Решение № 2-6540/2020 2-6540/2020~М-6555/2020 М-6555/2020 от 22 ноября 2020 г. по делу № 2-6540/2020

16RS0<номер изъят>-04

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Попова ул., <адрес изъят>, 420029, тел. <номер изъят>, факс 264-98-94

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес изъят>

23 ноября 2020 года Дело 2-6540/2020

Советский районный суд <адрес изъят> в составе:

председательствующего судьи Казаковой К.Ю.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием

истца ФИО1,

представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда <адрес изъят> гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк», акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании уплаченной страховой премии, убытков в виде уплаченных процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально ФИО1 (далее – истец) обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» (далее – ответчик 1, Банк), АО «СОГАЗ» (далее – ответчик 2, Страховщик) о взыскании 111 720 рублей - в счет возврата уплаченной страховой премии за услугу личного страхования; 7134 рублей 51 копеек в счет возврата убытков в виде процентов, уплаченных на страховую премию; 2432 рублей 81 копеек - процентов за пользование чужими денежными средствами; 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда; 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком 1 заключен кредитный договор <***> от <дата изъята> (далее — кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил Истцу денежные средства в размере 574 857 рублей сроком на 60 месяцев, а Истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 15,90% годовых. При заключении кредитного договора, Банк, злоупотребляя своим финансовым положением, навязал истцу дополнительную услугу в виде личного страхования. Ответчик 1 обусловил получение кредита подписанием Заявления о предоставлении страховых услуг, на основании которого Истцу был выдан полис страхования по программе «Оптимум» и «Под Защитой» от страховщика АО «СОГАЗ». Страховые премии в размере 108 720 рублей и 3 000 рублей были включены в расчет полной стоимости кредита и списаны со счета Истца <дата изъята>.

В ходе рассмотрения дела истец увеличила размер исковых требований, просила суд взыскать с ответчиков сумму уплаченной страховой премии за услугу личного страхования в размере 111 720 рублей; сумму убытков в виде процентов, уплаченных на страховую премию в размере 11 454 рублей 04 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 585 рублей 11 копеек; компенсацию морального вреда в размере10 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец и её представитель в судебном заседании уточненные требования поддержали.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, представили возражения.

Руководствуясь частью 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие представителей ответчиков.

Выслушав истца и его представителя, изучив исковые требования и их основания, исследовав содержание доводов сторон, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от <дата изъята> N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную пунктом 1 статьи 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии со статьей 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать указанные риски заемщиков, что не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков с их добровольного согласия. Такая услуга банка, в силу положений статей 423, 972 ГК РФ, может быть возмездной.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе (пункты 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата изъята>).

В соответствии положениями статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичные требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержатся в Федеральном законе от <дата изъята> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с <дата изъята> регулирующем правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В числе прочего кредитором должна быть предоставлена информация о способа обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В силу пункта 2 статьи 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Указанием Банка России от <дата изъята><номер изъят>-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание Банка России от <дата изъята><номер изъят>-У) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определённого возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее – добровольное страхование).

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от <дата изъята><номер изъят>-У, должны соответствовать приведённым требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объёме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено, что между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор <***> от <дата изъята>, по условиям которого Банк предоставил Истцу денежные средства в размере 574 857 рублей сроком на 60 месяцев, а Истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 15,90% годовых.

<дата изъята> между истцом и АО «СОГАЗ» заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья по Программе «Оптимум» №ПБ01-51477660 (далее - Договор страхования) на срок действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней с Дополнительными правилами <номер изъят> (далее - Правила страхования), а также Условиями страхования по программе «Оптимум» (далее - Условия страхования).

В соответствии с условиями Договора страхования, страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая», а также «Инвалидность в результате несчастного случая».

В соответствии с условиями Договора страхования, страховая сумма по застрахованным Договором страхования рискам составляет 906 000 рублей 00 копеек.

Размер страховой премии по Договору страхования составляет 108 720 рублей 00 копеек.

<дата изъята> истец обратился в АО «СОГАЗ» с Заявлением <номер изъят>, в соответствии с которым просил расторгнуть Договор страхования и произвести возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования.

<дата изъята> АО «СОГАЗ» письмом № СГр-00001937 со ссылкой на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уведомило истца об отсутствии правовых основания для возврата части страховой премии при расторжении Договора страхования, поскольку возврат страховой премии за пределами срока «Периода охлаждения» не предусмотрен.

<дата изъята> Истец обратился в АО «СОГАЗ» с Заявлением, в котором повторно просил вернуть часть страховой премии при расторжении Договора страхования в размере 108 720 рублей 00 копеек.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от <дата изъята> № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» АО «СОГАЗ», должно рассмотреть заявление и направить истцу ответ не позднее <дата изъята>.

<дата изъята> АО «СОГАЗ» письмом № СГр-00002204 уведомило истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» указаны услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, где истец своей подписью подтвердил, что согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами; согласен на подключение ему услуги «Гарантированная ставка» и размерами (стоимостью) комиссии.

Заявление на страхование подписано лично <дата изъята> истцом, чем она подтвердила, что услуга по страхованию выбрана ею добровольно по своему желанию и с ее согласия. С условиями страхования была ознакомлена и с ними согласна. Экземпляр условий страхования получила на руки.

Заявление на страхование адресовано в АО «СОГАЗ», в заявлении указано и подтверждено подписями истца, что она выражает согласие быть застрахованной по договору страхования с АО «СОГАЗ»; услуга по страхованию выбрана добровольно по ее желанию и с ее согласия.

Заключенный между сторонами договор не является типовым, с заранее определенными условиями, заемщик не был лишен возможности влиять на его содержание, возможности выбора страховой компании, осуществляющей личное страхование.

Пунктом 6.4 Условий страхования предусмотрено, что Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай.

Пунктом 6.5 Условий страхования установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 6.4 Условий страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 6.6. Условий страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.4 Условий страхования.

В соответствии с пунктом 6.7 Условий страхования, при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При этом договор страхования (Полис) считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой получения письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным Страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования (Полиса).

Согласно пункту 6.8 Условий страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования (Полиса) по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату.

ФИО4 обратилась к АО «СОГАЗ» с Заявлением о расторжении Договора страхования <дата изъята>, то есть по истечении срока, установленного пунктом 6.7 Условий страхования и пунктом 1 Указания <номер изъят>-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

<дата изъята> Истец в досудебном порядке урегулирования спора подал обращение № У-20-89552 в отношении АО «СОГАЗ» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о выплате страхового возмещения.

Решением от <дата изъята> № У-19-89552/5010-003 Финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований Истца поскольку Условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и Истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «СОГАЗ» для отказа от Договора страхования. В результате анализа положений условий Договора страхования, а также Условий страхования, Финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору и Договор страхования продолжает действовать после погашения Заявителем кредитной задолженности. Доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, Заявителем не предоставлено.

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании уплаченной страховой премии у суда не имеется.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований иска, а остальные требования (о взыскании убытков в виде процентов, уплаченных на страховую премию, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда) являются производными от них, оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» и акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании уплаченной страховой премии за услугу личного страхования, убытков в виде процентов за пользование чужими денежными средствами и процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд.

Судья: подпись Казакова К.Ю.

Копия верна. Подлинник находится в гражданском деле <номер изъят>

Судья: Казакова К.Ю.

Мотивированное решение составлено <дата изъята>