Решение № 2-152/2023 2-152/2023~М-115/2023 М-115/2023 от 25 мая 2023 г. по делу № 2-152/2023

Дело № 2-152/2023

УИД: 22RS0060-01-2023-000175-30


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 мая 2023 года с. Хабары

Хабарский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего – и.о. судьи Хабарского районного суда Шполтаковой И.Н.,

при секретаре Мастевной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указывая, что 26.04.2019. между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 135 000.00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт TKC Банка (ЗАО).

Указанный договор заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до его заключения.

В соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии сп. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 18.03.2021 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность составляет 54 078,38 рублей, из которых: сумма основного долга 48992,83 рубля - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 4927,39 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 158,16 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 12.11.2020 по 30.09.2021 включительно, в размере 54078,38 руб., из которых: 48992,83 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 4927,39 руб. - просроченные проценты; 158,16 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карт, а также государственную пошлину в размере 1822,35 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен, о причине неявки суд не уведомил, заявлений ходатайств в адрес суда не направлял. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из п. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 26.04.2019 ответчик обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на оформление кредитной карты (л.д. 20-21), факт заключения между сторонами договора кредитной карты № подтверждается заявлением – анкетой, выпиской по счету (активирована карта ответчиком 26.04.2019, л.д. 10), и индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Согласно условиям индивидуальных условий договора потребительского кредита, максимальный лимит задолженности 300000,00 руб.; срок действия договора не ограничен; полная стоимость кредита 29,770%.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт TKC Банка (ЗАО).

Согласно вышеуказанному заявлению-анкете ответчик ознакомлен, согласен и обязуется выполнять условия выпуска и обслуживания кредитной карты. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете – п. 2.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. С момента заключения договора кредитной карты применяется тарифный план, который вручается заемщику лично (п. 2.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно тарифному плану ТП 7.27 (с лимитом задолженности до 300000, 00 руб.) процентная ставка на покупки – 29, 9%, на платы, снятие наличных и прочие операции – 49, 9%; плата за обслуживание карты – 590, 00 руб.; комиссия за снятие наличных – 2, 9% плюс 290, 00 руб.; оповещение об операциях – 59, 00 руб. в месяц; минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600,00 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа 19 % годовых.

Согласно раздела 5 Общих условий, банк обязуется предоставить кредит в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, а клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, комиссии, платы, штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный кредитным договором срок; погашать задолженность в размере, указанном в Выписке, в течение указанного в ней срока полностью погасить задолженность не позднее 30 календарных дней с даты наступления оснований для досрочного истребования задолженности.

Согласно п. 5.2. Общих условий, после расторжения кредитного договора банк вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения договора, сумму задолженности. Досрочное истребование банком задолженности может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством, в том числе при нарушении клиентом условий кредитного договора (п. 5.5.).

Согласно п. 8.1. Общих условий, банк вправе расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущей выписки.

Обязательства по кредитному договору банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета, что подтверждается материалами дела, в частности выпиской по счету, доказательств опровергающих указанный факт, суду не представлено, тогда как ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, что также подтверждается выпиской по счету.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, истец в соответствии с п. 8.1. и п. 8.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, расторг 18.03.2021 кредитный договор с ответчиком № путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. 24).

Требование банка ответчиком исполнено не было, доказательств обратного суду не представлено.

Поскольку ответчиком обязательства по исполнению условий договора не исполнялись, истец обратился к мировому судье судебного участка Хабарского района Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан мировым судьей 11.04.2022, в связи с поступлением возражения от ответчика, определением мирового судьи от 25.04.2022, вышеуказанный судебный приказ был отменен.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность за период с 12.11.2020 по 30.09.2021 в размере 54078,38 руб. (в том числе: 48992,83 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 4927,39 руб. - просроченные проценты; 158,16 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).

Проверив предоставленный истцом расчет, суд соглашается с ним, данный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, который ответчиком, в установленном законе порядке, не оспорен.

В ходе судебного разбирательства ответчиком не оспаривался ни факт заключения договора с банком, ни размер образовавшейся задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

В ходе рассмотрения дела, ответчиком не представлено возражений с указанием мотивов относительно размера заявленной ко взысканию суммы штрафа (158,16 руб.), принимая во внимание размер суммы основного долга, период неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд не находит оснований для его снижения в порядке ст.333 ГК РФ, считает размер суммы штрафа обоснованным, доказательств обратного не представлено.

Учитывая вышеизложенное, суд требования истца, находит обоснованными, не противоречащими закону и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, учитывая результат рассмотрения, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию, оплаченная истцом при подаче искового заявления в суд, государственная пошлина в размере 1822,36 руб., факт оплаты которой подтверждается платежными поручениями № 33 от 23.04.2021, № 110 от 17.10.2022. (л.д. 5).

Руководствуясь ст.ст. 98, 103, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 26.04.2019 за период с 12.11.2020 по 30.09.2021 в размере 54078 рубля 38 копеек и государственную пошлину в размере 1822 рубля 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Хабарский районный суд Алтайского края в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено: 26 мая 2023 года.

Председательствующий И.Н. Шполтакова

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.