Решение № 2-2561/2017 2-2561/2017~М-2338/2017 М-2338/2017 от 12 ноября 2017 г. по делу № 2-2561/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<дата> г.Арзамас

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Т.А.Фиминой

при секретаре Григораш Т.В.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога, указывая, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 <дата> заключен кредитный договор №. В соответствии с п.1.1 указанного договора ФИО1 был выдан кредит в размере 490 000,00 рублей на срок по <дата>, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 13,75 % годовых на приобретение земельного участка, находящегося по адресу: <адрес> и жилого дома, находящегося по адресу : <адрес>.

В соответствии с п.4.1-4.2.2. кредитного договора № от <дата> ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № от <дата> был представлен залог объекта недвижимости, приобретаемого за счет средств банка, в связи с чем был зарегистрирован залог в силу закона на жилой дом общей площадью 30,5 кв.м и земельный участок общей площадью 2593 кв. м. по адресу: <адрес>, что подтверждается выписками из Единого государственного реестра прав на недвижимость, имущество и сделок с ним № (жилой дом), № (земельный участок), в которых в п.4 указано «Залог в силу закона», регистрация: жилой дом № от <дата>., срок, на который установлено ограничение (обременение) права с <дата> по <дата> с даты фактического предоставления кредита, в пользу ПАО Сбербанк; земельный участок № от <дата>., срок на который установлено ограничение (обременение) права: с <дата> по <дата> с даты фактического предоставления кредита, в пользу ПАО Сбербанк.

Согласно ст.50 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.33 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Согласно п.1 ст.334, п.1,3 ст.348 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст.ст. 810, 819 ГК РФ, п.1.1. кредитного договора № от <дата> заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Банк выполнил свои обязательства. Однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и 5.2.3 кредитного договора № от <дата> в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

В порядке, предусмотренном п.5.2.3 кредитного договора № от <дата>., заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от <дата>. заемщиком не исполнены.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заёмщиком не исполнены, кредитор, в силу ст.330 ГК РФ и пунктом 4.3. кредитного договора № от <дата> имеет право требовать от заёмщика уплаты неустойки.

Согласно ст.450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с нарушением заёмщиком обязательств по кредитному договору № от <дата> задолженность ответчиков перед истцом по состоянию на <дата> составляет 196 814 руб. 92 коп., из которых: 12 212 руб. 18 коп. неустойка, 5 794 руб. 91 коп. просроченные проценты, 178 807 руб. 83 коп. просроченный основной долг, что подтверждается расчетом.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от <дата> и взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 196 814 руб. 92 коп., из которых: 12 212 руб. 18 коп. неустойка, 5 794 руб. 91 коп. просроченные проценты, 178 807 руб. 83 коп. просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 136 руб. 30 коп., всего 207 951 руб. 22 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, кадастровый №, общая площадь 2593 кв.м; жилой дом, находящийся по адресу <адрес>, кадастровый №, общая площадь 30,5 кв.м с установленной начальной продажной цены в размере 481 600 руб.

В заявлении от <дата>. ПАО Сбербанк уточнил свои требования и просит расторгнуть кредитный договор № от <дата> и взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 196 814 руб. 92 коп., из которых: 12 212 руб. 18 коп. неустойка, 5 794 руб. 91 коп. просроченные проценты, 178 807 руб. 83 коп. просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 136 руб. 30 коп., всего 207 951 руб. 22 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, кадастровый №, общая площадь 2593 кв.м; жилой дом, находящийся по адресу <адрес>, кадастровый №, общая площадь 30,5 кв.м с установленной начальной продажной цены в размере 481 600 руб.- 80% от стоимости указанной в отчете об оценке № от <дата>

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с иском согласилась частично и пояснила, что действительно брала кредит под залог дома и земельного участка. С <дата>. кредит не выплачивает из-за трудного материального положения. С сумой задолженности она согласно, однако не согласна с обращением взыскания на заложенное имущество.

Выслушав ответчика ФИО1, изучив письменные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, ст. 310 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Проценты по кредитному договору подлежат уплате в соответствии со ст.809 Гражданского кодекса РФ в случае несвоевременного возврата денежных сумм к заемщику могут быть применены последствия, предусмотренные ст. 811 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено следующее.

<дата> между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО1 был выдан кредит «Приобретение обьектов недвижимости с использованием индивидуальных сейфов банка» в размере 490 000,00 рублей на срок по <дата>, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 13,75 % годовых на приобретение жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>.

Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору от <дата> в соответствии с п.п.2.1-2.1.1 кредитного договора, является ипотека обьектов недвижимости жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> силу закона. Права кредитора по исполнению обязательств были удостоверены закладной от <дата>г.

Выдача кредита ФИО1 произведена единовременно по заявлению заемщика путем зачисления денежных средств на счет, что подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита от <дата>

После приобретения указанного жилого дома и земельного участка, ФИО1 оформила <адрес> с.<адрес> и земельный участок по указанному адресу на свое имя, что подтверждается выписками из ЕГРП от <дата>

Согласно п.4.1-п.4.2.2 кредитного договора № от <дата>., заемщик должен погашать сумму кредита, проценты по нему ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.5.3.4 кредитного договора № от <дата>., кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, причитающихся процентов и неустойки при неисполнении или ненадлежащем исполнении (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Пунктом 4.3 кредитного договора № от <дата>., предусмотрена уплата неустойки при несвоевременном внесении платежа в погашении кредита и/или уплату процентов в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

Банк выполнил свои обязательства, однако заемщик систематически не исполняют свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом, в связи с чем, по состоянию на <дата> образовалась просроченная задолженность в размере 196 814 руб. 92 коп., в том числе: 12212 руб. 18 коп. - неустойка, 5794 руб. 91 коп. - просроченные проценты, 178807 руб. 83 коп. - просроченный основной долг.

Требование банка от <дата> о возврате суммы кредита, процентов и неустойки ответчик ФИО1 оставила без удовлетворения.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, погашения задолженности ФИО1 суду не представлено.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что действительно имеет задолженность по кредиту, расчет задолженности, представленный истцом, не оспаривает, с суммой задолженности согласна.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ФИО1 не выполняет принятые обязательства, имеет задолженность, в связи с чем иск ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата>. в размере 196 814 руб. 92 коп., в том числе: 12 212 руб. 18 коп. - неустойка, 5 794 руб. 91 коп. - просроченные проценты, 178 807 руб. 83 коп. - просроченный основной долг, подлежит удовлетворению.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФв силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 ст.348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФобращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.1 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

На основании ч.1 ст.54.1 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно п.6.12 Закладной, обращение взыскание на предмет залога, являющийся обеспечением по договору, осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

Согласно отчету об оценке № от <дата>. рыночная стоимость жилого дома с земельным участком, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 602 000 руб., включая рыночную стоимость земельного участка, составляющую 159 000 руб.

В соответствии с п.п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке», начальная продажная стоимость устанавливается равной 80% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика.

Истец просит установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 481 600 руб.- 80% от стоимости указанной в отчете об оценке № от <дата>.

Ответчица ФИО1 с отчетом об оценке рыночной стоимости жилого дома с земельным участком № от <дата>. согласна, не оспаривает его, однако считает, что обращать взыскание на заложенное имущество нет необходимости.

Поскольку сумма неисполненного обязательства значительно превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлено, суд полагает обратить взыскание на заложенное имущество жилой дом и земельный участок расположенные по адресу <адрес>, определив начальную продажную цену в размере 481600 руб.

В соответствии со ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной,

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку условия о возврате суммы кредита и процентов по нему в установленные договором сроки, являются существенными условиями кредитного договора, то данный договор суд находит расторгнуть, так как ответчик нарушает условия договора в части возврата кредита; данные нарушения являются существенными.

В соответствие с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом была оплачена госпошлина в размере 11136 руб. 30 коп., что подтверждается платежным поручением № от <дата>.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены суд взыскивает с ФИО1 в пользу истца в возврат госпошлину в размере 11136 руб. 30 коп.

Руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от <дата>. в размере 196 814 руб. 92 коп., из которых: 12 212 руб. 18 коп. - неустойка, 5 794 руб. 91 коп. - просроченные проценты, 178 807 руб. 83 коп. - просроченный основной долг, в счет возврата госпошлины 11 136 руб. 30 коп., а всего 207 951 руб. 22 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1:

- земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, кадастровый №, общая площадь 2593 кв.м;

-жилой дом, находящийся по адресу <адрес>, кадастровый №, общая площадь 30,5 кв.м., осуществив его реализацию путем продажи с публичных торгов, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 481 600 руб.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.А.Фимина