Решение № 2-756/2021 2-756/2021~М-150/2021 М-150/2021 от 16 марта 2021 г. по делу № 2-756/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2021 года г. Геленджик

Геленджикский городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Соловьяновой С.В.,

при секретаре Мозымове В.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском указав, что 01.02.2013 между сторонами заключен договор №, согласно которому была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета. Условий договора об использовании карты и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 01.02.2013 - 60 000 руб., с 05.02.2015 - 140000 руб.

Тарифы банка - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ МС Standard (новая техн.)». Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту, по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательства обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца). Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не наступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

При заключении договора заемщик ФИО1 выразила желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручно подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Информация о программе коллективного страхования изложена в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставление подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью, согласен с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования, о чем определенно указанного в договоре.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещение банку расходов на оплату страхового взноса, в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк», компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77 %. Страхование осуществляется на ежемесячно основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям закона РФ «О защите прав потребителя». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту.

Заемщику ФИО1 была оказана услуга по ежемесячному направлению смс оповещений с информацией по кредиту. Данная слуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 руб. начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушении условий заключенного договора заемщик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №№ с 01.02.2013 по 23.11.2020.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пеня) в размере и порядке, установленным тарифами банка.

Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 рублей, 1 календарный месяц - 500 рублей, 2 календарных месяца - 1000 рублей, 3 календарных месяца - 2000 рублей, 4 календарных месяца - 2000 рублей, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Поскольку, по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 25.04.2018 потребовал полного, досрочного погашения задолженности по договору.

По состоянию на 23.11.2020 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 94 646,24 руб., из которых: 79 193,16 руб. - сумма основного долга, в том числе 41 034,73 руб. -сумма страховых взносов, 4000 руб. - сумма штрафа, 11 453,08 руб. - сумма процентов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в тексте искового заявления просил о рассмотрении дела в его отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что действительно в 2013 году взяла кредит, платила до декабря 2017 года, потом перестала, посчитала, что выплатила кредит.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ч.2 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьями 809, 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа и проценты за пользование займом в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

По смыслу ч.2 ст.81 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ст.819 Гражданского кодекса РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные п.1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами п.2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.819, ст.850 Гражданского кодекса РФ, п.2.7 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020)"Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) выдача карт означает предоставление кредита.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Банк» и ФИО1 заключен договор № (номер соглашения по карте), согласно которому была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 01.02.2013 - 60 000 руб., с 05.02.2015 - 140000 руб.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ МС Standard (новая техн.)», банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых (л.д.23).

Согласно Тарифам по банковскому продукту «Карта CASHBACK 34.9» действуя с 06.12.2012, начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредитной карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту.

В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца). Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета.

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения клиентом на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма минимального платежа.

Согласно выписке по счету, банковская карта была активизирована ответчиком ФИО1 (л.д.27-50).

Согласно заявлению на выпуск карты и ввод в действия тарифов банка по банковскому продукту от 01.02.2013 - при заключении договора заемщик ФИО1 выразила желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручно подпись в разделе: дополнительные услуги.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещение банку расходов на оплату страхового взноса, в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк», компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77 %. Страхование осуществляется на ежемесячно основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям закона РФ «О защите прав потребителя». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту.

Заемщику ФИО1 была оказана услуга по ежемесячному направлению смс оповещений с информацией по кредиту. Данная слуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 руб. начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

Ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил, о чем также свидетельствует расчет задолженности (л.д.51-56), кроме того, ответчик ФИО1 в судебном заседании подтвердила, что «до декабря 2017 платила кредит, потом перестала».

В связи с изложенным, у ответчика образовалась задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 23.11.2020 в общей сумме 94 646,24 руб., из которых: 79 193,16 руб. - сумма основного долга, в том числе 41 034,73 руб. -сумма страховых взносов, 4000 руб. - сумма штрафа, 11 453,08 руб. - сумма процентов.

Определением мирового судьи судебного участка №14г. Геленджика Краснодарского края от 05.03.2019 отменен судебный приказ №14/2-4236/18 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (л.д.13).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из предоставленных ответчиком копий квитанций о погашении задолженности по кредитным платежам усматривается, что последний платеж был произведен ответчиком 13.12.2017, таким образом, задолженность по кредитным обязательствам ответчиком погашена не полностью.

Расчет задолженности, представленный стороной истца, суд признает математически верным, основанным на условиях договора и положениях Закона.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 94 646,24 руб., из которых: 79 193,16 руб. - сумма основного долга, в том числе 41 034,73 руб. -сумма страховых взносов, 4000 руб. - сумма штрафа, 11 453,08 руб. - сумма процентов.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 039,39 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заложенность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 23.11.2020 в общей сумме 94 646 (Девяносто четыре тысячи шестьсот сорок шесть) рублей 24 копейки, из них:

79 193 руб. 16 коп. - сумма основного долга, в том числе сумму возмещения страхового взноса в размере 41 034 рубля 73 копейки

4000 руб. 00 копеек - сумма штрафа;

11 453 руб. 08 коп. сумму процентов.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3 039 (Три тысячи тридцать девять) рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции Краснодарского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Геленджикский городской суд Краснодарского края.

Судья

Решение суда принято в окончательной форме 22.03.2021г.