Решение № 2-2528/2023 2-339/2024 2-339/2024(2-2528/2023;)~М-2414/2023 М-2414/2023 от 9 декабря 2024 г. по делу № 2-2528/2023

Дело № 2-339/2024

УИД 35RS0009-01-2023-003217-72


Р Е Ш Е Н И Е

Именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда

10 декабря 2024 года

Вологодский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Гвоздевой Н.В.,

при секретаре Курочкиной Н.В.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

представителя ответчика по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее - ПАО СК «Росгосстрах») о взыскании денежных средств,

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком договор страхования, предметом которого являются страховые риски при наступлении страхового случая в отношении недвижимого имущества – гаража, расположенного по адресу: <адрес> В период действия договора страхования наступил страховой случай – ДД.ММ.ГГГГ произошел пожар, в результате которого застрахованное имущество сгорело. Страховой случай зарегистрирован ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Заявление страховщику с просьбой произвести осмотр годных остатков и выплатить страховое возмещение было подано ДД.ММ.ГГГГ, ответа не поступило. ДД.ММ.ГГГГ подана повторная претензия, которая также оставлена без ответа. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в удовлетворении требований отказано.

С учетом уточнения исковых требований просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в свою пользу страховую выплату в размере 317 730 рублей по страховому полису № № № от ДД.ММ.ГГГГ

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, извещен надлежаще, действует через представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнения поддержала, просила удовлетворить. Пояснила, что истец обратился в страховую компанию своевременно, срок обращения не пропущен. Считает, что со страховой компании подлежит взысканию 317 730 рублей, поскольку такая сумма ущерба определена заключением эксперта.

Представитель ответчика - ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования не признала по основаниям, изложенным в представленном суду письменном отзыве. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме, ссылаясь на то, что в результате пожара гараж не был уничтожен полностью, остались годные остатки, которые истец сдал на металлолом, экспертом они оценены не были. Оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, истец пропустил срок обращения в суд с заявлением о страховой выплате, препятствий обратиться в страховую компанию в пределах установленного срока истец не имел.

Представитель третьего лица - финансовый уполномоченный ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.

Суд, заслушав доводы лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ФИО3 является собственником недвижимого имущества (гаража), расположенного по адресу: <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО3 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования строений, домашнего/другого имущества, гражданской ответственности и выдан полис серии № № ДД.ММ.ГГГГ со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования строений квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) № № (далее – Правила страхования).

Объектом страхования является дополнительное строение – гараж, расположенный по адресу: <адрес>

Согласно п. 6 Полиса страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ определен вариант страхования-1, в соответствии с Правилами добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества № №

Страховая сумма установлена в размере 200 000 рублей 00 копеек, страховая премия составила 2 960 рублей 00 копеек.

Согласно справке Администрации Федотовского сельского поселения № № от ДД.ММ.ГГГГ в результате пожара ДД.ММ.ГГГГ от огня пострадал гаражный бокс № принадлежащий ФИО3

В судебном заседании представитель истца утверждала, что истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с сообщением о страховом случае ДД.ММ.ГГГГ года, страховой случай был зарегистрирован в ПАО СК «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ под номером убытка №

Представитель ответчика в судебном заседании, оспаривая вышеизложенные доводы представителя истца, пояснила, что действительно было зафиксировано телефонное обращение истца в ПАО СК «Росгосстрах», но не ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил в ПАО СК «Росгосстрах» претензию о наступлении ДД.ММ.ГГГГ страхового случая по риску «Пожар» Договора страхования и выплате страхового возмещения. Ответа на данное обращение не поступило.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подана повторная претензия, которая также оставлена без ответа.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании страхового возмещения по договору добровольного имущественного страхования.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в удовлетворении требований отказано в связи с истечением срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

С Правилами добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества № 167 ФИО3 был ознакомлен, Правила получил, о чем свидетельствует его подпись в Договоре страхования.

Правила являются неотъемлемой частью заключенного между ФИО3 и ПАО СК «Росгосстрах» Договора страхования.

Представитель ответчика, возражая против удовлетворения исковых требований ФИО3, заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 966 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Пунктом 1 статьи 197 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Поскольку в указанной норме не определен момент, с которого должен исчисляться срок исковой давности, подлежит применению общее правило о начале течения срока исковой давности, предусмотренное статьей200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Поскольку между сторонами был заключен договор имущественного страхования, в рассматриваемом случае подлежит применению срок, установленный пунктом 1 статьи 966 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 8.3.8.1 Правил страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового Страхователь (Выгодоприобретатель, Застрахованное лицо), а в их отсутствие проживающие с ними совершеннолетние члены семьи и/или их работники обязаны уведомить Страховщика по телефону, факсу в течение 24 часов после того, как Страхователю стало об этом известно. Сообщение, сделанное по телефону, должно быть подтверждено письменно по почте/телеграфу путем подачи Страховщику письменного заявления о выплате страхового возмещения с перечнем поврежденного, уничтоженного и/или утраченного имущества (к рассмотрению принимается оригинал заявления). По соглашению сторон либо в случае заключения Договора страхования в виде электронного документа заявление может быть подано через официальный сайт Страховщика и заверено простой электронной подписью Страхователя – физического лица либо усиленной квалифицированной электронной подписью Страхователя – юридического лица.

В соответствии с пунктом 8.3.8.8.1 Правил страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая Страхователь (Выгодоприобретатель) и/или Застрахованное лицо, обязаны предоставить Страховщику для подтверждения факта наступления страхового случая и определения размера ущерба: письменное заявление о страховом случае, составленное по форме, установленной Страховщиком, в котором должны быть отражены следующие данные:

- номер договора страхования (полиса);

- дата произошедшего события;

- известные Страхователю (Выгодоприобретателю) на дату составления заявления обстоятельства и причины события, виновное лицо, в случае его установления;

- перечень утраченного/погибшего и/или поврежденного имущества;

- ориентировочная сумма ущерба (если возможно определить на дату составления заявления);

- контактное лицо для оперативной связи со Страхователем (Выгодоприобретателем). Письменное заявление должно быть подписано Страхователем (Выгодоприобретателем) или его представителем (заверено печатью Страхователя (Выгодоприобретателя) – для юридических лиц).

Кроме того, в силу пункта 8.3.8.8.4 Правил страхования при пожаре Страхователь (Выгодоприобретатель) и/или Застрахованное лицо обязаны предоставить Страховщику постановление о возбуждении уголовного дела, приговор суда либо постановление о приостановлении производства по уголовному делу или постановление о прекращении уголовного дела в случае возбуждения уголовного дела по факту гибели, повреждения или утраты объекта страхования или причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц или постановление об отказе в возбуждении уголовного дела или иной документ, содержащий данные о дате и адресе пожара, об отказе в возбуждении уголовного дела, с указанием утраченного/погибшего и/или поврежденного имущества и подтверждающий факт, причины и обстоятельства возникновения пожара

В соответствии с пунктом 8.3.8.8.9 Правил страхования срок предоставления всех необходимых документов для получения страхового возмещения ущерба составляет не более 24 месяцев, с момента наступления страхового события, если иное не предусмотрено договором страхования. Непредставление документов по окончании этого срока считается отказом от заявления претензии по возмещению суммы ущерба по договору страхования.

Страхователь и Страховщик обязаны соблюдать следующие требования к направляемым друг другу уведомлениям (если иное не предусмотрено договором страхования): любое уведомление, направляемое в соответствии с договором, должно быть выполнено в письменной форме и доставляться лично, либо путем предоплаченного почтового (с уведомлением о вручении) или курьерского отправления, либо факсимильной или телексной связью (пункты 8.7, 8.7.1 Правил страхования).

В соответствии с пунктом 8.1.2 Правил страхования, после получения всех документов от Страхователя (Выгодоприобретателя), указанных в п. 8.3.8.8 Правил, необходимых для решения вопроса о возможности признания или непризнания события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем или отказе в страховой выплате, в 20-дневный срок, если иное не предусмотрено договором страхования, не считая выходных и праздничных дней, принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и о страховой выплате или об отказе в страховой выплате, а также произвести страховую выплату в случае принятия решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем.

В случае принятия решения о непризнании случая страховым или отказа в выплате страхового возмещения, в течение 3 (трех) рабочих дней с даты принятия решения направить Страхователю (Выгодоприобретателю) письменное уведомление с мотивированным обоснованием причин отказа в выплате страхового возмещения (пункт 8.1.2.1 Правил страхования).

Согласно статье 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало (ст. 191 ГК РФ).

Срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (ст. 192 ГК РФ).

Согласно статье 193 Гражданского кодекса Российской Федерации, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Поскольку пожар произошел 10.12.2020, то, в соответствии с пунктом 8.3.8.1 Правил страхования, Заявитель был обязан в течение 24 часов уведомить Страховщика о наступившем событии и предоставить письменное заявление о выплате страхового возмещения, то есть не позднее 11.12.2020 (включительно).

С учетом положений пункта 8.1.2 Правил страхования, ПАО СК «Росгосстрах» должно было принять решение о наступлении страхового случая по Договору страхования и произвести выплату страхового возмещения или направить заявителю письменное уведомление с мотивированным обоснованием причин отказа в выплате страхового возмещения не позднее ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Таким образом, ФИО3 должен был узнать о нарушении своего права на получение страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты начинается течение срока исковой давности, в соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ.

С учетом положений, предусмотренных пунктом 1 статьи 966 ГК РФ, срок исковой давности по событию от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ

В ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО3 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с письменным заявлением о наступлении страхового случая по риску «Пожар» Договора страхования и выплате страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств, свидетельствующих об ином, суду не представлено.

Таким образом, с учетом приведенных выше положений законодательства и разъяснений по их применению, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку ФИО3 с заявлением к ответчику о выплате страхового возмещения обратился со значительным пропуском срока исковой давности.

Согласно пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», установив, что истцом пропущен срок исковой давности для защиты своего нарушенного права, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, не усмотрев исключительных обстоятельств для восстановления истцу такого срока.

При этом суд учитывает, что истцом не представлено доказательств уважительности причин, объективно препятствующих, в установленный законом срок обратиться с заявлением в страховую компанию, а затем и за судебной защитой права в случае необоснованного отказа страховщика в удовлетворении заявления.

Суд также учитывает, что само по себе то обстоятельство, что до ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 не обращался в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховой выплате, не свидетельствует о том, что в этом случае возможность обращения в суд не может быть ограничена определенным сроком, и не дает заявителю права после того, как ему стало известно о страховом случае, на произвольное, по его усмотрению, исчисление срока на подачу соответствующего заявления. Иное означало бы, что начало течения срока исковой давности может быть отодвинуто на неопределенный срок и зависит исключительно от волеизъявления потерпевшего (выгодоприобретателя) относительно той даты, когда ему стоит обращаться к страховщику.

В возражениях на иск представитель ответчика также указала о том, что истец не представил ни страховщику, ни в суд документов компетентных органов, которыми возможно подтверждение факта наступления страхового события, не доказал заявленный размер ущерба. Представленные истцом документы не свидетельствуют о полной гибели застрахованного объекта и не дает права требования полной страховой суммы по договору страхования.

В ходе судебного разбирательства представителем истца по доверенности ФИО1 было заявлено ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы по определению стоимости причинённого ущерба.

Согласно заключению эксперта № № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость ущерба, причиненного в результате пожара, застрахованному объекту (гараж), расположенному по адресу: <адрес> на дату пожара ДД.ММ.ГГГГ составляет 506 542 рубля 80 копеек. Стоимость ущерба, причиненного в результате пожара, застрахованному объекту (гараж), расположенному по адресу: <адрес> на дату проведения экспертизы ДД.ММ.ГГГГ составляет 810 775 рублей 94 копейки. Стоимость ущерба, причиненного в результате пожара, застрахованному объекту (гараж), расположенного по адресу: <адрес> ряд № без включения в расчет накладных расходов, сметной прибыли и НДС на дату пожара ДД.ММ.ГГГГ составляет 317 730 рублей 00 копеек.

Представитель истца в ходе судебного разбирательства с учетом заключения эксперта изменила исковые требования и просила взыскать с ответчика страховую выплату в размере 317 730 рублей по страховому полису № № № от ДД.ММ.ГГГГ

Доводы представителя истца о возможном взыскании со страховой компании убытков свыше установленного предела страховой суммы, суд находит основанными на неправильном толковании норм действующего законодательства.

Согласно Правилам страхования № 167 (пункт 10.1), страховая выплата в случае гибели, повреждения или утраты объектов страхования осуществляется Страхователю (Выгодоприобретателю) Страховщиком в размере реального ущерба, но в пределах страховой суммы, установленной по договору страхования, с учетом условий договора страхования.

В отличие от норм гражданского права о полном возмещении убытков причинителем вреда (статья 15, пункт 1 статьи 1064 ГК РФ) Правила страхования № 167 гарантируют возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевших, в пределах, установленных этими Правилами, в данном случае, в пределах страховой суммы, которая согласно Договору страхования составляет 200 000 рублей.

В то же время пунктом 1 статьи 15 Гражданского кодекса РФ установлено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Вместе с тем, добровольное страхование имущества не может подменять собой институт деликтных обязательств, как определяют его правила гл. 59 ГК РФ.

На основании вышеизложенного, в удовлетворении требований ФИО3 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой выплаты надлежит отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 (паспорт серия № выдан <адрес>) к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой выплаты в сумме 317 730 рублей по страховому полису № № № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна

Судья Н. В. Гвоздева

Мотивированное решение изготовлено 09.01.2025.