Решение № 2-65/2021 2-65/2021~М-24/2021 М-24/2021 от 11 марта 2021 г. по делу № 2-65/2021

УИД 24RS0026-01-2021-000048-94

Дело № 2-65/2021


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 марта 2021 года с. Каратузское

Каратузский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Криндаль Т.В.,

при секретаре Чернышовой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Росбанк» об оспаривании условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 предъявил в суде иск к ПАО «Росбанк», указав, что согласно заключенному кредитному договору от 08.08.2019 г. получил денежные средства в размере 1133786,85 руб. сроком на 60 мес. под 11,99% годовых. По условиям кредитного договора предусмотрена возможность увеличения процентной ставки на 6 процентных пункта в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 4 индивидуальных условий, а именно заключить договор страхования жизни и здоровья.

Полагая в указанной части условия кредитного договора незаконными, указывает на дискриминационный характер разницы между процентными ставками по кредиту со страхованием жизни и здоровья и без такового (11,99% при условии страхования и 17,99% без страхования)

Также указывает на включение Банком суммы страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начисление на эту сумму процентов по установленной ставке, что значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика.

Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с услугами страхования и без них), поскольку бланк заявления на получение кредита и кредитный договор составлены в типовой форме и предоставлены для ознакомления заемщику в единственном экземпляре, в нарушение права на получение полной и достоверной информации.

По указанным основаниям просил признать недействительным п. 4 кредитного договора от 08.08.2019 г., заключенного с ПАО «Росбанк» в части увеличения процентной ставки; взыскать компенсацию морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя финансовой услуги, в размере 30000 руб., а также понесенные им судебные расходы в виде оплаты нотариальных услуг.

В судебное заседание стороны не явились. О месте и времени рассмотрения гражданского дела истец и ответчик извещены надлежаще и своевременно, что подтверждено материалами дела.

Истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представителем ответчика- ПАО «Росбанк» заявлялось ходатайство о участии в судебном заседании посредством видеоконферец-связи на базе Советского районного суда г. Красноярска. Однако заявка на организацию видеоконференц-связи на базе указанного суда отклонена в связи с отсутствием возможности ее проведения.

Поскольку судом приняты исчерпывающие меры к обеспечению участия сторон в судебном заседании, а правом на личное участие стороны не воспользовались, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч. 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия ее нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщиков кредита является допустимым законом способом обеспечения исполнения денежного обязательства, при условии, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения в случае, когда заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Согласно п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Судом установлено, что 08.08.2019 г. ПАО «Росбанк», акцептовав заявление-оферту от 07.08.2019 г., заключил с ФИО1 кредитный договор на индивидуальных условиях.

На основании п. 1 Индивидуальных условий, сумма кредита составляет 1133786,85 руб. со сроком возврата до 08.08.2024 г. включительно.

Пунктом 4 Индивидуальных условий стороны согласовали, что процентная ставка по кредиту составляет 11,99% годовых. При неисполнении заемщиком обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена п. 9 Индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6 % годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор текущего счета в валюте кредита, а также договор личного страхования на следующих условиях: страховая сумма –по усмотрению клиента; срок договора личного страхования- определяется по согласованию между клиентом и страховщиком в пределах срока действия кредитного договора. (л.д. 105-106)

Помимо Индивидуальных условий договора потребительского кредита взаимоотношения сторон регулируются и Общими условиями договора потребительского кредита.

Из пункта 3.6 Общих условий договора потребительского кредита также следует, что в случае неисполнения клиентом предусмотренной Индивидуальными условиями обязанности по личному страхованию более 30 календарных дней, Банк вправе увеличить процентную ставку за пользование кредитом на величину, указанную в Индивидуальных условиях в установленных законодательством пределах. Об указанном изменении Банк информирует клиента путем направления соответствующего уведомления и нового информационного графика платежей в порядке, предусмотренном пунктом 5.3.1.4 Общих условий, в том числе с использованием системы "РОСБАНК Онлайн". (л.д. 100-103)

Во исполнение обязанности по личному страхованию, установленной пунктом 9 Индивидуальных условий договора, 08.08.2019 г. между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика <>-R<>070819-13, в соответствии с которым страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем является страхователь либо его наследники. Размер страховой суммы установлен исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору от 08.08.2019 г., заключенному с ПАО «Росбанк», без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 1133786,85 руб.. Срок страховая установлен равным 60 мес., но не менее срока действия кредитного договора. Размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая. Размер страховой премии установлен 133786,85 руб. и подлежит оплате единовременно в течение 10 дней со дня заключения договора страхования.(л.д.90-91)

Выпиской по лицевому счету, открытого на имя ФИО1, подтверждается оплата Банком страховой суммы в указанном размере в день заключения кредитного договора. (л.д. 69-70)

Впоследующем истец не обращался в страховую компанию с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате уплаченной страховой суммы.

Обращаясь к ответчику с заявлением-анкетой от 07.08.2019 г., истец, путем проставления отметки в соответствующей графе, выразил просьбу заключить с ним договор личного страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и поручил Банку предоставить в страховую компанию сведения о себе и кредитном договоре, заключенном по результатам рассмотрения заявления-анкеты. (л.д.118)

Доказательств понуждения заемщика к страхованию жизни и здоровья, совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, истцом не представлено.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил, с заявлением об отказе от договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию не обращался.

Вопреки доводам иска, типовая форма договора является всего лишь формой условий будущего договора, не влечет нарушения прав заемщика, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком.

Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Типовая форма кредитного договора не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

Включение в договор условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в страховых организациях, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, не противоречит Постановлению Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", а потому данные условия не могут рассматриваться как нарушающие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Кроме того, согласовав условия кредитного договора, в том числе и условия по процентной ставке, истец был надлежаще уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения пониженной процентной ставки.

На стадии заключения договора заемщик располагал полной и достоверной информацией о размере процентной ставки и ее изменении при незаключении договора страхования жизни, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, при этом имел право отказаться от его заключения.

Учитывая, что страхование заемщика позволяет при наступлении страхового случая и невозможности исполнения им обязательств, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, в том числе, минимизируются и риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств по кредитному договору. Отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую процентную ставку за пользование кредитом. При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками со страхованием и без такового в 6% годовых является разумной и недискриминационной. Доказательств обратного, в силу ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Поскольку заемщик добровольно выбрал приемлемые для него условия кредитования, увеличение процентной ставки по кредитному договору в рассматриваемой ситуации было согласовано сторонами при заключении договора, действия ПАО "Росбанк" соответствуют условиям кредитного договора, не противоречат ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также вышеприведенным нормам гражданского права, обязательным для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения требований иска.

Требования о взыскании компенсации морального вреда и расходов на оплату нотариальных услуг является производными от основного требования об оспаривании условий кредитного договора, в удовлетворении которого судом отказано, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований в данной части также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Росбанк» об оспаривании положений кредитного договора и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, в течение месяца со дня принятия, в окончательной форме, через Каратузский районный суд.

Председательствующий Т.В.Криндаль