Решение № 2-152/2025 2-152/2025~М-60/2025 М-60/2025 от 3 марта 2025 г. по делу № 2-152/2025

Дело №2-152/2025

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 марта 2025 года с. Баган

Карасукский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Боровко А.В.,

при секретаре Савва Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование требований указав, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.20214 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 528 820,48 руб. с возможностью увеличения лимита под 14,9% годовых, сроком на 120 месяцев. Согласно п.4.1.7 кредитного договора №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)». Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п.2.1. обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, жилое помещение, общая площадь 64,4 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № и земельный участок, размер земельного участка 600 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использованием Для ведения личного подсобного хозяйства принадлежащий на праве собственности ФИО1 возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Поскольку заключенный договор между истцом и ответчиком не расторгнут, соглашение о его расторжении между сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными средствами и неустойки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.06.2022, на 06.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 217 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.06.2022, на 06.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 217 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплату в размере 305 086,45 руб. По состоянию на 06.01.2025 задолженность составляет 488 057,12 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту. Требование не исполнено. В настоящее время ответчик продолжает нарушать условия договора.

На основании ст.309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истец просит суд расторгнуть кредитный договор №4693052647 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 488 057,12 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 54 701, 43 руб.,. Взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 07.01.2025 по дату вступления решения в законную силу. Взыскать с 2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 07.01.2025 по дату вступления решения в законную силу. Кроме того, просит обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь 64,4 кв.м., расположенная по адресу: 632791, <адрес>, кадастровый № и земельный участок, размер земельного участка 600 кв.м., расположенный по адресу: 632791, <адрес>, кадастровый №, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использованием Для ведения личного подсобного хозяйства, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 094 000 рублей, а именно, оценочная стоимость предмета ипотеки – квартира, жиле помещение составляет 830 000,00 руб.; оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок составляет 264 000,00 руб., принадлежащие на праве собственности ответчику.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя, о месте и времени рассмотрения дела был уведомлен.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания гражданского дела извещена надлежащим образом по месту регистрации, каких-либо заявлений и ходатайств не представила.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства, учитывая согласие представителя истца, выраженное в исковом заявлении на заочное рассмотрение дела.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие заемные отношения.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. На основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО « Совкомбанк » и ФИО1 заключен кредитный договор №, на следующих условиях: сумма кредита – 528 820,48 руб. с возможностью увеличения лимита 14,9% годовых, сроком на 120 месяцев, целевое использование – неотделяемые улучшения предмета залога (ипотеки) – квартира, жилое помещение, общая площадь 64,4 кв.м., расположенная по адресу: <адрес><адрес>, кадастровый № и земельный участок, размер земельного участка 600 кв.м., расположенный по адресу: <адрес><адрес>, кадастровый №, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использованием Для ведения личного подсобного хозяйства.

В этот же день между сторонами был заключен договор залога №.

Пунктом 6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО « Совкомбанк » (далее – Общие условия) установлено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка Росси на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору.

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 094 000 рублей.

Судом установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, перечислив на счет заемщика сумму кредита в размере 528 820,00 руб., тогда как ответчик задолженность по кредитному договору согласно графику платежей не погашает, допускает просрочки.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; положениями ст. 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

19.11.2024 ПАО « Совкомбанк » направило в адрес ФИО1 требование о досрочном истребовании задолженности.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № по состоянию на 06.01.2025 составляет 488 057,12 руб., из которых: иные комиссии – 9 234,54 руб., просроченные проценты – 13 214,03 руб., просроченная ссудная задолженность – 461 378,30 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 699,87 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,26 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 371,20 руб., неустойка на просроченные проценты – 156,92 руб.

Судом проверен и принят расчет задолженности, составленный истцом, он соответствует условиям заключенного договора, в том числе в части процентов и неустойки, размер неустойки при этом является соразмерным последствиям нарушения обязательства, как в части суммы неисполненного обязательства, так и в части срока его неисполнения. Доказательств, опровергающих его правильность, ответчики суду не представили, а также не представили иных доказательств в подтверждение необоснованности требований истца и факта отсутствия задолженности перед истцом.

Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга (с учетом его уменьшения в случае погашения), с 07.01.2025 по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 07.01.2025 по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ФИО1 допустила нарушение существенных условий кредитного договора о возврате денежных средств, доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено, то на основании подпункта 1 пункта 2 ст. 450 ГК РФ суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (п. 1).

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно п. 53 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" взыскание на предмет залога в связи с систематическим нарушением срока внесения периодических платежей не допускается, а начатое обращение взыскания прекращается в случае погашения должником или залогодателем - третьим лицом задолженности по внесению периодических платежей (пункт 4 статьи 348 ГК РФ).

В то же время при правомерном предъявлении требования о досрочном исполнении обязательства, например, в случаях, предусмотренных статьями 351, 821.1 ГК РФ, пунктом 1 статьи 60 Закона об ипотеке, сами по себе факты погашения просроченной задолженности по внесению периодических платежей и продолжения их уплаты в соответствии с установленными договором сроками не могут служить достаточным основанием для отказа залогодержателю в обращении взыскания на заложенную вещь, если к моменту вынесения судебного решения обеспеченное требование не удовлетворено в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно подпункту 4 пункта 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как было указано выше, обеспечением исполнения обязательства заемщика является квартира, жилое помещение, общая площадь 64,4 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № и земельный участок, размер земельного участка 600 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использованием Для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащие на праве собственности ответчику, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Согласно выписки из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу <адрес>, кадастровый № составляет 1 454 004,45 руб.; кадастровая стоимость земельного участка, размер земельного участка 600 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использованием Для ведения личного подсобного хозяйства составляет 45 785,28 руб. Поскольку квартира и земельный участок являются предметом залога, пунктом 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 094 000 руб., из которого оценочная стоимость предмета ипотеки – квартира, жилое помещение составляет 830 000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок составляет 264 000 руб.

На основании изложенного, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательств ответчиком перед истцом составляет более трех месяцев, ответчиком допущено систематическое нарушение сроков внесения периодических платежей (нарушены сроки внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд – ДД.ММ.ГГГГ), правомерное требование истца о досрочном исполнении обязательства ответчиком не исполнено, суд считает, что имеются основания для обращения взыскания путем реализации с публичных торгов на принадлежащую на праве общей долевой собственности ФИО1 квартиру, расположенной по адресу <адрес>, кадастровый №; земельного участка, размер земельного участка 600 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использованием Для ведения личного подсобного хозяйства, с установлением начальной продажной цены в 1 094 000 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, на основании ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 54 701,43 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО « Совкомбанк » к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО « Совкомбанк » сумму задолженности по кредитному договору в размере 488 057,12 руб., из которых: иные комиссии – 9 234,54 руб., просроченные проценты – 13 214,03 руб., просроченная ссудная задолженность – 461 378,30 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 699,87 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,26 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 371,20 руб., неустойка на просроченные проценты – 156,92 руб., а также взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 54 701,43 руб. Всего взыскать 542 758 (пятьсот сорок две тысячи семьсот пятьдесят восемь) рублей 55 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО « Совкомбанк » проценты за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга (с учетом его уменьшения в случае погашения), с 07.01.2025 по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО « Совкомбанк » неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 07.01.20225 по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на принадлежащую на праве собственности ФИО1 квартиру, жилое помещение, общей площадью 64,4 кв.м., расположенной по адресу: <адрес><адрес>, кадастровый № и земельный участок, размер земельного участка 600 кв.м., расположенный по адресу: <адрес><адрес>, кадастровый №, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использованием Для ведения личного подсобного хозяйства, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 094 000 рублей, а именно, оценочная стоимость предмета ипотеки – квартира, жиле помещение составляет 830 000,00 руб.; оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок составляет 264 000,00 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 12 марта 2025 года.

Судья: А.В. Боровко