Решение № 2-689/2018 2-689/2018 ~ М-541/2018 М-541/2018 от 6 июня 2018 г. по делу № 2-689/2018

Дело № 2-689/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 июня 2018 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Коноваловой И.Е.,

при секретаре Вороничихиной А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании убытков,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании убытков.

В обоснование иска указал, что 10 марта 2017 года между ним и ООО «Русфинансбанк» заключен кредитный договор на покупку автомобиля. Кредит был обременен договором залога с обязательством заключить договор КАСКО и обязательством застраховать свою жизнь и риск наступления инвалидности именно и только в страховой компании «Сосьете Женераль Страхование жизни», у которой имеется договор о коллективном страховании заемщиков с ООО «Русфинанс Банк». В кредитном договоре имеется пункт 9.1.4, который предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. Данное положение является навязыванием договора страхования при приобретении банковского продукта. О периоде охлаждения его не уведомляли, договор страхования он не получал, страховой полис и правила страхования ему не вручались. Сумма страховой премии завышена по сравнению со среднерыночной ценой аналогичных услуг. У него не было права выбора страховой компании. Его не проинформировали о процентной ставке при отказе заключить договор страхования жизни. Просит признать незаконным, недействительным п. 9.1.4 договора потребительского кредита <***> от 10 марта 2017 года, заключенного между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк». Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизнь» убытки в размере 46641,12 рублей.

Истец – ФИО1 о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился.

Ответчик - ООО «Русфинанс Банк» о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. Направили в суд письменный отзыв, в котором просят в исковых требованиях отказать, поскольку истцом добровольно был избран тариф кредитования, которым предусмотрено страхование жизни. О наличии тарифа без страхования истцу было известно.

Ответчик - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. Направили в суд письменный отзыв, в котором просят в исковых требованиях отказать, поскольку между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ФИО1 договор страхования не заключался. Договор страхования заключен между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк».

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действующее законодательство не обязывает гражданина страховать при заключении кредитного договора в пользу кредитора жизнь и здоровье. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Между тем, страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

10 марта 2017 года между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***>. Сумма кредита составляет 444201,12 рубль, срок действия договора, срок возврата кредита 36 месяцев, до 10 марта 2020 года включительно; процентная ставка 6,90 % годовых. В соответствии с п. 9 на заемщика возлагается обязанность заключить договор банковского счета; договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства; договор страхования приобретаемого автотранспортного средства; договор страхования жизни и здоровья. Цели пользования кредитом приобретение автотранспортного средства; оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита; оплата страховых премий. Дополнительные услуги, оказываемые кредитором заемщику, отсутствуют (л.д. 6-8).

В соответствии с договором залога № 1483934/01-ФЗ от 10 марта 2017 года залогодержателем имущества является ООО «Русфинанс Банк», залогодателем ФИО1 Согласно договору залога залогодатель предоставляет залогодержателю в залог транспортное средство <данные изъяты> 2016 года выпуска. Залогом обеспечивается возврат суммы кредита в размере 444201,12 рублей, уплата процентов за пользование кредитом в размере 6,90% годовых, уплата неустойки в размере 0,1% от суммы просроченного долга, возмещение судебных издержек, возмещение необходимых расходов залогодержателя (л.д. 9).

В соответствии с графиком погашения сумма кредита составляет 444201,12 рубль, процентная ставка 6,90, первый платеж 15485,76 рублей, ежемесячный платеж 13695,34 рублей, срок кредита 36 месяцев, дата выдачи кредита 10.03.2017. В кредит включен автомобиль 395400 рублей, страхование КАСКО 0 рублей, страхование жизни 46641,12 рублей, SMS информирование 2160 рублей. ФИО1 с параметрами кредита ознакомлен, о чем имеется его подпись (л.д. 10).

10 марта 2017 года ФИО1 написав заявление, дал свое согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях обеспечения по кредитному договору <***> от 10 марта 2017 года заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «правила личинного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаем и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего Заявления, с которыми Клиент ознакомлен и согласен. Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования. ФИО1 своей подписью подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем не обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк» (л.д. 12, 24).

12 февраля 2018 года ФИО1 направил претензию в адрес ответчиков, в которой просит возвратить 46641,12 рубль, либо пересчитать размер страховой премии, исключить его из договора страхования с возвратом части неиспользованной страховой премии (л.д. 14).

28 февраля 2018 года в ответ на претензию ООО «Русфинанс Банк» сообщил, что при оформлении кредитного договора ФИО1 выбрал тариф, по условиям которого страхование жизни и здоровья являлось обязательным. По данному тарифу процентная ставка ниже, чем при тарифе без страхования, и он мог воспользоваться другим кредитным продуктом, в том числе без страхования жизни и здоровья. Заявление по договору страхования было переадресовано ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», откуда пришел отказ (л.д. 16).

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» посредством электронной почты сообщило ФИО1, что он приобрел статус Застрахованного лица путем подачи заявления на страхование. Он может в одностороннем порядке отказаться от договора страхования, однако страховая премия в этом случае не выплачивается (л.д. 17, 18).

Согласно письму ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от 27 февраля 2018 года ФИО1 сообщается, что он приобрел статус Застрахованного лица путем подачи заявления на страхование. В заявлении на страхование содержится информация о том, что договор страхования может быть прекращен в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. В таком случае страховщик возвращает 100 % уплаченной страховой премии. Договор страхования в период его действия может быть прекращен на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным с возвратом 80 % от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально неистекшему сроку страхования, при условии полного досрочного погашения кредита. Сведений о досрочном погашении задолженности представлено не было, в связи с чем оснований для возврата страховой премии не имеется (л.д. 36).

Согласно справки об остатке задолженности по кредиту по состоянию на 01.03.2018 общая сумма задолженности по договору составляет 237914,18 рублей (л.д. 44).

Согласно заявлению на перевод средств ФИО1, просит перечислить средства в сумме 46641,12 в пользу ООО «Русфинанс Банк» в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД <***> от 10.03.2017 (л.д. 25).

Согласно платежному поручению № 2852 от 13.03.2017 ООО «Русфинанс Банк» перечислило в пользу ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» 5784258,57 рублей в качестве страховых взносов по договору страхования NCЖА-02 от 25.07.2011 согласно дополнительному соглашению № 10/3 от 10 марта 2017 года (л.д. 26).

Согласно выписке из реестра платежей к платежному поручение № 2852 от 13.03.2017 сумма 46641,12 рубль была перечислена за ФИО1 в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору <***> от 10.03.2017 (л.д. 27).

В соответствии с тарифными планами ООО «Русфинанс Банк» при кредитовании по программе <данные изъяты> для клиентов, которые не являются лояльными, при кредитовании новых автомобилей <данные изъяты> 2016 и 2017 годов выпуска, реализуемых через уполномоченных дилеров при первом взносе от 70 % и более существуют тарифы со страхованием жизни на срок до 3,5 лет и без такого страхования. При тарифе со страхованием жизни ставка по кредиту при сроке 36 месяцев составляет 6,90 %, при тарифе без страхования жизни ставка по кредиту при сроке 36 месяцев составляет 9,90 % (л.д. 28-30).

Проанализировав условия вышеуказанного кредитного договора, принимая во внимание, что условия кредитного договора не содержат требований страхования у конкретного страховщика, что свидетельствует о предоставлении возможности Заемщику самостоятельно выбрать страховщика при его согласии на заключение кредитного договора на условиях страхования своей жизни и потери трудоспособности. Доказательств наличия у Заемщика волеизъявления заключить договор страхования с каким-либо иным страховщиком, а также уведомления об этом Кредитора при заключении кредитного договора, истцом не представлено.

Заявление на страхование содержит положение, согласно которому заключение договора страхования является добровольным и не является обязательным условием получения кредита.

Кроме того по выбранной истцом программе кредитования имеются тарифы, которые предусматривают кредитование без заключения договора страхования жизни и здоровья.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора, в том числе по стоимости услуги.

Каких-либо доказательств тому, что оспариваемый договор страхования лишает истца прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность страховой компании за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для гражданина условия, истцом не представлено.

В случае несогласия с условиями кредитного договора и договора страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако, собственноручные подписи в договорах подтверждают, что истец осознанно и добровольно изъявил желание быть застрахованным, путем подачи заявления на страхование и компенсации страховой премии из средств полученного кредита.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, не представлено, кредитный договор таких условий не предусматривает.

ФИО1 не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучить предлагаемые банком условия сделки и, не согласившись с условиями, отказаться от заключения кредитного договора с банком либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, равно как осуществить страхование жизни и здоровья в другой страховой компании либо отказаться от их страхования.

В пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика заключить договор страхования, оплаты страховой премии исключительно за счет кредитных средств, а также того, что банк навязал заемщику ФИО1 такую услугу, именно у конкретного страховщика, материалы дела не содержат и истцом не представлено.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и финансовых рисков не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Само по себе страхование жизни заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании убытков отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о признании незаконным пункта 9.1.4 кредитного договора <***> от 10 марта 2017 года, взыскании убытков в размере 46641,12 рубль оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 13.06.2018 года.

Судья /подпись/:

Копия верна:

Судья И.Е. Коновалова

Секретарь судебного заседания:

Решение (определение) ___ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2-689/2018

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края