестисот девяноста одного) рубля 38 копеек.

На основании части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 как проигравшей дело ответчицы надлежит полностью взыскать в пользу истца понесённые расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 573 рублей 83 копеек.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 98, 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

удовлетворить иск акционерного общества "Банк Русский Стандарт".

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества "Банк Русский Стандарт" денежные средства в сумме 173 265 (ста семидесяти трёх тысяч двухсот шестидесяти пяти) рублей 21 копейки, из которых 168 691 рубль 38 копеек – задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты от 16.04.2011 № №, 4 573 рубля 83 копейки – расходы по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Балтийский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Балтийского городского суда

Калининградской области В.В. Дуденков

Мотивированное решение изготовлено 21 января 2019 года на четырёх страницах.