Решение № 2-246/2018 2-246/2018~М-185/2018 М-185/2018 от 7 июня 2018 г. по делу № 2-246/2018

Дело № 2-246/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Малмыж 08 июня 2018 года

Малмыжский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Камашева В.А., при секретаре Хабибрахмановой Д.Д., с участием представителя ответчика ФИО1 в порядке ст. 50 ГПК РФ – адвоката Кировской областной коллегии адвокатов Арасланова Р.Н

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил со ФИО1 договор кредитной карты № № с лимитом задолженности 210000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКСБанка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО « Тинькофф Банк ») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания о полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 22.09.2017г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В настоящее время сумма задолженности по кредитному договору составляет 289 748,25 рублей, в том числе:

-остаток основного долга по кредиту – 210180,76 рублей,

-просроченные проценты – 53513,24 рублей,

-штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 26054,25 рублей.

Истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженность по кредитному договору образовавшуюся за период с 21.04.2017г. по 22.09.2017г. в размере 289 748,25 рублей состоящую из:

--остаток основного долга по кредиту – 210180,76 рублей,

-просроченные проценты – 53513,24 рублей,

-штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 26054,25 рублей.

А так же взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 6097,48 рубля.

В судебное заседание представитель истца не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Тинькофф Банк», требования, изложенные в исковом заявлении поддерживают.

Представитель истца по доверенности ФИО3 представил в суд заявление, в котором просит дело рассмотреть без его участия, требования поддерживают в полном объеме, просит их удовлетворить с учетом представленных доказательств.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом по месту указанному в договоре. Сведений о месте его нахождения суду не известно, поэтому принято решение о привлечении адвоката в порядке ст. 50 ГПК РФ.

Представитель ответчика адвокат Арасланов Р.Н. в судебном заседании пояснил, в силу закона не имеет полномочий для признания иска, поэтому с исковыми требованиями не согласен. Учитывая, что материалы дела не содержат сведений о причинах неисполнения ответчиком своих кредитных обязательств, не имеет оснований заявлять о снижении заявленных штрафных санкций.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ. Учтено наличие их заявлений и надлежащее извещение.

Заслушав представителя ответчика и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ответчиком ФИО1 и АО « Тинькофф Банк » был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 210000 рублей, лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ФИО1, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете.

Решением единственного акционера от 16.01.2015г фирменное наименование банка изменено с « Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на акционерное общество « Тинькофф Банк » (л.д. 14-15).

Согласно п.2.4, 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются Тарифы, название которых указано в Заявлении-анкете, а именно тарифный план 1.0. Полная стоимость кредита по данным Тарифам указывается в заявлении-анкете.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).

Клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном Общими Условиями и тарифами.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

В сформированном счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер задолженности по договору, Лимит Задолженности, а также сумму и Дату Минимального платежа. Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и срок, указанные в Счете-выписке (п. 5.1-5.7).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвратить кредит в течение всего срока кредита (п.п. 5.12).

В заявлении-анкете ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В соответствии с п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на оборотной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

При подписании заявления, ответчик был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам, что подтверждается его подписью в заявлении.

По условиям тарифного плана ТП 7.11 RUR беспроцентный период установлен - до 55 дней, процентная ставка по кредиту: по операциям покупок -24,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9% годовых, плата за обслуживание карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, плата за услуги «СМС-Банк »- 39 рублей, штраф за неуплату минимального платежа: первый раз 590 рублей, второй раз подряд-1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд-2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа-0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях составляет 2,9 % плюс 290 рублей (л.д.28).

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что истцом-Банком ответчику-ФИО1 была предоставлена кредитная карта, которую он активировал.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В представленных истцом документах содержаться все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с Клиентом с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям Гражданского законодательства РФ. Сам договор и его условия ответчиком не оспаривались.

Свои обязательства по погашению кредита ответчик должным образом не исполнял, имел просроченную задолженность. Доказательств обратного, ответчиком в суд не представлено.

В соответствии с условиями договора банк 22.09.2017г. расторг с ответчиком договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета.

Согласно расчету истца за ответчиком числится задолженность по основному долгу в сумме 210 180.76 рублей руб., по просроченным процентам – 53 513.24 руб., штрафов на сумму 26 054.25 рублей указанные суммы до настоящего времени ответчиком не оплачены.

Поскольку расчет, представленный банком, соответствует условиям договора от 19.04.2016г. и ответчиком не опровергнут, суд принимает его во внимание и кладет в основу принятого решения. Ответчик, расчет задолженности, на момент рассмотрения дела его не оспаривает.

Рассматривая требования АО « Тинькофф Банк» о взыскании пени, суд, учитывая степень выполнения ответчиком своих обязательств, уведомленного о размере образовавшейся задолженности и об обязанности ее погасить, суд приходит к убеждению о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, об отсутствии оснований для уменьшения неустойки ответчику ФИО1 в соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание, что факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по возврату кредита и внесению обязательных платежей подтвержден выпиской по счету заемщика, суд, с учетом отсутствия доказательств, свидетельствующих об оплате заемщиком долга или о наличии иной суммы задолженности, находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте в сумме 210 180,76 руб., по просроченным процентам в сумме 53 513,24 руб., штрафов в сумме 26 054,25 рублей подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6097 рублей 48 копеек, уплаченная истцом при подаче искового заявления в суд.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд.

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> пользу АО «Тинькофф Банк» по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность за период с 21.04.2017г. по 22.09.2017г. в размере 289 748,25 рублей, в том числе:

-остаток основного долга по кредиту – 210180,76 рублей,

-просроченные проценты – 53513,24 рублей,

-штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 26054,25 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6097,48 рубля.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд с подачей жалобы через Малмыжский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.А. Камашев