Решение № 2-209/2024 2-209/2024~М-187/2024 М-187/2024 от 8 июля 2024 г. по делу № 2-209/2024

Дело № 2-209/2024

УИД 58RS0003-01-2024-000294-64


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 июля 2024 года г.Белинский

Белинский районный суд Пензенской области в составе

председательствующего судьи Чуглиной Е.А.

при секретаре Беляковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л :

«Газпромбанк» (АО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, указав следующее.

12.02.2020 ФИО1 и «Газпромбанк» (АО) заключили кредитный договор № от 12.02.2020, состоящий Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции. В соответствии с п.п.1, 2, 3, 4, Индивидуальных условий Кредитного договора, кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере <данные изъяты> руб. на срок по 10.02.2027 года включительно с уплатой <данные изъяты> процентов годовых. Факт перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в котором отражена операция от 12.02.2020 на сумму <данные изъяты> руб. В силу ст.ст. 810, 819 ГК РФ, п.п.4 и 6 Индивидуальных условий заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Согласно п.6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 10 числа каждого текущего календарного месяца за период, считая, с 11 числа предыдущего календарного месяца по 10 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 10.02.2027. В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. На момент заключения кредитного договора разногласий между банком и истцом не имелось. В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ (Индивидуальные условия), применяется ст.428 ГК РФ (ч.2 ст.5 Закона №353-ФЗ). Заключение договора явилось следствием того, что клиент в мобильном приложении направил заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции (напр. ввод правильного ПИН, паролей в SMS-сообщениях, кодов доступа). ФИО1 установил приложение «<данные изъяты>». Для доступа в мобильное приложение клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона клиента, зафиксированного в информационных системах Банк ГПБ (АО), и реквизитов банковской карты клиента. Совершение указанных действий по скачиванию и регистрация клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием клиента на присоединение к: «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)», «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО)». Согласно п.2.11 Правил банковского обслуживания действие договора комплексного банковского обслуживания (далее-ДКО) распространяется на счета карт, открытые как до, так и после введения в Банке ДКО. В случае если на момент ввода в действие ДКО между клиентом и банком заключен договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в Банке условия указанного договора считаются изложенными в редакции ДКО, а правоотношения сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО. Действие ДКО распространяется на клиентов, заключивших договор оказания услуги «<данные изъяты>» до введения в Банке ДКО, при условии совершения действий по скачиванию нового приложения банка, с целью получения доступа к Системе «<данные изъяты>». Стороны договорились, что указанные действия по скачиванию нового приложения банка и регистрация клиента в системе «<данные изъяты>» являются согласием клиента на присоединение к Правилам комплексного обслуживания (заключением ДКО) и к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка в Банке ГПБ (АО). С даты присоединения клиента к Правилам комплексного обслуживания (заключения ДКО) условия Договора оказания услуги «<данные изъяты>» считаются изложенными в редакции ДКО и Договора дистанционного банковского обслуживания, а правоотношения сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО и Договором дистанционного банковского обслуживания. Действие ДКО в части предоставления услуг через «<данные изъяты>» распространяется на счета карт, банковские счета, счета вкладов, а также иные счета, открытые клиенту в рамках отдельных договоров, как до, так и после введения в Банке ДКО. Согласно п.2.23 Правил Банковского обслуживания стороны договорились, что документы могут быть направлены клиентом в банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначные документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях клиент предоставляет банку номер его мобильного телефона и/или адрес электронной почты. Банк направляет на указанные клиентом номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие (запрос, заявление) в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи, полученного в соответствии с установленными в настоящем пункте правилами. Согласно п.2.24 Правил банковского обслуживания и п.5.9 Правил дистанционного обслуживания документы в электронной форме, направленные клиентом в банк с использованием удаленных каналов обслуживания, после положительных результатов аутентификации и верификации клиента в системах банка считаются отправленными от имени клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента в установленном настоящим пунктом порядке, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе. В соответствии с п.2.24 Правил банковского обслуживания банк и клиент согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в том числе зафиксированных в Удаленных каналах обслуживания, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства. В соответствии с п.2.25 Правил банковского обслуживания банк и клиент также договорились, что Заявления на предоставление банковского продукта, сформированные и направленные в банк через Удаленные каналы обслуживания/систему «Мобильный банк» и подписанные ПИН/паролем учетной записи/одноразовым паролем/кодом подтверждения, считаются подтвержденными клиентом и признаются подписанными простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации. Согласно п.2.10 Правил дистанционного обслуживания и п.1.11 приложения 1 к указанным правилам клиент может совершать, в частности, банковскую операцию по заключению кредитного договора. Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен п.5.17 и п.5.19 Правил дистанционного обслуживания. Указанные выше условия соответствуют нормам ст.160 ГК РФ, ст.ст.6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи». В соответствии с п.6.2 Правил банковского обслуживания с целью ознакомления клиентов с Правилами комплексного обслуживания, Правилами по банковским продуктам и Тарифами Банка банк размещает их любым из способов: размещение информации на сайте банка; размещение информации на стендах в подразделениях банка (в операционных залах банка). Банк вправе разместить вышеуказанную информацию в Удаленных каналах обслуживания/Системе ДБО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк»). Моментом первого опубликования указанных документов (в том числе оферты банка об их изменении) признается момент размещения соответствующей информации на сайте банка (интернет-сайт Банка: www.gazprombank.ru.). В соответствии с п.8.4 Правил дистанционного обслуживания в случае спаривания клиентом факта направления электронного документа или корректности его параметров при разборе спорной ситуации банк основывается на данных протоколов (журналов) Интернет Банка и Мобильного Банка. Пунктом 8.5 Правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО «системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк») на бумажных носителях по форме банка, подписанные уполномоченным лицом банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения операций и действий, предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы. Банк в подтверждение фактов совершения операций и действий клиента в ДБО (системе «Мобильный Банк») прилагает к настоящему исковому заявлению соответствующий отчет по произведенным операциям и действиям (логии). Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк направил заемщику уведомление от 15.11.2021, в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до 16.12.2021, а также заявил требование о расторжении кредитного договора. Данные обязательства заемщиком выполнены ненадлежащим образом. Образовалась непрерывная просроченная задолженность по кредитному договору, Кроме того, заемщиком неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом/основного долга по кредитному договору. В соответствии с п.4.5 Общих условий проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном п.5.2.3 Общих условий. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: <данные изъяты>% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно). По состоянию на 24.04.2024 размер задолженности по кредитному договору составляет 759614,99 руб., из которых <данные изъяты> руб. – задолженность по кредиту, <данные изъяты> – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, <данные изъяты> руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности на 24.04.2024 и выпиской по счету клиента. Заемщику неоднократно направлялись письма-уведомления о предъявлении требования по погашению задолженности. В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. В соответствии со ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок. В уведомлении, указанном выше, направленном банком в адрес заемщика, банк также потребовал расторжения кредитного договора, однако требование заемщиком в добровольном порядке не исполнено. Банк ГПБ (АО) просит: расторгнуть кредитный договор № от 12.02.2020 ; взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 12.02.2020 по состоянию на 24.04.2024 в сумме 759614,99 руб., в том числе <данные изъяты> руб. – задолженность по кредиту, <данные изъяты> – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, <данные изъяты> руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16796,15 руб.; взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по кредитному договору по ставке <данные изъяты>% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 25.04.2024 по дату расторжения кредитного договора.

В судебное заседание представитель «Газпромбанк» (Акционерное общество) не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, по заявлению представителя истца дело рассмотрено в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и признании исковых требований в полном объеме, указав, что порядок и последствия признания иска и принятие его судом, предусмотренные ст.39,173 ГПК РФ ему известны.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 12 февраля 2020 г. между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно Индивидуальных условий которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок по 10 февраля 2027 г. (включительно) под <данные изъяты> % годовых.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: <данные изъяты>% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

В соответствии с п.4.5 Общих условий проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном п.5.2.3 Общих условий.

ФИО1 допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п.5.2.2 Общих условий, банк вправе потребовать полного досрочного погашения задолженности в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов (возникновения просроченной задолженности)…

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование должнику о полном досрочном погашении задолженности.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обязательствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

По состоянию на 24.04.2024 г. сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 12.02.2020 составила 759614,99 руб., в том числе <данные изъяты> руб. – задолженность по кредиту, <данные изъяты> – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, <данные изъяты> руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору образовавшаяся задолженность до настоящего времени не погашена.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Расчет задолженности и его правомерность ответчиком не оспорены. От явки в суд ответчик уклонился.

Таким образом, исковые требования Банк ГПБ (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Материалами дела установлено, что 12.02.2020 между Банк ГПБ (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банком предоставлен заемщику кредит на основании договора, предусматривающего погашение кредита ежемесячными платежами.

Как установлено в судебном заседании ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность в размере 759614,99 руб.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования Банк ГПБ (АО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора №, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал, о чем представил суду письменное заявление.

В соответствии с ч. 3 ст.173 ГПК РФпри признании ответчиком иска и принятии его судом выносится решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Суд принимает признание иска ответчиком, считая, что оно не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банк ГПБ (АО).

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца так же подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, которые были понесены истцом при подаче искового заявления в суд.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 12.02.2020, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 (паспорт <данные изъяты>).

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 12.02.2020 по состоянию на 24.04.2024 в сумме 759614,99 руб., в том числе <данные изъяты> руб. – задолженность по кредиту, <данные изъяты> руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, <данные изъяты> руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, пени по кредитному договору по ставке <данные изъяты>% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 25.04.2024 по дату расторжения кредитного договора.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН <***>) расходы по оплате госпошлины в сумме 16796,15 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Белинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, то есть с 12 июля 2024 года

Председательствующий: Е.А.Чуглина