Решение № 2-331/2019 2-331/2019~М-286/2019 М-286/2019 от 12 августа 2019 г. по делу № 2-331/2019

Дело № 2-331/2019

Поступило в суд 13.06.2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 августа 2019 г. г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Комаровой Т.С.

при секретаре Полянской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Татфондбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Татфондбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ответчиками был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк предоставил ФИО3 денежные средства в размере 2 155 000 руб. на срок 240 для приобретения квартиры по <адрес>. Заемщики обязались возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 16,99 % годовых. Порядок погашения суммы кредита определен в графике. Стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиками обязательств, установленных в п. 3.2 настоящего договора процентная ставка по кредиту составляет 13,99 %.

Обеспечением исполнения обязательств ответчиков по договору является ипотека квартиры с кадастровым номером 54:35:071030:211 в силу закона. По соглашению сторон залоговая стоимость составляет 2 660 000 руб..

Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по договору, неоднократно допуская просрочку платежей.

В соответствии с п.п. 6.2, 6.3 Типовых условий предоставления ипотечных кредитов при нарушении сроков возврата кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 09 апреля 2019 г. составляет 2 220 429, 93 руб., в том числе

просроченная задолженность – 2 112 299, 90 руб.;

просроченные проценты – 66 795, 58 руб.;

неустойка по кредиту – 37 184, 97 руб.;

неустойка по процентам – 4 149, 48 руб.

Требование о досрочном исполнении обязательств ответчиком не исполнено. Просят взыскать с ответчиков в пользу ПАО «Татфондбанк» солидарно задолженность по кредитному договору в сумме 2 220 429, 93 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 25 302, 15 руб., обратить взыскание на заложенное имущество- двухкомнатную квартиры по <адрес>, объявив ее начальную продажную стоимость 2 660 000 руб..

Представитель истца ПАО «Татфондбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживает (л.д. 113, 107 ).

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения иска уведомлены надлежащим образом (л.д. 112,113 об.,114, 103-104), от них поступили телефонограммы о том, что просят дело рассмотреть в их отсутствие, с исковыми требованиями, размером начальной продажной стоимости квартиры, указанной в иске, согласны (л.д. 115,116).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.п.1,2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в котором имеются подписи ФИО1 и ФИО2, ПАО «Татфондбанк» обязуется предоставить заемщикам кредит, а заемщики обязуются возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него кредиоры на условиях договора, сумма кредита 2 155 000 руб., срок кредитования 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка по кредиту 16,99 % годовых (п.1.1). Стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиками обязательств, установленных в п. 3.2 настоящего договора процентная ставка по кредиту составляет 13,99 % годовых( п.п. 1.1.1). Размер ежемесячного платежа 26 823,75 руб. (п.п. 1.1.2). Заемщики обязались вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные договором (п.1.2). Кредит предоставляется на приобретение в общую совместную собственность П-ных по договору от ДД.ММ.ГГГГ № ДКП№, заключенному ими с ФИО4, действующей за себя и от имени и в интересах ФИО5, двухкомнатной квартиры по <адрес> стоимостью 2 660 000 руб. (п.1.3). Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является залог (ипотека) в силу закона имущества, указанного в п. 1.3, с момента регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. По соглашению сторон залоговая стоимость имущества 2 660 000 руб. (п. 1.4).

Кредит предоставляется заемщикам по их заявлению в безначлиной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет в ПАО «Татфондбанк», открытый на имя заемщика, не позднее 3 рабочих дней, с читая с даты получения кредитором документов, подтверждающих факт государственной регистрации ипотеки( обременения) имущества, оплату по договорам страхования, предусмотренных разделом 3 договора (п. 2.1).

Типовые условия предоставления ипотечных кредитов ПАО «Татфондбанк» являются приложением 1 к настоящему договору и его неотъемлемой частью (п.4.2) (л.д. 18-20).

Указанные условия нашли свое отражение и в Типовых условиях предоставления ипотечных кредитов ПАО «Татфондбанк», в которых имеются подписи ФИО1 и ФИО2. Кроме того, кредитор имеет право: требовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки (при наличии), в том числе в случае просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна и т.д. (п.п.4.4.1), обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных настоящим договором или действующим законодательством (п.п. 4.4.2). При нарушении сроков возврата кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (п.п.6.2, 6.3) (л.д.11-17).

По договору от 22 ноября 2016 г. № ДКП№, акту, ФИО1 и ФИО2 купили у ФИО4, действующей за себя и от имени и в интересах ФИО5, двухкомнатную квартиру общей площади <данные изъяты> кв.м по <адрес> за 2 600 000 руб. за счет собственных и кредитных средств в сумме 2 155 000 руб., предоставляемых ПАО «Татфондбанк» под 13,99% годовых, согласно кредитному договору от 22 ноября 2016 г. № (п. 1.1., 2.1, 2.2, 2.3). 2 155 000 руб. по кредитному договору в безналичном порядке перечисляется по распоряжению покупателя ФИО1 с его счета на счет продавца, открытый в ПАО «Татфондбанк» (п.п. 3.1.1.2). Права кредитора по кредитному договору и право залога на имущество, обременяемое ипотекой в силу закона, удостоверяется закладной, составляемой покупателями и выдаваемой в соответствии с законодательством РФ ( п.2.6). Право совместной собственности ФИО1 и ФИО2 зарегистрировано в Росреестре 28.11.2016 (л.д.31-33).

В соответствии с закладной, подписанной ответчиками, обязательство П-ных по кредитному договору от 22 ноября 2016 г. № в сумме 2 155 000 руб. на 240 мес. обеспечено ипотекой двухкомнатной квартиры общей площади 43,3 кв.м по <адрес>. Залогодержатель ПАО «Татфондбанк» имеет право: потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки (при наличии), в случаях просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 4.1), обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований залогодержателя в случаях, установленных в п. 4.1 (п. 4.2). закладная удостоверяет право залогодержателя, каковым выступает любой законный владелец настоящей закладной, на получение исполнения по указанному выше и обе6спеченному ипотекой денежному обязательству (включая проценты по нему и иные установленные законом или кредитным договором денежные требования из него) без представления других доказательств существования этого обязательства, а также удостоверяет принадлежность этому лицу право залога на указанное выше недвижимое имущество, обремененное ипотекой (п.6.1). Закладная зарегистрирована в Росреестре 28.11.2016 г. (л.д.25-30).

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, 28.11.2016 на основании договора купли-продажи от 22 ноября 2016 г. № ДКП№ зарегистрировано право общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2 на квартиру общей площади 43,3 кв.м по <адрес>, №, ипотека в силу закона № (л.д.34).

Согласно графику платежей П-ны обязались, начиная с 31 января 2017 г. и по 31 октября 2036 г. в погашение кредитных обязательств осуществлять платежи по 26 823,75 руб. ежемесячно (л.д. 22-24).

В соответствии с копией банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 ПАО «Татфондбанк» по кредитному договору от 22 ноября 2016 г. № перечислил на его счет 2 155 000 руб. (л.д.10), что не оспорено ответчиками.

Согласно расчету, сумма задолженности П-ных по кредитному договору от 22 ноября 2016 г. № по состоянию на 09 апреля 2019 г. составила 2 220 429, 93 руб., в том числе просроченная задолженность – 2 112 299, 90 руб.; просроченные проценты – 66 795, 58 руб.; неустойка по кредиту – 37 184, 97 руб.; неустойка по процентам – 4 149, 48 руб.. Последняя оплата произведена 29 марта 2019 г. в сумме 8000 руб. (л.д.8-9).

Из требований о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки от 5 февраля 2019 г. следует, что ФИО1 и ФИО2 уведомлены о необходимости досрочно в 30-дневный срок с момента отправки данного требования возвратить сумму предоставленного кредита по кредитному договору от 22 ноября 2016 г. №, проценты за пользование кредитом, неустойки, всего в сумме 2 164 431, 96 руб., в том числе сумму основной задолженности по кредиту – 2 106 236, 16 руб.; сумму по просроченной задолженности – 58 195, 80 руб., из которой сумма просроченной задолженности 6063, 74 руб., сумма просроченных процентов- 50 134, 57 руб., штрафы по просроченной задолженности 279, 39 руб., штрафы по просроченным процентам 1718,10 руб. (л.д. 35-40).

Согласно реестру внутренних почтовых отправлений 06 февраля 2019 г. требование о досрочном возврате кредита направлено ФИО3 в три адреса (л.д. 41).

Таким образом, между истцом и ответчиками 22 ноября 2016 года был заключен кредитный договор, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. ПАО «Татфондбанк» надлежащим образом исполнил свои обязательства, выдав ФИО3 кредит в сумме 2 155 000 рублей, что подтверждается копией банковского ордера (л.д. 10), расчетом задолженности по договору (л.д. 931) и не оспаривается ответчиками. Размер процентов 13,99 % годовых является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате должниками по правилам об основном долге.

Из кредитного договора, графика платежей, расчета задолженности следует, что П-ны с 29 марта 2019 г. прекратили выплачивать кредит, что привело к образованию задолженности. Банк направил ответчикам требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки в срок 30 дней со дня его направления, которые не исполнены.

Неисполнение обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом дает право банку потребовать возврата суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и штрафных санкций досрочно. В ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения П-ными обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованны.

С учетом изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО «Татфондбанк» о взыскании с ФИО1, ФИО2 задолженности по кредитному договору в сумме 2 220 429, 93 руб., в том числе просроченной задолженности – 2 112 299, 90 руб.; просроченных процентов – 66 795, 58 руб.; неустойки по кредиту – 37 184, 97 руб.; неустойки по процентам – 4 149, 48 руб.. Расчет задолженности соответствует нормам законодательства о кредитовании, обоснован истцом, ответчиками не оспорен.

Нарушение срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом имело место, сведений о погашении ответчиками задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено, размер заявленных требований подтвержден представленными документами, согласуется с условиями кредитного договора, сомнений у суда не вызывает.

Ответчики П-ны не доказали, что при той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалось от них по характеру обязательств и условиям оборота, они приняли все меры для своевременного возврата суммы кредита.

Изменение материального положения ответчиков, наличие или отсутствие дохода, то есть изменение обстоятельств, характеризующих их имущественное положение, состояние здоровья относятся к рискам, которые несут заемщики при заключении кредитного договора, являясь стороной, заинтересованной в предоставлении кредита, поэтому, заключая договор, заемщики должны действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий в связи с возможным изменением своего материального положения, состояния здоровья.

Судом учитывается, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, по инициативе ответчиков, условия сделки также устанавливались сторонами по согласованию, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств заемщикам, а П-ны - по возврату предоставленной им суммы денежных средств и уплате процентов, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Заключение кредитного договора порождает у заемщиков возникновение обязательств по выплате кредитору предусмотренных договором сумм, то есть как суммы основного долга, так и процентов по нему.

С учетом размера задолженности, периода неуплаты долга ( с марта 2019 г.), непредставления ответчиками доказательств явной несоразмерности неустойки, рассчитанной в соответствии с законом, суд не находит оснований для применения к вышеуказанным суммам неустойки ст. 333 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В силу п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Учитывая, что согласно кредитному договору от 22 ноября 2016 г. №, ФИО1 и ФИО2 являются солидарными должниками, требования истца о солидарном взыскании задолженности по кредиту также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п.п. 1,2,3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании ст.ст. 51, 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (о залоге недвижимости)» взыскание на заложенное недвижимое имущество обращается по решению суда.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Учитывая, что исполнение П-ными обязательств по кредитному договору обеспечено ипотекой, в отношении предмета ипотеки совершены регистрационные действия по внесению сведений в Единый государственный реестр недвижимости, ответчиками обязательства исполнялись не надлежаще, размер требований явно соразмерен стоимости заложенного имущества, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательств - значительно больше 3-х месяцев, а потому оснований для применения положений п. 2 ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.98. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", не имеется.

С учетом изложенного требования истца об обращении взыскания на предмет залога- квартиру общей площади 43,3 кв.м по <адрес>, подлежат удовлетворению. Предмет залога подлежит продаже с публичных торгов.

Учитывая, что сторонами по соглашению от 22.11.2016 установлена залоговая стоимость предмета ипотеки в 2 660 000 руб., истец и ответчики, не смотря на предложения суда, доказательств рыночной стоимости квартиры на день рассмотрения иска, не представили, от П-ных поступила телефонограмма о согласии с установлением начальной продажной стоимости предмета залога 2 660 000 руб. (л.д.114,115 ), с учетом даты заключения соглашения 22.11.2016, у суда нет оснований не согласиться с указанной ценой, поэтому начальную продажную стоимость предмета ипотеки следует установить в указанной сумме.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Татфондбанк» уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 25 302,15 рублей (л.д. 8 ). В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, расходы по уплате государственной пошлины подлежат солидарному взысканию с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору от 22 ноября 2016 г. № в размере 2 220 429 руб. 93 коп., в том числе просроченную задолженность – 2 112 299 руб. 90 коп.; просроченные проценты – 66 795 руб. 58 коп.; неустойки по кредиту – 37 184 руб. 97 коп.; неустойки по процентам – 4 149 руб. 48 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 302 рубля 15 коп., всего 2 245 732 (два миллиона двести сорок пять тысяч семьсот тридцать два) рубля 08 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – двухкомнатную квартиру общей площади 43,3 кв.м по <адрес> с кадастровым номером 54:30:071030:211, принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2 путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 2 660 000 ( два миллиона шестьсот шестьдесят тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Комарова Т.С.

Решение в окончательной форме изготовлено 13 августа 2019 г.

Председательствующий: подпись Комарова Т.С.