Решение № 2-175/2024 2-175/2024~М-28/2024 М-28/2024 от 1 апреля 2024 г. по делу № 2-175/2024

Дело № 2-175/2024

УИД №44RS0005-01-2024-000039-06


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 апреля 2024года г. Буй Костромская область

Буйский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Серовой Н.И.,

при секретаре судебного заседания Ясневой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Драйв Клик Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, о взыскании компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя, расходов,

установил:

ФИО1, действуя через представителя ФИО2, обратилась в Буйский районный суд с иском к ООО «Драйв Клик Банк» о признании п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 14.09.2023 в части увеличения процентной ставки, недействительным, взыскании компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб., расходов на услуги нотариуса в размере 4000рублей.

Требования мотивировал тем, что 14.09.2023 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 560152,11 руб.. Пунктом. 4 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что процентная ставка по договору будет повышена Банком на 7% годовых в случае отказа истца от личного страхования. По этой причине истцу пришлось приобрести страхование стоимостью 103516,11руб за счет кредитных денежных средств, что увеличило как сумму кредита, так и платеж по нему

В соответствии со ст. 29 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк не вправе увеличивать размер процентов в одностороннем порядке. Кредитный договор содержит условие о возможности увеличения банком процентной ставки по кредиту. Данный пункт договора ущемляет права потребителя, поэтому его следует признать недействительным.

Банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых.

Считает, что ответчиком был нарушен Закон о защите прав потребителей на предоставлении своевременно и достоверной информации. Банк обязан был предоставить заемщику в двух вариантах проект заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами 2) без дополнительных услуг, в связи с чем, заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования с дополнительными условиями и без. Условия кредитного договора о повышении процентной ставки по кредиту в случае реализации истцом права, предусмотренного ст. 32 Закона о защите прав потребителей, по отказу от услуги страхования, является недопустимым условием договора с потребителем, так как обуславливает условия кредитования приобретением страхования.

Банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п. 4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования., что является недействительным в силу закона и влечет признание его таковым.

В связи с данными нарушениями, истец был вынужден обратиться в суд.

Истец ФИО1 и её представитель по доверенности ФИО2, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в ходатайстве ФИО2 просит рассмотреть дело в ее отсутствие и в отсутствие истца.

Представитель ответчика ООО «Драйв Клик Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв с приложением документов, просит в удовлетворении иска отказать, рассматривать дело в его отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать предмет залога в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, а соответственно, в случае невыполнения заемщиком данной обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите» Банк принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита.

Материалами дела установлено, что 14.09.2023 между ФИО1 и ООО «Драйв Клик Банк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 560152,11 руб. на срок до 17.09.2030 под 0,1% процент годовых. В случае принятия в залог АС Кредитором по документами, поступившим Кредитору в течение срока, указанного в п. 18 ИУ, к Кредиту применяется в зависимости от АС следующая процентная ставка: АС без пробега – 0,1% годовых, АС с пробегом - 14,90 % годовых. Если кредитору не поступили документы на АС или АС не принято в залог, согласно п. 18 ИУ применяется процентная ставка 22,9% годовых.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита процентная ставка может быть увеличена в случае отказа заемщика от обязательства по личному страхованию, предусмотренному п. 9 договора, кредитор вправе применить следующую ставку: а) если на момент принятия решения о применении ставка действовала: ставка для АС без пробега – 7,01%; ставка для АС с пробегом -21,90%годовых. В случае принятия решения об изменении процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по личному стрхованию, кредитор производит ее изменение с первого дня процентного периода, ближайшего к дате наступления события, влияющего на процентную ставку.

В случае изменения процентной ставки банк сообщает заемщику по электронной почте или смс-сообщением. Новый график погашения размещается в системе «Мой банк». По запросу заемщика, график может быть предоставлен на бумажном носителе.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий на заемщика возложены обязанность заключить договор страхования на случай смерти заемщика и установлении ему инвалидности 1,2 группы, на срок не мене 1 года, но не более срока действия договора, на сумму в размере основной суммы долга по договору, а равно непрерывно поддерживать страхование рисков в течение всего срока договора. Отсутствие подтверждение исполнение обязанности по личному страхованию позволяет кредитору принять решению повышении ставки. Повышение кредитором ставки по кредиту по данному основанию прекращает обязательство заемщика по личному страхованию и завершает период кредитования с обязательным личным страхованием

Заемщик подтверждает, что до заключения договора он ознакомлен кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п. 4 ИУ на 7%.

Из материалов дела следует, что на момент заключения кредитного договора ФИО1 была ознакомлена и согласна с условиями предоставления потребительского кредита, порядком его предоставления и расчетов, располагала полной информацией о предложенных услугах, их стоимости, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные договором, что соответствует принципу свободы договора, действовала по своей воле и в своем интересе.

В этот же день ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о включении её в Программу добровольного личного страхования сроком до 17.09.2030, единой страховой суммой 560152,11 руб, страховые риски- смерть, инвалидность 1,2 группы, страховой тариф 0,220% в месяц от единой страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. Страхования премия за весь срок действия договора страхования составляет 103516,11руб. и подлежит уплате страхователем единовременно в срок не позднее 4-х рабочих дней с даты заключения настоящего договора.

Подписав заявление ФИО1 согласилась с правилами страхования.

Суд приходит к выводу, что подписывая договор страхования, ФИО1 понимала, что Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжение застрахованным. ФИО1 понимала, что имеет возможность не участвовать в программе. Она ознакомлена с тем, что размер платы за включение в Программу составляет 0,220% в месяц от единой страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Доказательств понуждения истца к выбору услуги страхования к проставлению отметок и подписей в заявлении о предоставлении потребительского кредита, истцом суду не представлено.

Банк исполнил, предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей», обязанность по предоставлению заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Услуга по подключению к программе страхования истцу была оказана.

Учитывая вышеизложенное, суд, принимая во внимание то, что между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение о заключении кредитного договора на определенных в нем условиях, включая условие о размере процентов, а также о возможности изменении их размера при определенных обстоятельствах, приходит к выводу, что права истца ответчиком не нарушены, условия кредитного договора не противоречат нормам материального права, регулирующим спорное правоотношение.

Доводы истца о том, что кредитный договор является договором присоединения, заключен на заранее объявленных условиях, суд находит не правомерными, поскольку кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие желания на подключение к программе страхования.

Истцу при заключении договора была предоставлена вся необходимая информация на основании которой последний понимал, в какие правоотношения он вступает и на каких условиях, что также подтверждается рядом действий истца, направленных на получение денежных средств, распоряжение полученными денежными средствами путем направления их на оплату страховой премии.

Оспариваемые истцом условия кредитного договора (п. 4) были согласованы сторонами при заключении договора, данные условия не противоречат вышеприведенным положениям Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" и Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)», а потому оснований для признания п. 4 условий кредитного договора недействительным, не имеется.

Поскольку права истца как потребителя нарушены не были, не имеется также оснований к удовлетворению требований о взыскании компенсации морального вреда, компенсации расходов за услуги нотариуса.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Драйв Клик Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, о взыскании компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя, расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Буйский районный суд Костромской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.И. Серова

Решение в окончательной форме изготовлено 08 апреля 2024 года