Решение № 2-2102/2019 2-2102/2019~М-1766/2019 М-1766/2019 от 11 сентября 2019 г. по делу № 2-2102/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2019 года г. Самара

Судья Железнодорожного районного суда г.Самары Дудова Е.И.,

при секретаре Кузнецовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2102/19 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, в обосновании которого указал, что между ООО «Русфинанс Банк» и истцом был заключен договор потребительского кредита №-Ф, по условиям которого сумма кредита составила 512 213,95 руб. на срок 36 месяцев (до 31 марта 2021 года включительно). Согласно графику погашений в сумму кредита было включено страхование жизни стоимостью 59 929,03 руб., что подтверждается письмом ООО «Русфинанс Банк» от 31.03.2018, согласно которому истец является застрахованным лицом по договору группового страхования, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ответчиком. 05.04.2018 года истец отправил ответчику заявление об отказе от договора страхования, в котором потребовал перечислить страховую премию в размере 59 929,03 руб. на свой личный банковский счет. 13.04.2018 года истец получил письменный отказ, согласно которому возврат страховой премии возможен только при досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Истец не согласился с данным отказом, в связи с чем, обратился в суд. На основании вышеизложенного, истец просил суд взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» страховую премию в размере 59 929,03 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 514,70 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, отзыв на исковое заявление не представил.

Третье лицо ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 31.03.2018 года между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №-Ф, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 512 213,95 руб. на срок до 31.03.2021 года включительно под 6% годовых, на приобретение автотранспортного средства. Заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплату процентов ежемесячными платежами по 15 590 руб.

Также 31.03.2018 года истец обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением, в котором просил заключить в отношении него как застрахованного лица договор страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» по рискам смерти и получении инвалидности I или II группы. В заявлении были оговорены: срок страхования – 36 месяцев с 31.03.2018 года, выгодоприобретателем указан – ООО «Русфинанс Банк», страховая сумма в размере 512 213,95 руб., страховая премия в размере 59 929,03 руб.

Установлено, что между ООО «Русфинанс банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен договор группового страхования жизни и здоровья заёмщика кредита от 25.07.2011 года №СЖА-02, по которому страховщик (ответчик) обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем (ООО «Русфинанс Банк»), выплатить выгодоприобретателям страховое возмещение при наступлении предусмотренных договором страховых случаев. Застрахованными по договору являются физические лица, заключившие со страхователем кредитный договор.

Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ответчик заключает с юридическими лицами, именуемыми в дальнейшем страхователями договоры личного страхования граждан, являющихся заемщиками по кредитным договорам, именуемых застрахованными лицами (п. 1.1).

В соответствии с п. 7.4.7. Правил личного страхования, договор страхования прекращается в случае отказа Страхователя от договора страхования в течение свободного периода.

Судом установлено, что 03.04.2018 года ООО «Русфинанс Банк» перечислило ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» страховую премию за истца, включив его в число лиц, застрахованных по договору группового страхования жизни и здоровья заёмщика кредита от 25.07.2011 г. №СЖА-02, что подтверждается платежным поручением №3115 от 03.04.2018 года (л.д. 55) и реестром платежей к данному платежному поручению (л.д. 56).

Установлено, что 06.04.2018 года истец направил ответчику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заявление (то есть в течение 14-ти календарных дней со дня заключения договора страхования), в котором заявил об отказе от договора страхования и просил возвратить страховую премию (л.д. 14).

Из материалов дела следует, что в ответе от 13.04.2018 года ответчик отказал истцу в удовлетворении его заявления по причине не предоставления подтверждения досрочного погашения задолженности по кредитному договору, указав, что оснований для возврата страховой премии не имеется (л.д. 19).

Суд находит данный отказ ответчика необоснованным по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В абзаце 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание).

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее по тексту Указания Банка) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

В данном случае истец направил ответчику уведомление об отказе от договора страхования в предусмотренный 14-тидневный свободный период, в связи с чем суд приходит к выводу, что у страховщика возникла обязанность по возврату полученной от имени истца страховой премии в полном объеме.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика страховой премии в размере 59 929,03 руб., правомерны и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ и п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств, принятых перед страхователем по условиям договора страхования, учитывая фактические обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд определяет компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно расчету суммы процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам ст. 395 ГК РФ при сумме задолженности 59 929,03 руб., сумма процентов за период с 13.04.2018 по 03.07.2019 составляет 5 514,70 руб.

Расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом, проверен судом, является арифметически верным. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 5 514,70 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 46 постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей").

Установлено, что 05.04.2018 года истцом было направлено заявление об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии (л.д. 19), которое осталось без удовлетворения.

Поскольку в добровольном порядке требования истца о выплате страховой премии ответчиком не были удовлетворены, то в пользу ФИО1 с ответчика подлежит взысканию штраф 50 % в размере ((59 929,03 + 5 514,70 + 2 000) : 2) = 33 721,86 руб. Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец был освобождён при подаче иска, и исчисляемая по правилам, установленным ст.333.19 НК РФ, в размере 2 463,31 руб.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 59 929,03 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 5 514,70 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 33721,86 руб., а всего взыскать 101 165,59 руб. (сто одна тысяча сто шестьдесят пять рублей 59 копеек).

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» государственную пошлину в доход государства в размере 2 463 рубля 31 копейку.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Самары в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17.09.2019 года.

Судья Е.И. Дудова