Решение № 2-259/2025 2-259/2025(2-3790/2024;)~М-1103/2024 2-3790/2024 М-1103/2024 от 20 марта 2025 г. по делу № 2-259/2025

Дело № (2-3790/2024)

УИД: 54RS0№-05


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 марта 2025 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Заря Н.В.,

при помощнике судьи Виляйкиной О.А.,

при секретаре Манзюк И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению ФИО1,

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (сокращенное наименование ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № У-24-3253/5010-004 от 05.02.2024г. по обращению ФИО1, указывая в обоснование незаконности обжалуемого решения, что договор страхования, по которому ФИО1 является застрахованным лицом, не заключался в целях обеспечения ее обязательств по кредитному договору. Приходя к выводу о том, что договор страхования в отношении потребителя был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, финансовый уполномоченный не учел действительную волю сторон, которая была выражена при заключении кредитного договора. Ошибочен и не обоснован вывод финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк (далее - Банк). ФИО1 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства. Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии, поскольку плату за подключение к Программе страхования, которую заинтересованное лицо оплатило Банку, не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают. То есть ФИО1 ни Банку, ни страховой компании страховую премию не оплачивала. Решая взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере 192 095,55 руб., финансовый уполномоченный не учел существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую потребитель оплатил Банку) и составляет 1 391 576 988,62 руб. Указанные обстоятельства послужили основанием к обращению в суд с настоящим заявлением.

В судебное заседание представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, извещен надлежащим образом. Ранее, в ходе судебного разбирательства настаивал на удовлетворении заявленных требований.

В судебном заседании заинтересованное лицо ФИО1 и ее представитель ФИО2 просили в удовлетворении заявления отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях (л.д. 44-47).

В судебном заседании представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк - ФИО3 просил удовлетворить заявление по доводам, изложенным в письменном отзыве (л.д. 120-123).

В судебное заседание представитель Службы финансового уполномоченного не явился, извещен надлежащим образом, направил письменные возражения, в которых в удовлетворении заявления просил отказать (л.д. 51-60).

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Указанные правоположения в их совокупности и взаимосвязи являются процессуальной гарантией права на судебную защиту и направлены на обеспечение осуществления судопроизводства на основе состязательности сторон (статья 123, часть 3, Конституции Российской Федерации) и на обеспечение принятия судом законного и обоснованного решения на основе всестороннего, полного, объективного и непосредственного исследования относимых и допустимых доказательств.

Судом установлено, что 17.11.2020г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 (далее Договор страхования), в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (л.д. 159(CD-диск)).

29.08.2022 на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее Общие условия кредитования) между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № (далее- кредитный договор), по условиям которого ФИО1 предоставлен потребительский кредит в размере 3 592 814,37 руб., сроком на 60 месяцев, с установлением дифференцированной процентной ставки 5,90% годовых и 15,50% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа (л.д.96-97, 127,128-133,169-174)

29.08.2022г. ФИО1 было подписано (простой электронной подписью) заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» № Ж300р0030000495102 (л.д.92-95,135-136).

Договор страхования в отношении ФИО1 заключен в соответствии с правилами страхования №.СЖ.01.00 (далее Правила страхования) и с условиями, изложенными в заявлении на участие в программе страхования, и условиями участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» (л.д. 137-144,159 (CD-диск)).

В заявлении определены страховые риски, размер страховой суммы - 3592 814,37 руб., а также период страхования, равный 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие.

Выпиской из реестра застрахованных лиц подтверждается, что период страхования в отношении ФИО1 составляет 60 месяцев (с /дата/ по /дата/), страховая сумма составляет 3 592 814,37 руб.

Пунктом 3 заявления на страхование плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма (3 592 814,37 руб.), указанная в пункте 4.1 заявления * тариф за участие в программе страхования * (количество месяцев согласно пункту 2.2 заявления / 12). Тариф за участие в программе страхования составляет 3,3 % годовых.

Таким образом, размер платы за участие в программе страхования составляет 592 814,37 руб., исходя из расчета 592 814,37 руб. х 3,3% х 60 / 12.

Из Заявления на страхование следует, что плата за участие в программе страхования составляет 592 814,37 руб., которая была оплачена ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д.145-146).

Пунктом 6.1 Договора страхования предусмотрено, что размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица).

Как указано в пункте 6.2 Договора страхования, страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей программе страхования * срок действия договора страхования (в месяцах) /12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Подпунктом 6.3.2 Договора страхования установлено, что по программе Защита жизни и здоровья заемщика (программа №) страховой тариф составляет 1,3% в год.

При указанных обстоятельств, принимая во внимание пункт 6.2 и подпункт 6.3.2 Договора страхования, размер страховой премии в отношении ФИО1 составляет 233 532,94 руб., исходя из расчета: 3 592 814,37 рублей х 1,3% х 60 / 12.

Таким образом, плата за участие в программе страхования в размере 592 814,37 руб. состоит из страховой премии в размере 233 532,94 руб. и вознаграждения ПАО Сбербанк в размере 359 281, 43 руб.

В ходе рассмотрения дела сторонами факт получения страховой премии ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оспаривался.

Согласно справке, выданной ПАО Сбербанк, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на /дата/ полностью погашена (л.д. 99).

Согласно пункту /дата/ Договора страхования ПАО Сбербанк ежедневно предоставляет Финансовой организации сведения о физических лицах, обратившихся с заявлением на участие в соответствующей программе страхования по форме приложения № к соглашению № ДСЖ-9, а также о физических лицах обратившихся с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования по форме приложения № к соглашению № ДСЖ-9, в электронном виде с использованием системы ЭДО или на бумажном носителе курьером страховщика. Ежедневные предварительные реестры представляются каждый рабочий день за предшествующий день (дни), включая выходные и праздничные дни.

Таким образом, условиями Договора страхования предусмотрено право подачи заявлений о досрочном расторжении договора страхования.

10.07.2023г. ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц и о возврате части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого ФИО1 являлась застрахованным лицом (л.д. 100-101,102,103).

В ответ на обращение ПАО Сбербанк письмом от 14.07.2023г. уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований (л.д. 104-105).

/дата/ ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, содержащей требование о возврате страховой премии (л.д. 106-109,110). Однако, получила отказ, в связи с отсутствием правовых оснований.

Решением финансового уполномоченного № У-24-3253/5010-004 от 05.02.2024г. частично удовлетворены требования ФИО1 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» взыскана страховая премия в размере 192 095,55 руб. (л.д. 17-25).

Частично удовлетворяя требования ФИО1, финансовый уполномоченный исходил из того, что Договор страхования в отношении ФИО1 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, плата за страхование, уплаченная ФИО1 за счет кредитных средств, увеличила сумму (тело) кредита, и, как следствие, повлияло на размер процентов за его пользование, что привело к увеличению полной стоимости кредита.

Оснований не согласиться с выводами финансового уполномоченного у суд не имеется в силу следующего.

Понятия страхования и страховой деятельности приведены в статье 2 Закона Российской Федерации от /дата/ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела).

Под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (пункт 1 статьи 2 Закона об организации страхового дела).

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (пункт 2 статьи 2 Закона об организации страхового дела).

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3 Закона об организации страхового дела).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (пункт 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК) условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Так, с соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 95 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от /дата/ №-ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный Закон № 353-ФЗ).

Согласно ч. 2.4 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ (здесь и далее в редакции по состоянию на 29.08.2022г.) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно ч.4.1 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

29.08.2022 на основании заявления на страхования, подписанного простой электронной подписью, ФИО1 была включена в список участников программы страхования в рамках договора страхования.

Заявлением на страхование предусмотрены следующие страховые риски: Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Пунктом 6 заявления на страхование установлено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания») является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица); по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность» 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Как следует из заявления о страховании, ФИО1 дает согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 592 814,37 руб. Плата за участие в программе страхования может быть уплачена по усмотрению заявителя путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Кроме того, согласно пункту 18 кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с определенных счетов.

В соответствии с пунктом 43 Общих условий кредитования, «Порядок погашения кредита за счет средств страхового возмещения», если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, во взаимосвязи пунктом 6 заявления на страхование и пунктом 43 Общих условий кредитования следует, что в период действия кредитного договора обязательства ФИО1 по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается ФИО1 заключением Договора страхования.

Доводы заявителя об обратном суд противоречат фактическим обстоятельствам дела и отклоняются судом как несостоятельные.

Вопреки позиции заявителя, Федеральный закон № 353-ФЗ не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), риски, полностью или в части служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Данные разъяснения также отражены в информационном письме Банка России от /дата/ № ИН-06-59/50 о возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Соответственно, в случае если, исходя из части страховых рисков, предусмотренных договором страхования, такой договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), соответствующий договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), независимо от того, что оставшаяся часть страховых рисков не подчинена указанным целям.

Согласно заявлению на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ПАО Сбербанк, до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Из предоставленной ПАО Сбербанк выписки по счету дебетовой карты Visa Classic****0138, со счета списана сумма 592 814,37 руб., что соответствует сумме платы за участие в программе страхования.

Как следствие, в силу положений пункта 6 части 4 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, то есть изменяла ее.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, о том, что договор страхования в отношении ФИО1 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ).

Кроме того, как следует из материалов дела, плата за страхование удержана ПАО Сбербанк со счета, открытого для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания, что подтверждается выпиской по счету, то есть плата за страхование удержана ПАО Сбербанк из кредитных средств, на которые начисляются проценты за пользование кредитом.

Также из предоставленных в материалы дела документов следует, что /дата/ одномоментно с подписанием кредитного договора с использованием той же электронной подписи ФИО1 было подписано заявление на страхование.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что услуга по страхованию была предложена ФИО1 до подписания кредитного договора, а ее стоимость увеличила размер (тело) кредита и, как следствие, повлияло на размер процентов за его пользование, что привело к увеличению полной стоимости кредита.

Следовательно, при уплате страховой премии за счет кредитных средств соответствующие средства изначально включаются в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых как платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита.

Это также подтверждается и тем обстоятельством, что в анкете на получение потребительского кредита не содержится сведений о размере запрашиваемого ФИО1 кредита (л.д. 176-177). Тогда как согласно представленной ПАО Сбербанк распечатки в сумму кредита уже была включена сумма платы 592 814,37 руб. за участие в Программе страхования (л.д. 178).

В соответствии с ч. 4.1 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ. К таким платежам относятся в том числе платежи заемщика по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа).

Поскольку при уплате страховой премии за счет заемных средств увеличивается сумма (тело) кредита, то, соответственно, увеличивается и размер уплачиваемых по кредиту процентов, что, в свою очередь, приводит к увеличению полной стоимости кредита в денежном выражении.

Таким образом, со стороны ПАО Сбербанк ФИО1 были предложены разные условия договора потребительского кредита (займа), как в части условия о размере потребительского кредита (займа), так и в части иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В силу вышеприведенных обстоятельств договор страхования также заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.10 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Как установлено судом, 10.07.2023г. ФИО1 в ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подано заявление о расторжении договора страхования, то есть по истечении 14-тидневного срока, предусмотренного условиями страхования.

Заявление от /дата/ поступило в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» /дата/, что подтверждается данными почтового идентификатора №.

Таким образом, договор страхования в отношении ФИО1 действовал с /дата/ по /дата/ (включительно).

В связи с чем, страховая премия за период действия договора страхования с /дата/ по /дата/ (324 дня) не подлежит возврату.

Таким образом, ФИО1 подлежит возврату неиспользованная часть страховой премии за период с /дата/ по /дата/ (1 502 дня) (1 826 дней (период действия страхования) - 324 дня).

Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена ФИО1, составляет 192 095,55 руб. (233 532,94/ 1 826 дней х 1 502 дня).

Доводы заявителя о том, что ФИО1 не оплачивала страховую премию, суд находит несостоятельными, поскольку, как указано выше, из анализа п.п. 6.1, 6.2., 6.2,3 Договора страхования, плата за участие в программе страхования в размере 592 814,37 руб. состоит из страховой премии в размере 233 532,94 руб. и вознаграждения ПАО Сбербанк в размере 359 281, 43 руб. Данные обстоятельства также подтверждаются и тем фактом, что в поручении по перечислению денежных средств в сумме 592 814,37 руб. в назначении платежа указаны как комиссия банка за участие в программе страхования, так и компенсация расходов на оплату страховой премии страховщику (л.д. 159(CD-диск)).

Согласно положений ч. 1 ст. 934 ГК РФ страховая премия уплачивается страхователем.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ /дата/) при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

Таким образом, исходя из природы спорных правоотношений, в рассматриваемом случае ФИО1 является страхователем, а, следовательно, страховая премия в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была уплачена именно ФИО1 за счет кредитных денежных средств.

Не влияет на выводы суда и ссылка заявителя на иную судебную практику, ввиду иных (отличных) фактических обстоятельств данного конкретного дела.

Учитывая изложенное, принимая во внимание все обстоятельства дела, учитывая, что у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникло обязательство по возврату неиспользованной части страховой премии ФИО1 в размере 192 095,55 руб., суд, не находит оснований для отмены решения финансового уполномоченного, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявления отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Председательствующий судья /подпись/ Н.В. Заря

Мотивированное решение изготовлено /дата/.