Решение № 2-1607/2018 2-37/2019 2-37/2019(2-1607/2018;)~М-1446/2018 М-1446/2018 от 12 февраля 2019 г. по делу № 2-1607/2018

Дело № 2-37/2019

УИД № 24RS0054-01-2018-001661-28


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2019 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,

при секретаре Пацира М.В.,

с участием представителя ответчика ООО «ХКФ Банк» ФИО1, действующего на основании доверенности от 10.12.2018,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, мотивируя его следующим. 15 августа 2016 года между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 135 802 рубля 76 копеек сроком на 36 месяцев под 19 % годовых с ежемесячным платежом в размере 5 040 рублей 70 копеек. При оформлении договора потребительского кредита № от 15.08.2016 года она была подключена к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Плата за подключение к программе страхования была уплачена единовременно при заключении договора потребительского кредита в размере 27 720 рублей. Кроме того, 16 марта 2018 года между истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор потребительского кредита № по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 48 221 рубль сроком на 36 процентных периодов по 31 календарному дню каждый под 21,60 % годовых с ежемесячным платежом в размере 1901 рубль 05 копеек. При оформлении договора потребительского кредита № она была подключена к Программе финансовая защита. Плата за подключение к Программе финансовая защита составила 13 721 рубль. Считает, что дополнительная услуга по страхованию жизни является навязанной. Гражданский кодекс РФ указывает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Таким образом, данное условие кредитного договора прямо противоречит закону. Кроме того, ей не было разъяснено право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании. Данное условие считается соблюденным надлежащим образом, если заемщику перед заключением кредитного договора предоставлено для выбора несколько страховых компаний, и он выбрал одну из них. Выбор заемщиком страховой компании оформляется соответствующей отметкой в кредитном договоре. При желании оплатить страховую премию за счет кредита, её стоимость по указанию клиента включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком. Вместе с тем, она не просила включать страховую премию в сумму кредита, указанная сумма была включена в сумму кредита без её согласия. В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» и Федеральным законом «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни или здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, данные действия должны оформляться: в заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) должно содержаться согласие на оказание ему таких услуг (в том числе на заключение иных договоров); кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги; кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги. Графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом не регламентируется. Таким образом, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа. Для кредитных договоров, по общему правилу, гражданским законодательством не предусмотрено обязанности страховать жизнь или здоровье. В то же время такая обязанность может возникнуть в силу договора. Но поскольку договор это соглашение двух сторон, то его содержание определяется обеими сторонами. Гражданский кодекс РФ допускает такую стадию заключения договора как преддоговорные контакты сторон (переговоры). На ней происходит согласование условий заключаемого договора. Каждая из сторон может потребовать исключения какого-либо условия из текста, предлагаемого ей к заключению договора. Возможно направление протокола разногласий одной стороной другой стороне. В банковской сфере такого не происходит. По крайней мере, при заключении кредитных договоров с физическими лицами. Внешне выраженное согласие с условиями договора не является таковым, поскольку у заемщика нет другого выхода, как соглашаться с предложенными условиями, поскольку он нуждается в получении заемных средств. Отказавшись от предложенных условий в одном кредитном учреждении, он столкнется с такими же условиями в другом. Она нуждалась в получении заемных средств и поэтому была вынуждена согласиться на предлагаемые ей условия. На основании ст. 395 ГК РФ с ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15.08.2016 года по 06.09.2018 года в размере 4 992 рубля 75 копеек. Также с ООО «ХФК Банк» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными за период с 16.03.2018 года по 06.09.2018 года в размере 477 рублей 88 копеек. Истцом 17 августа 2018 года в адрес ответчиков были направлены претензии, которые получены ПАО «Совкомбанк» 20.08.2018 года и ООО «ХФК Банк» 27.08.2018 года. При этом, претензии оставлены ответчиками без удовлетворения. Считает, что нарушения Закона о защите прав потребителей являются основанием для взыскания с ответчиков компенсации морального вреда, которую она оценивает в размере 50 000 рублей и штрафа. ФИО2 просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» плату за присоединение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков договора потребительского кредита № от 15.08.2016 года в размере 27 720 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05.08.2016 года по 06.09.2018 года в размере 4 992 рубля 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 13 860 рублей; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» плату за подключение к Программе финансовая защита в размере 13 721 рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.03.2018 года по 06.09.2018 года в размере 477 рублей 88 копеек, компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 6 860 рублей, а также взыскать с ответчиков солидарно компенсацию издержек, связанных с рассмотрением дела в суде, распределив оплату в размере 1/2 доли за каждым из ответчиков.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела, извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО1 в судебном заседании исковые требования ФИО2 не признал, по доводам, изложенным в письменных возражениях, согласно которым указал, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 действительно был заключен кредитный договор № от 16.03.2018 года на сумму 48 221 рубль на срок 36 месяцев. При заключении кредитного договора истцом была оплачена услуга «Финансовая защита» за счет предоставленного кредита банком в размере 13 721 рубль. 17 августа 2018 года ФИО2 направила претензия в банк, в которой просила отключить услугу «Финансовая защита». Вместе с тем, по условиям программы «Финансовая защита» п. 6.7.1. действительно возможен отказ от данной услуги и возврат полной стоимости услуги за счет кредитных средств при обращении в банк в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора. Если клиент обращается с заявлением по истечении 14 дней, то отключение от Программы происходит без возврата стоимости услуги. Кредитный договор был заключен 16 марта 2018 года, претензия была направлена в банк 17 августа 2018 года, а потому ФИО2 обратилась с заявлением на отключение услуги «Финансовая защита» по истечении 14 дней. Права истца в рамках правоотношений по кредитному договору не нарушены. Просит в удовлетворении требований ФИО2 отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО3 в письменных возражениях исковые требования ФИО2 не признала, указала, что 15 августа 2016 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, также истцом оплачена страховая премия в размере 27 703 рубля 76 копеек. Настоящий кредитный договор является действующим и за весь период действия кредитного договора ФИО2 является застрахованным лицом и обратилась с иском в суд только в ноябре 2018 года, при этом с претензией в банк не обращалась, то есть за рамками 30 дневного срока для отказа от услуг страхования, предусмотренного условиями кредитования. Требования истца о признании недействительным условий кредитного договора в части компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события не добровольная потеря работы) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, заемщик обязуется выплатить единовременную плату за подключение к программе страхования, уплаченной банком по договору страхования в установленном размере. Страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк при наступлении страховых случаев погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах, как вариант дополнительной обеспечительной меры по возврату кредита. При заключении договора страхования между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям, касающимся определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, характера событий, на случай наступления, которых осуществляется страхование (страховых случаев), размера страховой суммы, сроков действия договора, определения и назначения «выгодоприобретателя». Во исполнение договора ФИО2 подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф». Подписывая заявление, истец согласилась с тем, что она будет являться застрахованным лицом по договору страхования на условиях, указанных в условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО «Совкомбанк». Застрахованным лицом является физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям программы добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк», включенное в список застрахованных, и за которых страхователем уплачена страховая премия страховщику. Страховщиком является страховая компания ЗАО «МетЛайф». Выгодоприобретателем, согласно заявлению ФИО2 на страхование от 15.08.2016 года, является в размере задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк», а в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженностью по кредитному договору, она сама или наследники. ФИО2 своим заявлением согласилась оплатить компенсацию страховых премий по Программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в указанном размере. Согласно Общим условиям кредитования заемщик имеет право в течение месяца отказаться от договора страхования, однако истец с таким заявлением в банк не обращалась в течение 30 дней с момента заключения кредитного договора. Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из Программы по истечении тридцати календарных дней с даты включения в программу, в этом случае услуга по включению в программу считается оказанной, и уплаченная им плата за программу добровольной финансовой защиты заемщиков возврату не подлежит. ФИО2 согласно условиям договора потребительского кредита банку на получение кредита выразила свое полное согласие и желание на подключение к Программе страхования, согласилась стать участником программы добровольного страхования в случае смерти, несчастных случаев и болезней. Согласно п. 7 заявления-оферты со страхованием, заявлению о направлении оплаты за подключение к добровольной программе страхования за счет кредитных средств, а также заявлению о плате за подключение к программе страхования ФИО2 осознанно выбирает данный кредитный продукт банка, понимает, что выбор этого кредитного продукта с обязанностью банка застраховать её от наступления рисков никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита, является ее обдуманным решением, понимает, что она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования. Кроме того, истец в заявлении согласилась, указав, что осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией, понимает, что добровольное страхование не обязанность, а её личное желание и право. Согласно письменному заявлению на включение в программу добровольного группового страхования от 13.07.2015 года следует, что ФИО2 также обратилась в банк на включение в программу добровольного группового страхования, где дублируя, пункты заявления-оферты, указывает, что она согласна на то, что будет застрахован от возможности наступления вышеуказанных страховых случаев (рисков) по договору добровольного группового страхования между банком и ЗАО «АЛИКО» осознает, что имеет право на заключение самостоятельного договора страхования рисков в любой страховой компании, и также в ЗАО «АЛИКО», может в любой момент выйти из программы страхования. Данное заявление составлено от имени истца и подписано ей лично. Таким образом, истец самостоятельно выразила свое добровольное согласие в письменной форме на подключение ее к Программе добровольного группового страхования по договору сотрудничества между банком и конкретной страховой компанией - ЗАО «АЛИКО» от 10 июля 2011 года (в настоящее время АО «МЕТЛАЙФ»). Также истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, но истец выразил желание застраховаться именно в этой компании. Кроме того, из ее заявления следует, что она имела возможность получить в банке кредит и без подключения её к программе страхования. Истец настаивает на том, что ей не была предоставлена информация о размере страховой премии и размере комиссионного вознаграждения банка за оказание услуг по подключению к программе страхования, не являются основанием для удовлетворения иска, поскольку опровергается заявлением о предоставлении потребительского кредита п. 3.2. в котором указано, что истец осознает и полностью согласна с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение в данную программу, при этом банк уплачивает из указанной платы непосредственно в пользу страховой компании 28,41 % п. 7 заявления-оферты со страхованием в счет компенсации страховых премий (страхового взноса), уплаченных банком по договору добровольного группового (коллективного) страхования, что подтверждается бордеро, истец является застрахованным лицом и компенсация страховых премий оплачена Банком в страховую компанию. Таким образом, до истца в доступной форме была доведена информация о размере платы непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы страховой компании. То обстоятельство, что размер платы не указан в рублях, в данном случае не свидетельствует о нарушении права потребителей, поскольку размер плат определяется путем не сложных математических действий без применения каких-либо формул. ФИО2 с момента заключения договора 15.08.2016 года и в течение следующего месяца, в банк с заявлением о выходе из программы добровольного страхования не обращалась. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ОА «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом.

Заслушав представителя ответчика ООО «ХКФ Банк», исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Положениями ст. 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

В силу п. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что 15 августа 2016 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключен договорпотребительского кредита №, по условиям которого банком заемщику предоставлен кредит на сумму 135 802 рубля 76 копеек под 19,90 % годовых сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование в размере и в сроки, установленные договором.

Основанием для заключения указанного кредитного договора явилось заявление о предоставлении потребительского кредита от 15.08.2016 года, подписанное ФИО2, согласно разделов «А, Б и В» которого, ФИО2 просила ПАО «Совкомбанк» предоставить потребительский кредит в размере 135 802 рубля 76 копеек под 19,90 % годовых сроком на 36 месяцев, с ежемесячным платежом по кредиту в размере 5 040 рублей 70 копеек, с открытием банковского счета для предоставления кредита и осуществление его обслуживания в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

Из п. 1 раздела «Г» «Программа добровольной финансовой и страховой защиты» заявления о предоставлении потребительского кредита от 15.08.2016 года следует, что ФИО2 просит банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний. ФИО2 указала, что понимает и согласна, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования.

Согласно п. 2 и 3 раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита от 15.08.2016 года ФИО2 просила застраховать её за счет банка в страховой компании, а также осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе. Согласилась с тем, что размер платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,567 %от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. ФИО2 также выразила свое согласие с тем, что денежные средства, взимаемые банком с неё в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей услуги, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 23,47 % до 33,49 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхования непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового страхования.

Из п. 4 раздела «Г» данного заявления следует, что ФИО2 уведомлена, что участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено им. Она понимает, что программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой банка, осознает, что хочет быть участником программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг. Истец подробно проинформирована о возможности получения кредита на аналогичных условиях, не предусматривающих включение в программу, осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. Она понимает, что имеет возможность не участвовать в программе и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом её расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Своей собственноручной отдельной подписью в заявлении подтверждает свое согласие на предоставление банком дополнительной услуги в виде включения её в программу. Она понимает, что имеет возможность отказаться от предоставления ей банком указанной дополнительной услуги. Галочкой в графе «согласен» п. 4.8 раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита от 15.08.2016 ФИО2 подтвердила, что предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования. Галочкой в графе «оплата за счет кредитных средств» п. 5.1 раздела «Г» заявления ФИО2 выбрала уплату платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не за счет собственных средств, а за счет кредитных средств, предоставленных банком.

Из материалов дела следует, что 15 августа 2016 года в день заключения договора потребительского кредита ФИО2 подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования, согласно которому указала, что понимает и соглашается, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10 июля 2011 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Согласно указанному заявлению истец осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией и без участия банка, понимает, что добровольное страхование - это её личное желание и право, а не обязанность.

Личной подписью ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с существенными условиями договора страхования, получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков, указанной в данном заявлении и согласна с условиями договора страхования.

В данном заявлении также указано, что истец понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита.

Доказательств тому, что отказ ФИО2 от включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, суду не представлено.

Условий об ответственности заемщика за отказ от включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитный договор не содержат. Напротив, в заявлении на включение в Программу добровольного страхования прямо указано, что принятие банком положительного решения о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на участие в программе страхования.

Право на отказ от участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков после включения в нее и возврат суммы страховой премии за включение в данную программу страхования истец в течение 30 календарных дней с даты включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не реализовала, доказательств обратного, суду не представила.

Кроме того, судом установлено, что 16 марта 2018 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 48 221 рубль, состоящий из суммы на оплату товара в размере 31 500 рублей, комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» в размере 13 721 рубль и страхового взноса на страхование «Защита дома» в размере 3 000 рублей. Согласно условиям указанного договора стандартная ставка по кредиту составляет 21,60 % годовых (п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита), полная стоимость кредита - 22,5 % годовых. Количество процентных периодов - 36 по 31 календарному дню каждый, дата перечисления первого ежемесячного платежа - 06.04.2018 года, ежемесячный платеж -1901 рубль 05 копеек.

Заявление о предоставлении потребительского кредита содержит просьбу истца активировать дополнительные услуги: программа «Финансовая защита», СМС-пакет, страхование «Защита дома», что подтверждается подписью ФИО2 в соответствующей графе. Кроме того, заявление о предоставлении потребительского кредита содержит графу, предусматривающую возможность отказа клиента от оказания (активации) ей дополнительных услуг.

Из содержания п. 1.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ФИО2 просила не позднее даты, следующей за датой предоставления кредита перечислить банку сумму комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» в размере 13721 рубль.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО2 следует, что оплата комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» произведена 16.03.2018 года в размере 13 721 рубль за счёт средств предоставленного кредита.

Также, в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, истец указала, что проинформирована о том, что активация дополнительных услуг не является обязательным условием для получения кредита и исполнения договора (не влияет на его условия) в том числе.

Собственноручные подписи ФИО2 в указанных документах, где содержится информация об активации истцом дополнительной услуги по программе «Финансовая защита», подтверждают, что ФИО2 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате ответчику денежных средств за оказание услуг по программе «Финансовая защита».

Из описания программы «Финансовая защита/«Финансовая защита Лайт»/ «Финансовая защита Экспресс» следует, что программа «Финансовая защита» предоставляет дополнительные возможности по исполнению обязательств по договору потребительского кредита с банком в полном объеме и в срок, даже в случае наступления неблагоприятных событий, заемщик сам решает подключать договор к программе или нет и предусматривает опции: уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, кредитные каникулы, пропуск платежа, отказ от взыскания задолженности по кредиту.

До момента окончания срока действия программы по договору, подключенному к программе, возможно воспользоваться опциями программы, предоставляемыми на условиях и в порядке предусмотренных описанием программы.

Согласно п. 6.7.1 указанной программы при отказе от неё по истечении 14 календарных дней с даты подключения или в случае полного досрочного погашения задолженности по договору, банк при отключении возвращает заемщику часть стоимости подключения. Отказ от программы по истечении 14 календарных дней с даты подключения (кроме случая отказа от программы в связи с полным досрочным погашением задолженности по договору) банк на основании заявления отключит договор от программы (если это указано в заявлении) без возврата стоимости подключения программы.

Уведомление о расторжении договора страхования ФИО2 в адрес ответчика ООО «ХКФ Банк» направлено 17.08.2018 и получено ответчиком 27.08.2018, то есть по истечении 14 календарных дней с даты подключения истца к программе, доказательств обратного суду не представлено.

Довод о том, что услуга по подключению к программе «Финансовая защита» была навязана ФИО2, материалами дела не подтверждается. Так при заключении кредитного договора истец согласилась с их условиями. Доказательства того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без подключения к программе «Финансовая защита» судом не установлено. Истец ознакомлена с условиями оплаты комиссии и стоимостью услуги, выразила согласие на оплату в отдельном заявлении, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатила банку стоимость комиссии по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что включение заемщика ФИО2 в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк» и подключение истца к программе «Финансовой защиты» ООО «ХКФ Банк» применительно к ст. 10, п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не нарушает права истца, как потребителя, на свободный выбор услуги и на получение полной и достоверной информации об услуге, а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ФИО2 и её подключение к программе «Финансовой защиты» являлось добровольным, основанным на её личных заявлениях, в которых она также выразила согласие на получение комплекса расчетно-гарантийных услуг банка. При включении заемщика ФИО2 в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков она была проинформирована, что заключить такой договор она может с любой иной страховой компанией.

Истец не была лишена возможности заключить кредитные договоры без включения в программу страхования и программу «Финансовой защиты», однако, добровольно выразила согласие на присоединение к указанным программам, имела реальную возможность отказаться от участия в программе страхования и программе «Финансовая защита» и получить при этом кредиты. Кроме того, истцу была предоставлена полная и достоверная информация о стоимости оказываемой банками дополнительной услуги по включению в названные программы, обеспечивающая возможность правильного выбора. При получении кредитов истец была ознакомлена с условиями их получения, порядком и условиями страхования и получения услуги по программе «Финансовая защита», что подтверждается подписанными ею заявлениями, а также Общими условиями Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» и Индивидуальными условиями договора потребительского кредитаООО «ХКФ Банк».

В случае неприемлемости условий, в том числе, об участии в программе страхования и подключения к услуге «Финансовая защита», ФИО2 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя эти обязательства.

Учитывая, что условие о страховании ФИО2, а также подключение к программе «Финансовая защита» были согласованы сторонами, ответчиками представлены доказательства тому, что услуги по включению истца в программу страхования и подключение к программе «Финансовая защита» предоставлены банками с её согласия, суд приходит выводу, что условия кредитного договора от 15.08.2016, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, в части внесения платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также условия кредитного договора от 16.03.2018, заключенного между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2, в части подключения к программе «Финансовая защита», не ущемляют права истца, как потребителя финансовой услуги. В этой связи отсутствуют предусмотренные законом основания для взыскания с ответчиков в пользу истца денежных средств, уплаченных за включение в программу страховой защиты и подключение к программе «Финансовая защита» при заключении кредитных договоров с заемщиком.

Придя к выводу о том, что кредитные договоры с условием включения истца в программу страхования и подключением к платному комплексу услуг «Финансовая защита» не являются нарушением требований Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд не находит оснований для взыскания с ответчика ПАО «Совкомбанк» платы за присоединение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 27 720 рублей, а также взыскании с ООО «ХКФ Банк» платы за подключение к программе «Финансовая защита» в размере 13 721 рубль.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, доказательств нарушения прав истца со стороны ответчиков по договорам потребительского кредитования не имеется, а потому исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении требований истца о взыскании с ПАО «Совкомбанк» платы за присоединение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также взыскании с ООО «ХКФ Банк» платы за подключение к программе «Финансовая защита» отказано, то оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50 % от взысканных сумм, судебных расходов, являющихся производными, также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Решение в окончательной форме составлено и подписано 18 февраля 2019 года

Председательствующий Ю.Н. Моховикова