Решение № 2-3658/2018 2-3658/2018~М-3090/2018 М-3090/2018 от 7 ноября 2018 г. по делу № 2-3658/2018

Дело №2-3658/2018


Решение

Именем Российской Федерации

08.11.2018 года город Саратов

Заводской районный суд г.Саратова в составе: председательствующего судьи Зотовой Ю.Ш., при секретаре Вешняковой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указывает, что 13.08.2018 года между истцом и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №<№> на сумму 316456 руб. сроком на 60 месяцев. В соответствии с данным договором, истцом были оплачены следующие суммы: «Вознаграждение Банка» в размере 17866 руб., уплаченная единовременно, «Оплата страховой премии по договору страхования» в сумме 53164 руб. 80 коп., уплаченная единовременно. Установление дополнительных платежей по кредитному договору не предусмотренных действующим законодательством, ущемляет права потребителя. Взимание комиссий по кредиту правомерно, если это обусловлено оказанием заемщику какой-либо самостоятельной услуги, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или полезный эффект. Условия договора по взиманию комиссий, предусмотренных за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, являются недействительными, а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату. В нарушение п.2.ст10 Закона «О защите прав потребителей» не сообщает, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает оплаченная услуга. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что взимание банком указанных денежных сумм неправомерно. Применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей. 15.08.2018 года истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия, до настоящего времени ответа на претензию не поступило. В связи с чем, истец просит суд признать расторгнутым договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», в рамках кредитного договора № <№>; взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 53164 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 24.08.2018 года по день фактического исполнения решения суда в размере 10 руб. 56 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 6000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования и доводы искового заявления поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому с иском не согласен.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен

предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен

предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено, что 13.08.2018 года между ФИО1 Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № <№> на сумму 316456 руб. сроком до 14.08.2023 года под 18,53% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

В рамках кредитного договора истцом было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», «Финансовый резерв Профи» по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянной утрата трудоспособности с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности результате несчастного случая или болезни; возникновение убытков в результате потери застрахованным работы по основаниям, редусмотренным условиями страхования.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 66456 руб., в том числе вознаграждение банка – 13291 руб. 20 коп., компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику – 53164 руб. 80 коп. Страховой компанией по данному договору страхования выступает ООО СК «ВТБ Страхование».

Как следует из договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование) (Страховщик) ( далее- договор страхования) и «Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение № 1 к Договору коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года) по данному договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (п. 1.1 договора страхования).

По договору коллективного страхования «застрахованный» - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении на включение в число участников программы страхования в отношении которого осуществляется страхование по договору (п.1.2 договора).

Программа страхования - перечень условий страхования в рамках страхового продукта, в соответствии с которыми страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренную плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении предусмотренного договором и программой страхования события (страхового случая). Программа страхования содержит порядок определения страховой суммы и премии, срока страхования, порядка осуществления страховой выплаты и ее размер (п. 1.2 договора страхования).

Страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем (Банком) ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложение № 4 к договору). Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (пп. 4.3 договора страхования).

В соответствии с п. 5.7 договора страхования в случае отказа-страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного.

15.08.2018 года ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от участия в названной программе страхования и возврате денежных средств в размере 53164 руб. Указанное заявление ООО СК «ВТБ Страхование» оставлено без удовлетворения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, в соответствии с договором коллективного страхования №1235 от 1 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО), Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» застрахованным является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования; «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», «страхователем» - ВТБ 24 (ПАО).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

ФИО1 является застрахованным лицом в рамках договора страхования на период с 14.08.2018 года по 14.08.2023 года.

Разрешая исковые требования, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ООО СК "ВТБ Страхование" неиспользованной части страховой премии, при этом исходит из того, что поскольку 15.08.2018 года, то есть после заключения кредитного договора от 13.08.2018 года, на второй день после подписания заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв"- "Финансовый резерв Лайф+" истец, воспользовавшись правом отказа от договора страхования, обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от услуги страхования, расторжении договора и возврате страховой премии, постольку ответчик ООО СК "ВТБ Страхование" в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию, удержав ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования. Договор добровольного страхования прекратил свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, то есть с 24.08.2018 года, в связи с чем страховщик должен был возвратить страхователю страховую премию в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления истца об отказе от договора добровольного страхования, чего в данном случае не было сделано. Доказательства того, что в период с 13.08.2018 года до отказа истца от договора добровольного страхования (15.08.2018 года) имели место страховые случаи, в материалах дела отсутствуют.

Определяя размер подлежащей возврату истцу страховой премии, суд исходит из условий договора страхования, согласно которым срок страхования установлен с 14.08.2018 года по 24.00 часов 14.08.2023 года, а также учитывает, что истец пользовалась страховой услугой с 14.08.2018 года по 15.08.2018 года, страховая премия составляет 53137 руб. 74 коп. (расчет: 1964х53164,80/1965=53137 руб. 74 коп.).

Поскольку при рассмотрении дела судом было установлено нарушение прав истца, как потребителя, действиями ООО СК "ВТБ Страхование", суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Определяясь с размером компенсации морального вреда, исходя из конкретных обстоятельств дела, в том числе, длительности просрочки и размера невыплаченной истцу денежной суммы, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, судебная коллегия приходит к выводу о том, что денежная сумма в размере 1 000 руб. в полном объеме покроет причиненный истцу моральный вред.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п. п. 46, 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу вышеприведенных норм материального права и разъяснений, содержащихся в п. п. 46, 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», фактическим основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией к ответчику о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок претензия не была удовлетворена, суд полагает необходимым о взыскании с ответчика штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Размер штрафа по данному делу составляет 27068 руб. 87 коп. (53137 руб. 74 коп.. + 1 000) х 50% = 27068 руб. 87 коп.)

Вместе с тем, учитывая, что штраф по своей природе носит компенсационный характер, направлен на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, а потому должен соответствовать последствиям нарушения.

Исходя из изложенного, учитывая ходатайство ответчика о снижении штрафа, суд полагает сумму штрафа несоразмерной нарушенным обязательствам и приходит к выводу о его снижении. В связи с чем, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 13534 руб. 43 коп.

Вопрос о взыскании судебных расходов на представителя разрешен судом на основании положений ст. ст. 98, 100 ГПК РФ с учетом частичного удовлетворения иска, не значительной сложности данной категории спора, объема оказанной юридической помощи, с учетом принципа разумности и справедливости, с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца подлежит взысканию 4000 рублей.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1794 руб.

Доводы ответчика о том, что Банк ВТБ (ПАО) должен возвращать денежные средства несостоятелен, поскольку Банк ВТБ (ПАО) является страхователем в рамках договора коллективного страхования, а потому требования о возврате уплаченной страховой премии не могут быть предъявлены к банку, поскольку в силу закона предъявляются к страховщику.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 в связи с отказом от исполнения договора страховую премию в размере 53137 руб. 74 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 13534 руб. 43 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 4000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1794 руб.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г.Саратова в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 12.11.2018 года.

Судья Ю.Ш. Зотова