Решение № 2-2516/2020 2-2516/2020~М-2601/2020 М-2601/2020 от 13 октября 2020 г. по делу № 2-2516/2020

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 октября 2020 года. Октябрьский районный суд <адрес> края в составе:

Председательствующего Кириленко И.В.,

Помощника судьи ФИО3,

При секретаре ФИО4,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ-Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ-Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, сроком на пять лет, с уплатой за пользование кредитом 10,9 % годовых.

При заключении кредитного договора работник Банка разъяснила истцу необходимое условие получения кредита - в целях предоставления обеспечения по договору заключить договор страхования от несчастного случая и в рамках кредитного договора дополнительно истцу была предоставлена услуга страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование» на все время действия кредитного договора, оформлен полис финансовый резерв №.

Страховая премия по договору страхования за весь срок кредитования (5 лет) составила <данные изъяты>, была включена в сумму основного долга по возврату кредита и ДД.ММ.ГГГГ полностью (единовременно) оплачена Страховщику, а истцу фактически было предоставлено <данные изъяты>

Таким образом, была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и размер процентов, и ежемесячный платеж по кредитному договору.

В момент заключения кредитного договора истец находилась в трудной финансовой ситуации - срочно требовались денежные средства на неотложные нужды. При таких обстоятельствах она была лишена возможности выбора и была вынуждена заключить кредитный договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования.

Также, банк своими действиями лишил истца права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ истцом были досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства, в виду чего действие кредитного договора № было прекращено.

После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекратился, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истец, как страхователь, утратила интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. За время действия договора страхования не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

В настоящее время истец является безработной и одна воспитывает несовершеннолетнего сына (второй родитель умер). В данных обстоятельствах сумма страховой премии за не нужную услугу, является для истца весьма существенной.

Из анализа норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

При этом перечень приведенных в п.1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п.1 и 3 ст. 958 ГК РФ вышеуказанные обстоятельства указывают на обязательства страховщика по возврату части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Полагая, что указанная выше ситуация является крайне существенным обстоятельством и основанием для расторжения, заключенного между мной и Ответчиком, договора страхования начиная с ДД.ММ.ГГГГ, с целью досудебного урегулирования этого вопроса, мною в адрес Ответчика «19» декабря 2019 г. было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств (неиспользованной части страховой премии) в размере <данные изъяты>, согласно расчету: страховая премия за весь срок действия договора (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или 1825 дней) составила <данные изъяты> или <данные изъяты> в день. Срок фактического пользования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть, 322 дня. Страховая премия за этот период (322 дня) составила: <данные изъяты> Итого: <данные изъяты> (вся сумма страховой премии) - <данные изъяты> (сумма за 322 дня) = <данные изъяты>

Заявление о досрочном расторжении договора страхования было оформлено с указанием реквизитов для возврата части уплаченной истцом страховой премии за неиспользованный период страхования и приложением документов согласно пункта 6.5.1.1. "Условий страхования...".

Указанное заявление было получено Страховщиком в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтового уведомления), что также соответствует пункту 6.5.1.2. "Условий страхования...".

В соответствии с пунктом 6.5.1.4. "Условий страхования"- «Возврат Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика страховой премии осуществляется не позднее 10 (десяти) рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования с указанием пакета документов». Окончание 10 дневного срока приходилось на ДД.ММ.ГГГГ

Но, документом от ДД.ММ.ГГГГ Страховщик предоставил истцу отказ в расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования.

Отказ страховой компании от расторжения договора страхования жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора, если услуга была предоставлена потребителю на добровольной основе, является ущемлением прав потребителей.

Учитывая, что с ДД.ММ.ГГГГ потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (ч.2 ст.25 и ч.б ст.32 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»), истец обратилась в службу Финансового Уполномоченного по решению спорного вопроса со Страховщиком о расторжении договора страхования с возвратом части страховой премии и защите моих прав как потребителя страховой услуги при желании досрочно расторгнуть договор страхования.

ДД.ММ.ГГГГ получила ответ-уведомление за № У-20-47189/2020-001: «...Вы не обращались в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением (претензией) по предмету спора в порядке, предусмотренном ст. 16 Закона №-Ф3. В связи с изложенным, руководствуясь частью 4 статьи 18 Закона №-Ф3, уведомляю об отказе в принятии к рассмотрению обращения».

ДД.ММ.ГГГГ по средствам электронной почты истец направила Страховщику претензию и ДД.ММ.ГГГГ получила уведомление: «Ваше сообщение получено и передано в ответственное подразделение». В установленный 10-тидневный срок никакой информации от Страховщика не поступало, ответ был предоставлен по электронной почте только ДД.ММ.ГГГГ и содержал отказ: «...ООО СК «ВТБ Страхование не имеет оснований для удовлетворения заявленных Вами требований».

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась в службу Финансового Уполномоченного для решения данного вопроса.

ДД.ММ.ГГГГ получила ответ за №У-20-72049/5010-003: «в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования отказать».

Истец считает, что отказ Страховщика в удовлетворении ее требований нарушает права истца, установленные Гражданским кодексом РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей».

С решением Финансового уполномоченного не согласна, т.к. с учетом положений Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ: убытки, причиненные потребителю подлежат возврату в полном размере.

В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, а также за неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные в результате выявления факта обмана со стороны финансового института, кроме того для разрешения данного вопроса и защиты своих нарушенных прав истцу пришлось обращаться в различные инстанции, на что она потратила свое личное и рабочее время, а также денежные средства.

Компенсацию причиненного истцу морального вреда она оценивает в <данные изъяты> Компенсация размера морального вреда не входит в цену иска, согласно сложившейся правоприменительной практике.

В соответствии с ч. 1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами. В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», ст. ст. 421, 422, 927, 958 ГК РФ, истец просит:

1. Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика- полис финансовый резерв № от 30.01.2019г. с ООО СК «ВТБ Страхование» к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ начиная с «19» декабря 2019 г.

2. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» стоимость оплаченной, но не оказанной услуги страхования жизни и здоровья заемщика пропорционально не оказанной услуги начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до срока окончания по договора страхования в размере <данные изъяты>

3. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» неустойку за нарушение десятидневного срока удовлетворения требования в размере 3 (трех) процентов от суммы убытков в соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

4. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию причиненного морального вреда в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании истец ФИО1 настаивала на удовлетворении иска.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя и отказать в удовлетворении иска по представленному письменному возражению, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования № по страховому продукту Финансовый резерв» по программе «Лайф+».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» письмом исх. № отказало в удовлетворении требования Истца, сообщив о том, что отказ от договора страхования (полиса) был осуществлен по истечении периода охлаждения, Отказ от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ добровольно, но при этом страховая премия возврату не подлежит.

Заключение договора страхования является добровольным, все существенные условия договора страхования отражены в полисе. Условием для получения кредита заключение договора страхования не является.

Заключая договор страхования, Истец не была ограничена в своем волеизъявлении, и вправе были не принимать на себя обязательства по договору страхования. Таким образом, оснований полагать, что договор страхования был навязан, т.е. заключен против воли истца, не имеется. Таким образом, довод Истца о навязанном характере договора не состоятелен и не соответствует действительности.

В полисе имеется отметка о том, что с Особыми условиями истец ознакомлена и экземпляр на руки получил. В связи с чем, довод истца о том, что Особые условия при заключении договора она не получила не соответствует действительности.

Кроме того, досрочное погашение кредита не прекращает страховые риски, связанные со страхованием жизни/здоровья истца, и не влечет прекращение самостоятельного договора, договора страхования (пункт 7 Обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

Истец должен доказать, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска по заявленному Истцом страхованию прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истец не может требовать возврата части страховой премии и на основании пункта 3 статьи 958 ГК РФ, согласно которому, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, ООО СК «ВТБ Страхование» имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истец, нарушив статью 56 ГПК РФ, не доказал, что заявленное Истцом страхование прекратилось в силу обстоятельств, указанных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Требование Истца о взыскании штрафа в размере 50% от удовлетворенных судом требований необоснованно и не подлежит удовлетворению.

При установлении факта злоупотребления потерпевшим правом суд отказывает во взыскании со страховщика неустойки, финансовой санкции. Штрафа, а также компенсации морального вреда (пункт 4 статьи 1 и статья 10 ГК РФ).

Принимая во внимание, что оснований у ответчика для выплаты страхового возмещения не имелось, основания для взыскания штрафа у суда отсутствуют.

Ответчик считает, что истцом не представлено доказательств несения им убытков, вызванных нарушением обязательства страховщика по выплате страхового возмещения.

Заинтересованное лицо Банк ВТБ (ПАО) явку своего представителя в суд не обеспечил, не сообщив причину неявки, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав истца, изучив материалы дела, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и истцом заключен кредитный договор №. Одновременно с подписанием Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Заявителем был оформлен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по Программе «Лайф +» со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

В соответствии с Договором страхования размер страховой суммы составил <данные изъяты>, размер страховой премии составил <данные изъяты>.

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, погашена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель посредством АО «Почта России» обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о прекращении Договора страхования, в соответствии с которым просил расторгнуть Договор страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, а также вернуть часть неиспользованной страховой пиемии за неистекший период действия Договора страхования в размере <данные изъяты>.

31.12.2019 ООО СК «ВТБ Страхование» письмом № уведомило истца о продолжении действия договора страхования после досрочного погашения кредита, необходимости предоставления Страховщику Заявления об отказе при намерении Заявителя отказаться от Договора страхования и отсутствии оснований для возврата страховой премии в соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

31.03.2020 истец по электронной почте обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с Заявлением, в котором повторно просил осуществить выплату части неиспользованной страховой премии по Договору страхования.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» ООО СК «ВТБ Страхование» должно рассмотреть заявление и направить Заявителю ответ не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Ответ был предоставлен по электронной почте ДД.ММ.ГГГГ и содержал отказ: «...ООО СК «ВТБ Страхование не имеет оснований для удовлетворения заявленных Вами требований».

Решением от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 по результатам рассмотрения обращения ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ У-20-72049 в отношении ООО СК «ВТБ Страхование» отказано в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора.

Суд считает обоснованными доводы Финансового уполномоченного.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 935 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 1 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Истцу в соответствии с требованиями части 7 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор подписан Заявителем без оговорок, следовательно, соглашение по уплате взноса на личное страхование было достигнуто.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора истцом не предоставлено.

Подписывая Договор страхования, истец подтверждает, что была осведомлена о том, что заключение договора страхования производится на добровольной основе, истец вправе отказаться от заключения договора страхования или заключить аналогичный договор с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровья и отказаться от них.

Согласно п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Таким образом, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Разделом 6 Условий страхования предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 6.5 Условий страхования Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней) с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (пункт 6.5.1 Условий страхования).

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика средствами почтовой связи) (пункт 6.5.1.1 Условий страхования).

Заявление об отказе от договора страхования может быть представлено Страхователем путем его вручения Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика (при обращении Страхователя в офис Страховщика или в офис уполномоченного представителя Страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Согласно пункту 6.5.2 Условий страхования, при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается с даты истечения срока действия договора страхования (пункт 6.6. Условий страхования).

Наличие обстоятельств, установленных упомянутыми Условиями страхования, при которых осуществляется возврат части страховой премии, не установлено. Возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования Условиями страхования не предусмотрен.

В абзаце 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 Указания №-У в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указания №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания №-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 7 Указания №-У предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Истец не воспользовалась правом на отказ от договора страхования в срок, указанный выше, с заявлением возврате части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования она обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного Указанием срока для отказа от договора страхования, в течение которого лицо сохраняет право на возврат уплаченной страховой премии, следовательно, требования истца по данному основанию удовлетворению не подлежат.

Исключительных обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ и взыскания страховой премии не имеется.

Договором страхования согласно пункту 4.4. Условий страхования по программе «Лайф+» предусмотрены следующие риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать и после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия Договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия Договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ 18-55).

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Принимая во внимание, что Условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи досрочным погашением задолженности Кредитному договору, и Заявитель обратился по истечению 14-ти календарных дней с даты заключения договора страхования, отсутствуют основания для удовлетворения иска о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Таким образом, требование Заявителя о взыскании части страховой премии при расторжении Договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ-Страхование» о расторжении с ДД.ММ.ГГГГ договора страхования жизни и здоровья заемщика № по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф+», заключенного между ними ДД.ММ.ГГГГ, взыскании стоимости оплаченной услуги страхования жизни и здоровья заемщика пропорционально не оказанной услуге, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до окончания срока договора страхования, в размере <данные изъяты>, неустойки за нарушение десятидневного срока удовлетворения требования в размере 3% от суммы убытков в соответствие с п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий