Решение № 2-480/2018 2-480/2018 ~ М-385/2018 М-385/2018 от 21 июня 2018 г. по делу № 2-480/2018

Дело № 2-480/2018 <данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 июня 2018 года

Аргаяшский районный суд Челябинской области

в составе председательствующего Сиражитдиновой Ю.С.,

при секретаре Садыковой З.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском с учетом уточнения требований к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 582 рубля 82копейки, компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей», расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 500 рублей.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ» был оформлен кредитный договор №. Сумма кредита составила 191 327 рублей, срок действия договора 48 месяцев. Дата предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении кредитного договора его включили в программу страхования «Финансовый резерв Лайф+». Общая стоимость программы страхования составила 41 327 рублей, из которых комиссия банку составила 8265, 40 рублей, страхования премия страховщику – 33061, 60 рублей. В этот же день днем 30.03.2018 он подал ответчику заявление на отказ от программы страхования «Финансовый резерв Лайф+», где просил исключить его из программы страхования и вернуть стоимость программы страхования. Согласно заявлению на включение его в программу страхования, срок страхования установлен с 00-00 часов ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства банк ему предоставил ДД.ММ.ГГГГ, где несмотря на его заявление на отказ от программы страхования удержал стоимость программы страхования и предоставил ему кредит в сумме 150 000 рублей. После обращения в суд с исковым заявлением и назначением судебного заседания на ДД.ММ.ГГГГ, ответчик перечислил ДД.ММ.ГГГГ стоимость страховой премии полностью на его счет. Его требования подлежали удовлетворению в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от добровольного страхования. Перечисление денежных средств ответчиком ДД.ММ.ГГГГ нельзя считать добровольным удовлетворением требований. На основании ст. 395 ГК РФ просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 582, 82 руб. Моральный вред оценивает в 1000 рублей. В связи с оформлением нотариальной доверенности понес расходы за её оформление в размере 1 500 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, в ходатайстве указал просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители ответчика –ПАО«Банк ВТБ», третьего лица – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, возражений на исковое заявление не представили.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 191 327 рублей сроком на 48 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 15, 892 % годовых (л.д. 10-13).

В этот же день ФИО1 дал свое согласие на включение его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», по страховому продукту «Финансовый резерв», выбрав программу «Финансовый резерв Лайф+» (л.д. 13).

Согласно Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 41327 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 8265, 40 рублей и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резервЛайф+» в размере 33061, 60. Срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Банк ВТБ»с заявлением об исключении из Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+», возврате стоимости программы страхования (л.д. 14). На указанное заявление от ответчика ответа не последовало.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, и ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ» выплатило ему страховую премию в полном объеме, в связи с чем истец уточнил исковые требования, просив взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штраф, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей», и расходы по оформлению нотариальной доверенности, которые суд считает обоснованными.

На основании п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФстрахователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп. 5 - 7 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Учитывая, что истец подал заявление об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный 14-дневный срок, то его требования подлежали удовлетворению ответчиком в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Как установлено в судебном заседании выплата страховой премии была произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования следует, что общая сумма платы за включение в число участников Программы страхования составляет 41 327 рублей (л.д. 13).

В силу п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ответчик неправомерно пользовался денежными средствами истца, требования ФИО1 о взыскании процентов являются обоснованными, в связи с чем с ПАО «Банк ВТБ» подлежат взысканию проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 582 руб. 82 коп., рассчитанные следующим образом: 41 327 х 71 х 7, 25 %/365 = 582, 82.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента его заключения, суд считает необходимым взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 1000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает возможным, применив положения Закона «О защите прав потребителей», взыскать с ответчика в пользу истца сумму штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 20663, 50 (41327: 2).

Оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд не находит, поскольку ответчиком ходатайств о снижении размера штрафа с учетом требований ст. 333 Гражданского кодекса РФ не заявлено.

Требования истца о взыскании расходов на оформление нотариальной доверенности в размере 1500 рублей подлежат удовлетворению.

Нотариальная доверенность выдана ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ с целью получения квалифицированной юридической помощи. Данной доверенностью заявитель уполномочил ФИО2 на представление своих интересов по иску в Банку ВТБ (ПАО) о взыскании стоимости программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 3 пункта 2постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы на оформление доверенности представителя могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Учитывая изложенное, расходы на оформление нотариальной доверенности на представителя в размере 1 500 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ПАО «Банк ВТБ» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 837 рублей за требования имущественного характера и 300 рублей за требования неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 582 рубля 82 копейки, штраф в размере 20663 рубля 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 500 рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1137 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Аргаяшский районный суд.

Председательствующий:

Согласовано, судья Сиражитдинова Ю.С.