Решение № 2-523/2017 2-523/2017~М-668/2017 М-668/2017 от 16 августа 2017 г. по делу № 2-523/2017

К делу № 2-523/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст-ца Кущевская Краснодарского края 17 августа 2017 года

Кущёвский районный суд в составе председательствующего

судьи Кущевского районного суда Краснодарского края Бондарь Д.О.

при секретаре Черной В.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

действующей на основании доверенности, <адрес>4, выданной ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Восточный Экспресс Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования,

установил:

ФИО2 обратился в Кущевский районный суд с иском к ПАО «Восточный Экспресс Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Южным филиалом ПАО «Восточный Экспресс банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 27,805% годовых. Вместе с тем, при оформлении кредита, сотрудник Банка сообщил, что обязательным условием выдачи кредита, является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Учитывая, что это условие было обязательным, а денежные средства требовались на неотложные нужды, вынужден был подписать не только кредитный договор, но и заявление на присоединение к программе страхования. При этом, банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым, лишив права выбора. При выдаче кредита получил <данные изъяты> рублей, а остальные деньги в размере <данные изъяты> рублей были прибавлены к сумме кредита банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. Таким образом, увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж, и размер процентов. Однако данное условие договора является ничтожным, поскольку не относится к предмету кредитного договора, заемщик не имел возможности отказаться от включения данного условия в договор, услуга страхования была навязана заемщику Банком, являясь условием предоставления кредита. Действия Банка ущемляют его права как потребителя. При заключении кредитного договора у него не было возможности отказаться от услуги страхования. При этом не была предоставлена возможность выбора страховщика, а договор страхования был заключен в пользу Банка. Обращался к Банку как к кредитной организации, а не страховщику, и целью обращения являлось именно получение кредита, а не страхование жизни и здоровья, что подтверждается заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, на основании которого Банком принималось решение о предоставлении кредита. Форма заявления на страхование разработана Банком и является стандартной, в заявление в качестве страховщика указано конкретное единственное юридическое лицо (Страховая компания), тем самым Банк обязал застраховаться только в этой организации, нарушая тем самым его право как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Услуга по страхованию значительно увеличила необходимую сумму кредита, что является невыгодным, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе и на плату за подключение к программе страхования, а это увеличивает размер выплат по кредиту. При этом, каким либо иным способом внести плату за страховку не мог. Действия Банка по навязыванию услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют его права как потребителя и признаются незаконными. Иными словами, считает, что сделка по уплате Банку платы за страхование является ничтожной независимо от признания ее таковой судом. Таким образом, считает обоснованным свое требование о возврате суммы денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, из которых - <данные изъяты> рублей -уплаченные мною деньги в счет страховой премии в пользу страховой компании, а <данные изъяты> рублей - расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, которые также были компенсированы с него Банком. Кроме того, учитывая, что обязательство по возврату неиспользованной страховой премии носит денежный характер, считает, что к страховщику должна быть применена общая норма об ответственности за неисполнение денежного обязательства, установленная п.1 ст.395 ГК РФ. В связи с этим считает, что с ответчика подлежат взысканию в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из заявленного требования, в следующем размере: <данные изъяты> руб.

При сумме задолженности <данные изъяты> руб. (Южный федеральный округ) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Итого: <данные изъяты> руб..

Просит принять во внимание Постановления № и № от 21.06.2017г. по делу об административном правонарушении, совершенном юридическим лицом вынесенные Управлением Роспотребнадзора по <адрес>.

В результате нарушения его прав как потребителя при оказании услуги со стороны Банка ему были причинены нравственные страдания (моральный вред), так как услуга по страхованию значительно увеличила сумму ежемесячного платежа по кредиту, что существенно подрывает его семейный бюджет. Просит учесть, что воспитывает несовершеннолетнего сына, а супруга находится в отпуске по уходу за ребенком до 3-х лет. Деньги на оплату страховых взносов на протяжении всего периода отрывает от семьи. За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в его пользу с Банка подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом. На основании изложенного просил суд, признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и в связи с этим обязать ответчика произвести перерасчет по Кредитному договору. Взыскать с ответчика в его пользу выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей. Взыскать с ответчика штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился был уведомлен надлежащим образом, причину не явки суду не представил.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании выданной доверенности, на заявленных исковых требованиях настаивала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк», в судебное заседание не явился, представив возражения на исковое заявление, где указали, что с истцом заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, также дополнительно истец пожелал получить самостоятельную отдельную услугу по присоединению к программе страхования, которую обязался оплатить. Услуги по присоединению к программе страхования оказаны в полном объеме, в связи с чем подлежат оплате. Оснований возврата сумм уплаченной страховки не имеется. Менеджер банка пояснял клиенту возможность получения данного кредитного продукта с присоединением к программе страхования, либо без присоединения к программе страхования. Клиент пожелал присоединиться к программе страхования и обязался производить оплату страховой премии на условиях изложенных в Заявлении и Согласии. Уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита разъяснялось клиенту, и указано в согласии на дополнительные услуги. С данным пунктом клиент был ознакомлен, что подтверждается собственноручной подписью клиента. Возможность волеизъявления на получение услуги либо отказа от услуг подтверждается также согласием. При изъявлении желания клиентов быть застрахованными по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», банк предоставляет список страховых организаций, с которыми банк имеет договорные отношения, программы страхования которых отвечают требованиям банка. Исходя из условий страховых организаций клиент выбирает подходящий вариант получения услуги страхования. Таким образом, истец пожелал получить услугу по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», согласился и обязался оплатить услугу по включению в список застрахованных лиц, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового тарифа 0,2% за 36 месяцев. В соответствие с согласием на дополнительные услуги, Заявлением на присоединение к программе страхования истец обязался оплачивать услуги по страхованию в течение пяти месяцев (период оплаты услуги) в размере: с 1 по 4 месяц - <данные изъяты> руб., 5 месяц - <данные изъяты> руб. Оплата услуги осуществляется не позднее даты платежа по кредиту. Присоединение к программе страхования является самостоятельной услугой, Выгодоприобретателем по договору страхования является непосредственно ФИО2, либо его наследники, банк оказал лишь услугу по присоединению к программе страхования. Страхование не является условием получения кредита, как и не является обеспечением по кредитным обязательствам. Истец путем личного волеизъявления приобрел услугу по подключению к программе страхования своей жизни и здоровья. Услугу по подключению к программе страхования оказал непосредственно ответчик, а страхование - ООО СК «ВТБ Страхование», на основании Договора № № от ДД.ММ.ГГГГ. Причем услуга считается оказанной в момент присоединения к программе страхования, а именно с даты внесения данных клиента в список застрахованных лиц. Датой оказания услуг по присоединению к программе страхования, согласно реестру застрахованных лиц, является ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем услуги считаются оказанными в полном объеме. Из заявления на присоединение к программе страхования следует, что включение в программу страховой защиты заемщиков, предлагаемой банком, позволит получить ему комплекс дополнительных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков финансовой нестабильности при наступлении страхового события, получение страховой выплаты и распоряжении ей по собственному желанию. Страхование, как услуга, предполагает получение материальной выгоды застрахованным лицом при наступлении возможного определенного в договоре страхового случая в будущем, в связи с чем, банк, действуя правомерно, в рамках прав, предоставленных законом, имеет возможность предложить своим клиентам дополнительные услуги, связанные со страхованием. Предоставление подобного рода услуг по страхованию клиентов не противоречит действующему законодательству, регламентирующему банковскую деятельность. Поскольку обязательства банка в рамках программы добровольного страхования исполнены в полном объеме. Следовательно, за комплекс предоставленных услуг банк правомерно получает оплату от истца, а потому не имеется законных оснований для признания условий об оплате услуги банка недействительными и взыскания с банка суммы полученной платы за подключение к программе страхования. Оказание данных услуг осуществлено в полном объеме, клиент получил необходимую информацию о возможности присоединения к программе страхования, на основании чего согласился с условиями страхования, и пожелал быть присоединенным к договору страхования между Банком и ООО «ВТБ Страхование», что подтверждается оформленными и подписанными истцом Заявления на присоединение к программе страхования, согласием на страхование. Таким образом, истец пожелал получить страховую защиту на три года, в связи с чем, обязался в течение пяти месяцев оплатить Банку оказанные услуги по присоединению к программе страхования. Ответчик в полном объеме оказал услугу по присоединению к программе страхования, истец обязан оплатить оказанную услугу в полном объеме. Клиент имеет право отказаться от страхования, однако в соответствии со ст. 958 ГК РФ. ст. 781 ГК РФ, возврат денежных средств за оказанные услуги по присоединению к программе страхования не осуществляется, что дает право Банку требовать от клиента оплаты уже оказанных услуг. Требования истца об обязании исключить из ежемесячных платежей плату за присоединение к программе страхования не подлежит удовлетворению на основании вышеизложенного, а также ввиду того, что данная плата не является ежемесячной, рассчитана на определенный период оплаты (5 месяцев) и представляет собой оплату оказанных услуг. В настоящее время истцом оплачена сумма платы за присоединение к программе страхования в размере 53 965,26 рублей, что отражено в Выписке из лицевого счета. Согласно условиям присоединения к программе страхования общий размер платы составляет 54 000 рублей. Таким образом, размер истребуемой истцом суммы не подтвержден, является неверным и необоснованным. Указанный расчет истца не может быть положен в основу решения суда ввиду его незаконности, требования истца не подлежат удовлетворению. Относительно Постановлений Управления Роспотребнадзора по <адрес>, на которые ссылается истец как на факт подтверждения его нарушенных прав, следует отметить, что Указанные Постановления в настоящее время обжалуются ПАО КБ «Восточный», т.е. не вступили в законную силу. Более того, в указанных Постановлениях не оспаривалась законность и правомерность присоединения к программе страхования. Полагают требование о взыскании с ответчика компенсации морального необоснованным. На основании изложенного просили суд, отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом уведомленными о дате, месте и времени судебного заседания, представив возражения на исковое заявление, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней №. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика документов. Таким образом судом может быть установлен факт недействительности подключения ФИО2 к программе страхования, в связи с нарушениями ПАО «Восточный экспресс банк» законодательства «О защите прав потребителей» при подключении ФИО2 к программе страхования. ООО СК «ВТБ Страхование» в данных правоотношениях выступает в роли страховщика и не обладает правами по своей инициативе исключать из перечня застрахованных лиц граждан, такая прерогатива имеется исключительно у страхователя ПАО «Восточный экспресс банк». Согласно заключенному договору страхования страховая премия 000 СК «ВТБ Страхование» составила <данные изъяты> руб. За весь период страхования с 16.01.2017г. по настоящее время ООО СК «ВТБ Страхование» надлежаще оказывает услугу по страхованию в соответствии с Договором страхования, до настоящего времени ПАО «Восточный экспресс банк» из числа застрахованных лиц ФИО2 не исключил, более того договор страхования не предусматривает возврат страховой премии в ПАО «Восточный экспресс банк». Учитывая изложенное, а также то, что заключенный договор страхования № полностью соответствует действующему законодательству, оснований для признания его недействительным не имеется, судом при установлении соответствующих нарушений закона со стороны ПАО «Восточный экспресс банк» может быть признано недействительным подключение ФИО2 к программе страхования, однако в таком случае просили учесть, что страховая премия в размере <данные изъяты> руб. полученная ООО СК «ВТБ Страхование» согласно действующему законодательству, а также условиям договора страхования возврату в ПАО «Восточный экспресс банк» не подлежит, а следовательно обязанность соблюдения законодательства при подключении к программе страхования полностью лежит на ПАО «Восточный экспресс банк». В связи с чем, в части исковых требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страховании» - отказать в полном объеме. В остальной части исковых требований учесть изложенную позицию.

Суд, выслушав сторону, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 432 ГК РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Южным филиалом ПАО «Восточный Экспресс банк» был заключен смешанный кредитный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета №, о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 27,805% годовых (л.д. 5-17).

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Кроме того, в силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательств, но только в том случае, если заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п.2 ст.934 ПС РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п.1 ст.940 ПС РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.1 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу п.3 ст.947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 желая получить услугу по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» подписал согласие на дополнительные услуги в виде страхования и оформил заявление на присоединение к вышеуказанной программе.

Все требования указанных выше правовых норм, предъявляемые к договору страхования жизни (в т.ч. его существенные условия), сторонами договора страхования соблюдены.

Услугу по подключению к программе страхования оказал непосредственно ответчик - ПАО КБ «Восточный», а непосредственное страхование - ООО СК «ВТБ Страхование», на основании Договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» присоединение к программе страхования является самостоятельной услугой, Выгодоприобретателем по договору страхования является непосредственно ФИО2 (п. 4), либо его наследники. Страхование не является условием получения кредита, как и не является обеспечением по кредитным обязательствам (п. 3) (л.д.72-73).

В соответствии с п. 5 Заявления на присоединение ФИО2 согласился и обязался оплатить услугу по включению в список застрахованных лиц, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового тарифа 0,2% за 36 месяцев. Обязался оплачивать услуги по страхованию в течение пяти месяцев (период оплаты услуги) в размере: с 1 по 4 месяц - 12643 руб., 5 месяц - <данные изъяты> руб. Оплата услуги осуществляется не позднее даты платежа по кредиту, (л.д. 72).

До заключения договора страхования ФИО2 получил необходимую информацию о возможности присоединения к программе страхования, согласился с условиями страхования, и пожелал быть присоединенным к договору страхования между Банком и ООО «ВТБ Страхование», подписав соответствующее заявление (л.д. 72). Из указанного заявления следует, что с программой страхования, тарифами банка ФИО2 ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Данное ФИО2 согласие на дополнительны услуги, так же указывает на заключение спорного договора страхования по его желанию и по его выбору.

При этом, из формы согласия на дополнительные услуги следует, что истец имел возможность выбрать пункт о несогласии на страхование, однако этого не сделал.

Собственноручно подписав заявление на присоединение к программе страхования, истец тем самым согласился со всеми условиями программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а, значит, посчитал эти условия привлекательными и выгодными для себя, согласившись с указанными условиями, истец подтвердил, что услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана добровольно без ограничения в выборе страховой компании.

Выше установленные обстоятельства позволяют суду прийти к выводу, что услуги по страхованию банком не были навязаны, их наличие не обуславливало возникновение обязательств по кредитному договору и не влияло на принятия решения о предоставлении услуг по комплексному банковскому обслуживанию.

Указанные обстоятельства так же подтверждаются и постановлением от отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного следователем отдела по расследованию преступлений на территории обслуживания ОП № СУ УМВД России по <адрес> У.

Доводы истца о незаконности, навязанной услуги страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а так же нарушение установленных законом прав потребителя опровергаются приведенными выше письменными материалами дела, основаны на неверном толковании фактических обстоятельств по делу, их правовой оценки и как следствие нормах материального права.

Доводы истца том, что услуга по страхованию значительно увеличила сумму кредита, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе и на плату за подключение к программе страхования, а это увеличивает размер выплат по кредиту, что является невыгодным для него, так же опровергаются исследованными в ходе судебного заседания письменными материалами дела.

Так из заявления на присоединение следует, что ФИО2 согласился что плата за страхование подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП, и списывается банком в дату внесения платы на ТБС. Дал согласие на списание с ТБС платы за страхование. Более того, в настоящее время истцом оплачена сумма платы за присоединение к программе страхования в размере 53 965,26 рублей, что отражено в Выписке из лицевого счета, в связи с чем, взимание банком с истца платежей за оказанную услугу является обоснованным.

16.01.2017г., уже после заключения договора кредита и страхования ФИО2 представил в ООО СК «ВТБ Страхование», заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования (л.д. 78).

08.02.2017г. ООО СК «ВТБ Страхование», направило ответ, из которого следует, что обращаться по урегулированию вопросов по дальнейшему участию в программе страхования необходимо в ПАО КБ «Восточный» (л.д. 79).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном приращении договора страхования по обстоятельствам, не указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, об этом истец был уведомлен при заключении договора страхования, что следует из его заявления от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Программе страхования.

Ссылки истца на Постановления Управления Роспотребнадзора по <адрес> о привлечении ПАО КБ «Восточный» к административной ответственности по ч. 1,2 ст. 14.8 КоАП РФ, как доказательства, подтверждения нарушения его прав, не могут быть приняты судом, поскольку указанные Постановления не вступили в законную силу, в настоящее время обжалуются ПАО КБ «Восточный». Более того, в указанных Постановлениях устанавливался факт несоответствия кредитного договора действующим нормам права, вместе с тем, законность и правомерность присоединения к программе страхования не оспаривалась.

Следовательно, требования истца о признании недействительным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ возложении обязанности произвести перерасчет по Кредитному договору, взыскании выплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, не подлежат удовлетворению.

Сторона вправе оспаривать сделку, в случаях: если знала или должна была знать о наличии оснований для оспаривания сделки и при этом своим поведением демонстрировала намерение сохранить силу этой сделки, а затем попыталась оспорить сделку именно по данному основанию (абз. 4 п. 2 ст. 166 ГК РФ); поведение стороны после заключения сделки давало основание полагаться на действительность сделки, а впоследствии эта сторона заявила, что сделка недействительна (п. 5 ст. 166 ГК РФ). Приведенные выше доводы так же подтверждаются тем, что истец заключил оспоримый договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, до момента подачи настоящего искового заявления ДД.ММ.ГГГГ он полагал заключенную им сделку действительной.

Банком обязательства по кредитному договору нарушены не были, денежные средства были представлены истцу в полном объеме, оснований для признания недействительным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ судом не установлено, в связи с чем, в действиях Ответчиков отсутствуют нарушения норм действующего законодательства о защите прав потребителей, поэтому требование истца о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя и морального вреда не подлежат удовлетворению.

В силу положений ч. 1 ст. 56 ГПК каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не предоставлено доказательств, подтверждающих, что в случае его отказа от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита, так же как и доказательств того, что услуга страхования была навязана банком, поскольку предоставленная ФИО2 банком информация до подписания договоров кредитования и страхования позволяла истцу осуществить осознанный выбор финансовых и страховых услуг.

Напротив, в деле имеются доказательства, из которых следует, что договор страхования, в соответствии с которым была произведена уплата страховой премии и расходов Банка на оплату страховых взносов страховщику, заключен добровольно.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО2 в удовлетворении иска к ПАО «Восточный Экспресс Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Кущевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 августа 2017 года.

Судья Кущевского районного суда Д.О.Бондарь Решение не вступило в законную силу