Апелляционное определение № 33-4219/2025 от 16 декабря 2025 г.

Докладчик Степанова Э.А. судья Кулагина З.Г.

апелляционное дело №33-4219/2025 УИД 21RS0025-01-2025-003211-12


А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

17 декабря 2025 года г.Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Степановой Э.А.,

судей Карачкиной Ю.Г., Лащеновой Е.В.

при секретаре судебного заседания Молоковой А.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, деятельности ломбардов и деятельности негосударственных пенсионных органов, поступившее по апелляционной жалобе представителя уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 - ФИО2 на решение Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 16 октября 2025 года.

Заслушав доклад судьи Степановой Э.А., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) обратился в суд с заявлением, указав, что уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО1 (далее – финансовый уполномоченный) по результатам обращения ФИО3 вынесено решение № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) процентов, начисленных по договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в размере 30 333 руб. 68 коп., однако Банк ВТБ (ПАО) не согласен с вынесенным решением, заявленные к нему требования не подлежат удовлетворению; ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) №, состоящий из анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам Банка ВТБ (ПАО), Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) и Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), в целях предоставления и обслуживания кредита заемщику в банке открыт банковский счет №, к которому выдана кредитная карта №; ДД.ММ.ГГГГ заемщиком за счет средств лимита кредитования совершена операция по переводу со счета денежных средств в размере 162118 руб. 48 коп., в связи с этим установлен льготный период сроком по ДД.ММ.ГГГГ; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком на счет внесены денежные средства в общем размере 25118 руб. 48 коп., которые направлены банком на погашение задолженности по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляла 137 000 руб., в связи с непогашением задолженности банком произведено начисление процентов на сумму указанной задолженности; ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заемщиком на счет внесены денежные средства в общем размере 167333 руб. 68 коп., из которых 30333 руб. 68 коп. удержаны банком в счет погашения процентов, 137000 руб. - в счет погашения основного долга, ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк с заявлением о возврате денежных средств, списанных банком в счет погашения процентов, на которое ДД.ММ.ГГГГ банк ответил отказом, указав, что льготный период по операции перевода баланса действовал с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с тем, что денежные средства в счет погашения задолженности не поступили, банком начислены проценты за весь период пользования кредитными средствами; информация о дате окончания беспроцентного периода по безналичному переводу денежных средств на счета, открытые в сторонних кредитных организациях, отображается в личном кабинете системы <данные изъяты> в разделе <данные изъяты>, однако при вынесении решения финансовый уполномоченный пришел к неправильному выводу, что задолженность должна была быть погашена заявителем не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия кредитного договора – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, в то время как льготный период действовал до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим Банк ВТБ (ПАО) просил отменить решение финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ и в удовлетворении требования ФИО3 к Банку ВТБ (ПАО) отказать в полном объеме.

В суде первой инстанции представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) – ФИО4 поддержал заявление в полном объеме.

Заинтересованное лицо ФИО3 просила отказать в удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО), в отзыве на заявление ФИО3 указала, что в рамках кредитного договора банком ей был установлен льготный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а не с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ответом банка № от ДД.ММ.ГГГГ и информацией об окончании льготного периода (ДД.ММ.ГГГГ), которая содержалась в ее личном кабинете, однако банком в нарушение договора начислены и удержаны проценты в размере 30333 руб. 68 коп.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 в судебном заседании не участвовала, ее представитель ФИО5 в письменных пояснениях указала об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного, поскольку льготный период по операции перевода баланса установлен в соответствии с п.п.1.47, 1.54 Правил, из которых следует, что задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса, должна быть погашена потребителем не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия кредитного договора, которая выпадает на 20 число месяца, следующего за отчетным; отметила, что в случае неясности положения Правил должны трактоваться в пользу потребителя, как экономически слабой стороны по кредитному договору.

Представитель заинтересованного лица Службы Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 просил отказать в удовлетворении заявления.

Решением Московского районного суда г.Чебоксары от 16 октября 2025 года решение финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ отменено, в удовлетворении требований ФИО3 к Банку ВТБ (ПАО) отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель финансового уполномоченного ФИО1 - ФИО2 ставит вопрос об отмене решения, указывает, что вывод суда о погашении потребителем задолженности по овердрафту после окончания срока действия беспроцентного периода является ошибочным, в случае неясности положения Правил должны трактоваться в пользу потребителя, как экономически слабой стороны по кредитному договору; поскольку потребитель ДД.ММ.ГГГГ совершил операцию перевода баланса, в соответствии с п.5.8.2.3 Правил на данную операцию распространяется льготный период, который в соответствии с п.5.8.2.3 Правил действует с даты совершения операции перевода баланса по последнее число шестого календарного месяца, то есть по ДД.ММ.ГГГГ; применительно к п.п.1.47, 1.54, под.«е» п.5.8.1.1 Правил задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса, должна быть погашена не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце и согласно п.6 Индивидуальных условий датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным, отчетным месяцем в рассматриваемом случае является октябрь 2024 года (шестой месяц), а платежный период оканчивается в ДД.ММ.ГГГГ (седьмой месяц); соответственно, задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса, должна была быть погашена потребителем не позднее ДД.ММ.ГГГГ и применение к рассматриваемым правоотношениям исключительно п.5.8.2.3 Правил ущемляет права потребителя как экономически слабой стороны; поскольку именно банк, как сторона, подготовившая проект договора (Правила), включила в него как условия о льготном периоде продолжительностью шесть месяцев, так и условия о погашении задолженности по овердрафту в седьмом месяце, применению подлежат те условия, которые улучшают положение потребителя, а не ухудшают их, однако суд разъяснения п.45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №49 от 25.12.2018 не применил и пришел к ошибочному выводу, что потребитель погасил задолженность по овердрафту после окончания срока действия беспроцентного периода, что не соответствует обстоятельствам дела, поскольку потребитель до ДД.ММ.ГГГГ обеспечил на счете достаточную сумму для погашения задолженности; доказательств в пользу того, что информация о дате окончания беспроцентного периода отображалась в личном кабинете системы <данные изъяты> потребителя в разделе <данные изъяты>, не представлено, как и доказательств, подтверждающих доведение до потребителя информации о необходимости внесения денежных средств в иную дату до истечения платежного периода, сведений об окончании льготного периода, при этом, ни индивидуальные условия, ни положения Правил не содержат конкретной даты исполнения обязанности по внесению денежных средств; установленное судом обстоятельство о надлежащем информировании потребителя о дате окончания беспроцентного периода не доказано.

Заинтересованное лицо ФИО3 в отзыве на апелляционную жалобу доводы апелляционной жалобы финансового уполномоченного поддержала, просила их удовлетворить, в том числе ссылалась на то, что банк в личном кабинете <данные изъяты> дату окончания льготного периода указал как ДД.ММ.ГГГГ.

В возражениях на апелляционную жалобу Банк ВТБ (ПАО) просит оставить доводы жалобы без удовлетворения.

В суде апелляционной инстанции представитель финансового уполномоченного ФИО7 поддержал доводы апелляционной жалобы. Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО4 просил отказать в удовлетворении доводов апелляционной жалобы. Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенными о месте и времени рассмотрения дела, не явились.

Учитывая, что в материалах дела имеются доказательства заблаговременного надлежащего извещения неявившихся участников процесса о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, в том числе путем публикации извещения на официальном сайте суда апелляционной инстанции, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Согласно ч.1 и ч.3 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, а вне зависимости от них проверяет наличие предусмотренных ч.4 ст.330 ГПК РФ оснований для отмены решения во всяком случае.

В соответствии с ч.1 ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в ст.19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в с.29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в ст.30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в ч.1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно ч.1 ст.26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг производится в порядке гражданского судопроизводства.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 (клиент) заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) №, согласно индивидуальным условиям которого клиенту предоставлен кредит в виде лимита кредитования (овердрафта) к счету банковской карты банка № в размере 167119 руб. Изменение лимита кредитования осуществляется в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО). В течение 30 календарных дней с даты заключения договора часть лимита овердрафта, равная 162119 руб., доступна заемщику только для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета заемщика, открытые в сторонних кредитных организациях и в Банке ВТБ (ПАО), в целях погашения (полного или частичного) обязательств заемщика по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным заемщиком со сторонними кредитными организациями и с Банком ВТБ (ПАО). По истечении указанного периода размер лимита овердрафта уменьшается Банком в одностороннем порядке на сумму неиспользованного заемщиком остатка части лимита (п.1).

Согласно п.2 Индивидуальных условий срок действия договора – ДД.ММ.ГГГГ. В случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.6 Индивидуальных условий дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12).

Для предоставления кредита и его обслуживания использовался банковский счет №, открытый на имя ФИО3 (п.17).

В тот же день – ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выдана кредитная карта №.

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ (дата обработки операции – ДД.ММ.ГГГГ) заемщиком за счет средств лимита кредитования совершена операция по переводу со счета денежных средств в размере 162118 руб. 48 коп.

По утверждению банка, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком на счет внесены денежные средства в общем размере 25118 руб. 48 коп., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляла 137 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заемщиком на счет внесены денежные средства в общем размере 167333 руб. 68 коп., из которых 30333 руб. 68 коп. удержаны банком в счет погашения процентов, 137000 руб. - в счет погашения основного долга

ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк с заявлением о возврате денежных средств, списанных банком в счет погашения процентов, на которое ДД.ММ.ГГГГ банк ответил отказом, указав, что льготный период по операции перевода баланса действовал с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступили, в связи с чем банком начислены проценты за весь период пользования кредитными средствами.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № требования ФИО3 о взыскании денежных средств, составляющих проценты, начисленные по договору потребительского кредита, удовлетворены; с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО3 взысканы денежные средства, составляющие проценты, начисленные по договору потребительского кредита, в размере 30 333 руб. 68 коп.

Обращаясь в суд, Банк ВТБ (ПАО) просил решение финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ отменить и в удовлетворении требования потребителя ФИО3 к Банку ВТБ (ПАО) отказать в полном объеме.

Разрешая заявление Банка ВТБ (ПАО), суд первой инстанции исходил из того, что при вынесении решения финансовый уполномоченный не принял во внимание, что ФИО3 осуществила погашение задолженности по овердрафту после окончания срока действия беспроцентного периода по безналичному переводу денежных средств на счета, открытые в сторонних кредитных организациях, в то время как порядок определения льготного периода по операции перевода баланса был согласован сторонами, кроме того, информация о дате окончания беспроцентного периода по безналичному переводу денежных средств на счета, открытые в сторонних кредитных организациях, отображалась в личном кабинете системы <данные изъяты> заявителя в разделе <данные изъяты>, в связи с чем пришел к выводу об отмене решения финансового уполномоченного о взыскании с Банка ВТБ «ПАО» в пользу ФИО3 денежных средств, составляющих проценты, начисленные по договору потребительского кредита.

Судебная коллегия находит указанный вывод суда не соответствующим обстоятельствам дела.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу частей 3, 7, 9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Согласно п.1.43 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), введенных в действие приказом Банка ВТБ (ПАО) от 22.12.2017 №1894, овердрафт (кредит) - денежные средства (кредит), предоставляемые банком клиенту в пределах лимита овердрафта в размере и на срок, которые установлены договором, при недостаточности собственных денежных средств на карточном счете для совершения операций под процентную ставку, установленную договором. Банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования овердрафтом на условиях, определенных в пункте 5.8 настоящих Правил.

В силу п.1.47 Правил отчетный месяц - период времени, который исчисляется:

1.47.1. для первого отчетного месяца - с даты, следующей за днем открытия банком карточного счета клиенту на условиях договора по последний календарный день месяца, в котором был открыт карточный счет;

1.47.2. для второго и последующих (кроме последнего) отчетных месяцев - с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего отчетного месяца по последний календарный день месяца, следующего за предшествующим отчетным месяцем;

1.47.3. для последнего отчетного месяца - с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего отчетного месяца по дату окончания срока действия договора включительно.

Согласно п.1.54 Правил платежный период - период времени, начинающийся с даты начала месяца, следующего за отчетным месяцем, и заканчивающийся в 18 часов 00 минут (по московскому времени) числа месяца, следующего за отчетным месяцем, указанного в условиях, в течение которого клиент обязан внести минимальный платеж (указывается в соответствующей выписке по карточному счету), если иное не установлено в приложениях к Правилам.

Пунктом 5.8 Правил определены условия применения беспроцентного периода пользования овердрафтом.

В силу п.5.8.1 Правил проценты за пользование овердрафтом не взимаются, если клиент осуществит погашение задолженности по овердрафту до момента окончания срока действия беспроцентного периода (в случае его установления банком), а именно для карт со схемой №7 не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия договора (данное условие применяется однократно в течение срока действия договора); не позднее даты окончания платежного периода в месяце, следующем за тремя последовательными отчетными месяцами, начиная с месяца, в котором клиентом была совершена операция за счет лимита овердрафта (данное условие применяется, начиная с седьмого месяца срока действия договора) (подп.«е» п.5.8.1.1 Правил).

Срок действия беспроцентного периода для карт со схемой №4, схемой №5 или схемой №7 применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях или в Банке ВТБ (ПАО), в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО), беспроцентный период (в случае его установления банком) действует по последнее число шестого календарного месяца начиная с даты осуществления клиентом первого такого платежа и т.д. (п.5.8.2.3 Правил).

Статьей 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Как разъяснено в п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной, и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

Учитывая, что в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора ФИО3 совершена операция перевода баланса, в соответствии с п.5.8.2.3 Правил на указанную операцию распространяется льготный период, действующий по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления заемщиком первого платежа, то есть по ДД.ММ.ГГГГ.

Однако из толкования пунктов 1.47, 1.54, 5.8.1.1 Правил следует, что задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса, должна была быть погашена потребителем не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия кредитного договора.

Согласно п.6 Индивидуальных условий датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Соответственно, оценив приведенные условия кредитного договора, истолковав условия договора в пользу контрагента стороны, которая и подготовила условия приведенных выше Правил, то есть в пользу потребителя, финансовый уполномоченный пришел к правомерному выводу о том, что задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса, должна быть погашения заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ, что заемщиком и сделано – ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заемщиком на счет внесены денежные средства в общем размере 167333 руб. 68 коп.

Вместе с тем из указанных денежных средств 30333 руб. 68 коп. удержаны банком в счет погашения процентов.

Поскольку заемщиком до ДД.ММ.ГГГГ, то есть не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия договора, на счет внесены денежные средства в сумме, достаточной для погашения задолженности, образовавшейся в течение льготного периода по операции по переводу баланса, основания для начисления и удержания банком процентов по кредитному договору в настоящем случае отсутствовали.

Заинтересованное лицо ФИО3 также настаивает на том, что банк в личном кабинете <данные изъяты> дату окончания льготного периода указал ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, не подтверждается какими-либо доказательствами, отвечающими требованиям ст.67 ГПК РФ, вывод суда о том, что информация о дате окончания беспроцентного периода (ДД.ММ.ГГГГ) по безналичному переводу денежных средств на счета, открытые в сторонних кредитных организациях, отображалась в личном кабинете системы <данные изъяты> заемщика в разделе <данные изъяты>.

При изложенном судебная коллегия отменяет решение суда и принимает по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 16 октября 2025 года отменить и принять по делу новое решение.

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, деятельности ломбардов и деятельности негосударственных пенсионных органов № от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по результатам обращения ФИО3, отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г.Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий Э.А. Степанова

Судьи: Ю.Г. Карачкина

Е.В. Лащенова

Мотивированное апелляционное определение составлено 18.12.2025.