Решение № 2-502/2017 2-502/2017~М-460/2017 М-460/2017 от 11 декабря 2017 г. по делу № 2-502/2017

Дело № 2-502/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Елань 12 декабря 2017 г.

Еланский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Самохина В.В.,

единолично,

при секретаре Лапиной Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Акционерному обществу «Альфа – Банк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «Альфа – Банк» (далее АО «Альфа – Банк») о расторжении кредитного договора, в обосновании указав, что между ФИО1 и АО «Альфа – Банк» был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. Из – за невозможности выплачивать платежи в срок у истца возникла задолженность по договору. В соответствии с преамбулой Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей", потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, следовательно, в отношениях с банком Истец выступает в качестве потребителя. Несмотря на очевидную неспособность истца оплачивать свою задолженность, о чем неоднократно истцом было сообщено ответчику, на дату обращения Истца в суд Ответчик так и не подал исковое заявление о расторжении Договора и взыскания задолженности по Договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Истца перед Ответчиком составляет 59 141 рублей 65 копеек. В связи со снижением уровня дохода и трудным материальным положением истец утратил возможность производить ежемесячные платежи по договору. Таким образом, истец был лишен возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению кредитной задолженности посредством внесения ежемесячных платежей. ДД.ММ.ГГГГ ответчику был направлен запрос о предоставлении копии кредитного договора и иных документов. Ответ на запрос не получен. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено заявление о расторжении кредитного договора. На данное заявление от ответчика ответ не получен. Так как кредитный договор не расторгнут, ответчик имеет право по условиям договора начислять проценты, штрафы, неустойки. Такое бездействие АО «Альфа-Банк» представляет злоупотребление правом. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или договором. В силу ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. В соответствии с п. 3 ст. 451 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд, по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. На основании ст. 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Согласно ст. 11 Гражданского кодекса РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд. В силу ст. 12 Гражданского кодекса РФ защита гражданских прав осуществляется путем прекращения или изменения правоотношения. На основании ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд. Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Публичный порядок Российской Федерации предполагает добросовестность сторон, вступающих в частные отношения, нарушением чего является создание видимости частноправового спора, в том числе с отнесением его на рассмотрение третейским судом для получения формальных оснований для преимущественного удовлетворения требований в нарушение принципа единой правовой защиты интересов кредиторов, исключающий удовлетворение требований одних кредиторов в ущерб другим. Именно в связи с этим фактом у Истца, как у заемщика, образовывается существенная задолженность, не подавая исковое заявление о расторжении кредитного договора в суд, банк, злоупотребляя правом, нарушает права Истца, искусственно создавая для него кабальные условия. В соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. Просит суд расторгнуть заключенный между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО1, представитель истца ИП ФИО5 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, согласно представленному заявлению, просят суд рассмотреть дело в их отсутствие, заявленные исковые требования поддерживают, просят суд их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Альфа – Банк» ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в адрес суда заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие и возражения, согласно которым, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа - Банке» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании, предусматривающее выдачу кредитной карты. Данному договору был присвоен номер № №. Во исполнении договора Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику. При выдаче кредитной карты истец подписала следующие документы: анкету на получение потребительского кредита и предложение об индивидуальных условиях. Согласно указанным документам ФИО1 была ознакомлена со всеми условиями договора. В связи с чем, считает, что утверждение истца о нарушении ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» является безосновательным. В настоящее время истец принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредитам не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Довод истца о ее несостоятельности также считает несостоятельным и незаконным. В соответствии со ст.450 ГК РФ, изменении и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Пунктом 1 и п. 2 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Приведенные положения должны применяться с учетом норм, установленных ст.ст.309 – 310 ГК РФ и предусматривающих обязанность исполнения сторонами обязательств, принятых на себя по договору. При этом, лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении. Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз.2 п.1 ст.451 и подп.1 п.2 ст.451 ГК РФ. Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражения, если иное не предусмотрено федеральным законом. АО «Альфа – банк» считает, что в рамках действующего законодательства отсутствуют основания для расторжения кредитного договора, предусмотренных ст.ст.450 – 451 ГК РФ, поскольку заключение сделки совершилось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались, сторонами по согласованию. При этом, Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторонам приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. При этом изменение материального положения истца, нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Поскольку на момент заключения кредитных договоров истец должен был предвидеть возможность наступления таких событий. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих то, что в случае наступления на момент заключения кредитных договоров указанных обстоятельств они полностью исключали потребность в заключении кредитного договора, либо стороны заключили бы договор на совершенно иных условиях. Кроме того, указываю, что ухудшение материального положения истца произошло в результате его собственных действий, что им не оспаривается, и что не может являться существенным изменением обстоятельств, которые истец не мог предвидеть. Данные обстоятельства не являются основанием для расторжения кредитного договора в соответствии с п.2 ст.451 ГК РФ. При этом, истцом не представлено доказательств того, что им были предприняты все меры по изменению своего финансового положения. Исполнение договора не нарушает соотношение имущественных интересов сторон и не влечет для стороны ущерб, что истец в значительной степени лишился бы того, на что был праве рассчитывать при заключении договора. Обстоятельства, указанные истцом в исковом заявлении, не относятся к числу тех обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть. Банк выдал истцу кредиты и вправе рассчитывать на их возврат в соответствии с условиями кредитного договора. Таким образом, ответчик считает, что правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют. Кроме того, кредитный договор № № расторгнут ДД.ММ.ГГГГ. На данный момент за истцом числится задолженность в размере 27 447 рублей 40 копеек. Просит суд в удовлетворении искового заявления ФИО1 о расторжении кредитного договора, отказать.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 и п. 2 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, на основании анкеты - заявления, между АО «Альфа – Банк» и ФИО1 заключено кредитное соглашение № №, по условиям которого, истцу выдана кредитная карта с лимитом кредитования 3 000 рублей с процентной ставкой 19,90% годовых.

Согласно п.7 предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, общие условия кредитования счета кредитной карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа – Банк» и тарифами.

При этом, с индивидуальными условиями предоставления кредитной карты, указанными в настоящем предложении, с тарифами, с Общими условиями кредитной карты, открытии и кредитовании счета кредитной карты в ОАО «Альфа – Банк», а также договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа – Банк», ФИО1 ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее личная подпись в предложении.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств в полном объеме, открыв на имя ФИО1 счет № и зачислив на него оговоренную соглашением денежную сумму.

В связи с тем, что истец принятые на себя обязательства должным образом длительное время не исполняла по указанному кредитного договору образовалась задолженность.

Согласно справке по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 27 447 рублей 40 копеек, из которых, просроченный основной долг – 21 843 рубля 97 копеек, просроченные проценты – 1 332 рубля 07 копеек, просроченная комиссия – 1 471 рубль 36 копеек, штраф (неустойка) – 2 800 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом, в лице представителя по доверенности ИП ФИО5, в адрес ответчика направлено заявление о расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с ухудшением материального положения и невозможностью выплачивать платежи в установленный графиком срок.

В силу ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

То обстоятельство, что материальное положение истца ухудшилось, не может являться основанием для расторжения кредитного договора.

Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Ухудшение материального положения заемщика нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как возникновение указанного обстоятельства возможно было предвидеть. Ухудшение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора, который возможно было предвидеть при достаточной степени осмотрительности и заботливости. Вступая в правоотношения по кредитному договору, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения, использования и возврата денежных средств.

В свою очередь, расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для расторжения договоров, не предоставлено.

Доводы истца ФИО1 об отсутствии возможности погашать кредитную задолженность основанием для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора не являются. Договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, достигших соглашения по всем существенным условиям и принявших на себя определенные обязательства. Трудное материальное положение заемщика не может рассматриваться в качестве основания для освобождения от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

Изменение материального положения истца и, как следствие, затруднительность дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств по кредитным договорам в силу п. 1 ст. 451 ГК РФ, не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств.

Указание ФИО1 на сложившееся тяжелое материальное положение не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, предусмотренном ст. 451 ГК РФ. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материального положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, чего ФИО1 сделано не было. В связи с чем, указание ФИО1 на затруднительное материальное положение основанием для расторжения кредитных договоров не является.

Таким образом, оценив представленные доказательства в совокупности, исходя из того, что изменение материального положения заемщика не является таким существенным изменением обстоятельств, вследствие которых возможно расторжение договора, поскольку возможность наступления таких последствий истец могла и должна была разумно предвидеть при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом ФИО1 требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа – Банк» о расторжении кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Еланский районный суд <адрес> в течение месяца.

Судья: подпись