Решение № 2-199/2018 2-199/2018~М-188/2018 М-188/2018 от 15 июля 2018 г. по делу № 2-199/2018

Дело №2-199 /2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июля 2018 года с.Уйское

Уйский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Е.В.Копытовой, при секретаре Алпатовой Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский сельскохозяйственный банк « к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам в порядке наследования, ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ- Страхование « о признании случая страховым и обязании ответчика обеспечить исполнение обязательств по кредитным договорам за счет страховой выплаты

С участием ФИО2

У С Т А Н О В И Л :

АО « Российский сельскохозяйственный банк « ( далее по тексту Банк ) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам в порядке наследования по следующим основаниям. "Дата" между Банком и П.в С.М. был заключен кредитный договор №, согласно которого П.в С.М. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до "Дата", с уплатой процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых. "Дата" между Банком и П.вым С.М. был заключен кредитный договор №, согласно которого П.ву С.М. был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей на срок до "Дата" года, с уплатой процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых.

П.в С.М. умер "Дата". Наследником П.в С.М. является супруга ФИО1. Задолженность по кредитному договору № П.в С.М. по состоянию на "Дата" составляет 148 134,84 рублей, в том числе просроченная задолженность 27430,76 рублей, остаток ссудной задолженности 103 691,93 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 17012,15 рублей. Задолженность по кредитному договору № П.в С.М. по состоянию на "Дата" составляет 114660,58 рублей, в том числе просроченная задолженность 19220,30 рублей, остаток ссудной задолженности 83 576,59 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 11 863,69 рублей Просят взыскать с ответчика задолженность по кредитным договорам ( л.д. 4-7 ).

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО Страховая компания «РСХБ- Страхование « о признании случая страховым и обязании выплатить страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитам П.в С.М. по следующим основаниям. П.в С.М. при заключении кредитных договоров от "Дата" и "Дата" был присоединен к программе коллективного страхования, уплатил страховую премию соответственно 11156,71 рублей и 8646,30 рублей. "Дата" П.в С.М. умер от <данные изъяты>, об этом было сообщено в Банк и представлены все запрошенные документы для получения страховой выплаты. Сведениями о том, что П.в С.М. был исключен из списка застрахованных лиц, она не располагает. Полагает действия страховой компании незаконными и необоснованными, так как ее супруг никогда не страдал ишемической болезнью сердца ; страховая компания не имела права в одностороннем порядке расторгать договор страхования жизни; П.в С.М. при заключении договора страхования не предоставили возможность указать на наличие определенных обстоятельств имеющих значение для условий договора. Полагает, что договоры страхования в отношении ее супруга являются действующими, ответчик обязан обеспечить исполнение обязательств по кредитным договорам за счет страховой выплаты ( л.д. 125,126).

Определением суда дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения ( л.д. 124).

Банк своего представителя в судебное заседание не прислали, уведомлены надлежаще ( л.д. 156 ), просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя, исковые требования поддерживают ( л.д. 7).

ФИО1 при надлежащем извещении ( л.д. 144 ) не прибыла.

Представитель ФИО1 - ФИО2 ( ордер л.д. 119) исковые требования Банка не признала, исковые требования ФИО1 поддержала по основаниям, указанным в иске, дополнила что они не оспаривают задолженность по кредитным договорам П.в С.М. и стоимость наследственной массы, установленной в ходе наследственного дела.

АО СК» РСХБ-Страхование « при надлежащем извещении ( л.д. 198) своего представителя не направили, просили рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования не признают, так как оснований для признания случая страховым не имеется ( л.д.182-184 ).

Определением суда с учетом мнения сторон дело рассматривается в отсутствие представителя Банка, страховой компании, ФИО1

Исследовав все материалы дела, заслушав стороны, суд считает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению, исковые требования Банка подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 3).Федеральным законом от 07.05.2013 N 100-ФЗ с 01.09.2013 статья 179 Гражданского кодекса Российской Федерации изложена в новой редакции, в которой последствия недействительности сделки предусмотрены п. 4 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации в виде - при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

При разрешении споров данной категории обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Судом при рассмотрении дела установлено.

"Дата" между Банком и П.в С.М.("Дата" года рождения) был заключен кредитный договор №, согласно которого П.в С.М. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до "Дата", с уплатой процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых. ( л.д. 21-24). Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей П.в С.М. переданы ( л.д. 35 ). По условиям кредитного договора предусмотрено страхование жизни и здоровья П.в С.М. ( л.д. 22). В этот же день "Дата", между П.в С.М. и АО СК «РСХБ-Страхование « заключен договор страхования по программе страхования № -Программа коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный « от несчастных случаев и болезней, где страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование «, страхователем является П.в С.М., выгодоприобретателем является Банк, которому при наступлении страхового случая по риску "смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования», размер страховой выплаты определяется как сумма остатка ссудной задолженности по кредитному договору увеличенная на 10%. Суммой уплаченной с учетом дополнительной услуги Банка за сбор, обработку и техническую передачу информации является 11156,71 рублей, в том числе страховая премия - 2872,36 рублей, что подтверждается программой коллективного страхования № ( л.д. 174-177), заявлением П.в С.М. на присоединение к программе коллективного страхования ( л.д. 178 ), сведениями о возврате страховой премии ( л.д. 112 оборот).

Задолженность по кредитному договору № П.в С.М. по состоянию на "Дата" составляет 148 134,84 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность 27430,76 рублей, остаток ссудной задолженности 103 691,93 рублей, задолженность по процентам в размере 17012,15 рублей, что подтверждается расчетом ( л.д. 9-11 ). Стороны задолженность по кредитному договору не оспаривают, что подтверждается показаниями ФИО2 в судебном заседании.

"Дата" между Банком и П.в С.М. был заключен кредитный договор №, согласно которого П.в С.М. был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей на срок до "Дата" года, с уплатой процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых ( л.д. 25-28 ). Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей П.в С.М. переданы ( л.д. 29).

По условиям кредитного договора предусмотрено страхование жизни и здоровья П.в С.М. ( л.д. 26). В этот же день "Дата", между П.в С.М. и АО СК «РСХБ-Страхование « заключен договор страхования по программе страхования № -Программа коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный « от несчастных случаев и болезней, где страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование «, страхователем является П.в С.М., выгодоприобретателем является Банк, которому при наступлении страхового случая по риску "смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования «, размер страховой выплаты определяется как сумма остатка ссудной задолженности по кредитному договору увеличенная на 10%. Суммой уплаченной с учетом дополнительной услуги Банка за сбор, обработку и техническую передачу информации является 8646,30 рублей, в том числе страховая премия - 2358,16 рублей, что подтверждается программой коллективного страхования № ( л.д. 174-177), заявлением П.в С.М. на присоединение к программе коллективного страхования ( л.д. 180,181 ), сведениями о возврате страховой премии ( л.д. 112 оборот).

Задолженность по кредитному договору № П.в С.М. по состоянию на "Дата" составляет 114660,58 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность 19220,30 рублей, остаток ссудной задолженности 83 576,59 рублей, задолженность по процентам в размере 11 863,69 руб, что подтверждается расчетом ( л.д. 12-14 ). Стороны задолженность по кредитному договору не оспаривают, что подтверждается показаниями ФИО2 в судебном заседании.

П.в С.М. "Дата" умер, обязательства по указанным кредитам при жизни страхователем исполнены не были. Его смерть наступила в период действия договора страхования.

Причиной смерти П.в С.М. стало - <данные изъяты>; при патолого-анатомическом вскрытии было установлено, что <данные изъяты>, что подтверждается протоколом патолого-анатомического вскрытия № от "Дата" ( л.д. 147-150).

П.в С.М. с "Дата" страдал <данные изъяты>; ему был установлен диагноз - <данные изъяты> ; обращался по этому поводу за лечением "Дата" при этом указывал что <данные изъяты>, П.в С.М. назначались препараты <данные изъяты> ; П.в С.М. <данные изъяты> получал нерегулярно, данные в "Дата" рекомендации по дообследованию не выполнил, что подтверждается сведениями амбулаторной карты П.в С.М. ( л.д. 199-205 ), выпиской амбулаторного больного ( л.д. 158), аналитикой оказания медицинских услуг ( л.д.159,160).

Согласно п. 1.7.1 Договора коллективного страхования, не подлежат страхованию лица, которые на момент начала договора страхования больны сердечно-сосудистыми заболеваниями. Существенными для определения вероятности наступления страхового случая признаны ( л.д. 162 оборот) страховщиком обстоятельства наличия заболеваний страхователя, отраженных в форме договора страхования, в частности наличие сердечно-сосудистых заболеваний осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью.

В форме договора страхования П.в С.М.. указал, что не страдает <данные изъяты> ( л.д. 30,31 ).

С учетом того, что у П.в С.М. до заключения договоров страхования "Дата", "Дата" имелись заболевания, которые могли повлиять на развитие у него <данные изъяты>, явившегося непосредственной причиной смерти, смерть П.в С.М. не является страховым случаем, поскольку не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования.

Банком "Дата" в АО СК «РСХБ-Страхование « направлены документы для выплаты страхового возмещения по кредитам П.в С.М. ( л.д. 43-47), "Дата" АО СК»РСХБ-Страхование « признал случай нестраховым и возвратил уплаченную страховую премию в размере 2872,36 рублей и 2358,16 рублей соответственно, что подтверждается сведениями АО СК «РСХБ-Страхование « ( л.д. 191-194), сведениями со счета П.в С.М. куда данные денежные средства зачислены "Дата" ( л.д. 111 оборот).

Доводы ФИО1 в части, что она не располагает сведениями о возврате страховой премии опровергаются сведениями о движении денежных средство на счете П.в С.М., куда "Дата" зачислена страховая премия в размере 2872,36 рублей, 2358,16 рублей ; данные денежные средства со счета П.в С.М. сняты наличными (л.д. 111 оборот).

Так как в силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком (П.в С.М.-Страховая компания) не было достигнуто соглашение, в числе прочего, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), страховщиком предоставлены при заключении договора страхования недостоверные сведения, в силу ч.4 ст 179 сделка является недействительной, страховая премия возвращена. В таком случае оснований для расторжения договора в одностороннем порядке, на что ссылается ФИО1, не имеется.

ФИО1 является супругой П.в С.М.,брак заключен в "Дата", не расторгался, что подтверждается свидетельством о заключении брака ( л.д. 115 ), показаниями ФИО2 в судебном заседании.

В соответствии со ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.Кредитное обязательство не связано с личностью должника, исполнение по такому обязательству может быть произведено без его участия.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно ст 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства. Признается пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства. Таким образом, под наследником понимается лицо, призванное к наследованию и совершившее односторонние действия, выражающие его волю получить наследство, то есть стать субъектом соответствующих прав и обязанностей в отношении наследственного имущества.

После смерти П.в С.М. по заявлению ФИО1 о вступлении в наследство было заведено наследственное дело, наследственным имуществом является : жилой дом по адресу <адрес> стоимостью <данные изъяты> рублей, земельный участок по адресу <адрес> стоимостью <данные изъяты> рублей, 1/59 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок из земель сельскохозяйственного назначения стоимостью <данные изъяты> рублей, трактор <данные изъяты> стоимостью <данные изъяты> рублей,что подтверждается сведениями нотариуса ( л.д.92 ). Таким образом стоимость наследственного имущества установленная в ходе наследственного производства составляет более <данные изъяты> рублей. ФИО1 со стоимостью имущества установленной в ходе наследственного производства согласна, что подтверждается ее заявлением ( л.д. 112), показаниями представителя ФИО2 в судебном заседании.

С учетом того, что смерть П.в С.М. не является страховым событием, не влечет прекращение обязательств по заключенным им кредитным договорам, принявшая наследство ФИО1 не исполняет обязательства по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитным договорам, требования банка о взыскании задолженности по кредитным договорам являются правомерными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 3 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5827,95 рублей по требованию имущественного характера.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ- Страхование « о признании случая страховым и обязании ответчика обеспечить исполнение обязательств по кредитным договорам за счет страховой выплаты, отказать.

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в порядке наследования задолженность по кредитному договору ( заключенному с П.в С.М.) :

- №от "Дата" по состоянию "Дата" в размере : просроченную задолженность 27430,76 рублей ( двадцать семь тысяч четыреста тридцать рублей 76 коп ), остаток ссудной задолженности 103 691,93 рублей ( сто три тысячи шестьсот девяносто один рублей 93 коп ), проценты за пользование кредитом 17012,15 рублей ( семнадцать тысяч двенадцать рублей 15 коп )

- № от "Дата" по состоянию на "Дата" : просроченная задолженность 19220,30 рублей ( девятнадцать тысяч двести двадцать рублей 30 коп ), остаток ссудной задолженности 83 576,59 рублей ( восемьдесят три тысячи пятьсот семьдесят шесть рублей 59 коп ), проценты за пользование кредитом 11 863,69 рублей ( одиннадцать тысяч восемьсот шестьдесят три рублей 69 коп )

- расходы по оплате госпошлины в размере 5827,95 рублей ( пять тысяч восемьсот двадцать семь рублей 95 коп )

Решение может быть обжаловано в гражданскую коллегию Челябинского областного суда в течение 1 месяца с момента вынесения решения в окончательной форме через Уйский районный суд.

Председательствующий ________________ Е.В. Копытова