Решение № 2-1259/2024 2-1259/2024~М-494/2024 М-494/2024 от 21 октября 2024 г. по делу № 2-1259/2024

УИД 61RS0007-01-2024-000804-90

Дело № 2-1259/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2024 года г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Сало Е.В.,

при секретаре судебного заседания Соловьевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО5 к ПАО «МТС-Банк» о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными) сделками,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «МТС-Банк» (далее также банк), в котором указывает, что постановлением следователя ОРП на ТО ОП № 7 СУ МВД России по г. Ростову-на-Дону от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного пунктами «<данные изъяты>. Согласно обстоятельствам уголовного дела, в период с 18 час. 30 мин. ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустановленные лица, представившись сотрудниками банка, посредством мобильной связи на имя истца оформили кредитные договоры на общую сумму более 600000 руб.

Кроме того, в данный период на имя истца оформлены несколько дебетовых карт, на которые в дальнейшем осуществлены переводы вышеуказанных кредитных денежных средств с последующим переводом на другие счета и обналичиваем денежных средств в банкоматах разных городов.

Истец, указывая, что бремя доказывания заключения кредитных договоров и его условий возлагается на ответчика, просит признать кредитные договоры недействительными (ничтожными) сделками.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить, оставив на усмотрение суда указание в решении суда сведений относительно реквизитов заключенных от имени истца договоров.

ПАО «МТС-Банк» извещено о времени и месте рассмотрения гражданского дела, представителя в судебное заседание не направило.

Суд, заслушав представителя истца, рассмотрев дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства в порядке статьи 233 ГПК РФ, приходит к следующим выводам.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Пунктами 1, 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу положений статей 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Судом установлено, что от имени ФИО1 дистанционно, путем подписания заявления аналогом собственноручной подписи клиента, оформлены: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 462333 руб., договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита и открытии банковского счета на сумму 50000 руб., в рамках которого оформлена кредитная банковская карта №. Также, в рамках ранее заключенного между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» кредитного договора №/21 от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1, оформленного дистанционным способом с использованием аналога собственноручной подписи, 27.12.2023 зачислены денежные средства в сумме 103000 руб.

Кроме того, на имя ФИО1 оформлены дебетовые карты №.

После оформления кредитных договоров денежные средства в период с ДД.ММ.ГГГГ переведены сначала между открытыми на имя истца счетами, затем с использованием банковских карт совершены операции по снятию наличных денежных средств в банкоматах разных городов: ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10000 руб. – в г. Санкт-Петербурге, ДД.ММ.ГГГГ на сумму 45000 руб. – в г. Новосибирске, ДД.ММ.ГГГГ на сумму 41000 руб. – в г. Новосибирске, ДД.ММ.ГГГГ на сумму 346000 руб. – в г. Москве. Указанные сведения подтверждены ответом банка на обращение ФИО1 о совершенных в отношении нее мошеннических действиях.

Вышеприведенные договоры, как указано ранее, заключены дистанционным способом с использованием аналога собственноручной подписи путем направления на мобильный номер телефона № смс-сообщений с смс-кодами и паролями в информационном сервисе. Таким же способом подписаны анкеты, согласия, требуемые при оформлении кредитного договора, а также заявления на перевод денежных средств со счета в валюте Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. При этом простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Из материалов дела следует, что постановлением следователя ОРП на ТО ОП № 7 СУ УМВД России по г. Ростову-на-Дону по заявлению ФИО1 о совершении в отношении нее преступления возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного <данные изъяты>. Основанием для возбуждения уголовного дела является наличие достаточных данных, содержащихся в материале проверки КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ, из которых следует, что в период времени с 18 час. 30 мин. ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, имея умысел на хищение чужого имущества, из корыстных побуждений, находясь в неустановленном следствием месте, путем обмана, с использованием мобильной связи, представившись сотрудником банка, под предлогом защиты от мошеннических действий по оформлению кредита на имя ФИО1, оформило кредитные карты ПАО «МТС-Банк» на имя последней, после чего похитило денежные средства в общей сумме 615970 руб. 36 коп., причинив ФИО1 материальный ущерб на указанную сумму. В рамках уголовного дела ФИО1 признана потерпевшей.

Согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с разъяснениями, изложенными 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 50 вышеуказанного постановления Пленума Верховного суда РФ, по смыслу статьи 153 ГК РФ при решении вопроса о правовой квалификации действий участника (участников) гражданского оборота в качестве сделки для целей применения правил о недействительности сделок следует учитывать, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом, сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пункта 1 статьи 10 ГК РФ на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ).

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Судом достоверно установлено, что действительного волеизъявления заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 462333 руб., договора № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита и открытии банковского счета на сумму 50000 руб., в рамках которого оформлена кредитная банковская карта №, а также на зачисление ДД.ММ.ГГГГ денежных средств на сумму 103000 руб. в рамках ранее заключенного между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, не было. Денежные средства в распоряжение истца не поступали, поскольку сразу были переведены с ее счетов на счета третьих лиц, распоряжений на перечисление денежных средств со счета каким-либо лицам истец не давала, фактически кредитные договора заключены посредством мошеннических действий неустановленных лиц, которые через банкоматы, после выпущенных на имя ФИО1 банковских карт, сняли эти денежные средства.

Приведенные в ответе истцу ПАО «МТС-Банк» доводы о том, что при заключении оспариваемых кредитных договоров им были соблюдены требования законодательства и Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц, договоры заключены на основании введения СМС-кодов, направленных банком на доверенный номер клиента, не могут быть приняты во внимание, поскольку установленные судом обстоятельства не опровергают.

Исходя из того, что кредитные договоры заключены с пороком воли, волеизъявление истца на их заключение отсутствовало, кредитные денежные средства фактически ФИО1 не получала, все действия по оформлению заявок и заключению договоров со стороны заемщика были выполнены в течение короткого времени (с ДД.ММ.ГГГГ), одними действиями - набором цифрового кода-подтверждения, денежные средства в течение нескольких минут после заключения договора были переведены с ее счетов на иные счета, а затем сняты неустановленными лицами в других регионах страны, то есть установлено формальное зачисление на открытые в рамках кредитных договоров счета с одновременным снятием наличных денежных средств неустановленными лицами, что само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 ФИО6 (паспорт серии №) удовлетворить.

Признать недействительными (ничтожными) кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 462333 руб., договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита и открытии банковского счета на сумму 50000 руб., кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ сумму 103000 руб., заключенные между ФИО1 ФИО7 и ПАО «МТС-Банк» (ОГРН <***>).

Ответчик вправе подать в Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:

Заочное решение суда в окончательной форме принято 05.11.2024.