Решение № 2-3258/2019 2-3258/2019~М-2405/2019 М-2405/2019 от 6 января 2019 г. по делу № 2-3258/2019

Дело 2-3258/2019

03RS0007-01-2019-002665-48


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2019 года г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Турьяновой Т.М.

при секретаре Хмаре Л.В.

с участием представителя истца РООЗПП «Форт-Юст» РБ - ФИО1, представителем ответчика ПАО «Промсвязьбанк» - ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО3 к Публичном акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

РООЗПП «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО3 обратилось в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что < дата > между ФИО3 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор .... Одновременно, ФИО3 направил в адрес банка ПАО «Промсвязьбанк» заявление (оферту) на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ...-С01, акцептованное банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого заемщика. Согласно заявлению на страхование, страховая премия за весь срок страхования, включая комиссию банка составляет 47 997 руб. 81 коп. < дата > ФИО3 направил в ПАО «Промсвязьбанк» заявление путем почтового курьерского отправления, в котором просил вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства, которое получено ответчиком < дата >. Аналогичный отказ был направлен в адрес ООО СК «АСКО-ЖИЗНЬ». 10-ти дневный срок удовлетворения требования потребителя для ответчика истек < дата >. Истцы просят признать прекращенным договор страхования по программе добровольного страхования «Защита заемщика» ...-С01 от < дата >; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО3 часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 38 931 руб. 21 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку 3% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 38 931 руб. 21 коп., штраф в размере 25% от присужденной суммы; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу РООЗПП «Форт-Юст» РБ штраф в размере 25% от присужденной суммы.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель РООЗПП «Форт-Юст» РБ ФИО1, действующая на основании доверенности от < дата > в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности от < дата >, в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении иска. пояснила, что доводы, изложенные в исковом заявлении не соответствуют условиям договора, согласно условиям страхования, комиссия не подлежит возврату.

Представитель третьего лица ООО «СК «АСКО-ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абз. первого п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что < дата > между ФИО3 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор ..., путем предоставления кредита 305 000 руб., сроком на 60 мес. При совершении кредитной сделки между ФИО3 и ПАО «Промсвязьбанк» кредитором была предложена заемщику дополнительная услуга страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик направил в адрес ответчика заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика со страховой организацией ООО «СК «Аско-Жизнь», уплатив страховую премию по личному страхованию в размере 47 997 руб. 81 коп.

< дата > ФИО3 досрочно погасил кредит, согласно справке ..., выданной ПАО «Промсвязьбанк», по состоянию на < дата > ФИО3 в полном объеме выполнил все свои обязательства по кредитному договору ... от < дата >.

ПАО "Промсвязьбанк" оказало услугу по заключению договора страхования по программе добровольного страхования, перечислило страховую премию в полном объеме на расчетный счет ООО СК «АСКО-ЖИЗНЬ» и заключило договор страхования с ООО СК «АСКО-ЖИЗНЬ».

Согласно п. 1.4.1 заявления истец подтвердил, что ознакомлен со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по договору оказания услуг, правилами страхования, размером комиссии по договору об оказании услуг, а также размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном истцом заявлении застрахованного лица.

Заключение договора об оказании услуг осуществляется истцом на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с истцом кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе и обязательств по предоставлению кредита) (п. 1.4.2 заявления).

Согласно п. 1.4.6 заявления, на заключение договора истцу известно, что он вправе самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору.

Согласно п. п. 1.2, 1.6. заявления, истец дал поручение банку в дату заключения кредитного договора списать без дополнительного распоряжения (согласия) истца денежные средства в размере 47 997 руб. 81 коп. в счет уплаты комиссионного вознаграждения банка по договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика". Кроме того, согласно п. 4, истец подтвердил, что договор страхования заключается по своей инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

Со всеми приведенными выше документами ФИО3 был ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью истца на них и не отрицается им.

Согласно п. 2.5 Правил оказания услуг в рамках программы добровольного страхования, клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в банк заявления о расторжении. Комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату.

Возврат комиссии в полном объеме также возможен: если программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья не может принимать участием в программе страхования, в случае не заключения договора страхования по независящим от банка причинам, в случае не заключения договора страхования в связи с тем, что событие, указанное в п. 1.2.1 заявления произошло до даты заключения договора страхования, о чем стало известно банку или страховщику (п. 2.6).

Согласно выписке из списка застрахованных лиц ООО «Страховая компания «АСКО-Жизнь», ФИО3 является застрахованным лицом, включенным в программу страхования «Защита заемщика» по кредитному договору ... между ООО «СК «АСКО-Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк» в период с < дата > по < дата > на следующих условиях: страховой риск «смерть в результате болезни и/или несчастного случая – страховая сумма 305 000 руб., страховой риск «инвалидность 1,2 группы в результате болезни и/или несчастного случая – страховая сумма 305 000 руб. Размер полученной страховой премии за указанный срок страхования 3 604 руб. 39 коп.

< дата > ФИО3 направил в ПАО «Промсвязьбанк» заявление путем почтового курьерского отправления, в котором просил вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства, которое получено ответчиком < дата >.

Суд считает, что в данном случае не имеется оснований для вывода о том, что действия ответчика в части оказания услуги по страхованию рисков заемщика нарушают права истца и противоречат требованиям действующего законодательства.

Согласно п. 4.5 Условий страхования, в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования.

Срок действия договора страхования с < дата > по < дата >.

Согласно п. 2.5 Соглашения о порядке заключения договоров страхования ... от < дата >, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по договору страхования является страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности застрахованного лица по кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью лица по кредитному договору будет перечислена страхователем на счет застрахованного лица, указанный в заключительном между застрахованным лицом и страхователем договоре об оказании услуг. Страховая выплата осуществляется в пользу страхователя при условии предоставления (предъявления) страховщику письменного согласия застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия застрахованного лица, в том числе, является подписание застрахованным лицом заявления, в котором содержится указанное согласие.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от < дата > ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона ... понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от < дата > N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования " (действующим на момент заключения договора страхования < дата >), при осуществлении отдельных видов добровольного страхования» (действующим на момент заключения договора страхования < дата >) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В отношении ФИО3 ответчиком был заключен договор страхования < дата >, что подтверждается материалами дела, следовательно, срок для обращения с заявлением об отказе от участия в программе страхования, истек < дата >, в то время как с заявлением о возврате денежных средств он обратился к ответчику лишь < дата >.

Исходя из условий о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии, вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий установленных в программе страхования.

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходит из того, что исполнение обязательств по кредитному договору исключает ПАО "Промсвязьбанк" из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском являются установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, риск временной нетрудоспособности, а не риск возможной неуплаты кредита. Исходя из этого, полное исполнение истцом своих обязательств по кредиту не повлекло досрочного прекращения договора страхования.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела сторонами не оспаривалось, что ими были согласованы все существенные условия договора, определен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Кроме того, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено допустимых доказательств того, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Учитывая, что в договоре страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, а законом четко установлено, что страховая премия подлежит возврату только в случаях, предусмотренных договором, доводы иска в данной части признаются несостоятельными.

Кроме того, договор страхования не содержит условий, ущемляющих права потребителя, так как невозможность выплаты уплаченной страховой премии предусмотрена не в силу положений договора, а в силу закона.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании платы за страхование.

Поскольку отказано в иске о возврате денежных средств за подключение к Программе страхования, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в пользу потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО3 к Публичном акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, признании прекращенным договора страхования, взыскании страховой премии за неиспользованный период времени в размере 38 931 руб. 21 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., неустойки 3% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 38 931 руб. 21 коп., штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Т. М. Турьянова