Решение № 2-1215/2020 2-1215/2020~М-1236/2020 М-1236/2020 от 23 ноября 2020 г. по делу № 2-1215/2020

УИД 36RS0010-01-2020-001741-09

2-1215/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Борисоглебск 24 ноября 2020 года

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего-судьи Хабибулиной С.В.,

при секретаре Метляевогй И.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению и о расторжении кредитного соглашения,

установил:

представитель истца обратился в суд с иском к ответчику, указывая, что 15 апреля 2015 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено соглашение № 1514081/0053 (далее кредитный договор).

Согласно условиям кредитного договора, банк обязался предоставить заёмщику денежные средства в размере 298 000 руб., а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и оплатить проценты. Процентная ставка по договору установлена в размере 22 % годовых. Срок возврата кредита - не позднее 15 апреля 2020.

Представитель истца указывает в иске, что кредитор надлежащим образом исполнил свою обязанность, предусмотренную кредитным договором, а именно представил кредитные средства должнику, что подтверждается банковским ордером № от 15 апреля 2015 года.

Заемщик, по утверждению представителя истца, нарушает условия кредитного договора, не осуществляет возврат денежных средств в соответствии с графиком установленным соглашением.

В соответствии с пунктом 4.2.1. правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

Как указывает представитель истца, сумма подлежащих уплате процентов за пользование кредитом согласно пункту 4.1 правил начисляется по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый в счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата).

Кроме того, представитель истца указывает в иске, что согласно пункту 6.1. раздела 6 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов, Банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить банку денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном вышеуказанной статьей.

Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Соглашении. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному договору и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной договором соответствующей датой платежа.

Представитель истца указывает, что задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 175 211 руб., 66коп., в том числе:

- просроченная задолженность по основному долгу – 127 199,77 руб.;

-неустойка за неисполнение обязательств по возврату совиновного долга- 37 889,85 руб.;

- проценты за пользование кредитом – 6 889,03 руб.

- неустойка по оплате процентов за пользование кредитом- 3 233,01 руб.

В иске также указано, что 09 июня 2020 года ответчику было направлено требование о досрочной уплате ссудной задолженности по кредитному договору, с уплатой процентов и расторжении кредитного договора. До настоящего времени каких - либо действий по погашению задолженности ответчиком не принято.

На основании изложенного представитель истца просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Воронежского регионального филиала задолженность по Соглашению № 1514081/0053 от 15 апреля 2015 по состоянию на 24 сентября 2020 года в размере 175 211 руб. 66 коп., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – 127 199,77 руб.; неустойку за неисполнение обязательств по возврату совиновного долга- 37 889,85 руб.; проценты за пользование кредитом – 6 889,03 руб. неустойку по оплате процентов за пользование кредитом- 3 233,01 руб, а также расходы по уплате госпошлины в размере 10 704 руб. Кроме того, истец просит расторгнуть Соглашение № 1514081/0053 от 15 апреля 2015, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ответчиком.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в иске просит дело рассмотреть в его отсутствие, иск поддерживает.

В судебном заседании ФИО1, не оспаривая факт неисполнения обязательств по кредитному соглашению, пояснил, что просрочка платежа образовалась в связи с затруднительным материальным положением.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

15 апреля 2015 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено Соглашение №1514081/0053. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования заемщику ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в сумме 298 000 рублей, срок возврата - не позднее 15 апреля 2020 года, под 22 % годовых. А заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Факт получения денежных средств ответчиком подтверждается банковским ордером № от 15 апреля 2015 года.

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитования, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами 20 числа каждого месяца согласно графику.

Положениями п. 4.7. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (неотъемлемая часть кредитного договора), установлено, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Ответчика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае неисполнения обязанности должника по возврату кредита в установленный кредитным договором срок.

Положениями п. 6.1. указанных Правил установлено, что кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое/либо свое денежное обязательство.

Пунктом 12 соглашения размер неустойки определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривал, что не исполнил обязательства по возврату кредита в полном объеме.

Данное обстоятельство подтверждается: расчетом задолженности, выписками по счету, графиком платежей.

В результате нарушения ФИО1 своих обязательств образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 24 сентября 2020 составляет 175 211 руб. 66 коп., в том числе: 127 199,77 руб. - просроченный основной долг; 37 889,85 руб.- неустойка за неисполнение обязательств по возврату совиновного долга; 6 889,03 руб. - проценты за пользование кредитом; 3 233,01 руб.- неустойка по оплате процентов за пользование кредитом.

Представленный расчет задолженности является верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в расчете/выписке по счету. Возражений либо альтернативного расчета ответчиком суду не представлено.

Банком заемщику 09 июня 2020 года было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользованием кредитом и уплате неустойки и расторжении договора не позднее 09 июля 2020 года. В установленный срок должник задолженность перед банком не погасил, мер к расторжению договора не предпринял.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 названной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании изложенного подлежат удовлетворению заявленные исковые требования о взыскании суммы долга с причитающимися процентами.

В связи с допущенными ответчиком просрочками в исполнении обязательств в соответствии с условиями кредитного договора банком начислена и заявлена ко взысканию неустойка в общей сумме 37 889,85 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пункт 1 ст. 333 ГК РФ регламентирует, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 71 и 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-0, положения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка по указанному критерию отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится им по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Учитывая изложенное, соотношение размера неустойки (37 889,85 руб.- за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 3233,01 руб. – по оплате процентов за пользование кредитом) и суммы задолженности (основной долг -127 199,77 руб., проценты за пользование кредитом – 6889,03 руб.), а также поведение ФИО1, в частности, тот факт, что с сентября 2019 года он ни разу не заплатил установленную кредитным договором ежемесячную сумму в погашение кредита (8230,44 руб.), суд приходит к выводу о том, что явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства отсутствует, а, следовательно, неустойка подлежит взысканию с ответчика в полном размере.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком по погашению кредита и уплате процентов за пользование им, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, расценивается судом как существенное нарушение условий кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Предложение о расторжении кредитного договора, которое было направлено Банком ответчику 09 июня 2020 года, оставлено ФИО1 без ответа.

Таким образом, досудебный порядок разрешения спора истцом соблюден.

Неисполнение обязательств ответчика по погашению кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора и основанием для его расторжения в судебном порядке.

На основании изложенного исковые требования Банка о расторжении Соглашения № 1514081/0053 от 15 апреля 2015 года, заключенного между истцом и ФИО1 подлежат удовлетворению.

При подаче иска истцом была оплачена госпошлина в размере 10704 руб. 00 коп. (платежное поручение № от 05.10.2020), исходя из имущественного требования - о взыскании 175 211 руб. 66 коп., а также требования неимущественного характера о расторжении договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Иск Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала удовлетворен полностью, следовательно, ответчик должен возместить истцу судебные расходы по уплате госпошлины при подаче иска в размере 10 704 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала сумму задолженности по Соглашению № 1514081/0053 от 15.04.2015 по состоянию на 24.09.2020 в размере 175 211 (ста семидесяти пяти тысяч двухсот одиннадцати) рублей 66 копеек, из которых:

- 127 199,77 руб. - просроченный основной долг;

- 37 889,85 руб.- неустойка за неисполнение обязательств по возврату совиновного долга;

- 6 889,03 руб. - проценты за пользование кредитом;

- 3 233,01 руб.- неустойка по оплате процентов за пользование кредитом.

Расторгнуть кредитное Соглашение №1514081/0053 от 15.04.2015, заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, оплаченной при подаче искового заявления в размере 10704 руб.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись С.В. Хабибулина

УИД 36RS0010-01-2020-001741-09

2-1215/2020