Решение № 2-261/2025 2-261/2025~М-153/2025 М-153/2025 от 30 ноября 2025 г. по делу № 2-261/2025

10RS0014-01-2025-000268-96

Дело №2-261/2025


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 октября 2025 года посёлок Пряжа

Пряжинский районный суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Прохорова А.Ю., с участием ответчика ФИО1, при секретаре Борововой И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо - Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО4 о взыскании в солидарном порядке в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо - Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте.

В обоснование своих требований банк указал, что 07 декабря 2022 г. между ПАО «Сбербанк России» и Б, заключили договор №, посредством оферты о выдаче кредитной карты № на сумму 38 000 рублей под <данные изъяты>% годовых. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил, перечислив на счет Б. денежные средства в указанном размере. 15 января 2024 г. Б. умерла. Согласно сведениям из реестра наследственных дел, нотариусом Пряжинского нотариального округа ФИО5 после смерти Б. было заведено наследственное дело №. Информация о наследниках нотариусом не предоставлена. Предполагаемыми наследниками заемщика Б., являются ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. Согласно расчету истца за период с 31.08.2024 по 26.03.2025 сформировалась задолженность по кредитной карте № в размере 55241,70 руб., в том числе: просроченный основной долг – 47 449,90 руб., просроченные проценты – 7791,8 руб. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчиков ФИО2, ФИО1 указанную задолженность в размере 55241,70 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Протокольными определениями от 26.06.2025 и от 31.07.2025 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО3, ФИО4, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в качестве третьего лица ООО СК "Сбербанк страхование".

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования истца не признала.

Ответчики ФИО2, ФИО6, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать. Считает, что поскольку страховщику не был представлен полный пакет документов, страховой компанией принято решение о непризнании события страховым случаем и невозможности произвести выплату страхового возмещения.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, материалы наследственного дела №, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В соответствии со статьей 307.1 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу положений статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно разъяснений, данных в пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» по смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

В соответствии со статьей 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Исходя из приведенных положений норм материального права, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Кроме того, в соответствии с пунктом 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Исходя из приведенных норм материального права, с учетом исковых требований и возражений на них одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств является выяснение вопроса о признании смерти застрахованного лица страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования.

Страховщик обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Судом установлено, что 7 декабря 2022 года между ПАО Сбербанк и Б. был заключен договор (оферта) о предоставлении последней кредитной карты № на сумму 38 000 рублей под <данные изъяты>% годовых. Банк исполнил свои обязательства, перечислив на счет Б. денежные средства в указанном размере.

При заключении договора о предоставлении кредитной карты на основании личного заявления заемщик Б. была включена в программу страхования «Защита на любой случай», страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование» был выдан страховой полис серии № от 11.12.2023, которым Б. застраховала свои имущественные интересы. При заключении договора на предоставление кредитной карты на основании личного заявления заемщика, Б. была включена в программу страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт банка и застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на случай наступления смерти или установления инвалидности с назначением банка в качестве выгодоприобретателя. Договор заключен на условиях, содержащихся в указанном заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховыми рисками являются: смерть; смерть от несчастного случая; первичное установление инвалидности 1-ой и 2-ой группы; в результате несчастного случая или заболевания, диагностирование особо опасного заболевания, несчастный случай или заболевание, повлекшее первичное установление инвалидности 1-ой или 2- ой группы. Выгодоприобретателями являются ПАО «Сбербанк России» в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая, при наличии, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица договором страхования по данным рискам. В остальной части, а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти-наследники застрахованного лица.

Наступление страхового случая подтверждается свидетельством о смерти заемщика Б., умершей 15.01.2024

Наступление смерти Б., 15.01.2024 года в результате заболевания подтверждено посмертным эпикризом, выпиской из амбулаторной карты.

Доказательств, подтверждающих, что смерть Б. не может быть признана страховым случаем ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в материалы гражданского дела не представлено. Медицинских диагнозов, не позволявших признать смерть Б. страховым случаем, у той не имелось.

Таким образом, оценивая добросовестность действия каждой из сторон спора, суд исходит из следующего.

Частью 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации установлено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Данному конституционному положению корреспондирует пункт 3 статьи 1 ГК РФ, согласно которому при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно статье 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных приведенным выше пунктом, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Как следует из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, а также пункта 1 Постановления Пленума от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Под злоупотреблением субъективным правом следует понимать любые негативные последствия, явившиеся прямым или косвенным результатом осуществления субъективного права.

Одной из форм негативных последствий является материальный вред, под которым понимается всякое умаление материального блага. Сюда могут быть включены уменьшение или утрата дохода, необходимость новых расходов.

Суд, исходя из указанных положений закона, установленных по делу обстоятельств, считает, что правовых оснований для взыскания задолженности по кредитной карте с наследников умершей в размере 55 241,70 рублей в данном случае не имеется.

С учетом установленных обстоятельств, взыскание задолженности по кредитной карте с наследников заемщика в сумме 55 241,70 рублей приведет к нарушению прав наследников, так как необходимых для получения страхового возмещения действий истцом в полной мере не было произведено, сумма страховой выплаты по риску «Смерть» должна быть взыскана со страховщика.

В данном случае, кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по отношению к наследникам – физическим лицам. Поэтому они обязаны до предъявления иска к наследникам исчерпать возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, если это предусмотрено условиями кредитного договора и договора страхования. В противном случае, утрачивается смысл самого института страхования, как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о взыскании задолженности в размере 55 241,70 рублей с ответчика – ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни».

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 4000 руб., что подтверждается соответствующим платежным поручением. В связи с удовлетворением иска суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк задолженность в размере 55 241,70 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия через Пряжинский районный суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Ю. Прохоров

Мотивированное решение по делу составлено 01.12.2025, последний день для подачи апелляционной жалобы – 12.01.2026