Решение № 2-3905/2017 2-3905/2017~М-3888/2017 М-3888/2017 от 13 ноября 2017 г. по делу № 2-3905/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Васиной А.В.

с участием ответчика Г.Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Г.Т.В. о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением к Г.Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 644170 руб. 71 коп., в том числе основной долг – 442 203 руб. 34 коп., проценты – 78 557 руб. 42 коп., неустойка – 123 409 руб. 95 коп., а также расходы по уплате госпошлины 9641 руб. 71 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась с заявлением о предоставлении потребительского кредита, на основании которого заключен кредитный договор № на сумму 461186 руб. 84 коп., на счет клиента была зачислена сумма кредита 461186 руб. 84 коп., на срок 1851 день, процентная ставка – 35 %. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств образовалась задолженность в размере 552534 руб. 48 коп. Просит суд взыскать с ответчика Г.Т.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 644170 руб. 71 коп., в том числе основной долг – 442203 руб. 34 коп., проценты – 78557 руб. 42 коп., неустойка – 123409 руб. 95 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 9641 руб. 71 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель истца К.О.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик Г.Т.В. исковые требования не признала, мотивируя это тем, что данный кредитный договор был заключен в целях реструктуризации задолженности по двум кредитным картам, при этом задолженность на одной из карты была значительно меньше, чем указал банк. Ходатайствовала об уменьшении размера начисленной банком неустойки в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства по основаниям ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Г.Т.В. обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита № в размере 461186 руб. 84 коп. с уплатой 35 % годовых за пользование суммой кредита на срок 1851 дня.

Как следует из заявления, Г.Т.В. понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ей банковский счет №, о чем имеется собственноручная подпись заемщика Г.Т.В.

Согласно п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Г.Т.В. был предоставлен кредит 461186 руб. 84 руб., срок действия кредита – 1851 дня до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) (п. 2); процентная ставка – 36 % (п. 4); платеж по договору – 16 670 руб., последний платеж 14 751 руб. 86 коп. (п. 6), цель использования кредита – для погашения задолженности по заключенным между Банком и заемщиком кредитным договорам №, 64505024 (п.11).

Согласно распоряжению о переводе денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Г.Т.В. после заключения с ней договора потребительского кредита № в безналичном порядке перевести с банковского счета 40№, открытого ей в рамках такого договора: сумму денежных средств в размере 461186 руб. 13 коп. на банковский счет 40№, открытый ей в банке в рамках заключенного между ней и банком договора №; сумму денежных средств в размере 0,71 руб. на банковский счет 40№, открытый ей в банке в рамках заключенного между ней и банком договора №.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просрочки.

Поставив свою подпись в индивидуальных условиях, заемщик Г.Т.В. согласилась с условиями по обслуживанию кредита, являющимися общими условиями договора потребительских кредитов, а также подтвердила, что она ознакомлена с данным документом и понимает его содержание, подтвердила получение ею на руки ДД.ММ.ГГГГ индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, с изменениями (утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ)) (далее – Условия) договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

Акцептовав заявление ответчика Г.Т.В. , банк открыл ей счет № и ДД.ММ.ГГГГ зачислил на счет сумму предоставленного кредита 461 186 руб. 84 коп., что указывает на заключение между сторонами договора № от ДД.ММ.ГГГГ по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ. Выпиской из лицевого счета №, кредитный договор №, подтвержден факт зачисления кредитный средств в размере 461186 руб. 13 коп. на погашение задолженности по указанному кредитному договору. Выпиской из лицевого счета №, кредитный договор №, подтвержден факт зачисления суммы кредитных средств на погашение задолженности по указанному кредитному договору - 71 коп.

Доводы ответчика о том, что банком неправильно был определен размер задолженности по кредитному договору №, не принимаются судом. Суд учитывает, что предметом судебного разбирательства является задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. То обстоятельство, что, по мнению ответчика, при оформлении реструктуризации была неправильно определена задолженность по имевшимся у нее кредитным картам, факт наличия задолженности ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № не опровергает. Суд учитывает, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2.2 Условий кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.3. Условий).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела, ответчик Г.Т.В. обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ банком выставлено заключительное требование об оплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 552 534 руб. 48 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

По расчету истца, задолженность ответчика по основному долгу составляете 442203 руб. 34 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты за пользование кредитом – 159713 руб. 92 коп., в счет оплаты начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было списано 81156 руб. 50 коп., в связи с чем задолженность по процентам составила 78557 руб. 42 коп., сумма задолженности по неустойке по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 31 773 руб. 72 коп (начислена до выставления заключительного требования) 91636 руб. 23 коп. (начислена после выставления заключительного требования) всего – 123409 руб. 95 коп. Данный расчет судом проверен, признается соответствующим условиям кредитного договора, а также установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Оценивая доводы искового заявления банка о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку а размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 № 263-О, в соответствии со ст. 55 (ч. 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции РФ.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 69, 71 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Принимая во внимание размер неустойки, период неисполнения обязательств, с учетом положений п. 6 ст. 395 ГК РФ, что сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки не соразмерен последствиям нарушения обязательства, находит необходимым уменьшить размер неустойки с 123409 руб. 95 коп. до 12340 руб. 90 коп. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, учитывая установленный судом факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 442203 руб. 34 коп., процентам – 78557 руб. 42 коп., неустойку – 12340 руб. 90 коп., всего 533101 руб. 66 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 9641 руб. 71 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с ответчика Г.Т.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 442203 руб. 34 коп., процентам – 78557 руб. 42 коп., неустойку – 12340 руб. 90 коп., всего 533101 руб. 66 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 9641 руб. 71 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в размере 111069 руб. 5 коп. отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ