Решение № 2-616/2019 2-616/2019(2-6301/2018;)~М-5134/2018 2-6301/2018 М-5134/2018 от 27 января 2019 г. по делу № 2-616/2019

Дело № 2-616/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года город ИжевскОктябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Н.В.,

при секретаре Дресвянниковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Быстробанк» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Быстробанк» (далее по тексту - истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту ответчик) о взыскании долга по кредитному договору № <данные изъяты> по состоянию на 27 августа 2018 года в размере 855 493 руб. 56 коп., в том числе: по основному долгу – 406 842 руб.09 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 79 192 руб.26 коп., неустойка за нарушение сроков погашение кредита 369 459 руб. 21 коп.; взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 17 % годовых на непогашенную сумму основного долга в размере 406 842 руб.09 коп. с учетом последующего погашения, начиная с 28 августа 2018 по дату полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; обращении взыскания на заложенное имущество – <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость имущества в размере 918 400,00 руб. Требования мотивированы следующим.

<дата> между Банком и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № <номер> (далее по тексту – кредитный договор), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на приобретение жилого помещения в сумме 1 223 400 руб. на срок 180 месяцев под 17 % годовых.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, сумма кредита была передана ФИО1 По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме, платежи по кредиту не вносятся.

Обеспечение исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору было обеспечено залогом принадлежащего заемщику объекта недвижимости – <данные изъяты>.

На основании изложенного и ст.309, 310, 323, 337, 348, 807, 809, 811, 819 ГК РФ просят взыскать указанную задолженность, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

Представитель ПАО «Быстробанк» в судебное заседание не явился, будучи уведомленным о времени и месте его проведения надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без их участия, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1, третье лицо ФИО2, привлеченная к участию в деле на основании определения Октябрьского районного суда г.Ижевска от <дата>, в судебное заседание не явились. ФИО3 (ФИО4) И.Р от получения судебной корреспонденции, неоднократно направленной судом по месту их регистрации, уклонилась (ст.165.1 ГК РФ). ФИО1 представил письменные возражения на иск, где указал, что исковые требования не признает, т.к. не представлен оригинал кредитного договора, первичные бухгалтерские документы, подтверждающие выдачу кредита. Наличных денежных средств не получал. Счет в банке принадлежит не ему. Филиал Быстробанка в г.Вятские Поляны действует незаконно. Взымание банковского процента противоречит моральным и религиозным нормам. Не согласен с обращением взыксания на заложенное имущество, т.к. отсутствуют основания для этого, а также досудебное требование. Не согласен с отчетом оценщика о стоимости заложенного имущества. Курс доллара с момента заключения кредитного договора существенно изменился, что свидетельствует о наличии существенного изменения обстоятельств и прекращения в связи с этим обязательств ответчика в силу ст.451 ГК РФ.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие ответчика и третьих лиц в порядке ч.3 и 4 ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

<дата> года между Банком и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № <номер>, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на приобретение жилого помещения в сумме 1 223 400 руб. на срок 180 месяцев под 17 % годовых.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, сумма кредита была передана ФИО1 Доводы истца о том, что договор является безденежным, не соответствуют материалам гражданского дела: согласно п.1.4 кредитного договора кредит выдается заемщику не только наличными денежными средствами, но и путем зачисления на лицевой счет № <номер>, открытый в банке. После заключения договора ответчик не только в течении ряда лет (2007-2017) ежемесячно вносил платежи в счет погашения задолженности, но и неоднократно подписывал дополнительные соглашения к договору, где стороны фиксировали сумму задолженности по основному долгу и согласовывали график платежей.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме, платежи по кредиту не вносятся с августа 2017.

Обеспечение исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору было обеспечено залогом принадлежащего заемщику объекта недвижимости – <адрес>.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенные договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору, банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Невыполнение ФИО1 принятых обязательств по кредитному договору послужило поводом к обращению кредитора в суд с настоящим иском. Обязательный досудебный порядок урегулирования споров в данном случае не предусмотрен законом, поэтому суд не принимает доводы ответчика о неполучении требования банка.

Исследовав имеющиеся в материалах дела документы, а также условия названного кредитного договора, суд приходит к выводу, что Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1, от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов ответчик уклоняется, в период с августа 2017 платежи не вносились.

Обращаясь в суд с данным иском, ПАО «Быстробанк» ссылался на ненадлежащее исполнение ответчиками обязательств по кредитному договору, что является основанием для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество.

Действительно, в соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.ст. 334, 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге (ст. 341 ГК РФ).

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Право на обращение взыскания на предмет залога в порядке, установленном действующим законодательством, установлено п. 4.4.1 кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно пункту 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3).

По делу проведена досудебная оценка объекта, согласно отчета оценщика заложенное имущество оценено в 1 148 000 руб. Отчет соответствует предъявляемым требованиям и принимается судом в качестве достоверного и допустимого доказательства по делу. Несогласие ответчика с отчетом не мотивировано, с ходатайством о назначении судебной оценочной экспертизы ответчик не обращался. Положения п.1.4 договора залога не применяются в данном случае, т.к. с момента заключения договора прошло более 10 лет, стоимость заложенного имущества за этот период изменилась. Что подтверждено указанным отчетом.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке» Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку доказательств иной начальной цены продажи принадлежащего ответчику предмета залога, нежели чем установленная заключением оценочной экспертизы, материалы дела не содержат, постольку суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены предмета залога в размере 1 148 000 руб.х80%= 918 400, 00 руб. в качестве его начальной продажной цены при обращении на него взыскания.

Требования истца в этой части также подлежат удовлетворению.

ПАО «Быстробанк» просил взыскать с ответчика всю сумму кредита досрочно с процентами за пользование кредитом, начисленными по состоянию на 27 августа 2018 года, а также взыскать неустойку за несвоевременное внесение платежей, обратить взыскание на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ответчик, являясь заемщиком, свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет.

Из представленного истцом расчета, составленного на 27 августа 2018 года, задолженность по кредитному договору составляет: по основному долгу – 406 842 руб.09 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 79 192 руб.26 коп., неустойка за нарушение сроков погашение кредита 369 459 руб. 21 коп.

На момент рассмотрения дела ответчиком ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору так и не было внесено ни одного платежа, период просрочки превысил 18 месяцев.

С учетом указанных выше правовых норм и обстоятельств, свидетельствующих о непогашении ответчиком ФИО1 спорной текущей задолженности, у истца имеется право как требовать досрочного взыскания всей суммы с процентами, так и для обращения взыскания на заложенное имущество, так как это требование производно от первоначальных требований.

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, в том числе: по основному долгу – 406 842 руб.09 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 79 192 руб.26 коп., взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 17 % годовых на непогашенную сумму основного долга в размере 406 842 руб.09 коп. с учетом последующего погашения, начиная с 28 августа 2018 по дату полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно – подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истцом обоснованно начислена неустойка за нарушение сроков погашение кредита 369 459 руб. 21 коп. Задолженность по уплате неустойки на дату рассмотрения дела ответчиком также не погашена. Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, выразившийся в невнесении либо несвоевременном внесении платежей по договору в период с декабря 2013 по 27 августа 2018, судом установлен, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов за пользование кредитом, ее размер в соответствии с п.4.1 кредитного договора составляет 1,3% в день (474,5% годовых), что не соответствует тяжести нарушения обязательства, его последствиям, поэтому суд полагает возможным уменьшить неустойку до двойной ставки ЦБ РФ на дату вынесения решения (7,75%х2=15,5% годовых), т.е. с суммы 369 459 руб. 21 коп. до суммы 12068 руб.74 коп.

Все иные доводы ответчика: о противоречии между взыманием банковского процента и требованиями морали и религиозных норм; о предъявлении нескольких требования банком; о незаконной деятельности филиала банка; об изменении курса доллара как основания для прекращения обязательства не принимаются судом как противоречащие действующему законодательству и условиям договора.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ взыскать в пользу истца с ответчика в качестве возврата государственной пошлины судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям (58,22% от заявленных требований имущественного характера + 6000 руб. по неимущественному требованию) в размере 13 426 руб. 44 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Быстробанк» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Быстробанк» задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> по состоянию на 27 августа 2018 года в размере 498 103 руб. 09 коп., в том числе: по основному долгу – 406 842 руб.09 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 79 192 руб.26 коп., неустойка за нарушение сроков погашение кредита – 12068 руб.74 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Быстробанк» проценты за пользование кредитом из расчета 17 % годовых на непогашенную сумму основного долга в размере 406 842 руб.09 коп. с учетом ее уменьшения в случае последующего погашения, начиная с 28 августа 2018 по дату полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Быстробанк» судебные расходы на оплату госпошлины в размере 13 426 руб. 44 коп.

Для удовлетворения требований истца обратить взыскание на объект недвижимости - офис <данные изъяты> – с публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере 918 400, 00 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме принято председательствующим судьей в совещательной комнате.

Председательствующий судья Кузнецова Н.В.