Решение № 2-890/2017 2-890/2017~М-917/2017 М-917/2017 от 20 сентября 2017 г. по делу № 2-890/2017

Дело № 2-890/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Светлоград 21 сентября 2017 года

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Черниговской И.А.

при секретаре Горбенко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 -.- о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору --- от ***, обосновывая свои требования следующим.

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору ---. Определением мирового судьи СУ №2 Петровского района СК от 16.03.2015 судебный приказ отменен. Таким образом, требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства.

ООО «ХКФ Банк» (далее - истец, банк) и ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) заключили кредитный договор --- от 13.09.2012 (далее - договор) на сумму 136 632,00 руб., в том числе: 120 000,00 рублей - сумма к выдаче, 16632,00 руб. – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 34,90 % годовых. Полная стоимость кредита – 41,70% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 136 632,00 рублей на счет заемщика ---, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 120 000,00 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе банка (согласно п. 1 распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 16632,00 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Заемщика (согласно п.1 Распоряжения клиента по Кредитному договору).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий договора, Тарифов, графиков погашения. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами банка (все части) и Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты (далее - карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ). Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее - кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования). Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий договора: 1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период -начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 03.10.2012, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки). При заключении договора истцом был получена как заявка, так и График погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки).

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п.2 Распоряжения).

Исходя из положений п. 1 ст. 819, 820, ч. 1 ст. 160, 309.310 ГК РФ в нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с этим и положениями ст. 811 ГК РФ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 25.02.2016 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по Кредиту за период использования денежными средствами с августа 2014 г. по 25.02.2016 в размере 16 853,61 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 18.08.2017 задолженность ФИО1 по кредитному договору --- от *** составляет 124 103,51 рубля, из которых: сумма основного долга – 85 053,26 рубля; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 11 410,21 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 16 853,61 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 10 786,43 рублей.

В связи с этим истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору --- от *** в размере 124103,51 руб. согласно представленного расчета, а также понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3682,00 руб. (л.д. 2-6)

В судебное заседание представитель истца - ООО «ХКФ Банк» не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 64), в тексте искового заявления просил в случае неявки рассмотреть дело в отсутствие их представителя (л.д. 6).

В судебномезаседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. 63), представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 65).

В связи с этим в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив письменные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования ООО «ХКФ Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно условиям кредитного договора --- от ***, заключенного между Открытым акционерным обществом «ХКФ Банк» и ФИО1, ООО «ХКФ Банк» предоставило кредит ФИО1 на сумму 136632 рублей, с процентной ставкой по кредиту 34,90% годовых, при полной стоимости кредита – 41,70% годовых (л.д. 9-10).

С тарифами по кредитному договору, а также графиком платежей по погашению задолженности по кредитному договору, ФИО1 была ознакомлена тогда же 13.09.2012 и возражений не представила, что подтверждается её подписью. В указанном Графике приведены основания расчета процентов по кредиту, предусмотренные условиями договора, формула расчета, размер неустойки (штрафа, пени) и основания для их взимания, с которыми ФИО1 также была ознакомлена и согласна (л.д. 12-17).

ООО «ХКФ Банк» обязательства по предоставлению заемщику денежных средств выполнены надлежащим образом, денежная сумма в размере 136632 руб. выдана ФИО1 путем перечисления на счет ---, а затем выдачи в кассе наличными 120000 руб., как указано ею в разделе «О получении кредита» п. 5 договора --- от ***, денежные средства в размере 16632,00 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Заемщика (согласно п.1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), что следует из представленной истцом выписке по счету ответчика (л.д. 25-33).

Согласно п. 8-9 кредитного договора --- от *** заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им в течение 42 процентных периодов, начиная с даты первого платежа – 03.10.2012 в сумме 5677,06 руб. ежемесячно.

Судом установлено, что ФИО1 свои обязательства по уплате кредита и процентов не выполняла, кредит в предусмотренный срок и проценты по нёму вовремя ею не погашались – последний платеж произведен ею ***, что подтверждается выпиской по счету --- по состоянию на *** (л.д. 25-33). По состоянию на *** задолженность ФИО1 по кредитному договору --- от *** составляет 124 103,51 рубля, из которых: сумма основного долга – 85053,26 рубля; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 11410,21 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 16853,61 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 10786,43 рублей, что соответствует расчету исковых требований, предоставленному истцом (л.д. 18-24). Размер исчисленной истцом задолженности, с которым суд соглашается, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и действующему на момент возникновения задолженности законодательству, доказательств, свидетельствующих о его неправильности, суду не представлено. Ответчиком также не представлено альтернативного расчета задолженности по договору.

Каких-либо доказательств оплаты задолженности, которая была бы не учтена банком при расчете задолженности согласно выписки по лицевому счету, ответчиком в материалы дела представлено не было.

Таким образом, из представленных письменных доказательств, установлено, что заёмщик допустил существенные нарушения условий возврата кредитору ООО «ХКФ Банк» полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу в размере 85053,26 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствие со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возместить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядок, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Денежное обязательство ответчиком ФИО1 на момент рассмотрения дела в суде не исполнено, что сторонами не опровергнуто.

Суд считает, что требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом подлежат полному удовлетворению, и с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» следует взыскать проценты, предусмотренные ч. 1 ст. 809 ГК РФ, установленные сторонами разделом II Условий Договора и п. 2 кредитного договора --- от *** в размере 34,90 % годовых, которые по состоянию на ***, как просит в иске истец, составили до выставления требования – 11410,21 рублей.

Также ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены проценты за пользование суммой займа, которые, если иное не предусмотрено соглашением сторон, взыскиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства по договору. По окончании срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Ответственность ФИО1 за нарушение условий кредитного договора --- от *** предусмотрена п. 3 раздела III Условий договора, согласно которого банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был произведен должником ФИО1 при надлежащем исполнении *** (л.д. 22), таким образом, банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами в размере 16853,61 рублей, что является убытками банка, которые также подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Соответственно с ФИО1 следует взыскать штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 10786,43 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает другой стороне возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 682,00 руб., оплата которой подтверждена в судебном заседании платежными поручениями --- от ***, --- от *** (л.д. 7-8).

Руководствуясь ст.ст. 810-811, 819 Гражданского кодекса РФ, ст.167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 -.- о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 -.- в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору --- от *** в размере 124 103 (сто двадцать четыре тысячи сто три) руб. 51 коп., том числе: сумма основного долга – 85 053 ( восемьдесят пять тысяч пятьдесят три) руб. 26 коп., сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 11 410 (одиннадцать тысяч четыреста десять) руб. 21 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 16853 (шестнадцать тысяч восемьсот пятьдесят три) руб. 61 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 10 786 (десять тысяч семьсот восемьдесят шесть) руб. 43 коп., и судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 3 682 (три тысячи шестьсот восемьдесят два) руб. 00 коп., а всего взыскать 127785 (сто двадцать семь тысяч семьсот восемьдесят пять) руб. 51 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, т.е. с 25.09.2017.

Судья Петровского районного суда И.А.Черниговская